Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7827/2019 ~ М-6216/2019 от 23.08.2019

Дело № 2-7827/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«19» ноября 2019г. г. Санкт-Петербург

Фрунзенский районный суд г. Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Романенко И.И.,

при секретаре Шавлаковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" к Воропаеву А.А. о взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице представителя Чабанова М.Г., действующего в порядке передоверия на основании нотариальной доверенности №., обратилось в суд с иском к Воропаеву А.А. о взыскании задолженности по договору № о предоставлении возобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 08.08.2019г. в общем размере 626 521 руб. 21 коп., включая задолженность по основному долгу в размере 499 344 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом в размере 100 724 руб. 24 коп. и неустойку за нарушение договорных обязательств в размере 26 452 руб. 82 коп.

В обоснование иска представитель истца указал на то, что между истцом и ответчиком путем заполнения и подписания заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка и акцептом банком данного предложения был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка № с предоставленным по ней кредитным лимитом в размере 500000 руб. и с установленным размером процентов 25,9 % годовых за пользование им и обслуживанием рублевого счета № по данной карте в рамках эмиссионного контракта № от ДД.ММ.ГГГГ В результате неоднократного нарушения обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им в части сроков и сумм, обязательных к уплате, ответчик допустил образование задолженности, от погашения которой ответчик уклоняется (л.д. 5-9).

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец был извещен, в исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца Чабанова М.Г. о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк России».

Ответчик Воропаев А.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен заказной почтой по месту своего проживания (л.д. 161, 178), доказательства уважительности причин неявки в суд не предоставил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал.

На основании ч. 5 ст. 167, ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, было вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Из диспозиции ст. 434 ГПК РФ следует, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Воропаев А.А. обратился в ПАО «Сбербанк России» (до изменения организационно-правовой формы ОАО «Сбербанк России») с заявлением на получение кредитной карты, в котором просил открыть ему счет и выдать кредитную карту Сбербанка типа Visa Gold ТП-1К с лимитом кредита в рублях в размере 500000 руб. (л.д. 26-27). При этом имеется указание на ознакомление и согласие ответчика с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами и Памяткой держателя карты Сбербанка (л.д. 28-34, 35-36, 37-42). Заявление на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-27) содержат анкетные данные и подпись ответчика.

Указанное выше Заявление, наряду с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Условиями и тарифами Сбербанка на выпуск и обслуживание банковских карт, и Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (л.д. 28-34, 35-36, 37-42), являются по своей сути офертой, поскольку содержат в себе все существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты и достаточно определенно выражают намерение ответчика считать себя лицом, сделавшим предложение истцу заключить данный договор на условиях, содержащихся в указанных выше документах.

Действия истца по принятию Заявления ответчика и предоставлению ему денежных средств в виде кредитного лимита в размере 500 000 руб., подтверждающиеся соответствующими записями в заявлении (л.д. 27) и выпиской по счету заемщика (л.д. 22-25, 144-150), свидетельствуют о том, что ПАО «Сбербанк России» был совершен акцепт в соответствии с требованиями, предусмотренными ст. 438 ГК РФ.

Таким образом, факт заключения между сторонами договора № о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее – Договор) в соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Условиями и тарифами Сбербанка на выпуск и обслуживание банковских карт, и Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (л.д. 28-34, 35-36, 37-42) (далее – Индивидуальные условия, Тарифы и Условия) является установленным.

Доказательства, подтверждающие обстоятельства, связанные с незаключенностью Договора, в том числе по безденежности, или недействительностью, ответчиком в суд не предоставлены, в материалах дела отсутствуют, соответствующие требования ответчиком в ходе производства по настоящему делу не заявлялись. Сведениями о заключении между сторонами Дополнительных соглашений по изменению условий Договора суд не располагает, ответчиком соответствующие доказательства также не предоставлены.

Содержание документов, входящих в состав Договора, позволяет сделать вывод о том, что Договор не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, поскольку содержит в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. п. 3.1-3.5 Условий).

Условиями Договора предусмотрена обязанность ответчика ежемесячно до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности; дату и способ пополнения счета карты ответчик определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 Условий. При этом обязательный платеж представляет собой сумму минимального платежа, на которую держатель карты обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности (п. 1.23 Условий).

Таким образом, обязательный платеж прежде всего призван обеспечить для банка надлежащую степень уверенности в платежеспособности заемщика и его намерении продолжать правоотношения по Договору, а не обеспечить частичное погашение держателем карты суммы долга ежемесячно. При этом, любая сумма денежных средств, поступившая на счет карты, при наличии любой задолженности, списывается банком в ее погашение.

В отличие от кредитного договора, по которому предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, Договор не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком (п. п. 5.2.8 Условий и п. п. 2.3, 2.6 Индивидуальных условий).

Так, в силу п. п. 5.2.8 Условий, при нарушении держателем карты Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства, банк имеет право, в частности, направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами) и возврата в банк основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету.

На основании п. п. 2.3, 2.6 Индивидуальных условий, кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования»; срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им Договора.

Таким образом, срок возврата общей задолженности по Договору определен моментом ее востребования банком путем направления клиенту соответствующего письменного уведомления.

Согласно п. п. 1.1, 2.4, 4, 12 Индивидуальных условий, раздела 2, п. п. 1.23, 3.1, 3.4, 3.5, 3.8, 3.9, 3.10, 3.11 Условий, для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый кредитный лимит в размере 500000 руб., возобновление которого осуществляется в соответствии с Условиями. При этом лимитом кредита является устанавливаемый по исключительному усмотрению банка лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого держателю карты могут быть предоставлены кредитные средства для совершения операций по карте. Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев

Кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности, предоставляется на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с Условиями по ставке 25,9 % годовых.

Обязательный платеж рассчитывается как 5 % от суммы основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами за отчетный период.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки.

В случае, если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности.

В случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода, когда проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. При поступлении на счет карты денежных средств, при отсутствии текущей задолженности, расходный лимит по карте увеличивается на сумму остатка собственных средств держателя.

Выпиской из лицевого счета за период с 12.08.2016г. по 08.08.2019г. подтверждается факт систематического пользования ответчиком кредитом, а также факты неоднократного неисполнения ответчиком обязательства по пополнению денежных средств на счете карты в размере, не менее установленного Договором обязательного платежа (л.д. 22-25, 144-150). Доказательства неполноты или недостоверности информации, содержащейся в данной выписке, ответчиком в суд не предоставлены.

Зачислением денежных средств (кредита) на счет карты ответчика и последующим кредитованием данного счета, ПАО «Сбербанк России» свои обязательства по Договору исполнило. Допуская нарушения условий Договора о внесении обязательных платежей, заемщик Воропаев А.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по Договору, в результате чего допустил образование на счете карты сверхлимитной задолженности.

По указанной причине истец потребовал от ответчика погашения данной задолженности по Договору, направив 08.07.2019г. требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки на сумму в общем размере 613 033 руб. 45 коп. со сроком ее погашения до 07.08.2019г. (л.д. 47-48).

В соответствии с абз. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В частности, надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

До настоящего времени требование банка о погашении задолженности по Договору на основании претензии от 08.07.2019г. Воропаевым А.А. не исполнено, доказательства обратного в деле отсутствуют, ответчиком в суд не предоставлены.

Как видно из расчета задолженности, предоставленного истцом (л.д. 22-25, 144-150) и дополнительных пояснений по иску (л.д. 179-180), задолженность ответчика по Договору за период с 25.10.2016г. по 08.08.2019г. составила 626521 руб. 21 коп., включая просроченный основной долг в размере 499344 руб. 15 коп., просроченные проценты в размере 100 724 руб. 24 коп. и неустойка в размере 26 452 руб. 82 коп.

Произведенный истцом расчет заявленных ко взысканию сумм является арифметически верным, соответствующим условиям Договора, требованиям ст. ст. 809, 811 ГК РФ, а также движению денежных средств по счету ответчика. Данный расчет ответчиком не опровергнут, а собственный контррасчет в суд не предоставлен. Каких-либо возражений, а также встречных требований относительно несогласия с суммой задолженности по Договору, начислением процентов и неустойки, об очередности погашения задолженности ответчиком в суд не предоставлено и не заявлено.

При данных обстоятельствах, суд кладет в основу решения по делу расчет задолженности по Договору, предоставленный истцом.

Основываясь на имеющихся в деле доказательствах, совокупность которых является достаточной для вынесения по делу законного и обоснованного решения, в связи с существенным нарушением ответчиком условий Договора по возврату полученной суммы кредита и уплате предусмотренных им платежей, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом исковых требований и о взыскании с Воропаева А.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» суммы задолженности по Договору в общем размере 626 521 руб. 21 коп.

Принимая во внимание то, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат полному удовлетворению, в порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 9 465 руб. 21 коп., уплаченная истцом в бюджет при предъявлении настоящего иска (л.д. 143).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 809, 810 ГК РФ, ст. ст. 98, 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ПАО "Сбербанк России" к Воропаеву А.А. о взыскании суммы удовлетворить.

Взыскать с Воропаева А.А. в пользу ПАО "Сбербанк России" сумму задолженности по договору № о предоставлении возобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ, банковская карта №, за период с 25.10.2018г. по 08.08.2019г. в общем размере 626 521 руб. 21 коп., сумму госпошлины в размере 9 465 руб. 21 коп., а всего 635 986 руб. 42 коп.

Воропаев А.А. вправе подать во Фрунзенский районный суд г. Санкт-Петербурга заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Фрунзенский районный суд г. Санкт-Петербурга в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.И. Романенко

Мотивированное решение составлено 23.12.2019г.