Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-63/2023 (2-2168/2022;) от 24.11.2022

<данные изъяты>      № 2-63/2023

              Р Е Ш Е Н И Е

                                   ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Надым                                                  17.01.2023

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе: председательствующего судьи Кузнецовой И.Е. при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Казминой О.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Гриценко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Определением суда от *дата* по заявлению ответчика отменено заочное решение.

Изначально истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что *дата* заключил с ответчиком кредитный договор № *№ обезличен*, по условиям которого предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – сумма к перечислению, <данные изъяты>. страховой взнос на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых, полная стоимость кредита – 19,91%. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты>. на счет ответчика № *№ обезличен*, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере <данные изъяты>. получены ответчиком через кассу другого банка, денежные средства в размере <данные изъяты>. перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Ответчика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ответчиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Распоряжения ответчика, Заявления о предоставлении кредита, Общих условий и графика погашения. Ответчик обязался вернуть кредиты и уплатить проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги, в размере, в сроки и на условиях, установленных договором. Кроме того, ответчик в Индивидуальных условиях по кредиту просил Банк оказывать ему услугу «SMS-пакет», по SMS-информированию ответчика о совершении операций по счету, за которую ответчик обязался уплатить комиссию в размере <данные изъяты>., которая включается в сумму ежемесячного платежа и начисляется только за тот период, в котором она была подключена и действовала. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Банк свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по договору не выполняет. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен *дата* (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами за период с *дата* в размере <данные изъяты>., что является убытками Банка. Общая задолженность по кредиту на *дата* составила <данные изъяты>., в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты>., сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>.; сумма комиссии за предоставление извещений – <данные изъяты>.; убытки Банка (неоплаченные проценты) – <данные изъяты>.; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>. Просил взыскать сумму задолженности с ответчика в свою пользу, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Истец извещен своевременно, надлежащим образом.

Ответчик в судебное заседание по повторному вызову не явился, извещен своевременно, надлежащим образом, применительно к ст.119 ГПК РФ и в силу ст.165.1 ГК РФ, при наличии объективной возможности возражений против иска не представил, об отложении слушания дела не просил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитной организации денежную сумму, полученную по кредитному договору, и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В силу статьи 330 ГК РФ кредитор также вправе требовать уплаты неустойки, то есть определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, между банком и ответчиком *дата* действительно заключен кредитный договор № *№ обезличен* на основании заявления ответчика от *дата* о предоставлении кредита и об открытии счета, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – сумма к перечислению, <данные изъяты>. – страховой взнос на личное страхование, на <данные изъяты> календарных месяца, под 19,918% годовых, с ежемесячным платежом в размере <данные изъяты>., количество ежемесячных платежей - <данные изъяты>, датой ежемесячного платежа является 12 число каждого месяца. По условиям договора, ответчик-заемщик обязался ежемесячно погашать кредит и выплачивать проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора, договор подписан сторонами с использованием аналога собственноручной подписи – путем обмена цифровыми кодами и паролями.

Согласно заявлению заемщик просит также активировать опцию «SMS-пакет», плата за которую составляет <данные изъяты>. ежемесячно.

Своей подписью в заявлении ответчик Гриценко В.В. подтвердил, что ознакомлен с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц («Тарифы»). Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка <данные изъяты> также получил график погашения по кредиту.

Согласно п.1.1 раздела II Общих условий Договора процентный период – период времени, равный одному месяцу, в последний день которого Банк согласно п.1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредиту.

Согласно п.1.2 раздела II Общих условий Договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссии (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня); за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Согласно п.2 раздела III Общих условий Договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможность ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета.

В соответствии с п.4 раздела III Общих условий Договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В силу п.3 раздела III Общих условий Договора, Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде полученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

В силу ст.811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата все оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заключение кредитного договора между истцом и ответчиком, сумма кредита, размер процентов, условия погашения кредита и оплаты неустойки подтверждены кредитным договором, приложениями к нему, заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, содержащего сведения об обмене сторон договора цифровыми кодами и паролями - использованием аналога собственноручной подписи. Получение кредита заемщиком подтверждено сведениями по счету.

Согласно расчету банка, задолженность по кредиту на *дата* составила <данные изъяты>. и состоит из следующих сумм: сумма основного долга – <данные изъяты>., сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>.; сумма комиссии за предоставление извещений – <данные изъяты>.; убытки Банка (неоплаченные проценты) – <данные изъяты>.; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>.

Расчет основной части задолженности – <данные изъяты>., состоящей из суммы основного долга – <данные изъяты>., суммы процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>., суммы комиссии за предоставление извещений – <данные изъяты>.; штрафа за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>., судом проверен и признается верным. Ответчиком расчет не оспорен, доказательств погашения долга ответчиком суду не представлено.

Невыполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору нарушает права банка как кредитора, в связи с этим с ответчика в пользу банка подлежит взысканию установленная судом задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>.

В части исковых требований о взыскании неоплаченных процентов в размере <данные изъяты>. суд отмечает следующее.

Истец заявил указанную сумму к взысканию в качестве своих убытков, указав, что при условии надлежащего исполнения кредитного обязательства заемщиком банк был вправе рассчитывать на получение процентов до момента окончания срока действия кредитного договора *дата*, следовательно, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *дата* (датой выставления требования) по *дата* в размере <данные изъяты>., что является убытками банка.

В силу п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ и приведенные выше разъяснения Пленума Верховного Суда РФ не свидетельствуют о наличии безусловных оснований для взыскания процентов до установленного договором срока его действия во всех случаях предъявления таких требований кредитором, не исключают возможности учета при разрешении такого спора особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, принимая во внимание, что положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между сторонами заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до *дата*, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 3 главы III Условий договора, являющегося составной частью кредитного договора, предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредитному договору.

Принимая во внимание, что заявленные к взысканию убытки банка являются процентами за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей за период с *дата*, доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком на день рассмотрения спора не представлено, проценты за пользование кредитом в соответствии с законом и договором подлежат уплате до даты фактического погашения задолженности, поскольку в силу п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

При изложенных обстоятельствах банк вправе требовать с ответчика взыскания процентов – плату за пользование кредитом, с момента выставления требования *дата* по дату принятия судом решения *дата*. В соответствии с графиком платежей (лд.37-38) размер убытков банка за указанный период составит *дата* – <данные изъяты>., *дата* – <данные изъяты>. (расчет: проценты *дата* – <данные изъяты>.)

Таким образом, размер убытков банка составит <данные изъяты>. Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты>

В силу ст.98 ГПК РФ также подлежат взысканию с ответчика понесенные истцом при подаче иска судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям: иск удовлетворен судом на 97,7%, соответственно, подлежащая взысканию с ответчика государственная пошлина составит <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199, 209 ГПК РФ, суд

        Р Е Ш И Л:

Взыскать с Гриценко В.В. (<данные изъяты>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № *№ обезличен* от *дата* в общей сумме <данные изъяты>. и расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в суд ЯНАО в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Надымский суд.

Решение принято судом в окончательной форме 23.01.2023

Председательствующий судья: подпись

Копия верна: судья Надымского суда                               Кузнецова И.Е.

Секретарь суда _____________________

Решение/определение не вступило в законную силу: 23.01.2023

Подлинник решения/определения хранится в деле № 2-63/2023

(УИД 89RS0003-01-2022-002132-48) том № 1 в Надымском городском суде ЯНАО.