Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1168/2024 (2-8017/2023;) ~ М-5783/2023 от 16.08.2023

Дело № 2-1168/2024                     25 января 2024 года

78RS0005-01-2023-009739-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Макаровой С.А.,

при секретаре Максимчук А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дементьева Е.А. к ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Дементьев Е.А. обратился в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с исковыми требованиями к ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств в размере № копеек, компенсации морального вреда в размере № рублей, штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом ко взысканию.

В обоснование иска указано, что истец заключил с АО Альфа-Банк договор потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями договора истцу была предоставлена денежная сумма в размере № рублей под 12,99% годовых, на срок 60 месяцев. Обязанность по погашению кредита была исполнена досрочно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с заключением договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования с ООО АльфаСтрахование-Жизнь» (полис-оферта по программе «страхование жизни» и здоровья+защита от потери работы) №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Размер уплаченной страховой премии составил № рублей. в связи с погашением кредитной задолженности необходимость в обеспечительной мере отпала и истец имеет право на возврат страховой премии за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого являлся застрахованным лицом, то есть за вычетом периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Договор страхования был заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 1826 дней. Истец является застрахованным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 172 дня. Таким образом, возврату подлежит страховая премия за №) дней неиспользованного периода. № (сумма страховой премии)/№ (срок страхования№ рублей (цена за 1 день страхования). Возврату подлежит сумма в размере: № (цена за 1 день страхования)*1654 (дни неиспользованного периода страхования)= № рублей. Отказ в возврате страховой премии является незаконным и необоснованным, нарушающим законные права и интересы заявителя, как потребителя финансовых услуг. В рамках досудебного урегулирования спора в адрес ответчика была направлена претензия от 06.02.2023г., на которую был получен ответ от 15.02.2023г., в соответствии с которым договор страхования расторгнут, однако в возврате неиспользованной части страховой премии отказано. В связи с тем, что требования в досудебном порядке удовлетворены не были, было направлено обращение в адрес финансового уполномоченного, на которое получен ответ от 24.07.2023г. №№ в удовлетворении требования Дементьева Е.А. к ООО АльфаСтрахование Жизнь о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано. В связи с досрочным погашением кредита, отпала необходимость обеспечительной меры, сама возможность наступления страхового случая и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Поскольку кредитные обязательства истцом были исполнены досрочно, отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика АО АльфаСтрахование-Жизнь в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заесдания извещен надлежащим образом, ранее ответчиком были представлены письменные возражения на исковое заявление, которые были приобщены к материалам дела.

Представитель третьего лица АО Альфа-Банк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, об отложении не просил, причин неявки в суд не сообщил.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года истец заключил с АО Альфа-Банк договор потребительского кредита №№, в соответствии с условиями договора истцу была предоставлена денежная сумма в размере № рублей под 12,99% годовых, на срок 60 месяцев.

Обязанность по погашению кредита была исполнена истцом досрочно 16.02.2022 г., что подтверждается справкой №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО АльфаСтрахование-Жизнь заключен договор страхования №№ (полис-оферта по программе «страхование жизни» и здоровья+защита от потери работы) №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Размер уплаченной страховой премии составил № рублей.

В связи с досрочным погашением кредита 06.02.2023 года истец направил в адрес ООО АльфаСтрахование-Жизнь претензию о расторжении договора страхования и заявила требование о возврате части страховой премии пропорционально сроку действию страхования, на что получил отказ.

28.06.2023 года истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования в размере № копеек.24.07.2023 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций вынесено решение об отказе в удовлетворении требований Дементьева Е.А. о взыскании с ООО АльфаСтрахование-Жизнь страховой премии по договору добровольного страхования в размере № копеек.Из содержания частей 10 и 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите в редакции, вступившей в силу с 01 сентября 2020 года (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), следует, что право на получение части страховой премии имеет заёмщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона. Согласно положениям, закреплённым в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор личного страхования заключается при предоставлении потребительского кредита и в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита. При этом согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю только по тому договору, который заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита.Согласно пунктам 4.1.1 и 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 28.08.2021 года пониженная процентная ставка за пользование кредитом предоставляется заёмщику в случае заключения им договора личного страхования по страховым рискам: 1) смерть застрахованного (заёмщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования, 2) установление застрахованному (заёмщику) инвалидности 1-4 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования. Тогда как из текста договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что страховыми рисками являются: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования; 2) установление застрахованному группы инвалидности 1 группы в течение срока страхования; 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы.При этом в тексте спорного договора страхования указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В качестве одного из таких исключений указано наступление страхового случая в результате несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными (пункт 2.4 договора). Таким образом, страховые риски, изложенные в договорах страхования, невозможно признать идентичными. При этом ни Гражданский кодекс Российской Федерации, ни Закон о потребительском кредите, ни Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не содержат запрета на заключение сторонами нескольких договоров страхования на один и тот же период времени, в отношении одного и того же материального интереса, но в отношении различных страховых рисков. Кроме того, в тексте договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что он не является заключенным в целях обеспечения исполнения страхователем обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации.Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, в связи с чем условия, при которых истец мог претендовать на возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, не были соблюдены, срок, предусмотренный договором, им пропущен, а иных условий возврата страховой премии при отказе от договора договором страхования не предусмотрено.На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, судРЕШИЛ: Исковые требования Дементьева Е.А. к ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, – оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья <данные изъяты>

Мотивированное решение суда изготовлено 26.02.2024 года