Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2485/2022 ~ М-2293/2022 от 18.07.2022

Дело №2-2485/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2022 года город Нефтеюганск

Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Ефремовой И.Б.

при секретаре Аникиной З.В.

с участием представителя истца Галеинова Э.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Патрушевой Анны Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

     У С Т А Н О В И Л:

Патрушева А.В. обратилась с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в сумме 232 447 рублей 48 копеек, уплаченной по договору страхования №, компенсации морального вреда в сумме 30 000 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Требования мотивированы тем, что 19 февраля 2022 года между ею и АО «Альфа-Страхование» был заключен договор потребительского кредита на сумму 1 750 500 рублей со сроком возврата на 60 месяцев. Согласно п. 4.1 кредитного договора № от 19 февраля 2022 года, стандартная процентная ставка составляет 16,2%. Согласно п. 4.1.1 договора процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 11,49% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 18 кредитного договора и влияющей на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 4, 71% годовых. В п. 4.1.2 договора указано, что, в случае отсутствия договора добровольного страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора добровольного страхования требованиям, указанным в п. 18 кредитного договора и (или) не представления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 договора срок, подлежит применению стандартная процентная ставка. Для применения дисконта, заемщик заключает договор страхования, который должен отвечать следующим требованиям: по договору должны быть застрахованы риски: «Смерть застрахованного заемщика», «Установление заемщику инвалидности»; страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредит наличными; по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в договоре страхования допустимо установление условия, согласно которого при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая. При заключении договора страхования №, ею полностью соблюдены условия кредитного договора. Кредитный договор и договор страхования № заключены в один и тот же день, в одном и том же месте, на одинаковый срок, на одну и туже сумму, страховая сумма определена в зависимости от суммы основного долга, что при буквальном толковании позволяет сделать вывод о том, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору отсутствуют объективная возможность получения страховой выплаты. Поэтому договор страхования № имеет дополнительный и обеспечительный характер по отношению к кредитному договору. 08 апреля 2022 года она досрочно полностью погасила кредит, соответственно договор страхования прекратил свое действие. 14 апреля 2022 года она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита. Однако ей в возврате части уплаченных денежных средств по договору страхования № отказано, с указанием, что указанный договор не заключался в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. По договору страхования № страховая премия возвращена. Не согласившись с отказом страховой компании вернуть часть уплаченной страховой премии по договору страхования №, она обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от 22 июня 2022 года ей отказано в удовлетворении требований.

В судебное заседании истец не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием представителя Галиенова Э.С. (т.2л.д.105).

Представитель ООО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. Им предоставлены возражения, из которых следует, что требования истца удовлетворению не подлежат, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №, поэтому часть страховой премии возврату не подлежит. Указанный договор страхования не соответствует требованиям, указанным в п. 18 кредитного договора. Требованиям, указанным в п. 18 кредитного договора соответствует договор страхования №, по которому истцу часть страховой премии возращена. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование риска по договору страхования № не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК не имеется. Кроме того, истцом пропущен четырнадцатидневный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа (т.1л.д. 57).

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать истцу в удовлетворении исковых требований (т.2л.д.1).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, финансового уполномоченного.

В судебном заседании представитель истца Галеинов Э.С., действующий на основании доверенности от (дата) и ордера № от (дата) (т.2 л.д.106-107), исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Выслушав представителя истца, исследовав имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 19 февраля 2022 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. Согласно условий данного договора, для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет (п.9). Обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору у заемщика отсутствовала (п.10). Согласно условий данного договора, стандартная процентная ставка составляет 16,2% (п.4.1). Процентная ставка на дату заключения договора, выдачи кредита наличными составляет 11,49% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной ставкой (п. 4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 4, 71% годовых (п.4.1.1). В случае отсутствия договора добровольного страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора добровольного страхования требованиям, указанным в п. 18 и не предоставления в банк документальных подтверждений заключения договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1.2). В п. 18 договора указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (л.д.13).

Также 19 февраля 2022 года между сторонами заключены два договора страхования:

- договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.03) в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №253/П» (т.1л.д.64, 75);

- договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.2) № в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика (т.1л.д.68).

Истец досрочно погасила задолженность по кредиту 08 апреля 2022 гда (т.1 л.д. 32), в связи с чем обратилась к ответчику с заявлениями о расторжении договоров страхования, а также возврате части страховой премии, пропорционально истекшему сроку страхования по каждому договору страхования. Ответчик часть страховой премии по договору страхования № выплатил, в связи с чем у нее требования по указанному договору к ответчику отсутствуют. По договору страхования № ответчик отказал истцу в выплате части страховой премии, указывая, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное (т.1 л.д.29).

Истец обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о возврате части страховой премии пропорционально истекшему сроку страхования, однако решением финансового уполномоченного от 22 июня 2022 года в удовлетворении требования отказано, поскольку пропущен четырнадцатидневный срок для обращения с заявлением об отказе от договора страхования (т.1 л.д. 33), что явилось основанием подачи настоящего искового заявления в суд.

Согласно условий договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.2) №, он заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика. Согласно договору страхования, страховыми случаями являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного ( основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»). Страховая сумма по договору составила 1 745 500 рублей, является фиксированной на весь срок страхования. Общий размер страховой премии составил 238 679 рублей 67 копеек. Выгодоприобретатели устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации. Договор страхования заключен на срок 60 месяцев ( т.1 л.д.68).

Истец произвела оплату по указанному договору страхования в сумме 238 679 рублей 67 копеек (т.1л.д.22).

Согласно п.8.2 Правил страхования жизни и здоровья, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (п.8.2.1);

- исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (п.8.2.2);

- отказ страхователя от договора страхования (п.8.2.3);

- ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации (п.8.2.4);

- признание договора страхования недействительным по решению суда (п.8.2.5);

- по соглашению сторон (п.8.2.6)

- смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем (п.8.2.7);

- смерть страхователя – физического лица или ликвидация страхователя – юридического лица (п.8.2.8);

- в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.8.2.9).

Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых выплат по договору (п.8.3).

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.8.4) (т.1л.д.127).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Учитывая, что истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования № после истечения периода охлаждения, доказательств, подтверждающих, что указанный договор страхования содержат положения о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечению периода охлаждения, не установлено, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика страховой премии в сумме 232 447 рублей 48 копеек по договору страхования № удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о том, что кредитный договор и договор страхования № заключены на один и тот же срок, на одну и туже сумму, страховая сумма определена в зависимости от основного долга, что указывает о том, что данный договор страхования имеет обеспечительный характер по отношению к кредитному договору являются несостоятельными, поскольку оспариваемый договор страхования предусматривает фиксированную страховую сумму, которая не зависит от наличия и размера долга по кредиту, соответственно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Кроме того, п. 18 кредитного договора указывает, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 необходимо заключить добровольный договор страхования, по которому будут застрахованы следующие риски: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», а также «Установление застрахованному лицу инвалидности первой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования (т.1л.д.74).

При исследовании договора страхования № установлено, что по его условиям страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности по риску «Инвалидность застрахованного» не признается страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Указанное условия имеет выделение шрифта из остального текста (т.1л.д.68), то есть данный договор страхования не соответствует требованиям, указанным в п. 18 кредитного договора.

При этом суд считает необходимым отметить, что условиям, указанным в п. 18 кредитного договора полностью соответствует договор страхования № (т.1л.д.64).

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 30 000 рублей.

В силу п. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Вместе с тем, в судебном заседании не установлено доказательств, подтверждающих, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований, с ответчика в пользу истца не подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренный п.6 ст. 13 вышеуказанного Закона.    

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:    

В удовлетворении исковых требований Патрушевой Анне Владимировне к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать за их необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры с подачей апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Нефтеюганского

районного суда