Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2049/2022 ~ М-698/2022 от 25.02.2022

Дело № 2-2049 (2022)

59RS0005-01-2022-001109-75

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июня 2022года                                 г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Опря Т.Н.,

при секретаре Москаленко О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Наговициной Анне Павловне о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

    ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Наговициной А.П. о взыскании задолженности, указав в заявлении, что ПАО "Сбербанк России" на основании заключённого 11.10.2019г. кредитного договора № выдало кредит Наговициной А.П. в сумме 600 000 руб. на срок 60 мес. под 13.9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (ДБО). В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. 23.12.2013г. должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. 25.12.2018г. должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты MASTERCARD2191 (№ счета карты №). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 25.12.2018г. должник самостоятельно подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк». 29.12.2018г. должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта MASTERCARD2191 (№ счета карты №) и верно введен пароль для входа в систему. 09.10.2019г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. 10.10.2019г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 11.10.2019г. должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. 11.10.2019г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 600 000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 27.04.2021г. по 21.12.2021г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 521 664,85 руб., в том числе: просроченные проценты - 44 499,58 руб., просроченный основной долг - 469 513,11 руб., неустойка за просроченный основной долг - 4 984,72 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 667,44 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просят суд расторгнуть кредитный договор №, заключённый 11.10.2019г., взыскать в свою пользу с Наговициной А.П.     задолженность по кредитному договору №, заключённому 11.10.2019г., за период с 27.04.2021г. по 21.12.2021г. в размере 521 664,85 руб., в том числе: просроченные проценты - 44 499,58 руб., просроченный основной долг - 469 513,11 руб., неустойка за просроченный основной долг - 4 984,72 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 667,44 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 416,65 руб.

     Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении в его отсутствие.

    Ответчик Наговицина А.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. (ст. 809 ГК РФ)

Согласно ч.1,2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 4 ст. 11 ФЗ от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как установлено в судебном заседании, 23.12.2013г. Наговицина А.П. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание. (л.д.33)

25.12.2018г. между ПАО Сбербанк и Наговициной А.П. заключен договор банковского обслуживания № на выдачу дебетовой карты и открытие счета карты №. При этом Наговицина А.П. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк. (л.д.31-32)

Согласно анкете клиента (л.д.34-36) и копии лицевого счета дебетовая карта банком была выдана и счет карты № открыт. (л.д.37-39)

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (л.д.86-143, 151-198) настоящие Условия и Заявление на банковское обслуживание надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком ДБО. (п.1.1) ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно. ДБО может быть заключен с использованием Аналога собственноручной подписи/электронной подписи клиента. ДБО определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания. (п.1.3) В рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в подразделениях банка, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента. (п.1.5) Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента. (п.1.14) В случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. (п.1.15) Аналогом собственноручной подписи является код, пароль или иной, указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания.

    11.10.2019г. ПАО Сбербанк был предоставлен Наговициной А.П. кредит на сумму 600 000 руб. на 60 месяцев под 13,90% годовых с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей в размере 13 929,86 руб. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа. (л.д.40-43)

В соответствии с Общими условиями кредитования (л.д.63-71) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику/любому из созаемщиков. График платежей предоставляется путем его направления заемщику/любому из созаемщиков на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика/любого из созаемщиков. (п.3.1) Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. (п.3.2) При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. (п.3.3) Заемщик/созаемщики возмещают все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору. (п.3.10) Кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования поручителю в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. (п.п.4.2, 4.2.3) Заемщик/созаемщики обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора, при этом созаемщики – на условиях солидарной ответственности. (п.4.3, 4.3.1) Отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС. (п.4.3.5) По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях, указанных в п.4.2.3 Общих условий кредитования. (п.4.3.6)

Протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» подтверждается подача заявки Наговициной А.П. на кредит, подтверждение получения кредита, выдача кредита с использованием аналога собственноручной подписи. (л.д.72-73)

Банком денежные средства в размере 600 000 руб. были зачислены на счет Наговициной А.П. №, что подтверждается копией лицевого счета. (л.д. 37-39)

    Вместе с тем должником обязательства надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем за период с 27.04.2021г. по 21.12.2021г. (включительно) образовалась задолженность в размере 521 664,85 руб., в том числе: просроченные проценты - 44 499,58 руб., просроченный основной долг - 469 513,11 руб., неустойка за просроченный основной долг - 4 984,72 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 667,44 руб.

    Банком Наговициной А.П. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование займом, уплате неустойки и расторжении договора 17.11.2021г. (л.д.84-85) Данное требование ответчиком оставлено без ответа.

Истцом представлен расчет задолженности, который рассчитан, исходя из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий, согласно данного расчета и движения денежных средства, следует, что с апреля 2021г. ответчик перестала погашать сумму кредита. Согласно расчета банка за период с 27.04.2021г. по 21.12.2021г. долг составляет 521 664,85 руб., в том числе: просроченные проценты - 44 499,58 руб., просроченный основной долг - 469 513,11 руб., неустойка за просроченный основной долг - 4 984,72 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 667,44 рублей.

Оснований не согласиться с данным расчетом суд не усматривает. Расчет судом проверен является арифметически правильным соответствует условиям договора.

Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не предоставлен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представлено.

На основании изложенного, с Наговициной А.П. в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 521 664,85 рублей.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Банком Наговициной А.П. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, и расторжении договора 17.11.2021г. (л.д.84-85)

Данное требование ответчиком оставлено без ответа.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору Наговициной А.П. не исполняются, суд считает, что требование банка о расторжении кредитного договора № от 11.10.2019г. подлежит удовлетворению.

Учитывая удовлетворение судом заявленных исковых требований о расторжении договора и о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 416,65 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № заключенный 11.10.2019г. между ПАО Сбербанк и Наговициной Анной Павловной.

Взыскать с Наговициной Анны Павловны в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 521 664рубля 85 копеек, в том числе: основной долг 469 513рублей 11 копеек, проценты 44 499рублей 58копеек, неустойка 7 652рубля 16 копеек.

Взыскать с Наговициной Анны Павловны в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате госпошлины 14 416рублей 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись копия верна Судья