Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-936/2020 ~ М-947/2020 от 23.04.2020

Дело № 2-936/2020

УИД 58RS0027-01-2020-001543-25

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2020 года

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи Бобылевой Е.С.

при секретаре Шалуновой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску Корнекшевой Ольги Алексеевны к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально представитель истицы Корнекшевой О.А. по доверенности с правом подачи и подписания искового заявления, в том числе искового заявления о защите прав потребителя к ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Восточный экспресс Банк», АНО Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ» (далее также - АНО «ЯНТАРЬ») через директора – Чурупиту Д.Н. обратился в суд с названным иском к ответчикам: ПАО «Восточный экспресс Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» и просил: 1) расторгнуть договор текущего банковского счета, заключенного на условиях тарифного плана «Суперзащита», пакет № 6; 2) признать действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, предусмотренной договором № ДКП № 20171201/01 от 01.12.2017, заключенным между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», прекращенным в отношении истицы с момента подачи заявления, т.е. с 17.12.2018 года; 3) взыскать с ответчиков в пользу истицы плату за выпуск карты «Суперзащита», пакет № 6, в размере 24000 руб.; 4) взыскать с ответчиков в пользу истицы плату за невыполнение требований потребителя в период с 01.01.2019 года по 22.04.2020 года в размере 77000 руб.; 5) взыскать с ответчиков в пользу истицы компенсацию за причиненный моральный вред в размере 7000 руб.; 6) взыскать с ответчиков за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от присужденной суммы штрафа в пользу АНО Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ».

В обоснование иска со ссылками на ст.7 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.1 ст.8, п.6 ст.13, ст.15, п.п.1 и 5 ст.28, п.1 и п.4 ст.29, ст.ст.31, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151, п.1 ст.330, ст.782 ГК РФ, п.45 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» АНО Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ» указал на следующее:

Корнекшева Ольга Алексеевна и ПАО "Восточный экспресс Банк" (далее по тексту - ответчик) заключили кредитный договор № 18/9573/00000/403463 от 06.12.2018 г. (далее - договор) с предоставлением кредита на сумму 114 800 руб.. В момент заключения кредитного договора специалисты банка предложили заключить договор текущего банковского счета и открыли ей текущий счет на условиях тарифного плана «Суперзащита» Пакет № 6, счет №. Согласно условиям, выдача материального носителя карты не производится, плата за выпуск составляет 24 000 руб.. Внесение платы осуществлялось в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж на протяжении 4 месяцев составлял 7 646 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 1 062 руб.. В рамках пакета № 6 предусмотрены следующие услуги: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование» (далее по тексту - соответчик); выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита». Договор на выпуск дебетовой карты является смешанным, содержащим элементы договора страхования и договора возмездного оказания услуг. Услуга «Суперзащита» Пакет № 6 является скрытой формой услуг страхования, а также способом ухода банка и страховой компании от возврата страховой премии истице, как страхователю/застрахованному лицу, в соответствии с Указанием ЦБ РФ. В связи с тем, что она в данном продукте не нуждается, для досудебного урегулирования спора, а также соблюдения п.7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854 -У (далее - Указание Банка России), 12.12.2018 г. ею ответчику и соответчику были направлены в течение четырнадцати календарных дней заявления на отказ страхователя от договора добровольного страхования, оказания услуг, о возврате платы за выпуск карты в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе страхователя от договора добровольного страхования (п.8 Указания Банка России). В соответствии с отчетами об отслеживании отправлений заявление ответчиком получено 17.12.2018 г., соответчиком - 13.12.2018 г., следовательно, ответчик и соответчик, получив заявление от нее, должны были расторгнуть договор, отключить пакет «Суперзащита». По состоянию на дату получения заявлений ответчик не успел понести фактические расходы по оказанию услуги, соответственно, право на списание первого ежемесячного платежа в счет оплаты за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» в день первого ежемесячного платежа по кредиту, а именно, 21.01.2019 г., у ответчиков отсутствовало, и у ответчиков отсутствовало право на последующие ежемесячные списания в счет оплаты за выпуск дебетовой карты «Суперзащита», а именно: 21.01.2019 г. в размере 7 645 руб. 76 коп., 21.02.2019 г. - 7 645 руб. 76 коп., 21.03.2019 г. - 7 645 руб. 76 коп., 22.04.2019 г. - 1 062 руб.72 коп., что подтверждается детализированной выпиской по счету, открытому к кредитному договору. Таким образом, с ее счета в счет оплаты дебетовой карты «Суперзащита» ответчиком были списаны денежные средства в размере 24 000 руб., и по состоянию на дату подачи иска, 22.04.2020 г., ее требования ответчиком и соответчиком не удовлетворены. Детализированная выписка по счету, открытому к кредитному договору, и выписка по счету, указанному в ее заявлении, подтверждают факт отсутствия возврата денежных средств ответчиками, с чем она категорически не согласна. В своем ответном обращении (исх. № 07/02-08/33-08-02/106411 от 20.12.2018 г.) соответчик сообщил ей о том, что у ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется правовых оснований для удовлетворения ее требования по возврату страховой премии, уплаченной банком. Соответчик порекомендовал обратиться в банк, так как договор страхования между ней и соответчиком не заключался. От ответчика в ее адрес по состоянию на 22.04.2020 г. ответа не поступило. Сам по себе, факт выпуска карты «Суперзащита» не создает для заемщика отдельного имущественного блага, но предполагает потенциальную возможность получения одной из услуг (опций) карты «Суперзащита» Пакет № 6, которые отвечают понятию услуги, определенному в ст.779 ГК РФ, п.3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". Заемщик имеет возможность получить отдельное имущественное благо на протяжении всего времени действия продукта карта «Суперзащита» Пакет № 6 в силу п.19 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", и он вправе отказаться от данной услуги в течение всего этого периода. Услуги, предусмотренные пакетом № 6 карты «Суперзащита», не востребованы ею, и она, руководствуясь указаниями по досрочному прекращению действия договора, описанными в заявлении на открытие текущего банковского счета карты «Суперзащита», в соответствии со ст.782 ГК РФ, ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей», ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), 12.12.2018 г. направила ответчику, соответчику заявление об отказе от выпуска дебетовой карты «Суперзащита», тем самым, воспользовалась своим правом, отказалась в одностороннем порядке от услуги. В период с 06.12.2018 г. по 22.04.2020 г. она не воспользовалась возможностями, предусмотренными пакетом № 6 карты «Суперзащита». В связи с этим возврат оплаты за выпуск карты должен быть произведен ей в полном объеме, то есть в размере 24 000 руб.. В соответствии с п.5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Указание ЦБ РФ применимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. Кроме этого, ей не был выдан на руки договор страхования ДКП № 20171201/01 от 17.12.2017 г., заключенный между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», к программе которого она была подключена, что противоречит п.1 ст.8 Закона РФ "О защите прав потребителей" о предоставлении необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) и реализуемых им товарах (работах, услугах), и предусмотрена ответственность, согласно п.1 ст.29 Закона РФ "О защите прав потребителей". Ее желание урегулировать спорную ситуацию в мирном порядке не было поддержано ответчиками. Необходимость, как добросовестному исполнителю обязательств по договору, отстаивать свои законные права в судебном порядке заставляет ее «выпадать из обычного ритма жизни», что неизбежно влечет эмоциональные и физические перегрузки, переживания относительно работы и перспектив отношений с банком. К тому же, это повлекло за собой необходимость обратиться за юридической помощью, что привело к трате финансовых и временных ресурсов. В связи с изложенным ответчики в соответствии со ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.151 ГК РФ обязаны возместить причиненный моральный вред на сумму 7 000 руб., расторгнуть договор на выпуск дебетовой карты «Суперзащита», а не осуществлять списание с ее счета за карту ответчики должны были еще, начиная с даты получения ее заявления на отказ от оказания услуги, т.е. с 17.12.2018 г., следовательно, ПАО "Восточный экспресс Банк" и ООО СК «ВТБ Страхование» не удовлетворили в добровольном порядке требования потребителя, что является основанием для взыскания штрафа в размере 50 (пятьдесят) процентов. АНО «ЯНТАРЬ» в лице директора Чурупиты Дмитрия Никифоровича, представляет ее интересы на основании нотариальной доверенности серии 58 АА 1332332 от 27.11.2019 г. и договора на безвозмездное оказание правовых услуг от 06.12.2018 г. в соответствии ч.2 ст.53 ГПК РФ.

В поступившем в суд 12.05.2020 года письменном заявлении от 08.05.2020 года, представленном в порядке устранения недостатков в оформлении искового заявления на основании определения судьи от 23.04.2020 года, представитель истицы Корнекшевой О.А. по доверенности Чурупита Д.Н. – директор АНО «ЯНТАРЬ» уточнил исковые требования и просил исключить ООО СК «ВТБ Страхование» из числа ответчиков, привлечь ООО СК «ВТБ «Страхование» к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, т.к. Корнекшева О.А. не имеет к данной организации имущественных претензий, и просил: 1) признать действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, предусмотренной договором № ДКП № 201711201/01 от 01.12.2017 года, заключенным между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», прекращенным в отношении истицы с момента подачи заявления, то есть с 17.12.2018 года; 2) взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу истицы плату за выпуск карты «Суперзащита» Пакет № 6, в размере 24000 руб.; 4) взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу истицы плату за невыполнение требований потребителя в период с 01.01.2019 года по 22.04.2020 года в размере 77000 руб.; 5) взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу истицы компенсацию за причиненный моральный вред в размере 7000 руб.; 6) взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу истицы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от присужденной суммы; материально-правовые основания иска оставил без изменения.

При таких обстоятельствах к производству суда было принято исковое заявление Корнекшевой О.А. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя с требованиями, изложенными в заявлении об уточнении исковых требований от 08.05.2020 года, по которому ООО СК «ВТБ «Страхование» является третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора.

В настоящее судебное заседание истица Корнекшева О.А., будучи извещенной о времени и месте его проведения, не явилась, в телефонограмме просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истицы Корнекшевой О.А. по доверенности – директор АНО «ЯНТАРЬ» Чурупита Д.Н. в настоящее судебное заседание, будучи извещенным о времени и месте его проведения, также не явился, в тексте искового заявления, в впоследствии представленном в суд письменном ходатайстве и в телефонограмме просил рассмотреть дело в отсутствие истицы и ее представителя АНО «ЯНТАРЬ» и указал, что на исковых требованиях они настаивают.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены, письменных возражений на иск не представили, о причинах неявки в суд и их уважительности не сообщили, в связи с чем в судебном заседании был решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие неявившегося представителя ответчика в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены, письменных объяснений по исковым требованиям не представили.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим:

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее также - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как разъяснил Пленум ВС РФ в п.1 постановления от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий … (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация … (изготовитель, исполнитель, …), осуществляющие …, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами; с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности, о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), … (п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В подп.«в» и подп.«г» п.3 того же постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации даны разъяснения о том, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора; под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В судебном заседании установлено, что между Корнекшевой О.А. (клиентом/заемщиком) и ПАО «Восточный экспресс Банк» (Банком) был заключен договор кредитования № 18/9573/00000/403463 от 06.12.2018 года, по которому Банк предоставил заемщику денежные средства (далее – кредит) на следующих Индивидуальных условиях для кредита по тарифному плану «Равный платеж 3.0: Плюс»: лимит кредитования на потребительские цели – 114800,00 руб. (п.1 и п.11); срок действия договора и срок возврата кредита – договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования (п.2); ставка за проведение безналичных операций – 13,80% годовых, за проведение наличных операций – 55,00% годовых (п.4); размер минимального обязательного платежа (МОП) – 7746 руб., состав МОП установлен Общими условиями, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, дата платежа – дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, … (п.6); погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС (п.8); Банк бесплатно открывает заемщику ТБС (п.9).

В силу п.1 ст.781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст.32 Закона о защите прав потребителей и п.1 ст.782 ГК РФ, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (статья 7).

Согласно п.1 ст.7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п.2 ст.7 того же ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа); кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что в день заключения между сторонами договора кредитования № 18/9573/00000/403463, 06.12.2018 года, от имени Корнекшевой О.А. было оформлено заявление в ПАО КБ «Восточный», в котором истица (клиент) предлагала (делала оферту) ПАО «Восточный экспресс банк» (Банку) заключить с ней договор текущего банковского счета (договор) на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке (Общие условия) и Тарифами Банка, а также открыть ей текущий банковский счет (счет), на следующих условиях: тарифный план – «Суперзащита» Пакет № 6 (RUR), валюта счета – рубли, номер счета – №

В том же заявлении Корнекшева О.А. просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора в течение 30 календарных дней путем открытия ей счета в выбранной валюте и в случае акцепта – выпустить ей к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя (карта), указав, что выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карта ПАО КБ «Восточный» (Правила).

Согласно названному заявлению Корнекшевой О.А. в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, плата за выпуск карты составляет 24000 руб., внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 мес., ежемесячный платеж составляет 7646 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 1062 руб., плата подлежит внесению на текущий банковский счет № (ТБС) не позднее 21 числа месяца; частичное досрочное внесение платы за выпуск карты не производится, полное досрочное внесение платы за выпуск карты производится по согласованию с Банком.

Как указано в том же заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, выпуск карты подтверждается предоставлением клиенту (Корнекшевой О.А.) реквизитов карты, необходимых для совершения операций, выдача материального носителя карты при этом не производится, реквизиты карты становятся доступны клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцепта оферты Банком.

В заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета от 06.12.2018 года указывалось также, что в рамках договора Корнекшева О.А. просит Банк предоставить ей пакет услуг «Пакет 6» (Пакет услуг), что Банк не взимает плату за предоставление Пакета услуг, и что в Пакет включены следующие услуги: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов а ПАО КБ «Восточный», и в рамках данной услуги Корнекшева О.А. просила Банк, являющийся страхователем по договору страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 20171201/01 от 01.12.2017 года (договор страхования), заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком), присоединить ее в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (Программа) на следующих условиях: страховая сумма – 130000 руб., срок страхования – 36 мес. с момента заключения договора, застрахованное лицо – Корнекшева Ольга Алексеевна (п.п.1.1., 1.2., 1.3.), страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (смерть застрахованного); установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных Программой, как исключения (п.1.4.); выгодоприобретатель – застрахованный либо, в случае его смерти, - наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера страховой суммы (п.1.5.); ….

В том же заявлении от имени Корнекшевой О.А. в ПАО КБ «Восточный» указано, что в Пакет включены услуги: выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1_Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента, присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита», срок действия карты и Пакета услуг – 36 мес. с момента заключения договора, при отсутствии задолженности по оплате услуги за выпуск карты по истечении срока действия карты открытый в рамках договора счет закрывается, карта и пакет услуг прекращают действие, дата закрытия счета – 06.12.2021.

Согласно выписке по операциям клиента – Корнекшевой О.А. в ПАО КБ «Восточный» за период с 06.12.2018 по 11.06.2019, номер счета №, дата открытия – 06.12.2018, валюта – RUR, номер карты 425534хххххх0962, тип карты Visa UnEmbossed, вид карты – мгновенная кредитная карта, срок действия – 30.11.2023, лимит кредита – 114800,00, размер минимального обязательного платежа – 7746,00, в том числе начисленные проценты – 7746,00, оплата платежа – до 21.06.2019.

Из названной выписки по операциям клиента, наряду с прочим, следует, что 21.01.2019 года, 21.02.2019 года и 21.03.2019 года со счета истицы Банком были сняты денежные средства в размере по 7645,76 руб., а 22.04.2019 года – 1062,72 руб., итого, 24000 руб., в счет погашения начисленной комиссии за выпуск карты.

В соответствии с подп.5 п.5 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты, и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

В статье 32 Закона о защите прав потребителей и в п.1 ст.782 ГК РФ также указано, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, право заказчика, как потребителя, в любое время отказаться от исполнения договора корреспондирует его обязанность возместить исполнителю расходы, понесенные в связи с исполнением обязательств по договору (если они понесены полностью либо частично).

При изложенных обстоятельствах указание в заявлении от имени Корнекшевой О.А. от 06.12.2018 года в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета на то, что действие договора может быть досрочно прекращено по ее желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме, закону в полной мере не соответствует.

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п.1 ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора); договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В данном случае иное не предусмотрено ни ГК РФ, ни другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2 ст.450.1 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон; в случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства (п.4 ст.453 ГК РФ).

Иное, о котором идет речь в п.п.2 и 4 ст.453 ГК РФ, применительно к спорным правоотношениям сторон не предусмотрено законом, договором и не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (п.2 ст.779 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

В ст.1109 ГК РФ закреплено, что не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения: 1) имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное; 2) имущество, переданное во исполнение обязательства по истечении срока исковой давности; 3) заработная плата и приравненные к ней платежи, пенсии, пособия, стипендии, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, алименты и иные денежные суммы, предоставленные гражданину в качестве средства к существованию, при отсутствии недобросовестности с его стороны и счетной ошибки; 4) денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление Банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные Банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.

Из материалов дела следует, что за исх. № 1 от 12.12.2018 года (при том, что договор кредитования № и заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета датированы 06.12.2018 года) посредством отправления через курьерскую службу «Курьер Сервис Экспресс» истицей Корнекшевой О.А. в адрес ПАО «Восточный экспресс Банк» 12.12.2018 года за № пакета 21894, заказ № 495-0035456654, было направлено заявление на отказ от участия в программе страхования, оказания услуг, к которому истица приложила копию своего паспорта и копию заявления на открытие текущего банковского счета и в котором, наряду с прочим, указала, что в случае, если по состоянию на 12.12.2018 года с ее счета уже списана какая-либо сумма в счет оплаты услуги «Суперзащита», она просит произвести возврат списанных денежных средств в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от оказания услуги, на представленные там же банковские реквизиты, закрыть счет № и заблокировать карту «Суперзащита».

Таким образом, 12.12.2018 года истица Корнекшева О.А. в соответствии с предоставленным ей законом правом в одностороннем порядке отказалась от дополнительных услуг ПАО «Восточный экспресс Банк», названных в заявлении от 06.12.2018 года в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, на что прямо указала в заявлении № 1 от 12.12.2018 года: «…, я отказываюсь от оказания мне услуги «Суперзащита», пакет № 6. …», и была категорически против списания с ее счета в течение трех месяцев денежных средств в размере 7646 руб., а в четвертом месяцы – суммы 1062 руб. (общей суммы в размере 24000 руб.).

Несмотря на названное заявление Корнекшевой О.А. № 1 от 12.12.2018 года, которое по результатам отслеживания доставки заказа № 495-0035456654 было получено ответчиком в 11:26 час. 17.12.2018 года, согласно выписке по операциям клиента – Корнекшевой О.А. в ПАО КБ «Восточный» за период с 06.12.2018 по 11.06.2019, номер счета №, как уже отмечалось, 21.01.2019 года, 21.02.2019 года, 21.03.2019 года и 22.04.2019 года со счета истицы Банком были сняты денежные средства в общей сумме 24000 руб. в счет погашения комиссии за выпуск карты.

В заявлении № 1 от 12.12.2018 года на отказ от участия в программе страхования, оказания услуг Корнекшева О.А. также обратила внимание ПАО «Восточный экспресс Банк» на то, что заявление о частичном досрочном погашении ею не направлялось, соответственно, у Банка отсутствует основание для возврата денежных средств на счет, открытый к кредитному договору, и направления денежных средств в счет погашения кредита, и просила решить спор в досудебном порядке.

Основанием указанного заявления от 12.12.2018 года Корнекшева О.А. указала ст.32 и п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и Указание № 3854-У от 20.11.2015 года ЦБ РФ (в части права на отказ от участия в Программах страхования).

В копии заявление № 1 от 12.12.2018 года направлялось истицей и в ООО СК «ВТБ Страхование» курьерской службой «Курьер Сервис Экспресс» (номер пакета 21895, номер заказа 495-0035456669) и было получено страховщиком, согласно результатам отслеживания доставки заказа № 495-0035456669, уже в 13:05 час. 13.12.2018 года.

В ответ на названное заявление Корнекшевой О.А. (вх. № 07/01-08/155918) заместитель начальника операционного управления ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО7 указала, что страхование в отношении нее осуществляется на основании е согласия, данного в заявлении на включение в число участников Программы страхования, страховая премия уплачивается обществу (страховщику) Банком (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части) при наличии соответствующих оснований возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования.

В том же ответе (от 20.12.2018 года № 07/02-08/33-08-02/106411) ФИО6 обратила внимание Корнекшевой О.А. на то, что в соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, и сделала вывод, что у общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования истицы о возврате страховой премии, уплаченной Банком, указав, сто для отключения от Программы страхования ей необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

Действительно, досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в абз.2 п.3 которой ранее, до введения в действие Федерального закона от 27.12.2019 N 489-ФЗ, указывалось, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В ныне действующей редакции абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ указано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; к таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 и абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи; при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Между тем, помимо указанных в ст.958 ГК РФ случаев, возможность страхователя/застрахованного лица, присоединенного к программе коллективного страхования, отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре, и в таком случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю/застрахованному лицу.

Указанная обязанность вытекает из Указаний ЦБ РФ.

Так, в п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" закреплено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.2 того же Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п.п.5-8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У в той же редакции страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть: что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5); что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6); условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7); условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

Упомянутый в заявлении от имени Корнекшевой О.А. в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета от 06.12.2018 года заключенный между ПАО «Восточный экспресс Банк» (страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) договор страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 20171201/01 от 01.12.2017 года, к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» по которому должна была быть присоединена истица, суду ни ответчиком, ни третьим лицом не представлен, у истицы отсутствует (к исковому заявлению не приложен), в связи с чем изучить условия этого договора для суда не представляется возможным, и он исходит из того, что в названном договоре страхования, в программе страхования, а также в иных документах, возможность отказа Корнекшевой О.А. от участия в Программе страхования (договоре страхования) не предусмотрена, что подтверждается уже упомянутым указанием в заявлении от 06.12.2018 года на то, что действие договора (в целом смешанного договора, содержащегося в заявлении на открытие текущего банковского счета) может быть досрочно прекращено по желанию истицы лишь при условии полной оплаты услуги.

В связи с этим, исходя из положений п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации и абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" необходимо руководствоваться Указанием ЦБ РФ и исходить из того, что вышеприведенное условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению, независимо от его включения в текст договора.

Корнекшева О.А. является застрахованным лицом по вышеупомянутому договору страхования, в связи с чем на нее распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием ЦБ РФ.

Применяя названный нормативный акт (Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У), суд учитывает, что данное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования, предоставленной Банком истице, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге (в данному случае названную комиссией (платой) за выпуск карты) экономически бессмысленной для истицы.

Вследствие этого оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, при отказе Корнекшевой О.А. в "период охлаждения" (на 6-ой день из возможных 14-ти календарных дней, а применительно к ответчику – на 12-ый день) от договора коллективного страхования возврату подлежит стоимость всей услуги по обеспечению ее страхования (она входит в состав так называемой комиссии (платы) за выпуск карты, и отдельно определить ее размер без представленных ответчиком и третьим лицом документов и сведений о размере перечисленных Банком страховщику денежных средств за страхование жизни и трудоспособности истицы не представляется возможным).

На основании изложенного в заявлении № 1 от 12.12.2018 года об отказе от участия в программе страхования, оказания услуг истицей Корнекшевой О.А. были правильно определены основания отказа как от дополнительных услуг непосредственно Банка, так и от договора страхования, услуга по присоединению к которому также предполагалась к оказанию истице Банком.

Из искового заявления следует, что по состоянию на 22.04.2020 года ответа на названное заявление об отказе от участия в программе страхования, оказания услуг в адрес истицы от ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» не поступило, и в материалах дела отсутствуют сведения и документы, подтверждающие иное, в том числе, ответ ответчика после 22.04.2020 года.

В материалах дела не имеется также документов, подтверждающих то, что ответчик понес расходы по оказанию истице упомянутых в заявлении от 06.12.2018 года в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета услуг, а также размер соответствующих фактических расходов по каждой из услуг.

При этом, исходя из незначительности времени, в течение которого истица успела отказаться от указанных выше дополнительных платных услуг Банка, и при отсутствии представленных со стороны ответчика и третьего лица доказательств иного суд полагает, что соответствующие фактические расходы Банком к моменту получения заявления истицы № 1 от 12.12.2018 года понесены не были.

При таких обстоятельствах, в связи с тем, что истица обращалась к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования и оказания услуг, названных в заявлении от 06.12.2018 года в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, которые по своей правовой природе являются дополнительными к финансовой услуге по кредитованию, на оказание которой между сторонами заключен договор кредитования № 18/9573/00000/403463 от 06.12.2018 года, имеются законные основания для удовлетворения требований Корнекшевой О.А. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании действия Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, предусмотренной договором № ДКП № 201711201/01 от 01.12.2017 года, заключенным между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», прекращенным в отношении Корнекшевой О.А. с 17.12.2018 года и взыскании с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу истицы платы за выпуск карты «Суперзащита» Пакет № 6, в размере 24000 руб..

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму, которая признается неустойкой (штрафом, пеней) (п.1 ст.330 ГК РФ).

Также в п.1 и п.2 ст.330 ГК РФ указано, что по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, и что кредитор не вправе требовать уплаты неустойки лишь в случае, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В рассматриваемой ситуации подобного исключения не имеется, а основания для уплаты ответчиком истице неустойки, определенной законом, имеются.

В соответствии с абз.1-3 и 5 п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) … исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа; … ; неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа … ; неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа … ; размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Как указано выше, в заявлении № 1 от 12.12.2018 года истица Корнекшева О.А. просила ответчика произвести возврат списанных денежных средств в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения этого письменного заявления об отказе от оказания услуги, на указанные в нем же банковские реквизиты.

Предоставленный истицей ответчику 10-дневный срок со следующего за днем получения заявления (17.12.2018 года) дня – с 18.12.2018 года истек 31.12.2018 года (последний день срока), в связи с чем истицей правомерно рассчитана и предъявлена ко взысканию с ответчика неустойка.

Между тем, размер неустойки (77000 руб.) рассчитан представителем истицы неверно, поскольку в периоде с 01.01.2019 года по 22.04.2020 года (конечная дата, определенная истицей, - дата составления искового заявления по данному делу) не 477 дней, а 478 дней, и итог получается иным.

Правильным является следующий расчет неустойки: 24000 руб. х 3% = 720 руб. (неустойка за 1 день) х 478 дней просрочки (период с 01.01.2019 года по 22.04.2020 года) = 344160 руб..

Между тем, поскольку в силу абз.4 п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию неустойка за указанный выше период в размере 24000 руб., в остальной части данного требования Корнекшевой О.А. следует отказать.

Согласно ч.1 ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, …) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснил Пленум ВС РФ в п.45 постановления от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя; размер компенсации морального вреда определяется судом, независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки; размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Исковое требование о взыскании с ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу истицы Корнекшевой О.А. компенсации морального вреда является соответствующим закону.

При этом суд учитывает вышеприведенные положения закона и разъяснения ВС РФ, то обстоятельство, что истица была вынуждена обращаться в суд за защитой нарушенных прав, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 2000 руб., удовлетворив данное требование Корнекшевой О.А. частично, в удовлетворении остальной его части отказать (ко взысканию заявлялось 7000 руб.).

В соответствии с абз.1 п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, …) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено судом, 12.12.2018 года истица Корнекшева О.А. направила в адрес ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» заявление № 1 от 12.12.2018 года, полученное ответчиком 17.12.2018 года, но незаконно неудовлетворенное в добровольном порядке.

Исходя из этого, поскольку в добровольном порядке ответчик не возвратил истице денежные средства в размере 24000 руб., напротив, зная об отказе истицы от участия в программе страхования и оказания дополнительных услуг, произвел их списание четырьмя платежами в общей сумме 24000 руб. в период с 21.01.2019 года по 22.04.2019 года, с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Корнекшевой О.А. подлежит взысканию штраф в размере 25000 руб. ((24000 руб. + 24000 руб. + 2000 руб.) : 2 (т.е. 50%).

В силу п.1 ст.103 ГПК РФ поскольку при обращении в суд с иском истица в силу НК РФ была освобождена от уплаты государственной пошлины, с ПАО «Восточный экспресс Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета – бюджета муниципального образования «город Пенза» в размере 1940 руб. (1 640 руб. – за частично удовлетворенные требования о взыскании денежных средств и 300 руб. – за требование о взыскании компенсации морального вреда).

При этом суд учитывает, что требование о признании действия Программы страхования прекращенным самостоятельным исковым требованием не является, а требование о взыскании штрафа, вообще, не является исковым требованием, в связи с чем государственная пошлина за их разрешение взиманию не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Корнекшевой Ольги Алексеевны к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, предусмотренной договором № ДКП № 201711201/01 от 01.12.2017 года, заключенным между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», прекращенным в отношении Корнекшевой Ольги Алексеевны с 17.12.2018 года.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Корнекшевой Ольги Алексеевны плату (комиссию) за выпуск карты «Суперзащита» Пакет № 6 в размере 24000 руб., неустойку за период с 01.01.2019 года по 22.04.2020 года – 24000 руб., компенсацию морального вреда – 2000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя – 25000 руб..

В остальной части иска Корнекшевой О.А. отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета – бюджета муниципального образования «город Пенза» - 1940 руб..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 25.06.2020 года.

СУДЬЯ