Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1356/2022 ~ М-1208/2022 от 08.09.2022

№

РЕШЕНИЕ

по делу № 2-1356/2022

Именем Российской Федерации

11 октября 2022 г.

Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Старовойт Е.А.,

при секретаре Косаткиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Ивановой Галине Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Ивановой Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ивановой Г.И. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (CMC - код).

Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным, в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчице кредит в сумме <данные изъяты> под 22,9 % годовых сроком на 36 месяцев.

В период пользования кредитом ответчица исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 287 дней.

Ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в размере <данные изъяты>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчицы перед банком составляет <данные изъяты> из них: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>, иные комиссии - <данные изъяты>, комиссия за СМС – информирование - <данные изъяты>.

Банк направил ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчица не выполнила.

В настоящее время ответчица не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просил взыскать с ответчицы в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, а также госпошлину в сумме <данные изъяты>.

В ответ на иск Иванова Г.И. подала возражения, в которых указала, что не согласна с суммой неустойки, которая по ее мнению начислена незаконно и по существу является злоупотреблением правом, так как потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ.

Полагая, что сумма неустойки значительно превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, просила применить к требованиям о взыскании неустойки норму ст. 333 ГК РФ.

С исковыми требованиями также не согласилась, так как в соответствии с положениями ст. 404 ГК РФ, ответственность должника может быть уменьшена, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины. Поскольку вины в её поведении не было, то ответственность по ее мнению должна быть снята.

Также просит проверить требования истца на соблюдение сроков исковой давности и в случае пропуска срока истцом, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Иванова Г.И. просила отказать истцу в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины, а также применить последствия пропуска срока исковой давности.

Представитель истца просил рассмотреть иск в его отсутствие.

Ответчица Иванова Г.И., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Просила рассмотреть данный иск в свое отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, считает возможным исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ивановой Г.И. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (CMC - код).

Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным, в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчице кредит в сумме 243013 рублей 36 копеек под 22,9 % годовых сроком на 36 месяцев.

ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и перечислило ответчице денежные средства на счет, открытый в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, ответчица обязалась возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплатить банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчица была ознакомлена с Общими условиями договора, согласна с ними и обязалась их соблюдать.

Однако в период пользования кредитом ответчица исполняла свои обязанности ненадлежащим образом.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора ответчицей уплачивается неустойка (штраф, пени) в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчице уведомление с требованием о досрочном возврате суммы кредита, однако данное требование ответчица не выполнила.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 по г. Моршанску и Моршанскому району от ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан судебный приказ о взыскании с Ивановой Г.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Определением мирового судьи судебного участка №2 по г. Моршанску и Моршанскому району от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями от Ивановой Г.И.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчицы перед банком составляет <данные изъяты> из них: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>, иные комиссии - <данные изъяты>, комиссия за СМС – информирование - <данные изъяты>.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, применяемой к правоотношениям сторон, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании указанных правовых норм ответчица обязана выполнить перед истцом свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, данными Верховным Судом РФ в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Судом установлено, что кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, срок исковой давности по указанным требованиям не истек.

Поскольку ответчица не исполнила свои обязательства по договору перед банком, на основании вышеназванных положений закона следует взыскать с нее в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору согласно расчету истца в сумме <данные изъяты>.

Оснований для применения нормы ст. 333 ГК РФ у суда не имеется, поскольку, сумма неустойки является соразмерной нарушенному ответчицей обязательству.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы следует взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» понесенные им судебные расходы (госпошлину).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Ивановой Галины Ивановны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, а также госпошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение месяца с момента его составления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18.10.2022 г.

Судья: