Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-392/2020 ~ М-345/2020 от 03.06.2020

66RS0№-16

№(6)2020

Решение

именем Российской Федерации

г. Тавда                             19 июня 2020 года

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Афанасьевой А.А., при секретаре судебного заседания Гутковской М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кокшаровой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Тавдинский районный суд Свердловской области с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 571 965 рублей 58 копеек, в том числе основной долг в размере 361701 рублей 80 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 28 561 рубль 35 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 178 778 рублей 87 копеек, штраф в размере 2 628 рублей 56 копеек, комиссия за направление извещений в размере 295 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 8919,66 рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Кокшаровой Н.А. был заключен кредитный договор № на сумму 365 390 рублей, в том числе 305 000 рублей – сумма займа, 60 390 рублей–оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 365390 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 305 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласился с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9 723 рубля 58 копеек. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей. В свою очередь заемщик в соответствии с условиями договора принял на себя обязательство возвращать полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, предусмотренных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Однако в нарушение условий кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, проценты на сумму задолженности по кредиту не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 571 965 рублей 58 копеек, в том числе основной долг в размере 361 701 рублей 80 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 28 561 рубль 35 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 178 778 рублей 87 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 628 рублей 56 копеек; комиссия за направление извещений в размере 295 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Кокшарова Н.А. в судебное заседание также явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. На основании ч.ч.4, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором.

П.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма,

которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кокшаровой Н.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Кокшаровой Н.А. был предоставлен кредит на сумму 365 390 рублей, в том числе 305 000 рублей – сумма к выдаче, 60 390 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 19,90% годовых на срок 60 месяцев. В своем заявлении на добровольное страхование по программе Страхование «Комбо+» № Кокшарова Н.А. была согласна с оплатой страховой премии в размере 60 390 рублей за счет кредитных денежных средств путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Также истцом ответчику на основании ее заявления о предоставлении потребительского кредита и согласно индивидуальным условиям кредитного договора была активирована и оказывалась дополнительная услуга «СМС-пакет» стоимостью 59 рублей ежемесячно. Кокшарова Н.А. ознакомлена с Тарифами Банка, условиями Договора об оказании услуги «Интернет-Банк», ею получены Индивидуальные условия по кредиту, график платежей. Кокшарова Н.А. приняла на себя обязательства осуществлять возврат кредита и процентов, оплачивать комиссии путем уплаты ежемесячных равных платежей в размере 9 723,58 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

В п.12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии которым банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 день; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Выдача кредита произведена через кассу офиса банка на основании распоряжения заемщика в размере 305000 рублей, а также путем перечисления страховой премии за Кокшарову Н.А. на расчетный счет страховщика в размере 60390 рублей ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по кредитному договору выполнило, выдав Кокшаровой Н.А. кредит в сумме 365 390 рублей, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.3 раздела 3 (Имущественная ответственность) общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки сумм убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые бы были получены банком при условии надлежащего исполнения клиентом условий договора. Согласно п.2.3 раздела 2 (Погашение задолженности по кредиту по карте) общих условий договора начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.4 раздела 3 общих условий договора.

Однако заемщиком неоднократно допущена просрочка в погашении задолженности по кредитному договору, с июля 2018 года оплата задолженности не производится, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о полном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требование банка выполнено не было.

Сумма задолженности ответчика Кокшаровой Н.А. по кредитному договору согласно расчету истца, ответчиком не оспоренному, составляет 571 965 рублей 58 копеек, в том числе основной долг в размере 361 701 рублей 80 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 28 561 рубль 35 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 178 778 рублей 87 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 628 рублей 56 копеек; комиссия за направление извещений в размере 295 рублей.

Вместе с тем, суд находит требования истца в части взыскания в его пользу неоплаченных процентов после выставления требования с ДД.ММ.ГГГГ подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с разъяснениями в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Гражданского кодекса РФ) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 4 ст.809 Гражданского кодекса РФ (в редакции на момент возникновения правоотношений) предусмотрено, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Следовательно, условия кредитного договора, заключенного сторонами для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит), заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, не позволяют кредитору требовать возмещения в фиксированной сумме неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита, то есть процентов на будущее время.

При этом убытки банка при досрочном истребовании кредита, представляющие собой сумму неполученных доходов-упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, подлежат доказыванию лицом, требующим соответствующей выплаты. Однако доказательств возникновения у кредитора убытков в связи с досрочным истребованием кредита, материалы дела не содержат.

Согласно ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Поскольку одной из сторон кредитного договора является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке, банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность предоставить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику, то есть извлечь соответствующий доход. Условия кредитного договора не могут нарушать права заемщика.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов подлежат удовлетворению по день вынесения решения суда (19.06.2020 года), после даты вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. При этом истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Таким образом, требование истца в части взыскании убытков в виде неоплаченных процентов подлежат удовлетворению за период с 15.10.2018 года по 19.06.2020 года, размер задолженности в данной части составит согласно графику платежей 105582,22 рублей (при сложении начисленных процентов согласно графику с 6 по 26).

При установленных судом обстоятельствах, поскольку обязательства, принятые заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перед истцом не исполняются на согласованных условиях, ответчиком внесение периодических платежей в погашение кредита не производится,

в связи чем, образовалась задолженность, требования истца подлежат удовлетворению в указанной судом части.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 8187,69 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кокшаровой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично,

взыскать с Кокшаровой ФИО6 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 498768 рублей 93 копеек, в том числе основной долг – 361 701 рубль 80 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 28 561 рубль 35 копеек, неоплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 105582 рубля 22 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 628 рублей 56 копеек, комиссия за направление извещений – 295 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8187 рублей 69 копеек, всего 506956 рублей 62 копейки, в остальной части в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ - путем подачи жалобы через Тавдинский районный суд Свердловской области, вынесший решение.

Решение изготовлено в совещательной комнате машинописным способом.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья подпись А.А. Афанасьева