Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1001/2024 ~ М-777/2024 от 24.06.2024

УИД 68RS0015-01-2024-001323-68

Дело №2-1001/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Моршанск                              18 июля 2024 года

Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи Комаровой И.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО Аккорд Финанс» к Макееву Захару Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с иском к Макееву Захару Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>) и Макеевым З.С. в порядке, установленном пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, на основании одного заявления должника о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключено 2 договора: договор № (Кредитный договор) и договор № от ДД.ММ.ГГГГ (Договор о расчетной карте).

Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания Должником заявления. Заявление содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать.

Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью Должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, Банк и Должник по обоюдному согласию заключили Договор о расчетной карте, которому Банком был присвоен №. Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта <данные изъяты> и процентной ставкой за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых.

С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность (подробный расчет задолженности прилагается).

Согласно заявлению должника и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, кредитор имеет право уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по Договору, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ Банк переуступил право требования задолженности АО <данные изъяты>», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО «<данные изъяты>» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс».

Часть задолженности из общего размера уступленного права требования ранее была взыскана Банком в судебном порядке и в настоящем заявлении ко взысканию не заявляется.

Факт выдачи кредита и наличие у должника задолженности по кредитному обязательству были подтверждены Банком с учетом требований ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Размер переуступленного права по договору № согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты>

В адрес должника Банком направлялось уведомление об уступке права требования по Договору в пользу кредитора с указанием новых реквизитов для оплаты суммы задолженности.

После переуступки права требования согласно условиям договора новый кредитор продолжил ведение задолженности и состояния расчетов с Должником. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за должником числится задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, просят взыскать с ответчика Макеева З.С. в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» не явился, о времени и месте слушания дела извещены в установленном законом порядке, в исковом заявлении имеется ходатайство представителя по доверенности ФИО4 о рассмотрении дела без участия их представителя.

Ответчик Макеев З.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен в установленном законом порядке. От него в суд поступило ходатайство, в котором он просит рассмотреть дело в его отсутствие, а также применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены в установленном законом порядке, от представителя по доверенности ФИО5 поступил письменный отзыв, в котором она просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка и вынести законное и обоснованное решение.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, АО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены в установленном законом порядке, причина неявки суду не известна.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ООО «СФО Аккорд Финанс» удовлетворению не подлежат.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ Макеев З.С. обратился в <данные изъяты> с заявлением о получении кредита, в рамках которого просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счёта, и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора, на условиях, указанных в заявлении.

В офертно-акцептном порядке с соблюдением простой письменной формы сторонами заключены кредитный договор №, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком действия 6 месяцев под <данные изъяты> годовых, а также договор о расчётной карте №, согласно которому должник получил банковскую карту с лимитом разрешённого овердрафта, в соответствии с тарифным планом ТП-2 и Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее - Условия).

В соответствии с п. 2.1. Условий, Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта содержащейся в заявлении, которые Банк готов предложить клиенту.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета №.

При заключении договора № Макеев З.С. получил Расчетную Карту № с лимитом разрешенного овердрафта <данные изъяты>, а также дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью Макеева З.С. на последней странице заявления о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 5.6 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах.

В соответствие с тарифным планом ТП-02 проценты по кредиту в льготный период 0%, процентная ставка при невыполнении условий текущего период льготного кредитования - <данные изъяты> годовых, процентная ставка по истечении льготного периода - <данные изъяты> в день.

Срок действия карты 3 года, по окончании срока действия карты она может быть перевыпущена на новый срок.

В заявлении Макеев З.С. указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора (п. 1.2 и п.3 Заявления).

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Данный договор соответствует всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору (кредитором выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана заемщику).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислил на счет, открытый на имя заемщика денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности из которого следует, что ответчиком совершались операции по карте.

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Минимальная сумма погашения - сумма денежных средств, которую клиент (при наличии полного или частично использованного лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на счете в течение платежного периода.

Платежный период - период времени, начинающийся с даты, следующей за датой окончания расчетного периода и заканчивающийся в дату окончания следующего расчетного периода. В течение платежного периода Клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее минимальной суммы погашенияРасчетный период – временной период по Договору о Карте. Первый расчетный период начинается с даты активации Карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число месяца, в случае активации карты первого числа/или последнее число месяца в случае активации Карты в отсутствующую в следующем месяце календарную дату) (раздел I Условий).

По условиям предоставления и обслуживания кредитных карт <данные изъяты>», ответчик обязан размещать на счете в течение платежного периода (одного месяца) минимальный платеж, который, согласно Тарифному плану ТП-02, составляет 5% от задолженности, но не менее <данные изъяты>

Ответчик надлежащим образом не исполнял обязательства и допустил просрочку погашения кредита, задолженность по просроченным процентам, сложившаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> предъявленная к взысканию, не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> на основании договора уступки прав требований №-УПТ уступил права требования на задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ АО «<данные изъяты>

Согласно акту приема-передачи прав к договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ цедент передал, а цессионарий принял на себя права требования в том числе по просроченным процентам по договору № в отношении заемщика Макеева З.С. на сумму <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между АО «<данные изъяты>» и ООО «СФО Аккорд Финанс» заключен договор № уступки прав требований, в соответствии с которым права требования по кредитному договору, заключенному с Макеевым З.С., переданы ООО «СФО Аккорд Финанс».

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона, а также для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса РФ указывается, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По смыслу положений п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих Банку уступить право требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

В пункте ДД.ММ.ГГГГ. Условий по Расчетной карте банк вправе уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по Договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской операции) без согласия Клиента или его уведомления.

Ответчик Макеев З.С. был уведомлен о состоявшейся уступке права требования, что подтверждается имеющимся в материалах дела уведомлением.

Таким образом, в настоящее время права требования по договору принадлежат ООО «СФО Аккорд Финанс».

Как следует из материалов гражданского дела № по заявлению ООО «СФО Аккорд Финанс» о выдачи судебного приказа о взыскании задолженности с Макеева З.С., ДД.ММ.ГГГГ ООО «СФО Аккорд Финанс» было выставлено досудебное требование об оплате обязательств по Договору в полном объеме в сумме <данные изъяты> в течение 7 календарных дней с момента получения настоящего уведомления, однако, в нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении должника Макеева З.С., что подтверждено штемпелем на конверте почтового отправления.

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный мировым судьей судебного участка № <адрес> о взыскании с должника Макеева З.С. в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженности по просроченным процентам по договору о расчетной карте № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Согласно расчету истца, общая сумма задолженности Макеева З.С. по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

В ходе рассмотрения дела ответчик Макеев З.С. заявил о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснений содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В то же время пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с п. 5.14 Условий в случае нарушений сроков уплаты минимальной суммы погашения, Карта может быть заблокирована, а клиенту может быть выставлено заключительное требование, которое передается Клиенту с уведомлением.

Как усматривается из материалов дела, заключительное требование оформлено истцом ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени ответчик в добровольном порядке не исполнил указанное требование о погашении всей суммы задолженности.

Таким образом, истцом ДД.ММ.ГГГГ было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы задолженности, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы задолженности следует исчислять с момента неисполнения требования истца о досрочном возврате всей суммы кредита.

Учитывая, что задолженность ответчика по кредитному договору Банком сформирована по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, при этом сведений о получении заключительного требования ответчиком материалы дела не содержат, следовательно, с указанной даты истец знал о нарушении своего права, что свидетельствует о начале течения срока исковой давности по обязательству возврата кредита.

Из разъяснений, изложенных в п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Между тем, кредитор, выставив заключительное требование, ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника долга.

С учетом приостановления течения срока исковой давности при нахождении дела в мировом суде, срок исковой давности по заявленным требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ +3 года + 2 месяца =ДД.ММ.ГГГГ).

Истец обратился в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока исковой давности по всем платежам.

В силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание, что на момент обращения с настоящим иском в суд срок исковой давности истцом уже был пропущен, учитывая то обстоятельство, что пропуск срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к отказу в иске, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «СФО Аккорд Финанс» к Макееву З.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Отказ в удовлетворении исковых требований ООО «СФО Аккорд Финанс» влечет отказ в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░ ░░░░░░ ░░░░░░» (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░░.░░.░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░