Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-399/2022 ~ М-119/2022 от 07.02.2022

Дело № 2-399/2022

УИД 54RS0029-01-2022-000209-76

Поступило 07.02.2022        

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2022 года р.п. Мошково Новосибирской области

Мошковский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Кулинич О.Н., при секретаре Гилёвой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Поляковой М. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с вышеназванным исковым заявлением, в котором первоначально просило взыскать с ответчика Поляковой М.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 782 125,52 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 021,26 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и Полякова М.В. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 575 900 руб., в том числе: 500 000 руб. - сумма к выдаче, 75 900 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 21,9 % годовых; выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 575 900 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк»; денежные средства в размере 500 000 руб. выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 75 900 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование. Погашение задолженности по кредиту предусмотрено исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора, согласно графику погашения. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк 17.03.2020 потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16.04.2020. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19.01.2023 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 17.03.2020 по 19.01.2023 в размере 231 499,21 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 31.01.2022 задолженность Заемщика по Договору составляет 782 125,52 руб., из которых: сумма основного долга – 512 259,71 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 35 772,21 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 231 499,21 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 594,39 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении предъявленного иска без его участия.

Ответчик Полякова М.В. в судебное заседание не явилась, была извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом; просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, предоставив отзыв на первоначальное исковое заявление, согласно которому с исковыми требованиями она не согласна в части. По условиям Договора ей был предоставлен кредит в размере 575 900 руб. с условием ежемесячного погашения кредита согласно Графику. Сумма ежемесячного платежа составляет 15 925,06 руб. (без учета комиссии), дата платежа - 19-е число каждого месяца. Дата последнего платежа по Графику - 19.01.2023. 17.08.2018 между ней и ООО «ХКФ Банк» было заключено дополнительное соглашение о рассрочке погашения задолженности по Договору №, согласно которому срок кредитного договора № был продлен до 19.02.2024. Из искового заявления и расчета следует, что истец просит взыскать проценты за пользование кредитом за период с 19.01.2020 по 19.03.2020 в размере 35 772,21 руб., а также просит суд взыскать убытки банка (неоплаченные проценты по графику за период с 19.03.2020 по 19.01.2023) в размере 231 499,21 руб. Однако при проверке расчета банка усматривается, что убытки банк просит взыскать не за период с 19.03.2020 по 19.01.2021, как то указано в исковом заявлении, а за период с 19.03.2020 по 19.02.2024, согласно соглашению о рассрочке. Полагает, что требования по неоплаченным процентам по графику (убытки Банка) за период с 19.03.2020 по 19.01.2023 не могут быть удовлетворены судом в полном объеме, поскольку предъявленные требования о взыскании процентов за период с даты после подачи искового заявления в суд основаны на предположении о неисполнении ответчиком денежных обязательств в будущем, соответственно, на момент вынесения решения у ответчика нет нарушений указанного обязательства (не может быть вины в несовершенном нарушении обязательств), нет факта нарушения либо оспаривания прав, свобод или законных интересов истца по заявленным им требованиям. Учитывая, что исковое заявление поступило в суд 07.02.2022, ответчик полагает, что с истца в пользу ответчика может быть взыскана только сумма процентов за пользование кредитом Банка за период с 19.03.2020 по 19.02.2022 в размере 171 974,84 руб., т.е. до обращения в суд с иском. Кроме того, полагает, что в настоящем иске заявитель производит подмену понятий, проценты за пользование кредитом не являются убытками, как то предусмотрено положениями статьи 15 ГК РФ, и могут быть начислены только по дату фактического пользования денежными средствами. Соответственно, на будущее время проценты за пользование кредитом взыскиваться не могут. В том случае, если суд придет к выводу о том, что требования Банка обоснованны, ответчик полагает, что истцу следует отказать в части взыскания убытков Банка (неоплаченных процентов по Графику) за период с 19.03.2022 по 19.02.2024 в размере 59 524,37 руб. (231 499,21 - 171 974,84). Также полагает, что поскольку в качестве «убытков» банк просит взыскать проценты за пользование кредитом, то неустойка не может быть рассчитана по ставке 0,1% в день или 36,5% годовых, а должна быть рассчитана по ставке 20% годовых или 0,05% в день. Условие договора, нарушающее требования закона, является недействительным. С учетом вышеизложенного, ответчик полагает, что неустойка равна: 1377,98 руб. (2 690,84 руб. (вся задолженность по штрафу) / 36,5 * 20 - 96,45 руб. (сумма погашенная). То есть именно сумма в размере 1377,98 руб. может быть удовлетворена в качестве штрафа. В связи с вышеизложенным полагает, что в случае вынесения решения, требования банка о взыскании убытков могут быть удовлетворены на сумму не более 171 974,84 руб., требования о взыскании штрафа может быть удовлетворено в сумме не более 1 377,98 руб.

В ходе судебного разбирательства истцом были уточнены исковые требования: истец просит взыскать с ответчика в свою пользу 750 188,58 руб., из которых: сумма основного долга - 512 259,71 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 35 772,21 руб., сумма убытков (просроченных процентов) - 199 562,27 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 594,39 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 701,88 руб., а также вернуть излишне оплаченную государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 319,38 руб. В обоснование истец указал, что кредитный договор № от 19.01.2018 был заключен на 60 месяцев, с датой внесения последнего платежа согласно первоначальному графику погашения по кредиту 19.01.2023. Согласно п. 6 кредитного договора, а также первоначальному графику погашения, датой оплаты каждого ежемесячного платежа являлось 19 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа составлял 15 925,06 руб. 17.03.2020 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16.04.2020. В августе 2018 года ответчик обратился в Банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул и реструктуризации задолженности. Банк удовлетворил заявление клиента, в результате чего было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору и общая сумма процентов и график погашения по кредитному договору изменились, размер ежемесячного платежа увеличился до 15 984,06 руб., общий срок кредитования увеличился до 71 месяца с датой внесения последнего платежа 19.12.2023, также увеличился общий размер процентов. Однако, в октябре 2019 года клиент снова обратился в Банк с просьбой об оформлении услуги «пропуск платежа». Банк удовлетворил указанное заявление. В результате чего график погашения по кредитному договору снова изменился, размер ежемесячного платежа уменьшился до 15 866,06 руб., а общий срок кредитования увеличился до 72 месяцев с датой внесения последнего платежа 19.01.2024, а так же увеличился общий размер процентов до 489 862,53 руб. На основании изложенного следует, что убытки Банка в размере 231499,21 руб. представляют собой проценты из измененного графика погашения задолженности по договору с 26-го ежемесячного платежа с датой оплаты 19.03.2020 по 72-й с датой оплаты 19.01.2024. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию денежные средства в виде убытков, которые также уже являются просроченными процентами по договору размере 199 562,27 руб. за период с 19.03.2020 по 19.07.2022. Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении предъявленного иска в свое отсутствие.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 808 ГК РФ, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и Полякова М.В. заключили кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 575 900 руб., в том числе: 500 000 руб. – сумма к выдаче, 75 900 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 21,90 %, сроком на 60 месяцев, с ежемесячным платежом в размере 15 925,06 руб., о чем свидетельствует подписанные Поляковой М.В. 19.01.2018 кредитный договор, содержащий индивидуальные условия договора потребительского кредита, распоряжение заемщика и заявление заемщика о предоставлении кредита, а также заявление на добровольное страхование. Выдача кредита произведена путем выдачи наличных денежных средств в размере 500 000 руб. согласно расходному кассовому ордеру через кассу офиса банка, что подтверждается выпиской по счету. Факт предоставления суммы кредита также подтверждается выпиской по счету заемщика за период с 19.01.2018 по 31.01.2022 (л.д. 24-27).

Согласно разделу 2 Общих условий Договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания сумм ежемесячного платежа со счета; процентный период – период времени равный 30 календарным дням, в последний день которого, согласно п.1.1 настоящего раздела банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с разделом 3 Общих условий обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

Как усматривается из письменных материалов дела, в период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, допуская просрочки ежемесячных платежей, последний платеж по кредитному договору был внесен ответчиком в ноябре 2019 года, что также подтверждается вышеуказанной выпиской. В связи с неисполнением ответчиком обязательств надлежащим образом Банк направил заемщику требование о досрочном погашении задолженности, процентов за пользование кредитом. Однако данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

Суд полагает, что наличие у ответчика невыполненных обязательств по кредитному договору подтверждается указанными доказательствами по делу. Доказательств возврата долга ответчиком Поляковой М.В. в суд не представлено. Таким образом, в судебном заседании установлено, что имело место ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств, выразившееся в нарушении сроков оплаты кредита.

Истцом представлен расчет задолженности, ответчиком Поляковой М.В. представлен контррасчет при предоставлении правовой позиции по заявленным исковым требованиям.

Суд находит верным представленный истцом уточненный расчет, поскольку он учитывает все изменения графика платежей по заявлению ответчика, в том числе заключенные с Поляковой М.В. дополнительные соглашения, отражает все суммы процентов и начисления. Оснований сомневаться в правильности произведенных расчетов задолженности у суда не имеется.

Таким образом, задолженность ответчика перед Банком составляет 750 188,58 руб., из которых: сумма основного долга – 512 259,71 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 35 772,21 руб., убытки Банка (просроченные проценты) – 199 562,27 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 594,39 руб.

Учитывая, что ответчиком допущена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита, форма соглашения о неустойке соблюдена, требование истца о взыскании неустойки (штрафа) является правомерным. Заявленный истцом к взысканию расчет суммы задолженности по кредитному договору проверен, признается правильным. Ответчиком сумма задолженности не опровергнута. Не представлены ответчиком и доказательства выплаты данной суммы истцу.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени задолженность перед Банком ответчиком не погашена.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что уточненные требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы ответчика, изложенные в возражениях на исковое заявление судом отклоняются на основании вышеизложенного.

За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 11 021,26 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с уменьшением истцом исковых требований сумма государственной пошлины, подлежащей уплате, исходя из цены иска, составляет 10 701,88 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с учетом вышеизложенного, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 701,88 руб. Государственная пошлина в размере 319,38 руб. подлежит возврату истцу как излишне уплаченная.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 750 188,58 ░░░., ░░ ░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 512 259,71 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 35 772,21 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░) – 199 562,27 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – 2 594,39 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 701,88 ░░░.

░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 319,38 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 12 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                  ░.░. ░░░░░░░