Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-440/2021 ~ М-138/2021 от 15.02.2021

Дело № 2-440/2021

24RS0054-01-2021-000323-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ужур                   23 марта 2021 года.

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Афанасьевой Валентине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Афанасьевой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 04.05.2016 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 199679 рублей 73 копейки под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.09.2016, на 20.01.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 1328 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 06.09.2016, на 20.01.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 1328 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 111000 рублей 48 копеек. По состоянию на 20.01.2021 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 340354 рубля 44 копейки, из них: просроченная ссуда - 138555 рублей 86 копеек; просроченные проценты - 40707 рублей 89 копеек, проценты по просроченной ссуде - 80476 рублей 44 копейки, неустойка по ссудному договору 25432 рубля 03 копейки, неустойка за просроченную ссуду - 55147 рублей 22 копейки, комиссия за смс-информирование - 35 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возвращении задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Афанасьевой В.А. в пользу банка сумму задолженности в размере 340354 рубля 44 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6603 рубля 54 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца М.Т.Д., действующая по доверенности от 14.08.2019, просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Афанасьева В.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В суд представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также просила снизить до минимального размера неустойку по ссудному договору и на просроченную ссуду, является инвалидом 2 группы.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

           Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с указанным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

           На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 04.05.2016 года между ПАО «Совкомбанк» и Афанасьевой В.А. заключен договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 199679 рублей 73 копейки на срок 36 месяцев, по 04.03.2019. Цель кредита: на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно памятке (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов). Кроме того, Афанасьева В.А. просила открыть ей банковский счет-1 и банковский счет-2 и осуществлять их обслуживание. Предоставила акцепт на удержание комиссии за оформление SMS - информирования согласно действующим тарифам Банка путем списания с ее банковского счета в дату и по графику, согласно договору потребительского кредита.

Данные обстоятельства подтверждены заявлением Афанасьевой В.А. о предоставлении потребительского кредита, подписанным ею, Общими условиями договора потребительского кредита, акцептом Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и графиком-памяткой, заявлением на подключение SMS - информирования.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка 18,90 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита, в размере превышающим двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,90% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций на указанную дату.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 28,90 % годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Учитывая, что заемщик воспользовалась денежными средствами в наличной форме, сняв денежные средства в банкомате, заемщику Афанасьевой В.А. по договору потребительского кредита установлена процентная ставка - 28,90 % годовых. Согласно графику оплаты, количество платежей 36, ежемесячный размер платежа - 8437 рублей 14 копеек, последний платеж 8436 рублей 72 копейки.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную настоящими Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, путем списания с банковского счета -1 внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

04.05.2016 Афанасьева В.А. обратилась также с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с выпиской по счету № № Афанасьевой В.А. 04.05.2016 предоставлен кредит в сумме 199679 рублей 73 копейки путем зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

На основании части 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий потребительского кредита).

Согласно пункту 4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно выписке по счету Афанасьевой В.А., обязательства по указанному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, поскольку денежные средства заемщиком вносились с просрочкой внесения платежа, с апреля 2017 года перестала исполнять обязательства по возвращению кредита.

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика Афанасьевой В.А. образовалась просроченная задолженность.

Долг ответчика согласно представленному расчету задолженности по состоянию на

20.01.2021 составляет 340354 рубля 44 копейки, из них: просроченная ссуда в размере 138555 рублей 86 копеек; просроченные проценты в размере 40707 рублей 89 копеек; проценты по просроченной ссуде в размере 80476 рублей 44 копейки, неустойка по ссудному договору в размере 25432 рубля 03 копейки; неустойка на просроченную ссуду 55147 рублей 22 копейки, комиссия за смс-информирование в размере 35 рублей. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями договора потребительского кредита, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком также не оспорены.

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании всей суммы долга по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом являются обоснованными, уплата процентов прямо предусмотрена условиями кредитного договора.

В силу пункта 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору ПАО «Совкомбанк» в адрес Афанасьевой В.А. 30.04.2017 направлено уведомление от 06.04.2020 о наличии просроченной задолженности и о необходимости ее погашения, которое ответчик не исполнил.

Также Банком предприняты меры по принудительному взысканию с ответчика задолженности, в июне 2020 года подано заявление мировому судье судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края о выдаче судебного приказа о взыскании с Афанасьевой В.А. задолженности по кредитному договору № от 04.05.2016 за период с 06.09.2016 по 22.05.2020 в размере 340354 рубля 92 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3301 рубль 77 копеек, а всего 343656 рублей 69 копеек. 09 июня 2020 года мировым судьей судебного участка № в <адрес> вынесен испрашиваемый судебный приказ. На основании заявления Афанасьевой В.А. 23 сентября 2020 года указанный судебный приказ отменен.

           Как следует из выписки по счету, Афанасьева В.А. в период с 06.06.2016 по 06.10.2020 в счет погашения задолженности внесла 111000 рублей 48 копеек.

При разрешении требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Согласно представленному расчету исковых требований банком начислены неустойка по ссудному договору в размере 25432 рубля 03 копейки и неустойка на просроченную ссуду в размере 55147 рублей 22 копейки.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации, вместе с тем, управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 14.03.2001 № 80-О).

Помимо этого, в соответствии с п. 69 и п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

По мнению суда, размер неустойки, заявленный истцом ко взысканию с Афанасьевой В.А., является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства как вследствие его чрезмерного размера, так и с учетом специфики правоотношений сторон. Принимая во внимание изложенное, суд считает необходимым на основании ст. 330 ГК РФ размер неустойки, подлежащей к взысканию с ответчика, снизить до 20000 рублей по ссудному договору и до 27500 рублей за просроченную ссуду.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика Афанасьевой В.А. следует взыскать просроченную ссуду - 138555 рублей 86 копеек, просроченные проценты - 40707 рублей 89 копеек, проценты по просроченной ссуде - 80476 рублей 44 копейки, неустойку по ссудному договору - 20000 рублей, неустойку на просроченную ссуду - 27500 рублей, комиссию за смс-информирование - 35 рублей, а всего 307275 рублей 19 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.06.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПКРФ) не подлежат применению при разрешения требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Поскольку размер неустойки уменьшен судом в соответствии со ст. 333 ГК РФ, оснований для уменьшения размера судебных расходов истца по оплате им государственной пошлины не имеется.

Таким образом, с Афанасьевой В.А. подлежат взысканию понесенные ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6603 рубля 54 копейки. Указанные расходы подтверждаются платежными поручениями № 970 от 25.05.2020 и № 830 от 26.01.2021.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Афанасьевой Валентины Александровны задолженность по договору потребительского кредита № от 04.05.2016 в размере 307275 рублей 19 копеек, из них: просроченная ссуда 138555 рублей 86 копеек; просроченные проценты 40707 рублей 89 копеек; проценты по просроченной ссуде 80476 рублей 44 копейки; неустойка по ссудному договору 20000 рублей; неустойка на просроченную ссуду 27500 рублей; комиссия за смс-информирование 35 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6603 рубля 54 копейки, а всего 313878 (триста тринадцать тысяч восемьсот семьдесят восемь) рублей 73 копейки.                    

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий           Л.В. Жулидова

          Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 26 марта 2021 года.