Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-826/2022 ~ М-766/2022 от 27.09.2022

    № 2-826/2022

УИД: 04RS0004-01-2022-001214-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2022 года                                                               г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Семеновой А.Ю., при секретаре Размахниной А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Региональная Служба Взыскания» к Арефьеву Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Региональная Служба Взыскания» обратилось в суд с иском к Арефьеву Н.Н., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 97569,46 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Связной Банк» и Арефьевым Н.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит. Обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей ответчиком надлежащим образом не исполнены, несмотря на истечение срока кредита, денежные средства не возвращены. На основании договоров уступки прав (требования) ДД.ММ.ГГГГ право требования задолженности по кредитному договору перешло истцу.

В судебном заседании ответчик Арефьев Н.Н., его представитель Арефьева Л.А. исковые требования не признали, просили применить срок исковой давности, в удовлетворении иска отказать.

Представитель ООО «РСВ», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении представитель ООО «РСВ» Донской Р.Д. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившегося лица, участвующего в деле.

Суд, выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения сторон по договору займа (статьи 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренных кредитным договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

    Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (статья 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации права требования переходят к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Арефьев Н.Н. обратился в ЗАО «Связной Банк» с заявлением для оформления банковской карты с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых на условиях, указанных в Заявлении, Общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО), Тарифах по кредитным картам, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Банк акцептовал оферту, содержащуюся в заявлении ответчика, заключив с Арефьевым Н.Н. кредитный договор №.

В соответствии с условиями договора, изложенными в заявлении, а также в Тарифах «Связной банк» (ЗАО) – «С-лайн 3000», лимит кредитования - <данные изъяты> руб.; процентная ставка - <данные изъяты>% годовых; минимальный платеж 3000 руб.; дата платежа – 10 число каждого месяца; расчетный период с 21 по 20 число месяца; комиссия за выпуск и годовое обслуживание банковских карт 600 руб.; комиссия за выдачу собственных средств через банкоматы или пункты выдачи наличных других кредитных организаций при сумме операции менее 1000 руб. – 100 руб. за операцию; комиссия за выдачу кредитных средств через банкоматы или ПВН банка – 4%; комиссия за выдачу кредитных средств через банкоматы или ПВН других кредитных организаций при сумме операции 1000 руб. и более – 4%, при сумме операции менее 1000 руб. – 4%+100 руб. за операцию; комиссия за внутрибанковские переводы с СКС на другие счета за счет средств выданного кредита – 4%; комиссия за межбанковские переводы с СКС на счета, открытые в других кредитных организациях, через Интернет-банк, Мобильный банк, Службы поддержки клиентов за счет собственных средств – 0,3% (мин. 25 руб., макс. 1000 руб.), за счет средств выданного кредита – 4% (мин. 25 руб.); комиссия за межбанковские переводы с СКС на счета, открытые в других кредитных организациях, через подразделения банка за счет собственных средств – 2% (мин. 100 руб., макс.1000 руб.), за счет средств выданного кредита – 4% (мин. 100 руб.); комиссия за операции перевода с карты на карты других кредитных организаций с использованием сервиса MasterCard MoneySend в отделениях, банкоматах, терминалах и системах дистанционного обслуживания иных банков за счет средств выданного кредита – 4%; комиссия за необоснованно опротестованные операции со стороны клиента – 1500 руб. за операцию; комиссия за получение информации о доступном остатке денежных средств в банкоматах сторонних кредитных организаций – 10 руб. за одну операцию; ежемесячная комиссия за использование услуги SMS-информирования, начиная со второго месяца - 50 руб.; неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду (при длительности просрочки более 5 календарных дней) – 500 руб.

    Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается.

    Кредитный договор заключен Арефьевым Н.Н. на указанных условиях свободно, разумно и осознанно, что подтверждается подписью ответчика. С правами и обязанностями заемщика Арефьев Н.Н. был ознакомлен, каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора нарушены требования закона, в материалах дела не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ Арефьевым Н.Н. получена карта, с использованием которой ответчиком осуществлялись расходные операции, вносились платежи в погашение основного долга, процентов, комиссий, согласно выписке по лицевому счету – в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании также установлено, что Арефьевым Н.Н. погашение задолженности по кредитному договору производилось несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего, как указывает истец, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 131577,45 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 64830,74 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 32738,72 руб., задолженность по штрафам – 4300 руб., задолженность по комиссиям и иным платам – 6273,40 руб., задолженность по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГК РФ – 21871,05 руб., задолженность по госпошлине – 1563,54 руб.

Согласно договору уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, Приложению № к договору Связной Банк (АО) передал права требования первоначального кредитора по кредитному договору №, заключенному с Арефьевым Н.Н., новому кредитору ООО «Феникс» в том же объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования – в размере задолженности 108142,86 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Феникс» и Свеа Экономи Сайпрус заключен договор уступки прав требования (цессии), по условиям которого права требования по вышеуказанному договору переданы Свеа Экономи Сайпрус в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи – на общую сумму задолженности в размере 108142,86 руб., что подтверждается приложением № 1 к договору уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с договором уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Свеа Экономи Сайпрус и ООО «РСВ», приложением № к договору – перечнем должников, последнему переданы права требования к физическим лицам по гражданско-правовым договорам, заключенным между первоначальным кредитором и должниками, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи, в том числе по кредитному договору №, заключенному с Арефьевым Н.Н.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Какие-либо доказательства признания кредитного договора недействительным либо незаключенным, равно как и доказательства погашения долга в полном объеме суду не представлены.

Требование о взыскании с заемщика суммы основного долга и процентов основано на условиях заключенной сделки и вышеприведенных положениях Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выпиской по счету, расчетом задолженности подтверждается, что обязательства по возврату долга, оплате процентов, ответчиком в полном объеме не исполнены.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам арифметически верный, основан на условиях заключенного между сторонами договора, соответствует приведенным положениям закона.

Проверяя доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности согласно пункту 1 статьи 196 данного Кодекса составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со статьей 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разделу 5 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке Банк вправе предоставить клиенту кредит путем установления лимита кредитования в валюте СКС, в размере и на условиях, предусмотренных договором. Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими тарифами. Совершение операций с использованием карты или ее реквизитов/реквизитов СКС осуществляется клиентом в пределах положительного остатка денежных средств на СКС и лимита кредитования, установленного банком. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно. Датой выдачи кредита считается дата совершения операций за счет предоставленного кредита. Размер процентной ставки устанавливается тарифами, действующими на дату заключения договора. Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде. Расчетный период равен календарному месяцу. Для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий банка клиент в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором.

    Из раздела Термины и определения Общих условий следует, что минимальный платеж – это сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить в срок не позднее даты платежа в целях погашения задолженности. Под расчетным периодом понимается период времени, равный одному месяцу. Очередной расчетный период начинается на следующий календарный день после окончания предыдущего. Задолженность представляет собой сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом в сроки, установленные кредитным договором/договором СКС, включая сумму основного долга в полном объеме, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, иные платежи.

    Тем самым, условия заключенного кредитного договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных платежей. Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, срок исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислять по правилам повременных платежей с учетом права истца на взыскание задолженности в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Как следует из материалов дела, последнее пополнение счета произведено ответчиком в июле 2013 года на сумму 3100 руб.

В настоящем исковом заявлении истцом ставится вопрос о взыскании задолженности суммы основного долга в размере 64830,74 руб., процентов в размере 32738,72 руб., существовавших на дату уступки прав требований первоначальным кредитором – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписке по счету сумма основного долга в указанном размере образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

27.10.2020 Свеа Экономи Сайпрус обратилось к мировому судье судебного участка № 2 Селенгинского района Республики Бурятия с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Арефьева Н.Н. задолженности по кредитному договору.

Судебным приказом и.о.мирового судьи судебного участка № 2 Селенгинского района Республики Бурятия с Арефьева Н.Н. в пользу Свеа Экономи Сайпрус взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 97569,46 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1563,54 руб.

10.06.2021 определением и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Селенгинского района Республики Бурятия судебный приказ отменен в связи с возражениями Арефьева Н.Н.

Настоящее исковое заявление направлено истцом в суд 20.09.2022, то есть по истечении 6 месяцев со дня отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что согласно заключенному кредитному договору возврат денежных средств и уплата процентов за их пользование должны были осуществляться ежемесячными платежами, дату внесения последнего платежа, дату образования задолженности по кредитному договору по основному долгу, с учетом периода судебной защиты в порядке приказного производства (226 дней), суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании образовавшейся по состоянию на 20.04.2015 задолженности по кредитному договору.

В силу статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Кроме того, пунктом 5.16 Общих условий предусмотрено право банка в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.

Из материалов дела следует, что требование о досрочном возврате кредита и истребовании суммы задолженности по кредитному договору предъявлено банком Арефьеву Н.Н. 30.07.2014.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности ООО «РСВ» обратилось в суд 20.09.2022, срок исковой давности по требованию о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, подлежавшей внесению в срок до 30.08.2014, истцом пропущен как на момент обращения в суд с настоящим иском, с учетом периода судебной защиты в порядке приказного производства, так и на момент обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной ответчика, в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для отказа в иске. В связи с отказом в удовлетворении исковых требований не подлежит удовлетворению и требование о взыскании судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Региональная Служба Взыскания» к Арефьеву Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                 Семенова А.Ю.

Решение в окончательной форме принято 15.11.2022.