Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3926/2022 ~ М-3457/2022 от 28.10.2022

Дело № 2-3926/2022                                    КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2022 года                                    г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Ежовой К.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов.

В обоснование указано, что ПАО Сбербанк (далее - Банк, Истец) на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) в сумме 780000,00 руб. на срок 72 месяца под 16,4% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». На момент заключения кредитного договора заемщику принадлежала карта Visa Classic****9941 со счетом 40№, с использованием которой клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания (ДБО) операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 780000,00 руб. на указанный счёт ответчика. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 643498,37 руб., в том числе: просроченный основной долг - 538651,74 руб., просроченные проценты - 104846,63 руб. Ответчику было направлено требование о досрочном возвратите банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое не выполнено ответчиком. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 643498,37 руб., в том числе: просроченный основной долг - 538651,74 руб., просроченные проценты - 104846,63 руб., также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15634,98 руб.

Истец ПАО Сбербанк о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, согласие на рассмотрение дела в заочном производстве.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом по последнему известному адресу места жительства: <адрес>, подтвержденному сведениями Отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по <адрес>. Конверт с судебным извещением возвращен в суд по истечении срока хранения (л.д.96, 97-98), что свидетельствует об отказе ответчика принять судебное извещение.

В силу положений ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) ответчик, отказавшийся принять судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

По смыслу ст.ст. 35 и 48 ГПК РФ личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

На основании ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В связи с отсутствием возражений со стороны истца и неявки ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, в соответствии с главой 22 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы настоящего дела, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. 807- 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 780000,00 руб. на срок 60 месяцев под 16,4% годовых (л.д.51-52).

Указанный кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика ФИО1 посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

По условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательства возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Индивидуальными условиями "Потребительского кредита" и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит".

Цель использования заемщиком потребительского кредита - для личного потребления (пункт 11 индивидуальный условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) предусмотрена ответственность заемщика в виде начисления неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно пункту 17 индивидуальных условий кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты 40№, открытой у кредитора.

Банк свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) исполнил ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на указанный счет суммы кредита в размере 780000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 68-69).

Пунктом 6 индивидуальных условий "Потребительского кредита" определено, что кредит выплачивается 80 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 19134,26 руб. (основной долг – 10269,20 руб., проценты - 8865,06 руб.) (за исключением заключительного платежа).

В соответствии с положениями пунктов 3.1, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (л.д.39-48).

В соответствии с положениями пункта 3.3.1 проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Ответчик ФИО1, воспользовалась заемными денежными средствами, при этом свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов в установленный договором срок не исполняла надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д.68-69, 70-76).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключено дополнительное соглашения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности определена сторонами в размере 643588,38 руб., из которых: остаток основного долга – 639048,78 руб., сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации) – 4539,60 руб. (п. 1.1 дополнительного соглашения), указанные суммы задолженности заемщик признает (л.д.57).

Согласно п. 1.2 дополнительного соглашения кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев (льготный период), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, также кредитор предоставляет заемщику отсрочку по начисляемым процентам на 6 месяцев (льготный период), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; погашение кредита производится аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.61).

Срок возврата кредита увеличен до 72 месяцев с даты зачисления сумм на банковский счет заемщика (п. 1.3).

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполняла надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк России направило в адрес ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки в общей сумме 605586,72 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора (л.д. 26-27).

Требование о возврате задолженности должником не исполнено, что явилось основанием для обращения банка в суд с настоящим иском.

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 654877,66 руб., из которых: ссудная задолженность - 538651,74 руб., проценты за кредит - 104846,63 руб., неустойка – 11379,29 руб. (л.д.29, 30-35). Истец просит взыскать с ответчика ссудную задолженность в размере 538651,74 руб. и проценты за кредит - 104846,63 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела и сомнений в достоверности не вызывают.

На момент заключения ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № заемщику принадлежала карта Visa Classic****9941 со счетом 40№, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.68-69), а также протокол совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д.36-37), заявлением на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 62-63), с использованием которой клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания (ДБО) операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО) (л.д.83).

Как следует из заявления на получение банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде (л.д.86-88).

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об электронной подписи) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об электронной подписи).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, имеются основания полагать, что получено согласие на изменение условий ДБО.

Согласно информации «Журнала регистрации входов» заемщик ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», пароль для входа в систему введен верно. ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 19:00 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения (л.д.65, 66-67)

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 780000,00 руб. (л.д. 36-37).

Банк, в соответствии с положениями "Сбербанк онлайн" был обязан исполнить распоряжение клиента ФИО1, поданное с использованием системы "Сбербанк онлайн", поскольку оно было подтверждено действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступал одноразовый СМС-код, содержащийся в СМС-сообщении, полученном клиентом, и верно введенный в системе "Сбербанк онлайн".

Установив по делу обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора, исследовав финансовые документы в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, проверив расчет задолженности, который не противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что поскольку сторонами были соблюдены все установленные требования и правила для заключения кредитного договора в электронном виде, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, требование ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является обоснованным и подлежащим удовлетворению на основании ст. 811 ГК РФ в заявленном банком размере 643498,37 руб., из которых: 538651,74 руб. - просроченный основной долг, 104846,63 руб. - просроченные проценты.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.1 п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ сторона по договору вправе обратиться в суд с требованием о расторжении договора после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в указанный в требовании срок, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Банком в адрес должника 15.08.2022 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате начисленных процентов, неустойки и расторжении кредитного договора. В связи с истечением установленного данным требованием срока для направления ответчиком ответа кредитору (не позднее 14.09.2022) у истца возникло право на обращение в суд с требованием о расторжении договора.

Учитывая приведенные нормы материального права, исследовав и оценив все представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит обоснованным требование истца о расторжении кредитного договора подлежащим удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 15634,98 руб. (за требование о взыскании задолженности – в размере 9634,98 руб., за требование о расторжении кредитного договора – в размере 6000,00 руб.), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15634,98 руб.

Руководствуясь ст. 194 – 198, 199, главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН: 1027700132195, ИНН: 7707083893) с ФИО1 (13.<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 643498 руб. 37 коп., в том числе: просроченный основной долг - 538651,74 руб., просроченные проценты - 104846,63 руб.; также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15634,98 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                    /подпись/                К.А. Ежова

Справка

Решение в окончательной форме составлено 21.12.2022.

Судья                    /подпись/                К.А. Ежова

Копия верна.

Судья –

подлинник подшит

в гражданском деле № 2-3926/2022

Пермского районного суда Пермского края

УИД 59RS0008-01-2022-004491-52