Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4068/2022 ~ М-3634/2022 от 11.07.2022

Дело № 2-4068/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 сентября 2022 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Любимовой И. А.,

при секретаре Михайловой Ю.В.,

с участием ответчика Михайловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финас Банк»

к Михайловой Анастасии Валерьевне

о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в размере 130 043 рубля 82 копейки, мотивируя требования тем, что 10.11.2014 года между сторонами заключен договор о предоставлении потребительского кредита № 2209686979 на сумму 220 000 рублей под                 24,9 % годовых, денежные средства в размере 220 000 рублей перечислены на открытый заемщику счет и выданы через кассу офиса Банка; по условиям договора погашение кредита осуществляется в срок до 15.10.2019 года ежемесячными платежами в размере 6 461 рублей 80 копеек, с постепенным уменьшением до 6 164 рубля 80 копеек (в связи с периодическим частичным погашением задолженности и изменений в график) путем списания денежных средств со счета; ответчиком допускались неоднократные нарушения сроков погашения задолженности, в связи с чем, образовалась задолженность, которую истец потребовал погасить не позднее 23.06.2018 года, однако данное требование не исполнено; за период с 24.05.2018 по 15.10.2019 года размер убытков в виде неполученных процентов составил 15 288 рублей 45 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниях, изложенных в представленных в письменном виде возражениях, факт заключения договора не оспаривала, ссылаясь на то, что взяла кредит на общую сумму 380 000 рублей, возвратила истцу 435 510 рублей, с ноября 2014 по февраль 2018 платила своевременно, вносила суммы больше, чем указано в графике платежей, в феврале 2018 года в связи с арестом кредитного счета обращалась в Банк с просьбой оплаты через кассу, но получила отказ; просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Выслушав позицию ответчика, изучив письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 10.11.2014 года ООО «ХКФ Банк» заключил с Михаловой А.В. кредитный договор № 2209686979 предоставлен потребительский кредит в размере 220 000 рублей на срок 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый под 24,9 % годовых, подключен СМС-пакет с оплатой по нему 29 рублей ежемесячно.

Заемщиком подписаны кредитный договор, содержащий индивидуальные условия, Соглашение о комплексном банковском обслуживании, график погашения по кредиту, она ознакомлена с Общими условиями договора.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из представленных документов следует, что выплачивать кредит и проценты за пользование кредитом ответчик должен был путем размещения денежных средств на счете равными платежами по 6 461 рубль 80 копеек в соответствии с графиком, согласно которому последний платеж в размере     6 056 рублей 28 копеек должен был быть внесен 15.10.2019 года.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик нарушал условия договора, допуская неоплату платежей, в связи с чем, Банк потребовал досрочного погашения задолженности, выставив требование от 24.05.2018 года выплатить сумму задолженности в размере 130 043 рубля 82 копейки в течение 30 календарных дней с момента его направления, но задолженность ответчиком не погашена.

Истцом заявлены ко взысканию 130 043 рубля 82 копейки, из которых основной долг 103 643 рубля 32 копейки, проценты за пользование кредитом 9 868 рублей 59 копеек, убытки банка 15 288 рублей 45 копеек, комиссия 145 рублей.

Ответчиком представлено заявление о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац первый п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность в размере 130 043 рубля 82 копейки образовалась за период с 22.02.2018 по 22.06.2018 года, и состоит из основного долга 103 643 рубля 32 копейки, процентов за пользование кредитом 9 868 рублей 59 копеек, убытков банка -15 288 рублей 45 копеек, штрафа за просроченную задолженность - 1 098 рублей 46 копеек, комиссии за направление извещений - 146 рублей.

В требовании от 24.05.2018 года о выплате суммы задолженности в размере 130 043 рубля 82 копейки истец, установив срок оплаты в течение 30 дней с момента его направления, то есть до 24.06.2018 года, изменил условия кредитного договора о сроке возврата кредита.

В подобной правовой конструкции кредитного договора начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абзаца первого п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, а по правилам абзаца второго п. 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, то есть с 24.06.2018 года, и истекал 24.06.2021 года.

На основании п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзацах первом и втором п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В пункте 17 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации дано разъяснение, что в силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

К мировому судье о взыскании с ответчика задолженности в размере 130 043 рубля 82 копейки истец обратился 27.06.2019 года, то есть в пределах трехгодичного срока с момента начала срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита.

До обращения истца с требованиями о выдаче судебного приказа срок исковой давности составил 1 год 3 дня. Судебный приказ на основании заявления ответчика отменен 20.09.2019 года. После отмены судебного приказа с 20.09.2019 по дату обращения с иском в суд 06.07.2022 года прошло 2 года 9 месяцев 16 дней, что в совокупности составляет 3 года 9 месяцев 16 дней, т.е. срок исковой давности истёк.

По истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в абз. 2 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 от 29.09.2015 года, по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (п. 2 ст. 206 ГК Российской Федерации).

Ответчиком в течение указанного времени погашение задолженности не осуществлялось, и ни в рамках данного гражданского дела, ни в деле о вынесении судебного приказа не содержится письменное признание долга ответчиком с указанием его возврата.

Кроме того, положения п. 2 ст. 206 ГК Российской Федерации к возникшим правоотношениям не могут быть применены, так как в соответствии со статьей 2 ФЗ "О внесении изменений в часть первую ГК Российской Федерации" N 42-ФЗ от 08.03.2015 года названные положения подлежат применению только к правоотношениям, возникшим после 01.06.2015 года, тогда как правоотношения сторон возникли 10.11.2014 года при заключении кредитного договора.

Таким образом, к заявленным требованиям следует применить срок исковой давности и по этой причине отказать в удовлетворении иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░                     ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░

░░░░░                                                                                        ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░                                             ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ № 2-4068/2022 ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 18.09.2022 ░░░░.

░░░ 22RS0065-02-2022-004551-54

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░                                            ░.░. ░░░░░░░░░