Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1260/2023 от 05.06.2023

Дело № 2-1260/2023

Решение

именем Российской Федерации

2 августа 2023 года                                                                  г. Владикавказ

Ленинский районный суд г. Владикавказа РСО-Алания в составе: председательствующего судьи Хадиковой З.Т.,

при секретаре Гобозовой Р.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Джибиловой С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

                                                                 установил:

             ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Джибиловой С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору за период с <дата> по <дата> в размере 156986,9 рублей, о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 4 339,74 рублей.

             В обоснование исковых требований указано:

<дата> между АО «...» и Джибиловой С.Р. был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 92 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление – анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «...». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с <дата> по <дата>. Заключительный счет был направлен ответчику <дата> подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. <дата> банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав требований. По состоянию на дату перехода прав требований задолженность ответчика по договору перед банком составляет 156 986,9 рублей, что подтверждается актом приема – передачи прав требований от <дата> и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав требований, входящих в кредитное досье. После передачи прав требований погашение задолженности ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору рестуктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального пользования. При этом, ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». Ранее Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако судебный приказ был отменен мировым судьей по заявлению Ответчика. Просит заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

            В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, своего представителя не направил, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица Джибилова С.Р., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. В письменном заявлении просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требования – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как разъяснено в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абзац второй п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Материалами гражданского дела установлено, что <дата> Джибилова С.Р. обратилась в Банк с письменным заявлением о предоставлении на ее имя банковской карты, тарифный план 7.40. Процентная ставка за пользование кредитом была согласована между сторонами при заключении договора.

       Согласно приказу Банка «...» от <дата> по тарифному плану 7.40 процентная ставка по кредиту до 55 дней равняется нулю, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9 % годовых.

       Акцептом настоящей оферты и соответственно заключением договора являются действия банка по активации кредитной карты.

       Согласно п.п. 5.1.,5.3 общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете – выписке.

        Согласно п. 2.6 общих условий первоначально ( с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и с согласия банка тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой тарифный план.

        Согласно п. 3.10 общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

        Согласно п. 3.11 вид кредитной карты определяется исключительно по усмотрению банка и может отличаться от указанной в заявлении.

        В соответствии с п. 9.1 общих условий банк расторгает в одностороннем порядке договор в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов и о размере задолженности.

        Таким образом, договор между сторонами заключен на основании заявления-оферты ответчика путем ее акцепта банком в виде предоставления кредитной карты, что свидетельствует о заключении сторонами договора о выпуске и обслуживании карты АО "...". В заявлении-анкете имеются необходимые сведения, подтверждающие ознакомление ответчика со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО "...". При этом в заявлении указано, что с Общими обслуживания выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом клиент ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать.

        Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

       Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии, платы, штрафы и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

       Между тем, согласно выписке по номеру договора, ответчик в нарушение условий договора, возврат кредита должным образом не производил, неоднократно допускал просрочки внесения платежей.

       В этой связи, банк, в соответствии Общими условиями, <дата> расторг договор с ответчиком, путем выставления в его адрес заключительного счета, после чего начисление процентов и комиссий банком не производилось, указав требование об оплате задолженности по состоянию на <дата> в размере 152 732,25 рубля в течение 5 (пяти) дней с момента получения заключительного счета.

<дата> мировым судьей судебного участка № Ленинского судебного района <адрес> РСО-Алания вынесен судебный приказ о взыскании с Джибиловой С.Р. задолженности по кредитному договору                              в размере 152 732,25 рублей.

       Определением мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района <адрес> РСО – Алания от <дата> судебный приказ был отменен.

       Согласно выписке по номеру договора 0208512970, общий размер задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт за период с <дата> по <дата> составляет 156 986,90 руб.

<дата> банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается генеральным соглашением № в отношении уступки прав требований уступки прав требований. По состоянию на дату перехода прав требований задолженность ответчика по договору перед банком составляет 156 986,90 рублей, что подтверждается актом приема – передачи прав требований от <дата>, расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав требований.

        Согласно справке о размере задолженности ООО «Феникс» задолженность Джибиловой С.Р. по кредитному договору № по состоянию на <дата> составляет 156 986,90 рублей.

        Ответчиком в письменном заявлении заявлено о применении судом срока исковой давности по заявленным в иске требованиям.

По смыслу ст. 195 ГК РФ судебная защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах сроков исковой давности.

В случае пропуска срока исковой давности принудительная (судебная) защита прав истца независимо от того, было ли в действительности нарушение его прав, исключается.

        Согласно части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

        Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

        Исходя из положений п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

         При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

       С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

       Согласно положениям п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

         Из пункта 5.12 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «...» Банк следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

         При таких обстоятельствах, условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по карте – моментом востребования Банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

        Как следует из материалов дела, 24 января 2018 года банк расторг договор с ответчиком, путем выставления в его адрес заключительного счета, после чего начисление процентов и комиссий банком не производилось, указав в уведомлении требование об оплате задолженности по состоянию на 24 января 2018 года в размере 152 732,25 рубля в течение 5 (пяти) дней с момента получения заключительного счета, а не 30-ти дней как того требуют Общие условия.

        При этом, из пунктов 5.7.-5.9. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «...» Банк следует, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. Счет – выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении – анкете.

       В исковом заявлении истец указал, что заключительный счет был направлен в адрес ответчика <дата>. При этом, судом был истребован отчет об отслеживании почтовых отправлений по указанному в иске ИД 14587219331932, согласно которому почтовое отправление с заключительным счетом было направлено истцу <дата>, то есть с нарушением Общих условий, а именно по истечении двух рабочих дней с момента формирования счета, возвращено отправителю <дата>.

      Указанное свидетельствует о том, что ответчиком не был получен заключительный счет, доказательств обратного истцом суду не представлено.

       Из представленного суду расчета задолженности следует, что последнее пополнение кредитной карты было произведено ответчиком <дата>.

        Таким образом, из анализа положений части 2 ст. 200 ГК РФ, условий предоставления и обслуживания карт «...» Банк, суд приходит к выводу, что течение срока исковой давности в данном случае начинается с <дата> и заканчивается <дата>, в соответствии с требованиями ст. 196 ГК РФ.

С настоящим иском истец обратился в суд <дата>. Таким образом, за вычетом периода обращения в суд за выдачей судебного приказа (с <дата> по <дата>), трехлетний срок исковой давности истек <дата>.

        Согласно ч. 2 ст. 199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

        Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Джибиловой С.Р. ввиду пропуска срока исковой давности.

        В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.

      Поскольку требование о взыскании задолженности по договору займа оставлено без удовлетворения, требование о взыскании с ответчика в пользу истца суммы госпошлины также подлежит оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд,

        р е ш и л:

Исковые требования ООО «Феникс» к Джибиловой С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины – оставить без удовлетворения.

          Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РСО-Алания в течение одного месяца.

           Судья                                                                                  Хадикова З.Т.