Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-71/2020 от 27.11.2020

Дело №11-71/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 декабря 2020 года пос. ж.д. ст. Высокая Гора

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Севостьянова А.А.,

при секретаре Брайцевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Ганиева И. М. на решение мирового судьи судебного участка № по Высокогорскому судебному району Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по иску Ганиева И. М. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Ганиев И.М. обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Решением мирового судьи судебного участка № по Высокогорскому судебному району Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: «В удовлетворении исковых требований Ганиева И. М. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей отказать».

В апелляционной жалобе истца ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения по делу, которым иск удовлетворить.

В своей жалобе Ганиев И.М. указывает, что страховая премия была удержана банком автоматически и перечислена на счет страховой компании. Банком денежные средства за транспортное средство были перечислены продавцу транспортного средства за минусом страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью досрочно погасил кредитный договор. Соответственно, при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страхования страховое возмещение не выплачивается, а, следовательно, договор страхования прекращается.

В полисе страхования указано, что в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования. Из анализа таблицы размера страховых сумм истцом усматривается, что страховая сумма ежемесячно уменьшается и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в случае наступления страхового случая, страховая выплата составит 5 952 рублей.

Столь значительное и планомерное уменьшение страховой суммы с течением времени, по мнению Ганиева И.М., свидетельствует о том, что договор страхования привязан к кредитному договору, поскольку ежемесячно уменьшается задолженность истца перед банком и в случае полного досрочного погашения кредитного договора все страховые риски отпадут.? Утверждения страховой компании о том, что даже после досрочного погашения кредитного договора, договор страхования продолжает действовать и истцу будет произведена выплата в случае наступления страхового случая, являются голословными, основаны на не верном толковании норм права и противоречащими правовым нормам.

Также заявитель отмечает, что ежемесячное уменьшение страховой суммы по договору страхования жизни и здоровья, явно противоречит здравому смыслу. Так в обычных случаях, если человек страхует свою жизнь и здоровье, то страховая сумма остается неизменной на весь период действия договора страхования и не снижается. В данном же случае заключение страхования жизни и здоровья совместно с кредитным договором и планомерное снижение страховой суммы явно и безоговорочно свидетельствует о привязке данных договоров друг к другу и означают не возможность самостоятельного существования договора страхования при прекращении действия кредитного договора в связи с отпадением страховых рисков.

Соответственно, как полагает заявитель, он имеет право на возврат не использованной части страховой премии в размере 37 803,75 рублей.

Заявитель Ганиев И.М. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Исрафилова Э.Ф. в судебное заседание не явилась, направила возражения на апелляционную жалобу, просила оставить решение мирового судьи без изменения.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее, суд находит решение подлежащим оставлению без изменения.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредитБанк и Ганиевым И.М. заключен кредитный договор, по условиям которого Б. предоставил Ганиеву И.М. К. в размере 598 749,75 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование К. 13,99 % годовых. Цели использования заемщиком потребительского К. – оплата части стоимости приобретаемого автомобиля, а также оплата страховой премии по страхованию жизни в сумме 38 824 рублей.

В день заключения кредитного договора Ганиев И.М. написал заявление о страховании, на основании которого ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключило с ним договор страхования жизни и здоровья.

Ганиеву И.М. выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного лица, установление застрахованному инвалидности I группы.

ДД.ММ.ГГГГ Ганиев И.М. досрочно полностью погасил кредитную задолженность, что подтверждается справкой АО «ЮниКредитБанк» от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету Ганиева А.М.

После погашения К. истец обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии в размере 37 803,75 рубля.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказало истцу в удовлетворении претензии, ссылаясь на то, что страховая премия возврату не подлежит.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №№ от ДД.ММ.ГГГГ Ганиеву И.М. отказано в удовлетворении требований к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, со ссылкой на то, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Обращаясь с иском к мировому судье, Ганиев И.М. ссылался на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, просил взыскать страховую премию в размере 37 803,75 рубля, которая рассчитана пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Ганиевым И.М. требований, при этом исходил из того, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии (ее части) в случае досрочного погашения кредита, если заявление об отказе от договора страхования подано страхователем по истечении 14-дневного срока с момента его заключения. К страховщику истец обратился по истечении данного срока. Суд пришел к выводу о том, что возможность наступления страхового события не исключена в случае досрочного погашения кредита, соответственно, не прекращается и действие договора страхования.

Не установив нарушение ответчиком прав истца как потребителя, мировой судья также отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Суд апелляционной инстанции полностью соглашается с выводами суда и признает их правильными, поскольку они соответствуют вышеприведенным нормам права, основаны на их правильном понимании и толковании. Кроме того, выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела, представленным доказательствам и подробно мотивированы в обжалуемом судебном постановлении.

В заявлении о страховании от ДД.ММ.ГГГГ Ганиев И.М. просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщика АО «ЮниКредитБанк», являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Из заявления о страховании следует, что в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к настоящему заявлению.

Также своей подписью в заявлении о страховании Ганиев И.М. подтвердил свое согласие с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

В полисе страхования жизни и здоровья страховая сумма указана в размере 258 824 рубля, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение 2 к договору страхования) и к заявлению о страховании.

В Приложении 2 к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ содержится таблица размеров страховых сумм, рассчитанных на определенные периоды страхования в течение срока страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из указанной таблицы следует, что страховая сумма в течение срока действия договора страхования уменьшается, при этом является определенной в каждый из указанных в графике периодов и никогда не равна нулю.

В этой связи, в случае досрочного исполнения обязательств по возврату кредита размер страховой суммы по договору страхования не равняется нулю, поскольку ее размер определен в соответствии с таблицей размеров страховых сумм, следовательно, может быть определен на момент наступления страхового случая в течение срока действия договора.

Условиями Полиса страхования жизни и здоровья, а также Условиями программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору.

Таким образом, основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют, а договор страхования является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате. При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В заявлении о страховании Ганиев И.М. подтвердил свое согласие с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Своим правом на отказ от договора страхования в течение 14 дней со дня заключения договора страхования истец не воспользовался.

При изложенных обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Ганиева И.М.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к переоценке доказательств и установленных мировым судьей обстоятельств, при этом не содержат оснований для отмены решения суда.

Ссылок на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования суда и влияли бы на правильность принятого судом решения, апелляционная жалоба не содержит.

Предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда не установлено.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

о п р е д е л и л:

решение мирового судьи судебного участка № по Высокогорскому судебному району Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по иску Ганиева И. М. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Ганиева И. М. на указанное решение – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в трехмесячный срок в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Судья: