Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1205/2024 (2-7112/2023;) от 29.11.2023

        Дело №                                                                                                       УИД:23RS0№-56

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Сочи                                                                                                                    20 февраля 2024 года

Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:

судьи Круглова Н.А.,

при секретаре судебного заседания Росляковой К.А.,

с участием истца Э. С.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Э. С. Э. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о взыскании неиспользованной части страховой премии, начисленных процентов и штрафа,

установил:

Э. С.Э. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о взыскании неиспользованной части страховой премии, начисленных процентов и штрафа, в котором просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Э. С. Э. неиспользованную часть страховой премии по договору №№ в размере 154 443,01 рубль; не доплаченную разницу в размере 138,28 (4126.19-3987.91) страховой премии по договору № № % штрафа от суммы не доплаченных страховых премий в размере (154 443,01 + 138,28)/2=77 290,65 рублей; 3% за каждый день просрочки, за невозврат страховых премий в сумме 154 581.29 рублей (154 443.01 + 138.28), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения о взыскании; почтовые расходы в размере 1 852,50 рубля.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» через мобильное приложение АО «АЛЬФАБАНК» был заключен кредитный договор №PILPAOIM3W2208291704 на сумму 1 165 000 рублей со сроком возврата до 29.08.2024г.

Одновременно с оформлением кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, для снижения процентной ставки АО «Альфа Банк» предложил заключить, через мобильное приложение АО «АЛЬФА-БАНК», с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» два Договора страхования: жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ:

        а) № № (программа 1.03) с условием о выплате страховой премии в размере 4303.03 рублей. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (на тот же срок, что и кредитный договор № №).

        б) № № (программа 1.5.6) с условием о выплате страховой премии в размере 161062.78 рублей. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (на тот же срок, что и кредитный договор № №).

Индивидуальные условия №№ от «29» августа 2022 <адрес> потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными; заявление на получение кредита наличными № заявки №; заявление на добровольное оформление услуги страхования, по договору страхования № №; заявление на добровольное оформление услуги страхования, по договору страхования № №, были подписаны, простой электронной подписью заемщика 3065 «ДД.ММ.ГГГГ 17:06:36» Э. С. Э..

Так как заявления на добровольное оформление услуги страхования по полису оферты № № по полису оферты № № абсолютно одинаковые, в заявлении на получение кредита наличными № заявки №3 он добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтахование-жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.5.6. стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 161 062.78 рублей за весь срок действия договора страхования. Он добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой. Оба заявления подписаны электронной подписью 3065 «ДД.ММ.ГГГГ 17:06:36». И в памятках к договорам страхования в информации об условиях к расторжению Договоров страхования стр. 1 п. 1.2. закреплено, что расторжение Договора возможно в случае полного досрочного исполнения Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита (займа). В таком случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющие признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат.

Кредитный договор и два договора страхования жизни и здоровья заключены на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 730 дней.

ДД.ММ.ГГГГ Кредит был досрочно погашен, то есть на 30-й день. Поэтому (730 - 30)/730 суммы страховой премии:

а) № PILPAOIM3W2208291704 (программа 1.03) с условием о выплате страховой премии в размере 4303,03 рублей, составляет 4303,03*(730- 30)/730 = 4126,19 рублей.

б) № U541AOIM3W2208291704 (программа 1.5.6) с условием о выплате страховой премии в размере 161062,78 рубля, составляет 161062,78*(730-30)/730 = 154 443,01 рубль.

После досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", с заявлением о прекращении действия страховых договоров №PILPAOI3W2208291704 и №U541AOIM3W2208291704 за их ненадобностью, так как эти договора были заключены в одном пакете с кредитным договором № PILPAOI3W2208291704 от ДД.ММ.ГГГГ Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными на сумму 1 165 000 рублей и страховые суммы по полисам оферты № PILPAOIM3W2208291704 и № U541AOIM3W2208291704 тоже составляют 1 165 000 рублей, соответственно, и возврате истцу страховых премий в размере 158 569,2 рублей (4126,19 + 154 443,01).

Однако 12.10.2022г. ООО" АльфаСтрахование-Жизнь" возвратило истцу на счет только 3 987,91 рубль, оставшиеся 154 581,29 рублей возвращать отказалась.

В письме, за № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сослалась на то, что договор за № U541AOIM3W2208291704 не соответствует условиям, ч.12 ст.11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) и ч.2.4 ст.7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3. 19.10.2022г.

Истец повторно обратился с письмом в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", на что получил ответ за № без конкретной ссылки на пункты договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец написал в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию на сумму 233 997,14 рублей, включающая в себя: сумму страховой премии в размере 154 763,09 рубля, 50 % штрафа от суммы страховой премии в размере 77.381,55 рублей, возмещение почтовых расходов в размере 1852,50 рублей. На которую получил ответ с отказом выплаты части страховой премии после досрочного погашения кредита.

После получения отрицательного ответа на претензию к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к финансовому уполномоченному с просьбой досудебного урегулирования спора между физическим лицом и финансовой организацией.

Финансовый уполномоченный в своем ответе указал, что из условий договора страхования № U541AOIM3W2208291704 следует, что не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», происшедшие в следствии стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию). В связи с чем Договор страхования не соответствует требованием, определенным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора». И не признал, что «Договор страхования Заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа)».

С выводами финансового уполномоченного истец не согласен, в связи с чем обратился в суд с данными исковыми требованиями.

Истец Э. С.Э. в судебном заседании поддержал исковое заявление, по основаниям в нем изложенным, просил суд заявленные требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны. Представил суду письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать, при этом в случае удовлетворения требований истца просил применить положения ст. 333 ГК РФ.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, представил суду возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований отказать.

В силу ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав доводы истца, изучив материалы дела и исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведённых выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путём выплаты определённого договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заёмщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заёмщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заёмщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведённой нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо её соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как установлено судами и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Эмировым С.Э. заключен кредитный договор № PILPAO1M3W2208291704, по условиям которого Э. С.Э. предоставлены кредитные денежные средства на сумму 1 165 000, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (на 24 месяца) под 21,411% годовых. (т.1 л.д. 12-16).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Эмировым С.Э. заключено 2 договора страхования с выдачей полиса-оферты:

1) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»                    № № (Программа 1.5.6) со сроком действия 24 месяцев (т.1 л.д. 51- 52).

2) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья»                                  № № (Программа 1.03) (т.1 л.д. 54-55).

Страховая сумма по договору страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.5.6.) составляет 1 165 500 рублей, страховая премия составляет 161 062,78 рублей (т.1 л.д. 51-52).

Страховая сумма по договору страхования «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) также составляет 1 165 500 рублей, страховая премия составляет 4 303,03 рублей.) (т.1 л.д.54-55).

ДД.ММ.ГГГГ задолженность Э. С.Э. перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена Эмировым С.Э., договор расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой, выданной АО «Альфа-Банк», и в судебном заседании не оспаривалось сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ Э. С.Э. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AO1M3W2208291704 (Программа 1.5.6) и договора страхования по    программе    «Страхование жизни и здоровья» №PIL№ (Программа 1.03) и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письменно уведомила Э. С.Э. об отказе в возврате страховой премии по договору страхования №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществила возврат части неиспользованной страховой премии по договору страхования № ДД.ММ.ГГГГ «Страхование жизни и здоровья (программа 1.03)» со стоимостью услуги 4 303,30 руб., перечислив Э. С.Э. сумму в размере 3 987,91 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Э. С.Э. обратился к финансовому уполномоченному с просьбой досудебного урегулирования спора между физическим лицом и финансовой организацией.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-147242/5010-003 Э. С.Э. в удовлетворении требований о возврате страховой премии по договору страхования отказано.

Между тем, исходя из положений ст.958 ГК РФ, договор страхования может быть расторгнут при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (пункт 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (пункт 7).

В соответствии с подпунктами 9 и 10 пункта 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (пункт 18 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 2.2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Пунктом 2.4 статьи 7 Закона предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из заявления на получение кредита наличными подписанного ДД.ММ.ГГГГ, Э. С.Э. направил в АО «Альфа-Банк» заявление о предоставлении потребительского кредита в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью, на следующих условиях: сумма кредита: 1 165 500 руб.; срок кредита 24 (мес.). (т.1, л.д. 17- 18).

Согласно материалам дела (т.1, л.д. 19-22, 24-25, 26-28, 29, 30), ДД.ММ.ГГГГ Эмировым С.Э. подписаны соответственно: индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление на добровольное оформление услуги страхования по двум программам «Страхование жизни и здоровья» и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (т. 1 л.д. 12-20).

В силу п. 7 ч. 4 ст. 6 Закона №353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии, уплаченной заемщиком по договору добровольного страхования, в случае если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В этой связи включение в полную стоимость кредита страховой премии и ее фактическая оплата за счет кредитных средств влечет изменение одного из тех условий кредитного договора, с которым закон связывает страхование с обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика.

Разъяснения о необходимости учета данных обстоятельств были даны в письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, из которого следует, что при предоставлении заемщику потребительского кредита (займа) по более низкой процентной ставке в связи с заключением договора страхования такой договор следует считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг; перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Часть 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о, расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Так, согласно договору №U54№ от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события. При этом, исключением из страхового покрытия являются страховые случаи, произошедшие вследствие несчастных случаев из-за внешних событий, произошедших с застрахованными, которые страдают стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии).

По договору № PILPAO1M3W2208291704 страховыми рисками в том числе также являются смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, за исключением событий, наступивших в результате несчастных случаев (внешних событий). Исключением из страхового покрытия являются страховые случаи, произошедшие вследствие заболеваний застрахованного - стойкие нервные или психические расстройства (включая эпилепсию).

При этом, страховая сумма по двум договорам страхования является одинаковой - 1 165 500 руб., период страхования равен периоду кредитования - 24 месяца.

Таким образом, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком Эмировым С.Э. одного договора потребительского кредита.

Договоры страхования заключены в один день, совместно с заключением кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма как по договору страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.5.6.), так и по договору страхования «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) составляет 1 165 500 рублей, срок страхования по договорам равен сроку кредитного договора - 24 месяца.

Тексты заявления на получение кредита наличными, полисов-оферт на заключение договоров страхования подготовлены и сформулированы ответчиком.

В индивидуальных условиях выдачи кредита наличными указано, что целью использования потребительского кредита, является добровольная оплата Заемщиком по договору дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья (программа 1.03) и «по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы "Программа 1.5.6)" кредитными средствами и любые иные цели по своему усмотрению (п.11) (т. 1 л.д. 14).

В п. 4 индивидуальных условий имеется запись о том, что договор страхования позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита, и указано также о добровольном желании заемщика заключить такой договор.

В заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ указано о добровольном желании заемщика Э. С.Э. заключить договор по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы "Программа 1.5.6)" стоимость дополнительной услуги 161 062, 78 руб. и договор по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) стоимость услуги 4 303, 30 руб.

Далее, следует запись о том, что договор страхования позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита, и указано также о добровольном желании заемщика заключить такие договора (т. 1 л.д. 17-18).

Таким образом, материалами дела установлен факт того, что заключенный между сторонами договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита », утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с п. 7, п. 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил перед ООО «Альфа Банк» свои кредитные обязательства.

При таких условиях, страхование действовало в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 30 дней, за который страховщик вправе получить страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Досрочное исполнение заемщиком кредитных обязательств свидетельствует в настоящем случае о прекращении страховых рисков по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно представленного истцом расчета размер подлежащей возврату премии составил по договорам.

1) № PILPAOIM3W2208291704 (программа 1.03) с условием о выплате страховой премии в размере 4303,03 рублей, составляет 4303,03*(730 - 30)/730 = 4126,19 рублей (4126,19-3987,91) =138,28 рублей.

2) № U541AOIM3W2208291704 (программа 1.5.6) с условием о выплате страховой премии в размере 161062,78 рубля, составляет 161062,78*(730-30)/730 = 154 443,01 рубль.

Указанный расчет судом проверен и признан обоснованным, ответчиком не оспорен и не опровергнут.

Учитывая изложенное, поскольку действовавшим на момент заключения договора страхования законодательством предусмотрен возврат неиспользованной части страховой премии по договору страхования в случае полного досрочного исполнения заемщиком по кредитному договору, следовательно, доводы ответчика об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска являются необоснованными.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Истцом было заявлено о взыскании с ответчика неустойки в размере 3% за каждый день просрочки, за невозврат страховых премий в сумме 154 581.29 рублей (154 443,01 + 138,28), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения о взыскании.

Суд не усмотрел оснований для взыскания в пользу истца неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ибо в силу положений статей 28, 29, 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" неустойка по пункту 5 статьи 28 настоящего Закона подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

Требование о возврате денежных средств заявлено истцом на основании статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которая не устанавливает сроков возврата денежных средств, а положения статьи 28 названного Закона не предусматривают взыскание неустойки в данном случае.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Исходя из денежной суммы, взыскиваемой судом с ответчика, подлежит взысканию штраф в размере 77 290,64 рублей (154 443,01 рубль + 138,28 рублей)/2.

Подпунктом 3 пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

В возражения на иск ответчик просит снизить размер штрафных санкций.

Суд, исходя из принципов разумности и справедливости, соразмерности штрафных санкций, учитывая, характер спора, который связан с толкованием условий договора, отсутствием злоупотребления правом со стороны ответчика, считает необходимым снизить размер штрафа до 20 000 рублей.

Разрешая вопрос о возмещении расходов, суд учитывает, что почтовые расходы истца в размере 1 852,20 рублей являются необходимыми и подлежат полному возмещению.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В порядке ст.103 ГПК РФ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 291,63 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Э. С. Э. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о взыскании неиспользованной части страховой премии, начисленных процентов и штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Э. С. Э. неиспользованную часть страховой премии по договору №№ в размере 154 443,01 рубль.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Э. С. Э. не доплаченную разницу страховой премии по договору № № в размере 138,28 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Э. С. Э. штраф от суммы не доплаченных страховых премий в размере 20 000 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Э. С. Э. почтовые расходы в размере 1 852,50 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 4 291,63 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Сочи.

Мотивированное решение составлено 26.02.2024г.

Судья Центрального

районного суда г.Сочи                                                                                                       Н.А. Круглов