Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-537/2024 (2-6588/2023;) ~ М-6589/2023 от 06.10.2023

Копия

Дело № 2 - 537/2024

УИД 16RS0050-01-2023-009128-41

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 мая 2024 года                                                                                          город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ткачева Д.Г.,

при секретаре судебного заседания Ахметшиной Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Страховая компания «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «СК «Росгосстрах» обратилось с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № (далее - Договор страхования). Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования №. Выгодоприобретателем - 1 является ПАО Банк «ФК Открытие» - в пределах денежного обязательства по кредитному договору. Выгодоприобретателем - 2 является Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица (иное лицо, назначенное Застрахованным лицом) - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю - 1. Согласно справки серия МСЭ - 2022 №, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ повторно установлена инвалидность первой группы.

Поскольку в процессе рассмотрения материалов выплатного дела было установлено, что при заключении договора страхования страхователь (застрахованное лицо) не сообщил страховщику сведения о состоянии своего здоровья, то ПАО СК Росгосстрах» вынуждено обратиться в суд с исковым заявлением о признании Договора страхования (Полиса) № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применении последствий недействительности сделки по следующим основаниям.

Согласно п. 2.1.1. Правил страхования, под болезнью применительно к условия настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованной лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договор страхования хронического заболевания, указанного Страхователем в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1. Правил).

Согласно п. 2.4.1.5. Правил страхования, события, предусмотренные п. 2.4.1 настоящих Правил, являются страховыми при условии, что они произошли н вследствие следующих обстоятельств:

п. 2.4.1.5.5. Правил страхования, заболеваний, диагностированных до момента заключения Договора страхования, в случае если Страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении Договора страхования и они не были отражены в Заявлении на страхование.

Согласно раздела «Страховые случаи (риски) договора страхования, страховыми случаями в том числе является инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.2. Правил).

При этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5. Правил.

Согласно п. 2.4.1.2. Правил страхования, установление Застрахованному лицу или 2 группы инвалидности (в течение срока действия Договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой Застрахованное лицо сообщило в Заявлении на страхование, с учетом положений пункта 8.4.1.2. настоящих Правил.

Из представленных документов (Заключение Республиканского клинического онкологического диспансера от ДД.ММ.ГГГГ) известно, что в 2018 году, то есть до заключения Договора страхования, у ФИО1 была диагностирована меланома кожи правой голени, ДД.ММ.ГГГГ проведена операция по иссечению опухоли.

В 2022 г. выявлены метастазы в правое полушарие головного мозга, правый паховый лимфоузел.

Согласно справке серия МСЭ - 2022 № ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность первой группы повторно.

Согласно п. 3.1. Правил страхования, при заключении Договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику все известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в Заявлении на страхование и/или в письменном запросе Страховщика (при его наличии).

Если после заключения Договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных Страховщиком в форме Заявления на страхование и/или в письменном запросе Страховщика (при его наличии), Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных статьей 179 ГК РФ.

В Приложении №.1 к Заявлению по комплексному ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГ на вопросы указанные: в пункте 4.13, онкология: доброкачественные опухоли (фиброзно-кистозная мастопатия, миома матки, эндометриоз, гиперплазия предстательной железы и другие заболевания), злокачественные опухоли (рак или другие онкологические заболевания, диагностированные ранее (в настоящий момент)) - был дан отрицательный ответ;

в пункте 4.20, специальные обследования (рентген, ЭКГ, УЗИ и т.п.) в связи с заболеваниями или подозрениями на заболевания за последние 5 лет - был дан отрицательный ответ;

в пункте 4.21, иные заболевания или события медицинского характера, не указанные выше - был дан отрицательный ответ.

Учитывая, что заболевание было диагностировано до начала действия Договора страхования, то страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, оговоренных страховщиком в Заявлении по комплексному ипотечному страхованию.

При заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не сообщила страховщику известные ей обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Более того, ввела страховщика в заблуждение.

На основании изложенного, истец просит признать договор страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковое заявление поддержал, просил удовлетворить.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и представитель ответчика ФИО4 просили отказать в удовлетворении иска.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно статьей 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 2 статьи 179 ГК РФ установлено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Применительно к правоотношениям по личному страхованию обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки (статья 179 ГК РФ) является именно наличие умысла страхователя.

При этом, доказательства, подтверждающие наличие заведомо ложной информации, представленной страхователем при заключении договора страхования, должен представлять страховщик.

Судом установлено, что между ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № (далее - Договор страхования). Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования №. Выгодоприобретателем - 1 является ПАО Банк «ФК Открытие» - в пределах денежного обязательства по кредитному договору. Выгодоприобретателем - 2 является Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица (иное лицо, назначенное Застрахованным лицом) - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю - 1. Согласно справки серия МСЭ - 2022 №, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ повторно установлена инвалидность первой группы.

Поскольку в процессе рассмотрения материалов выплатного дела было установлено, что при заключении договора страхования страхователь (застрахованное лицо) не сообщил страховщику сведения о состоянии своего здоровья, то ПАО СК Росгосстрах» вынуждено обратиться в суд с исковым заявлением о признании Договора страхования (Полиса) № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применении последствий недействительности сделки по следующим основаниям.

Согласно п. 2.1.1. Правил страхования, под болезнью применительно к условия настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованной лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договор страхования хронического заболевания, указанного Страхователем в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1. Правил).

Согласно п. 2.4.1.5. Правил страхования, события, предусмотренные п. 2.4.1 настоящих Правил, являются страховыми при условии, что они произошли н вследствие следующих обстоятельств:

п. 2.4.1.5.5. Правил страхования, заболеваний, диагностированных до момента заключения Договора страхования, в случае если Страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении Договора страхования и они не были отражены в Заявлении на страхование.

Согласно раздела «Страховые случаи (риски) договора страхования, страховыми случаями в том числе является инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.2. Правил).

При этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5. Правил.

Согласно п. 2.4.1.2. Правил страхования, установление Застрахованному лицу или 2 группы инвалидности (в течение срока действия Договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой Застрахованное лицо сообщило в Заявлении на страхование, с учетом положений пункта 8.4.1.2. настоящих Правил.

Из представленных документов (Заключение Республиканского клинического онкологического диспансера от ДД.ММ.ГГГГ) известно, что в 2018 году, то есть до заключения Договора страхования, у ФИО1 была диагностирована меланома кожи правой голени, ДД.ММ.ГГГГ проведена операция по иссечению опухоли.

В 2022 г. выявлены метастазы в правое полушарие головного мозга, правый паховый лимфоузел.

Согласно справке серия МСЭ - 2022 № ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность первой группы повторно.

Согласно п. 3.1. Правил страхования, при заключении Договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику все известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в Заявлении на страхование и/или в письменном запросе Страховщика (при его наличии).

Если после заключения Договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных Страховщиком в форме Заявления на страхование и/или в письменном запросе Страховщика (при его наличии), Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных статьей 179 ГК РФ.

В Приложении №.1 к Заявлению по комплексному ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГ на вопросы указанные: в пункте 4.13, онкология: доброкачественные опухоли (фиброзно-кистозная мастопатия, миома матки, эндометриоз, гиперплазия предстательной железы и другие заболевания), злокачественные опухоли (рак или другие онкологические заболевания, диагностированные ранее (в настоящий момент)) - был дан отрицательный ответ;

в пункте 4.20, специальные обследования (рентген, ЭКГ, УЗИ и т.п.) в связи с заболеваниями или подозрениями на заболевания за последние 5 лет - был дан отрицательный ответ;

в пункте 4.21, иные заболевания или события медицинского характера, не указанные выше - был дан отрицательный ответ.

Учитывая, что заболевание было диагностировано до начала действия Договора страхования, то страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, оговоренных страховщиком в Заявлении по комплексному ипотечному страхованию.

При заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не сообщила страховщику известные ей обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Более того, ввела страховщика в заблуждение.

Как установлено судом и следует из медицинской карты ФИО1, представленной ГАУЗ «Городская поликлиника №», медицинской карты ГАУЗ «Республиканский клинический онкологический диспансер Министерства здравоохранения Республики Татарстан», медицинской карты амбулаторного больного ГАУЗ «РКОД МЗ РТ им проф. ФИО5» заболеваний указанных в заявлении (приложении) к договору страхования у ФИО1 на момент заключения вышеуказанного договора выявлено не было.

В силу пункту 2 статьи 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Согласно пункту 3 статьи 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах факт наличия каких – либо заболеваний о которых было указано в заявлении ответчиком не был скрыт.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание сведения из вышеуказанных медицинских документов, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании Договора страхования недействительным не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 196 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления публичного акционерного общества «Страховая компания «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 мая 2024 года.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Приволжского

районного суда города Казани                                                             Д.Г.Ткачев