Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-54/2020 ~ М-52/2020 от 28.04.2020

     Дело № 2-54/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Комсомольский 25 июня 2020 года

Черноземельский районный суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Даваева А.Ю.,

при секретаре Эрдни-Горяеве М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мусаева М. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Экспобанк» о признании пункта кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда,

установил:

Мусаев М.А. обратился с иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Экспобанк» заключен кредитный договор на сумму 965890 руб., процентная ставка по кредиту – 36,4% годовых, срок возврата кредита – 84 месяца. Условиями кредитного договора предусмотрено увеличение процентной ставки на 2 процентных пункта в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни. Считает, что данная разница между предложенными банком процентными ставками свидетельствует о её дискриминационном характере, без предоставления истцу возможности выбора варианта кредитования, вынужденным для заемщика. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Бланк заявления на получение потребительского кредита и сам текст кредитного договора составлены в типовой форме, заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования, условия страхования в разных страховых компаниях. Истец не может реализовать право отказаться от услуг страхования, так как в таком случае увеличится процентная ставка по кредиту. Просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., судебные расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1740 руб.

Истец Мусаев М.А. и его представитель Цыганкова А.А., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Экспобанк» Макарова А.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, просила рассмотреть дело в её отсутствие. В своих письменных возражениях просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Мусаевым М.А. и ООО «Экспобанк» заключен кредитный договор № на сумму 965890 руб., полная стоимость кредита – 16,740% годовых, срок кредитования – 84 месяца, дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Из пунктов 2, 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В пункте 1 статьи 5 названного Федерального закона указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (пункт 18).

Согласно подпунктам 4, 19 пункта 2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ – 28,400% годовых. Процентная ставка, действующая с ДД.ММ.ГГГГ составляет, в случае выполнения Заемщиком обязанности по страхованию жизни со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, которую Заемщик вправе выбрать из списка аккредитованных Банком компанией, - 16,4% годовых, в случае одновременного невыполнения Заемщиком указанных обязанностей - 18,4% годовых.

Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (http://expobank.ru/business/kreditovanie/popup-strakhovanie-predmeta-zaloga.php).

Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, что прямо допускается действующим законодательством.

Включение в кредитный договор с потребителем условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без такого страхования, но на иных условиях, которые не носят явно дискриминационный для заемщика характер.

Обозренное заявление-анкета Мусаева М.А. на предоставление кредита под залог транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ содержит в пункте 6 подтверждение Заемщика, что перед подписанием заявления-анкеты он был ознакомлен с тем, что заключение соответствующих договоров страхования не является обязательным условием. Отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. Он ознакомлен, что вправе заключить договоры страхования в страховой компании по своему выбору, а для применения понижающих процентов к базовой ставке по кредитованию вправе заключить договоры страхования в любой из аккредитованных Банком страховых компаний, перечень которых предоставлен на сайте Банка.

Принимая во внимание буквальное толкование условий заключенного истцом с ответчиком кредитного договора, руководствуясь статьями 421, 431, 934 Гражданского кодекса РФ, указанные выше положения кредитного договора, суд приходит к выводу, что ответчик в лице ООО «Экспобанк» надлежащим образом проинформировал Мусаева М.А. об условиях уменьшения процентной ставке по кредитному договору, Мусаев М.А. согласился со всеми существенными условиями кредитного договора, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования рисков со страховой компанией, не соответствующей требованиям банка. Кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного пунктом 4 Индивидуальных условий договора.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в случае несогласия на страхование Мусаев М.А. не был лишен возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку, которую нельзя признать дискриминационной, либо вообще отказаться от заключения кредитного договора.

Учитывая, что в кредитном договоре, заключенном между истцом и ООО «Экспобанк», кредитор согласовал с заемщиком свое право на изменение согласованной процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, доводы истца о несоответствии оспариваемых условий кредитного договора требованиям закона, в том числе, определенным Федеральным законом №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», не могут являться основанием для удовлетворения иска.

Вопреки утверждениям истца о незаконности действий банка по увеличению процентной ставки, из условий кредитного договора усматривается, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора, истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика.

То обстоятельство, что отказ от заключения договора страхования повлечет увеличение процентной ставки и, соответственно, аннуитетного платежа, может свидетельствовать только о том, что истцом при выборе условий кредитного договора не было принято в большей степени отвечающее его финансовым интересам решение, но не свидетельствует о введении его в заблуждение, так как вся информация, необходимая для принятия правильного решения, Мусаеву М.А. была предоставлена.

Заключенный кредитный договор не содержит положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей».

Ссылки искового заявления на то, что на момент заключения договора Мусаев М.А. не имел возможности внести в него изменения, ввиду того, что договор является типовым, условия которого были заранее определены банком в стандартных формах, и он как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание - не являются основанием для признания оспариваемого пункта кредитного договора недействительным, так как в материалах дела не содержится сведений о том, что Мусаев М.А. до и при заключении рассматриваемого кредитного договора обращался в банк с заявлением о заключении договора на иных условиях и в этом ему было отказано.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных Мусаевым М.А. требований к ООО «Экспобанк» о признании пункта кредитного договора недействительным, и, соответственно, о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

    В удовлетворении искового заявления Мусаева М. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Экспобанк» о признании пункта кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Черноземельский районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                  А.Ю. Даваев

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.