Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-731/2023 от 30.05.2023

УИД 81RS0006-01-2023-000710-06

Дело № 2-731/2023    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июня 2023 года

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе:

судьи Щипициной Т.А.,

при секретаре Фирсовой Л.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкар гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Мальцевой Светлане Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с исковым заявлением к Мальцевой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «ОТП Банк» (далее – АО «ОТП Банк», банк) и ответчиком заключен кредитный договор №. Кредитный договор является смешанным, составными частями являются: заявление (оферта) подписанная ответчиком, Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные платежи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт. Ответчик, ознакомившись с Тарифами и Правилами, подтвердила свое согласие с ними, подписав заявление. Воспользовавшись представленными банком кредитными средствами, принятые на себя обязательства по возврату кредита ответчик не исполнила, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 271703 рубля 31 копейка. На основании договора уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № АО «ОТП Банк» уступил ООО «Феникс» права требования на взыскание с ответчика задолженности. Направленное в адрес ответчика требование о полном погашении задолженности, не исполнено, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет погашения задолженности внесено 0 рублей. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 271703 рубля 31 копейка, в том числе основной долг в размере 126454 рубля 01 копейка, проценты на непросроченный основной долг в размере 144530 рублей 30 копеек, комиссии в размере 719 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5917 рублей 03 копейки, всего 277620 рублей 34 копейки.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Мальцева С.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие и возражения по иску, откуда следует, что просит исковые требования ООО «Феникс» не удовлетворять в связи с тем, что истек срок исковой давности. Последний платеж по кредиту ею был произведен в 2015 году, считает, что на тот момент сумма основного долга была погашенной.

Исследовав доводы искового заявления, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Мальцева С.А. оформила заявление на получение потребительского кредита в ОАО «ОТП Банк» (кредитный договор №) на сумму 12400 руб., под 48,45% годовых сроком на 6 месяцев на приобретение товара (ноутбук). Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Согласно пункту 2 заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее по тексту - Тарифы), просит открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты и платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта Мальцева С.А. просит произвести только после получения ею карты и при условии активации путем звонка по телефону, указанному на карте.

Согласно информации о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, содержащейся в приложении к заявлению на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, при размере кредита 150000 рублей размер процентов составляет 36,6 % годовых, полная стоимость кредита составляет 43,41 % годовых.

В соответствии с пунктом 5.1.3 Правил, действующих на дату заключения договора, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Размеры процентов, плат определяются Тарифами.

Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» установлена процентная ставка за пользование кредитом по операциям оплаты товаров и услуг - 24,9 % годовых; по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств) -36,6 % годовых, ежемесячный минимальный платеж – 5 %, который рассчитывается по окончании расчетного периода от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности, и подлежит оплате в течение платежного периода; плата за обслуживание карты - 99 рублей, неустойка за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд – 10 % (минимум 1000 рублей максимум 1500 рублей), неустойка за пропуск минимального платежа 3-й раз подряд – 10 % (минимум 1800 рублей максимум 2000 рублей), плата за использование СМС-сервиса (информирование о состоянии счета) - 59 рублей (взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с Правилами, при наличии задолженности по кредиту).

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Мальцева С.А. на основании поданного ею заявления от ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты № путем активации карты и воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитного лимита.

Согласно выписке по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно были совершены расходные операции с использованием кредитных средств, а также частичное погашение задолженности. При этом за совершение определенных операций по карте заемщику начислялись комиссии, вид которых и их размер определены Тарифами банка.

Также из выписки по счету следует, что в нарушение условий договора ответчик Мальцева С.А. взятые на себя обязательства перед банком по внесению обязательных платежей надлежащим образом не исполняла, в результате чего образовалась заложенность, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила в размере 271703 рубля 31 копейка, что подтверждается представленным истцом расчетом.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого истец принял права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков (приложение № к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.5 договора.

В соответствии с актом приема-передачи прав требования, являющегося приложением к договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, к истцу перешли, в том числе, права требования к ответчику Мальцевой С.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 271703 рубля 31 копейка.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

О состоявшейся уступке прав требования ответчик был уведомлен новым кредитором, что подтверждается представленным истцом уведомлением.

При таких обстоятельствах к ООО «Феникс» в предусмотренном законом порядке перешли права требования к ответчику в отношении уплаты задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 271703 рубля 31 копейка, в том числе основной долг - 126454 рубля 01 копейка, проценты на непросроченный основной долг в размере 144530 рублей 30 копеек, комиссии в размере 719 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на конверте) истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с Мальцевой С.А. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 271703 рубля 31 копейка и судебных расходов по оплате государственной полшины в сумме 2958 рублей 52 копейки. Судебный приказ № о взыскании с Мальцевой С.А. задолженности по кредитному договору был вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен определением мирового судьи по заявлению ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках исполнительного производства №-ИП, возбужденного по судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ №, денежные средства с ответчика в счет погашения долга не удержаны. ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство в отношении Мальцевой С.А. прекращено в связи с отменой судебного акта.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с настоящим иском.

Ответчик Мальцева С.А., не оспаривая факт заключения договора о предоставлении и использовании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № и размер задолженности, заявила о применении срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 6 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как установлено судом, в соответствии с Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» и Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с Мальцевой С.А., погашение кредита и уплата процентов предусмотрено внесением ежемесячных минимальных платежей в размере не менее 5%, который рассчитывается по окончании расчетного периода от суммы полной задолженности в соответствии с Правилами, но не более полной задолженности и подлежит оплате в течение платежного периода.

Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, первый расчетный период начинается с даты активации Клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца в случае активации Карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п. 1.4 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк»).

Полной задолженностью считается сумма следующих величин: сумма задолженности по выданным Кредитам (включая Сверхлимитную задолженность); сумма всех начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей; иная задолженность (при наличии) (п. 1.3 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк»).

Таким образом, из условий заключенного между АО «ОТП Банк» и ответчиком договора следует, что возврат кредитору полученных по кредитной карте денежных средств осуществляется заемщиком посредством внесения ежемесячных платежей в размере не менее 5% от суммы полной задолженности, то есть возврат кредита производится повременными платежами, срок исковой давности по которым исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно представленной истцом выписке по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, последняя расходная операция (выдача кредита) Мальцевой С.А. по карте была совершена ДД.ММ.ГГГГ; следовательно, расчетный период по последней расходной операции по условиям договора закончился ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из ежемесячного платежа в размере 5% от суммы долга, вся сумма задолженности в размере 100%, включая и ранее возникшую задолженность, должна быть погашена ответчиком в течение 20 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, трехлетний срок исковой давности по указанным платежам истек ДД.ММ.ГГГГ.

Тот факт, что со стороны ответчика имело место частичное гашение задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, не свидетельствует о том, что о нарушении права кредитору стало известно в феврале 2018 года и срок исковой давности надо исчислять с этого времени.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что задолженность по платежам возникла у заемщика с ДД.ММ.ГГГГ и далее ненадлежащее исполнение обязательства носило регулярный характер, то есть с ДД.ММ.ГГГГ Банк знал о нарушении своего права и с невнесением каждого последующего повременного платежа узнавал о нарушении своего права в части неисполнения обязательства по каждому отдельному платежу.

При этом после возникновения просрочки истец и его правопредшественник в пределах срока исковой давности не воспользовались своим правом требовать возврата задолженности в полном объеме, что изменило бы срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Так, ООО «Феникс» представлено уведомление об уступке прав (требований), в котором определен полный размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и требование о полном погашении долга, адресованные ответчику. Однако сведения о вручении данного требования Мальцевой С.А. отсутствуют. Таким образом, в настоящее время отсутствует возможность установить, поступала ли корреспонденция в адрес ответчика и предпринимались ли попытки ее вручения Мальцевой С.А.

Поскольку при возникновении просрочки истец не воспользовался своим правом и не потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность должна была быть погашена в полном объеме ежемесячными платежами в размере 5% от суммы долга, к этой дате все ежемесячные платежи должны были быть внесены. Однако задолженность ответчиком не погашена, соответственно, на ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истек по всему кредитному обязательству.

С настоящим иском ООО «Феникс» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на конверте), то есть за пределами срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком. Заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Мальцевой С.А. задолженности по договору кредитной карты также было подано за пределами срока исковой давности (ДД.ММ.ГГГГ), а потому основанием для приостановления течения срока исковой давности не является.

При таких обстоятельствах, применив срок исковой давности по заявлению ответчика, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока для обращения в суд с требованием о взыскании с Мальцевой С.А. задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №.

С учетом изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Мальцевой С.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 271 703 рубля 31 копейка, судебных расходов отказать.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (<данные изъяты>) к Мальцевой Светлане Александровне (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 271 703 рубля 31 копейка, судебных расходов отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья              Т.А. Щипицина

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.