Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1095/2022 ~ М-1017/2022 от 07.07.2022

11RS0010-01-2022-001553-66

РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми

в составе судьи Демидович С.М.,

при секретаре Есеве К.Е.,

рассмотрев 23 августа 2022 года в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре гражданское дело № 2-1095/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к Кондратьевой Юлии Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с иском к Кондратьевой Ю.А. о взыскании задолженности по кредиту в размере 973 026,36 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 18 930,26 руб., обращении взыскания на предмет залога, транспортное средство ..., установив начальную продажную цену в размере 490872,90 руб., способ реализации – с публичных торгов.

В обоснование иска указано, что ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора, в результате чего образовалась задолженность.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, в иске заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против заочного производства по делу.

Ответчик извещалась о рассмотрении дела надлежащим образом по адресу места регистрации, в судебное заседание не явилась, конверт с судебным извещением вернулся в суд с отметкой «за истечением срока хранения».

В соответствии со ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в отсутствии возражений со стороны истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из представленных материалов дела следует, что **.**.** между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) и Козловой Ю.А., **.**.** г.р. (далее – Заемщик) заключен кредитный договор №... (далее – Договор) на потребительские цели на следующих условиям: Лимит кредитования – 800000 руб. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимит кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком с согласия Заемщика. Срок лимита кредитования – 60 месяцев (1826 дней). Процентная ставка по кредиту – 6,9 % годовых (указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 21,9 % годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка. Общее количество платежей по кредиту – 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 18944,54 руб., который установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в период которого размер МОП составляет 2 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 11256,40 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, который является Приложением к Заявлению о предоставлении Транша.

Пунктами 9 и 10 Договора предусмотрено, что Заемщик обязан заключить Договор Банковского счета и Договор залога транспортного средства. Обеспечением исполнения обязательств по Договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: ...

Согласно п. 12 ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В п. 14 Договора Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Ответчик Козлова Ю.А. также подписала заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования «...».

Также между сторонами заключен Договора банковского счета №... (банковский счет №...), ответчику выдана расчетная карта №...

Свей подписью в Договоре ответчик заверил о заключении Договора банковского счета, согласии с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», обязался их выполнять, а также получении банковской карты со сроком действия **.**.** с невскрытым ПИН-кодом.

Также при подписании кредитного Договора **.**.** между сторонами был заключен Договор залога Транспортного средства ..., залоговая стоимость которого определена сторонами в размере 640 000 рублей.

23.09.2021 истец направил в Реестр согласно действующему законодательству Уведомление о возникновении залога движимого имущества № 2021-006-396788-341.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2 %. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

В силу ст. 819 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор считается заключенным с момента его подписания.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 3 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства нарушаются права кредитора по обязательству, и он в силу нормы п. 1 ст. 330 ГК РФ может потребовать выплаты неустойки – денежной суммы, определенной законом или договором, которую должник обязуется уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Свои обязательства по выдаче кредита ПАО «Совкомбанк» исполнило надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету №... открытому на имя ответчика в ПАО «Совкомбанк».

В свою очередь Заемщик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Из материалов дела следует, что **.**.** Козлова Ю.А. вступила в брак с ФИО, и ей присвоена фамилия «Кондратьева» (запись акта о заключении бака №... от **.**.**).

Согласно расчету истца, по состоянию на 13.06.2022 у ответчика Кондратьевой Ю.А. образовалась задолженность по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за в размере 973026,36 руб., из которых 790 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 119344 руб. – просроченные проценты, 146,40 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 129,94 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 341,09 руб. – неустойка на просроченные проценты; 447 руб. – комиссия за ведение счета; 39155,93 руб. – иные комиссии; 23462 руб. – дополнительный платеж.

Из расчета истца усматривается, что возвращение суммы кредита носит нестабильных характер, имеются просрочки платежей.

24.02.2022 истцом в адрес Кондратьевой Ю.А. была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по Договору в размере 935290,62 руб., которая оставлена ответчиком без внимания.

Таким образом, у ответчика возникла необходимость обратиться в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

Оценив собранные по делу доказательства в соответствии требованиями ст. 67 ГПК РФ суд приходит к выводу о том, что поскольку Кондратьева Ю.А. нарушила свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность, исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованы, наличие задолженности подтверждено всей совокупностью представленных по делу доказательств и не опровергнуто стороной ответчика на основе доказательств, отвечающих требованиям гл. 6 ГПК РФ.

Также и доказательств принятия ответчиком мер к надлежащему исполнению своих кредитных обязательств и доказательств невозможности их исполнения вследствие недобросовестных действий банка суду не представлено.

Проверив расчет истца, суд с размером предъявленной к взысканию суммы соглашается, поскольку расчет полностью отвечает условиям заключенного между сторонами кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо мотивированных доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчета, собственного контр-расчета долга, доказательств уплаты долга.

Согласно п. 3 ст. 307 ГК РФ при исполнении обязательства стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга.

Как следует из материалов дела, Кондратьева Ю.А. имея желание получить кредит, обратилась в ПАО «Совкомбанк», получила информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, ознакомившись с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, а также подписала индивидуальные условия кредитования, заключив, тем самым, кредитный договор, в котором указаны размер кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредита, условия его погашения и ответственность за нарушение обязательств, тем самым согласилась с размером и условиями предоставления кредита и должна была, действуя разумно и осмотрительно, самостоятельно рассчитать возможность его погашения в установленные договором сроки с учетом своего финансового положения.

В период рассмотрения дела иных платежей в счет возврата кредита, кроме тех, которые учтены в расчете, ответчик не вносила, доказательства обратного не представила.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора сторонами согласованы, кредит предоставлен, однако Кондратьева Ю.А. нарушила свои обязательства по своевременному ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, неоднократно допуская просрочки внесения платежей, что является основанием для полного удовлетворения судом требований истца о взыскании с ответчика образовавшейся по кредитному договору задолженности.

Оснований для снижения суммы процентов, начисленных на сумму займа, не имеются, так как проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, что следует из п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, п. 3 ст. 340 ГК РФ устанавливает правило, согласно которому согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. При этом указано, что законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество могут быть предусмотрены отступления от этого правила.

Установлено, что по настоящему делу обязательство по возврату кредитных денежных средств Кондратьевой Ю.А. обеспечено залогом транспортного средства ...

Начальная продажная цена имущества установлена в размере залоговой стоимости имущества, указанной Договоре, то есть 640 000 руб.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк», при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога, начальная продажная цена определяется решением суда.

Применяя положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, применяя дисконт 23,3 % в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита, истец установил начальную продажную цену транспортного средства ..., в размере 490872,90 руб.

Учитывая установленные обстоятельства дела, в соответствии с которыми условия кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов ответчиком Кондратьевой Ю.А. неоднократно нарушались, принимая во внимание, что между сторонами было достигнуто соглашение о залоге транспортного средства, согласована стоимость предмета залога, которая признается ценой реализации (начальной продажной ценой), суд полагает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль ..., путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в сумме 490872,90 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам относится государственная пошлина.

Согласно платежному поручению № 167 от 14.06.2022 истцом при подаче иска в суд произведена уплата госпошлины в размере 18930,26 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с полным удовлетворением исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Кондратьевой Юлии Алексеевны, **.**.** года рождения, паспорт: №..., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №... от **.**.** в размере 973026 рублей 36 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18930 рублей 26 копеек, а всего взыскать 991956 рублей 62 копейки.

В целях погашения задолженности по кредитному договору №... от **.**.**, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ..., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в сумме 490872 рубля 90 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 26 августа 2022 года.

Судья С.М. Демидович