Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-438/2024 ~ М-225/2024 от 11.03.2024

Гражданское дело №2-438/2024

Уникальный идентификатор дела: 62RS0019-01-2024-000363-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Рыбное Рязанской области                                                                    25 апреля 2024 года

Рыбновский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Федяшова А.М.,

при секретаре Афиногеновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Рязанского отделения к индивидуальному предпринимателю ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском в суд, мотивируя его тем, что индивидуальный предприниматель ФИО2 и Публичное акционерное общество «Сбербанк России» заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством «Сбербанк Бизнес Онлайн» (СББОЛ), указанные документы в совокупности являются сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным и скрепленным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п.п.11 Заявления).

Заемщик является владельцем электронных подписей, что подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом. Заявление в формате файла PDF, подписанное УНЭП (усиленная неквалифицированная электронная подпись) формата КОРУС, УКЭП (усиленная квалифицированная электронная подпись) заемщика в системе СББОЛ признается равнозначным заявлением на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика, и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является доказательством в суде (п.2.6 Общих условий). К кредитному договору прилагается копия протокола проверки электронной подписи, что является документальным подтверждением факта подписания заявлений ответчиком.

Согласно указанному договору заемщику предоставлен кредит в сумме 3000000 рублей сроком на 36 месяцев под 17 % годовых (п.1, 3, 6 Заявления). Банком совершено зачисление кредита в соответствии с заявлением, на счет заемщика, открытый в ПАО Сбербанк.

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитентных платежей. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17% годовых. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных общими условиями кредитования заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком (п.6.5 общих условий кредитования).

Банком проведена реструктуризация в части предоставления отсрочки погашения основного долга и процентов с увеличением срока кредита (Кредитные каникулы в соответствии с ФЗ № 106-ФЗ от 03.04.2020). По кредитному договору были начислены и зафиксированы проценты на дату проведения реструктуризации и проценты, начисленные в льготный период исходя из действовавших до предоставления кредитных каникул условий кредитного договора, но не были заемщиком уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода. Указанные проценты были включены в сумму обязательств заемщика по основному долгу.

По окончании (прекращении) льготного периода платежи по кредитному договору уплачиваются заемщиком в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора, а срок возврата кредита продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту исходя из порядка уплаты платежей. Срок возврата кредита был продлен на срок необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту исходя из порядка уплаты платежей действовавшего на момент заключения кредитного договора в соответствии с графиком платежей.

Заемщик, принятые на себя обязательства по исполнению условий кредитного договора перед ПАО Сбербанк надлежащим образом, не исполнял. В настоящее время платежи в счет погашения обязательств по кредитному договору не поступают или поступают с нарушением срока и размера ежемесячного платежа, в связи с чем, банк обратился к заемщику с требованиями о погашении оставшейся задолженности по кредитному договору в срок, установленный в требованиях. Требования банка в установленный срок не исполнены. В досудебном порядке спор не урегулирован.

По состоянию на 29 февраля 2024 года по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 2784110 рублей 89 копеек, в том числе: просроченный основной долг 2469370 рублей 49 копеек, просроченные проценты 314740 рублей 40 копеек.

Ответчик уклоняется от урегулирования возникшей ситуации, что свидетельствует об отсутствии намерений по надлежащему исполнению обязательств в рамках настоящего кредитного договора.

На основании вышеизложенного, просит взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО2, ИНН <данные изъяты>, ОГРНИП № и ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2784110 рублей 89 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22120 рублей 55 копеек.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, с представленным исковым заявлением заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Индивидуальный предприниматель ФИО2 в судебном заседании факт заключения кредитного договора подтвердила, суду пояснила, что задолженность по кредитному договору стала образовываться с ноября 2023 года. <данные изъяты> ухудшилось материальное положение, в связи с чем она (ФИО2) неоднократно обращалась в банк за реструктуризацией задолженности. В настоящее время занимается продажей недвижимого имущества с целью погашения задолженности по кредитным обязательствам.

Ответчица ФИО3 в судебном заседании пояснила, что с ФИО2 состоит в приятельских отношениях, является поручителем по кредитному договору. Против пояснений ответчика ИП ФИО2 не возразила, каких-либо дополнений по делу не заявила.

Суд, исследовав материалы дела, находит, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ), поскольку в силу п.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ, с учетом положений ст. ст. 309, 310 названного Кодекса, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исходя из требований ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между индивидуальным предпринимателем ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, путем присоединения к действующей на дату присоединения редакции общих условий кредитования - для индивидуального предпринимателя.

Заемщик подтвердил, что просит и готов получить кредит в ПАО Сбербанк на счет №, открытий в банке на следующих условиях: сумма кредита составила 3000000 (Три миллиона) рублей, цель кредита: для развития бизнеса.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ИП ФИО2 о присоединении к общим условиям кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного электронной подписью.

Согласно ч.1. ст.160 ГК РФ. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ - Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (акцепт договора).

Процентная ставка за пользование кредитом составила 16 % годовых, с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания сроков кредитования процентная ставка установлена в размере 17 % годовых. Возврат займа установлен по истечении 36 месяцев с даты выдачи кредита.

В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ стороны утвердили новый срок возврата кредита - до 21 февраля 2025 года. Отсрочка по уплате основного долга и процентов была предоставлена на 6 месяцев с 23 июня 2021 года по 23 ноября 2021 года (включительно).

На основании собственноручно подписанного сторонами графика платежей ИП ФИО2 обязалась в период с 23 декабря 2021 года по 21 февраля 2025 года возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование им, а также отсроченные к оплате начисленные срочные проценты. Ежемесячный аннуитетный платеж составил 103564 рубля 38 копеек, кроме первого (78640,44 руб.) и последнего (104516,94 руб.) платежей.

Согласно сведений карточки движения денежных средств по кредиту на счете № ИП ФИО2, а также выписке операции по счету - денежные средства в размере 3000000 (Три миллиона) рублей поступили на счет заемщика. Вместе с тем, не осуществляя возврат денежных сумм в полном объеме и в сроки, согласованные с истцом, ответчик нарушил обязательства по кредиту. По состоянию на 29 февраля 2024 года задолженность ИП ФИО2 перед банком по просроченному основному долгу составила 2784110 рублей 89 копеек, в том числе: просроченный основной долг 2469370 рублей 49 копеек, просроченные проценты 314740 рублей 40 копеек.

Данные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом задолженности ИП ФИО2, пояснениями, данными ответчиком в судебном заседании.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В качестве своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных плат и начисленных неустоек, предусмотренных кредитным договором, заемщик предоставил кредитору поручительство ФИО3. Так, согласно Индивидуальным условиям договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель ФИО3 обязалась отвечать перед банком за исполнение ИП ФИО2 всех обязательств по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.363 ГК РФ При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании указанных положений закона, суд, установив задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО2 приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о солидарном взыскании просроченной задолженности с ответчика ИП ФИО2 и поручителя по договору ФИО3

Ответчики, в свою очередь, суду не представили доказательств тому, что ими выполняются принятые на себя условия кредитного договора. Также ответчиками не представлено суду доказательств погашения имеющейся задолженности, либо ее части.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина по иску о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 22120 рублей 55 копеек, которую истец просит взыскать с ответчиков в свою пользу.

Факт оплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.                                                                                                                                                 При таких обстоятельствах суд находит, что требования истца правомерны и подлежат удовлетворению в полном объеме.                                                                                           На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Рязанского отделения к индивидуальному предпринимателю ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО2, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2784110 (Два миллиона семьсот восемьдесят четыре тысячи сто десять) рублей 89 копеек, в том числе: просроченный основной долг 2469370 (Два миллиона четыреста шестьдесят девять тысяч триста семьдесят) рублей 49 копеек; просроченные проценты 314740 (Триста четырнадцать тысяч семьсот сорок) рублей 40 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной полшины в размере 22120 (Двадцать две тысячи сто двадцать) рублей 55 копеек.

Мотивированное решение изготовлено 27 апреля 2024 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Рыбновский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть начиная с 27 апреля 2024 года.

Судья                           <данные изъяты>                                     Федяшов А.М.

<данные изъяты>