Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1453/2023 (2-6763/2022;) ~ М-6450/2022 от 09.12.2022

Дело № 2-1453/2023

УИД: 22RS0065-02-2022-007776-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул                       13 июля 2023 года

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Морозовой Т.С.,

при секретаре                                   Кирдьяновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Емельянова Александра Николаевича к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Индустриальный районный суд г. Барнаула с иском к ПАО Сбербанк» в котором просил признать оплаченными 23.08.2022 денежные средства в размере 80 000 рублей по кредитному договору №1615140 от 23.12.2021; отказать в полном объеме ПАО «Сбербанк» во взыскании с истца неустойки по кредитному договору №1615140 от 23.12.2021; обязать ПАО «Сбербанк» произвести корректировку его кредитной истории и направить актуальные сведения в АО «НБКИ» о своевременности внесения платежа по договору №1615140 от 23.12.2021 и об отсутствии задолженности.

В обоснование заявленных требований указал, что между Емельяновым А.Н. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №1615140 от 23.12.2021, в соответствии с которым платежная дата по кредиту установлена 23 число каждого месяца.

В мае 2022 года истцу стало известно о том, что на его счета наложены взыскания.

Действуя в рамках кредитного договора, информации, размещенной на сайте ПАО «Сбербанк» о возможности погашения платежей по кредиту посредством внесения наличных денежных средств в банке, истец внес в счет погашения задолженности по кредитному договору следующие платежи:

23.06.2022 сумму в размере 80 000 рублей

23.07.2022 сумму в размере 80 000 рублей

23.08.2022 сумму в размере 80 000 рублей

23.09.2022 сумму в размере 80 000 рублей

23.10.2022 сумму в размере 80 000 рублей

23.08.2022 истец обратился отделение ПАО «Сбербанк», расположенное по адресу: г. Барнаул, ул. Балтийская, 39, для совершения платежа по кредиту наличными денежными средствами в сумме 80 000 рублей, для чего передал денежные средства в полном объеме оператору с указанием цели назначения платежа - погашение кредита по договору №1615140.

Оператор приняла денежные средства и попросила подтвердить операцию картой.

Истец, не обладая специальными познаниями в банковской сфере, понимая, что данная операция многократно происходила в отделении банка, подтвердил совершение операции.

Вместе с тем, оператор банка осуществил зачисление денежных средств не в счет погашения кредита, а на иной счет истца, откуда произошло списание оплаты государственной пошлины по исполнительному производству в размере 8 723 руб. 57 коп.

Остатком денежных средств сотрудник банка распорядилась по своему усмотрению, так и не получив от истца каких-либо иных указаний, кроме оплаты кредитного договора.

В тот же день истцом составлена претензия, направленная в ПАО «Сбербанк».

30.09.2022 истцом получен ответ на свою претензию в письменном виде, в соответствии с которым, денежные средства не приняты в счет погашения кредита, истцу начислена пеня.

23.09.2022 истцом внесен очередной платеж по кредитному договору в размере 80 000 рублей, который частично списан в счет начисленной неустойки, в связи с чем, у истца формируется задолженность.

Кроме того, истцом получен кредитный отчет с информацией, содержащейся в АО «Национальное бюро кредитных историй», где в разделе «счет» отражена информация о неисполненном кредитном обязательстве по кредитному договору №1615140.

До настоящего момента ПАО «Сбербанк», являющийся в данном случае источником формирования кредитной истории, не передало достоверную информацию об исполнении истцом полностью и без просрочек обязательства по кредитному договору.

23.08.2022 истец направил в адрес ответчика претензию с требованием об исполнении предусмотренного договором обязательства, однако требование истца оставлено без удовлетворения.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим исковым заявлением в суд.

В судебное заседание истец Емельянов А.Н. не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежаще.

Представитель ответчика Высоцкий А.Е. в судебное заседании возражал против удовлетворения требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление. Указал, что 23.08.2022 истец обратился в офис банка с целью внесения денежных средств на счет. Свое распоряжение по внесению денежных средств на счет вклада «Универсальны Сбербанка России на 5 лет» в размере 80000 руб. истец подтвердил простой электронной подписью путем ввода одноразового кода, направленного на номер телефона, подключенного к услуге Мобильный банк. Зачисленными денежными средствами истец в дальнейшем распорядился по своему усмотрению, что следует из выписки по счету. Кроме того, требования истца о признании суммы денежных средств в размере 80 000 руб., внесенных в счет исполнения обязательства за 23.08.2022, оплаченными, не могут быть удовлетворены, поскольку указанный платеж уже является погашенным внесенным платежом за 23.09.2022.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя ПАО «Сбербанк», изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 854 указанного выше Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 24.08.2021 Емельянов А.Н. обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение карты «VisaСберКарта».

В соответствии с п. 2 указанного заявления, истец ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк», размещенными на официальном сайте WWW.sberbank.ru, обязуется их исполнять.

Согласно п. 1.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк», действия ДБО распространяются на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках ДБО.

23.12.2021 между ПАО «Сбербанк» и Емельяновым А.Н. заключен кредитный договор №1615140 по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 2 393 169 рублей, договор заключен в офертно-акцептной форме, указанные обстоятельства сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривались, и подтверждаются представленной в материалы дела копией кредитного договора.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредита, исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с общими условиями.

В соответствии п. 3.5 Общих условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойка производятся на основании поручения перечисления со счета в соответствии с условиями счета. Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе, открытых в других банках.

Средства, поступившие в кассу кредитора с указанием направить на их в счет погашения кредита, зачисляются на счет/иной счет, с последующим перечислением со счета в погашения задолженности по договору в соответствие с очередностью платежей, установленной п. 3.11 общих условий кредитования (п.3.13 общих условий).

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредита, заемщик поручает кредитору перечислять, в соответствии с ОУ, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, со счета №40817810302007458297.

В соответствии с п.4.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк», операции переводов денежных средств со счетов/вкладов клиента на другие счета/вклады открытые на имя клиента в банке, а также в погашение кредитов, выданных банком, предусматривающих дифференцированный способ погашения, через удаленные каналы обслуживания осуществляется в соответствии с порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п. 3.1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц, особенности выпуска и обслуживания карт и отражение операций по счетам карт определены Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк и размещаются на официальном сайте Банка.

В соответствии с п. 4.26 Условий банковского обслуживания поручениия клиента на перевод денежных средств со счетов/вкладов клиента исполняются Банком не позднее следующего рабочего дня после даты оформления поручения, если иной срок исполнения не указан в поручении.

Согласно п. 6.10 Условий, клиент несет ответственностью за все операции, проводимые в подразделениях Банка через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», контактный центр Банка посредством СМС - банк (Мобильный банк), электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

Согласно справке о наличии счетов, на имя Емельянова А.Н. по состоянию на 18.01.2023 открыты, в том числе, счет №40817810302007458297 и счет №42307810402002217977 (вклад Универсальный на 5 лет).

Как указано истцом в исковом заявлении, 23.08.2022 истец обратился в отделение ПАО «Сбербанк» для совершения операции по внесению очередного платежа по кредиту наличными денежными средствами в сумме 80 000 рублей, в связи с чем, передал денежные средства в полном объеме оператору с указанием цели назначения платежа - погашение кредита по договору №1615140. Оператор приняла денежные средства и попросила подтвердить операцию картой.

23.08.2022 истец обратился в отделение ПАО Сбербанк с заявлением о неправомерном зачислении денежных средств в размере 80 000 руб. не в счет погашения кредита № 165140.

В соответствии с ответом ПАО Сбербанк на заявления истца от 23.08.2022 и от 26.09.2022, поскольку погашения кредита предусмотрено условиями договора только в безналичном порядке, сотрудниками офиса банка денежные средства внесены на счет «Универсальный на 5 лет» *7977. Внесение средств на счет произведено с подтверждением ПИН-кода по банковской карте, являющимся аналогом собственноручной подписи. Операция истцом подтверждена, в случае несогласия с суммой или счетом внесения истец мог отказаться от подтверждения операции.

Согласно представленной в материалы дела выписки по счету, 23.08.2022 денежные средства в размере 80 000 рублей зачислены на счет №42307810402002217977.

В ходе рассмотрения дела, Емельяновым А.Н. не оспаривалось, что к номеру его телефона +79039901997 подключена услуга «Мобильный банк».

Согласно выписке из «Мобильного банка», операция с кодом подтверждения поступила в адрес клиента со следующим содержанием: пополнение вклада «Универсальный Сбербанка России на 5 лет *7977 на 80000 руб.»

Истец добровольно подтвердил операцию введением СМС-кода, направленного на номер телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк», согласившись с тем, что операция будет произведена как пополнение вклада на сумму 80 000 рублей.

В дальнейшем 23.08.2022 со счета №42307810402002217977 ОСП Индустриального района г.Барнаула взыскана сумма в размере 8 723 руб. 57 коп. по исполнительному производству №114384/22/22022-ИПот 24.05.2023.

03.09.2022 со счета №42307810402002217977 переведена сумма в размере 12 600 руб. на карту 427602******3548.

18.09.2022 со счета №42307810402002217977 переведена сумма в размере 25 400 руб. на карту 427602******3548.

04.10.2022 со счета №42307810402002217977 произведена выдача денежных средств в размере 83 000 руб.

Таким образом, из представленной в материалы дела выписки по счету №42307810402002217977 следует, что зачисленными денежными средствами истец воспользовался по своему усмотрению.

В соответствии с п.2.11 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, клиент подтверждает, что получение банком сообщения рассматриваются банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт/вкладам клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от клиента.

Таким образом, установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства свидетельствуют о том, что 23.08.2022 зачисление денежных средств на счет №42307810402002217977 произошло вследствие поручения, подписанного лицом, вносившим денежные средства, не удостоверившимся в номере счета внесения.

Поскольку Гражданским кодексом Российской Федерации, ндивидуальными условиями кредитного договора, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита предусмотрено, что банк может переводить денежные средства на счет только по поручению клиента, следовательно, банк действовал исключительно в рамках своих полномочий, перевел денежные средства на счет, указанный в поручении и подписанный лицом, вносившим денежные средства.

Доводы истца о том, что он ранее неоднократно в отделении банка осуществлял оплату по кредитному договору путем внесения денежных средств непосредственно на счет кредита, состоятельным не является, поскольку ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, в том числе посредством Мобильного Банка, лежит на лице, который вносит денежные средства.

Доводы истца о том, что просрочка платежа по кредитному договору имела место по вине Банка, который ошибочно перечислил денежные средства на другой счет истца, не уведомил своевременно заемщика о просрочке платежа, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, являются необоснованными, поскольку как установлено судом, денежные средства в указанной сумме перечислены в соответствии с распоряжением истца на счет №42307810402002217977 и после списания с указанного счета суммы долга по исполнительному производству, истец самостоятельно распорядился остатком денежных средств, не перечислил остаток суммы в счет погашения долга по кредитному договору.

Поскольку денежные средства в установленный срок на счет №40817810302007458297 не поступили, действия банка по начислению неустойки являются правомерными.

При установленных обстоятельствах исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Емельянова Александра Николаевича к публичному акционерному обществу «Сбербанк» оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья           Т.С. Морозова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 20 июля 2023 года.