Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1520/2022 ~ М-739/2022 от 12.04.2022

Дело № 2-1520/2022

№ 18RS0009-01-2022-002085-94 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 октября 2022 года                                                                                   г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Метляковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к Б.П.С. о взыскании задолженности по банковской карте с наследника умершего заемщика, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество Сбербанк (далее - истец, Банк, ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Б.П.С. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО Сбербанк и Б.С.А., за период с <дата> по <дата> в размере 34 343 руб. 68 коп., в том числе: просроченного основного долга – 26 921 руб. 71 коп., просроченных процентов – 7 271 руб. 97 коп., комиссии Банка – 150 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 230 руб. 31 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение карты для Б.С.А. (заемщик) открыло счет №*** и предоставило заемщику кредитную карту.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с пунктом 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом 18,9% годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 7 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

В соответствии с пунктами 4.1.4 и 5.2.8 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Впоследствии стало известно, что заемщик умер <дата>.

Предполагаемым наследником умершего заемщика является Б.П.С.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за ответчиком согласно расчету за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 34 343 руб. 68 коп., в том числе: просроченные проценты – 7 271 руб. 97 коп., просроченный основной долг – 26 921 руб. 71 коп., комиссия Банка – 150 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк, будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в связи с чем, в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Б.П.С. в судебном заседании не присутствовал, извещен по месту регистрации – Удмуртская Республика, <*****> заказной корреспонденцией, откуда почтовые отправления возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения.

Регистрация ответчика по месту жительства по адресу: Удмуртская Республика, <*****> подтверждена имеющейся в материалах дела справкой отдела адресно-справочной работы отдела по вопросам миграции ММО МВД России «Воткинский» от <дата>, поступившей по запросу суда.

Таким образом, суд предпринял меры для надлежащего извещения ответчика Б.П.С. о времени и месте рассмотрения дела.

Применительно к Правилам пункта 35 оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234, и части 2 статьи 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно статье 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть 1).

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При таких обстоятельствах гражданское дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещенного о дате, времени и месте судебного заседания на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> Б.С.А. обратился в ПАО Сбербанк (до изменения организационно-правовой формы – ОАО «Сбербанк России») с заявлением на получение кредитной карты MasterCard Credit Momentum с лимитом 30 000 руб.

Кредитный договор заключен сторонами в результате публичной оферты путем оформления Б.С.А. заявления на получение кредитной карты MasterCard Credit Momentum, в тексте которого содержится отметка о том, что Б.С.А. ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами банка, Памяткой держателя.

Основные положения настоящего договора сформулированы Банком в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» для карт, выпущенных до <дата> (далее – Условия), Тарифах ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с пунктом 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации.

Согласно пункту 3.2 Условий для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя карты.

В соответствии с пунктом 3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставляемого держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.

Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (пункт 3.4. Условий).

В силу пункта 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Пунктом 3.6 Условий определено, что клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Согласно разделу 2 Условий, дата платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на воскресенье, в отчете будет указана дата понедельника.

Обязательный платеж – минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 3% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

Согласно положениям раздела 4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты клиент обязан совершать операции по карте в пределах расходного лимита, ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Б.С.А. подписана информация о полной стоимости кредита, которая содержит существенные условия кредитного договора: кредитный лимит – 30 000 руб., срок кредита - 12 месяцев, процентная ставка по кредиту – 18,9% годовых, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета, размер ежемесячного минимального платежа по погашению основного долга - 5% от размера задолженности, полная стоимость кредита - 20,40% годовых.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, а, следовательно, о заключении между Б.С.А. и ПАО Сбербанк кредитного договора.

Согласно представленным истцом приложениям к расчету задолженности, Б.С.А. совершал расходные операции по счету кредитной карты, то есть пользовался кредитными денежными средствами Банка.

<дата> банк направил в адрес Б.С.А. требование о досрочном возврате кредита, процентов, комиссии. По состоянию на <дата> задолженность составила 34 343 руб. 68 коп., в том числе: просроченный основной долг – 26 921 руб. 71 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 7 271 руб. 97 коп., комиссия – 150 руб. 00 коп.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями статей 807, 808 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу положений статей 809, 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Основанием заявленных требований являются обстоятельства, при которых Б.С.А. умер, не исполнив обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.

Судом установлено, что Б.С.А. умер <дата> в <*****> Республики, что подтверждается свидетельством о его смерти.

В силу статьи 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии со статьей 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Судом установлено, что ответчик Б.П.С. является сыном умершего Б.С.А.

Данное обстоятельство подтверждается свидетельством о рождении Б.П.С.

Таким образом, ответчик является наследником Б.С.А. первой очереди по закону.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из материалов дела судом установлено и не оспорено ответчиком то обстоятельство, что при жизни наследодателю Б.С.А. на праве собственности принадлежало следующее имущество:

- жилой дом по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, общей площадью 48,6 кв.м, количество этажей: 2, кадастровый №***;

- земельный участок по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, площадью 600 кв.м, кадастровый №***.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

На основании части 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ).

Способы принятия наследства регламентированы статьей 1153 ГК РФ.

В силу подлежащих применению в данном деле статей 1110, 1112, 1152, 1175 ГК РФ в состав наследственного имущества входят, как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, в том числе имущество и обязанности включая обязанности по долгам и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени их фактического принятия.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (часть 1 статьи 1153 ГК РФ).

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что Б.П.С., являясь наследником Б.С.А. по закону первой очереди, не отказавшись от наследства, в силу универсального правопреемства должен исполнять обязательства Б.С.А. по погашению кредита и уплате процентов в соответствии с кредитным договором.

Установив обязанность ответчика исполнять обязательства по погашению кредита и уплате процентов в соответствии с кредитным договором суд, в части размера задолженности, исходит из следующего.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» также разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. (абзац 2 пункта 61).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на <дата> задолженность перед Банком составляет 34 343 руб. 68 коп., в том числе: просроченный основной долг – 26 921 руб. 71 коп., просроченные проценты – 7 271 руб. 97 коп., комиссия Банка - 150 руб. 00 коп. Задолженность образовалась в период с <дата> по <дата>.

Расчет кредитной задолженности произведен Банком в соответствии с условиями кредитного договора, согласованным с заемщиком. Указанный расчет проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.

При определении стоимости перешедшего к наследнику имущества, ограничивающей размер ответственности ответчика по обязательствам наследодателя, суд, в частности, руководствуется имеющимся в материалах дела:

- выпиской из Единого государственного реестра об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от <дата> на жилой дом по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, общей площадью 48,6 кв.м, количество этажей: 2, кадастровый №***, содержащей сведения о ее стоимости в размере 892 065 руб. 15 коп.;

- выпиской из Единого государственного реестра об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от <дата> на земельный участок по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, площадью 600 кв.м, кадастровый №***, содержащей сведения о ее стоимости в размере 370 154 руб. 57 коп.

Таким образом, с учетом только вышеуказанного наследственного имущества, стоимость наследственного имущества превышает размер неисполненных наследодателем кредитных обязательств, что, в рамках предъявленных истцом требований не противоречит положениям статьи 1175 ГК РФ, предусматривающей обязанность наследника отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Данные обстоятельства ответчиком Б.П.С. не оспорены, ходатайство о проведении независимой оценочной экспертизы заявлено не было.

С учетом цены иска, объекта наследования, суд находит возможным принять вышеуказанные выписки из Единого государственного реестра об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 26.0.52020 года в качестве допустимого доказательства по делу, считает необходимым взыскать с Б.П.С. в пользу ПАО Сбербанк задолженность наследодателя Б.С.А. по банковской карте, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> в размере 34 343 руб. 68 коп., в том числе: просроченный основной долг – 26 921 руб. 71 коп., просроченные проценты – 7 271 руб. 97 коп., комиссии Банка – 150 руб. 00 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом уплачена платежным поручением №*** от 08.0.42022 года государственная пошлина в размере 1 230 руб. 31 коп., соответствующая требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ.

Учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению, расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины, в соответствии с требованиями статьи 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика Б.П.С. в размере 1 230 руб. 31 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества Сбербанк к Б.П.С. о взыскании задолженности по банковской карте с наследника умершего заемщика, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Б.П.С. в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность наследодателя Б.С.А. по банковской карте со счетом №***, за период с <дата> по <дата> в размере 34 343 руб. 68 коп., в том числе: просроченный основной долг – 26 921 руб. 71 коп., просроченные проценты – 7 271 руб. 97 коп., комиссия Банка – 150 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 230 руб. 31 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                              О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 07 ноября 2022 года.