Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-6/2013 от 22.01.2013

                      Дело № 11-6/2013

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

13 марта 2013 года

Рославльский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего: Богдановой Е.А.,

при секретаре: Базененковой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело по иску Чулковой Натальи Сергеевны к <данные изъяты> о защите прав потребителей, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

Чулкова Н.С. обратилась в суд с иском к <данные изъяты> о защите прав потребителей, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование денежными средствами.

Решением мирового судьи судебного участка № 20 в муниципальном образовании «Рославльский район» Смоленской области от 08 ноября 2012 года исковые требования Чулковой Н.С. удовлетворены.

Ответчиком <данные изъяты> принесена апелляционная жалоба на указанное решение, в которой он просит указанное решение мирового судьи отменить по изложенным в жалобе основаниям, принять по делу новое решение, отказав в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Просил рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие их представителя.

Чулкова Н.С. и её представитель Цыкунова М.В. в суде апелляционной инстанции заявленные исковые требования поддержали и пояснили, что не согласны с доводами апелляционной жалобы в полном объеме и просит оставить без изменения решение мирового судьи.

Заслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы <данные изъяты> и отмене решения мирового судьи.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Чулковой Н.С. заключен кредитный договор, по условиям которого Чулковой Н.С. банком выделен кредит в сумме 00 руб. на 36 месяцев под 15% годовых.

Истица свои обязательства по кредитному договору исполнила в полном объеме.

Согласно условиям данного договора на Чулкову Н.С. также была возложена обязанность по внесению платы за расчетное обслуживание. Общая сумма данного платежа, внесенного истицей в период кредитных обязательств, согласно выписке из лицевого счета, составила 17 906 руб. 20 коп.

Согласно ч.ч.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Причем сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31 августа 1998 года № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьёй 5 данного закона к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Вместе с тем из анализа возникших правоотношений следует, что условие кредитной сделки по уплате комиссии за расчетное обслуживание без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условие предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с этим включение в договор условия об уплате комиссии за расчетное обслуживание кредита нарушает права потребителя. Названная комиссия является по существу комиссией за обслуживание ссудного счета, который служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика банку по выданному кредиту. По своей правовой природе он не предназначен для расчетных операций, его ведение - обязанность банка перед Банком России, в связи с чем ведение счета банком не является услугой, предоставленной заемщику.

Поскольку ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка. Между тем, комиссия за расчетное обслуживание по условиям договора от 16 июля 2008 возложена на потребителя услуги - заёмщика, что не основано на законе и применительно к правилам п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляет права потребителя.

Кроме того, включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание счёта нарушает право заёмщика на свободный выбор услуги Банка, поскольку предоставление кредита обуславливается необходимостью оплаты дополнительной услуги за расчетное обслуживание счёта (п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей).

Учитывая изложенное, мировым судьей условия заключенного между сторонами спора договора, устанавливающие плату за расчетное обслуживание счёта в отсутствие специальных указаний закона об их оспоримости, правильно признаны ничтожными.

Поскольку банк в отсутствие правовых оснований принял меры, направленные на получение от заемщика денежных средств в сумме 17 906 руб. 20 коп., мировой судья обоснованно принял решение об их возврате Чулковой Н.С.

Разрешая заявленные требования, мировой судья правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Новых обстоятельств, которые не были бы предметом обсуждения и исследования судом первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения, апелляционная жалоба не содержит.

При таком положении апелляционная инстанция находит принятое по делу судебное постановление законным и обоснованным и не усматривает оснований к его отмене.

Руководствуясь ст.328-330 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № 20 в муниципальном образовании «Рославльский район» Смоленской области от 08 ноября 2012 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу <данные изъяты> без удовлетворения.

Определение вступает в силу со дня его принятия.

Судья                Е.А.Богданова