Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-935/2021 ~ М-199/2021 от 18.01.2021

Дело №2-935/2021г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 апреля 2021 г. г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан

в составе федерального судьи Попеновой Т.В.

при секретаре Якуповой А.Р.

при рассмотрении гражданского дела по исковому заявлению Шарафутдинова И. З. к ПАО «Балтинвестбанк» о признании пункта кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Шарафутдинов И. З. обратился в суд с иском к ПАО «Балтинвестбанк» о признании пункта кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств, указывая на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. между Шарафутдиновым И.З. и ООО «Демидыч» был заключен договор купли-продажи № на приобретение автомобиля марки «Lifan Solano» VIN№, год выпуска 2018, цвет черный на сумму 782900 руб., в то числе стоимость автомобиля 759900 руб., дополнительные аксессуары на сумму 23000 руб. ДД.ММ.ГГГГ. Шарафутдинов И.З. для оплаты стоимости автомобиля заключил кредитный договор с ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» на сумму 649580 руб., в том числе 26680 руб. на договор КАСКО, 622900 руб. на стоимость автомобиля. 23.10.2018г. кредитные обязательства исполнены в полном объеме. При заключении кредитного договора, Шарафутдинова И.З. обязали заключил Договор страхования с ООО «СК «РГС -Жизнь» на страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров, страховая премия составила 26680 руб. Страховая премия включена в стоимость кредита. ДД.ММ.ГГГГ Шарафутдинов И.З. произвел досрочное погашение кредита в полном объеме Страховых случаев в период действия договора не произошло. Согласно п. 11 Договора срок страхования не должен превышать срок кредитования. ДД.ММ.ГГГГ. Шарафутдинов И.З. обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной части Страховая компания сообщила, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. 16.09.2020г. Шарафутдинов И.З. обратился в ПАО «Балтинвестбанк» с требованием расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию в размере 21561,93 руб. 30.09.2020г. АО «Балтинвестбанк» сообщил, включение в сумму кредита дополнительных продуктов не влияет на принятие решения о выдаче кредита, Банк не является стороной договора страхования, не имеет законных оснований для возврата денежных средств. Согласно п. 9 Договора в обязанность заемщика по кредитному договору включено заключение договора купли-продажи транспортного средства, договора страхования транспортного средства, договора страхования жизни, здоровья, трудоспособности заемщика на случай смерти или стойкой нетрудоспособности/ инвалидности и/или потери работы по независящим от заемщика причинам, заключенный в офисах банка на срок действия договора. Таким образом, Шарафутдинов И.З. был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования либо заключить аналогичный договор в любой страховой компании. В сумму кредита включена страховая премия на страхование жизни Заемщика, следовательно, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. В данной ситуации Заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора страховая премия включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемого платежа. Вышеуказанные действия увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком. Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Заключение кредитного договора и выдача кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, поэтому в связи с прекращением кредитного договора прекращается и договор страхования. Таким образом, период действия страховки с 03.06.2018г. по 02.06.2020г. всего 731 Период использования составил 143 дня с 03.06.2018г. по 23.10.2018г.: 26680 руб. / 731 день = 36,49 руб. в день.; 36,49 руб. - 143 дня = 5218,07 руб.; 26680 руб. - 5218,07 руб. = 21461, 93 руб. Применительно к отношениям, регулируемым Законом № 353-ФЗ, банки при предоставлении потребительского кредита (займа) должны изначально обеспечивать возможность включения соответствующего договора без возложения на заемщика каких-либо дополнительных обременений помимо тех, которые сводятся к обязанности возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, имея в виду, что согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)». На основании изложенного, истец просил признать недействительным п.9 кредитного договора от 02.06.2018г. в части «Заемщик обязан до получения кредита заключить и предоставить в банк: договор личного страхования жизни, здоровья, трудоспособности заемщика на случай смерти или стойкой нетрудоспособности/инвалидности и/или потери работы по независящим от заемщика причинам заключенный в офисах банка на срок действия договора»; Взыскать с ПАО «Балтинвестбанк» в пользу Шарафутдинова И. З.: денежные средства в размере 21461,93 руб.; почтовые расходы в размере 202,84 рубля; расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей.

    Истец Шарафутдинов И.З., в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

    Представитель Шарафутдинова И.З.- Петрова Р.Г., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Балтинвестбанк», в суд не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель третьего лица ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в суд не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

    С учетом имеющихся в деле извещений, суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

    Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. « 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, эта обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Такая возможность предусмотрена статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 данного Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств

При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

В силу части 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 12 данного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

ДД.ММ.ГГГГ между Шарафутдиновым И.З. и ООО «Демидыч» был заключен договор купли-продажи № на приобретение автомобиля марки «Lifan Solano» VIN№, год выпуска 2018, цвет черный на сумму 782900 руб., в то числе стоимость автомобиля 759900 руб., дополнительные аксессуары на сумму 23000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Шарафутдинов И.З. для оплаты стоимости автомобиля заключил кредитный договор с ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» на сумму 649580 руб., в том числе 26680 руб. на договор КАСКО, 622900 руб. на стоимость автомобиля.

ДД.ММ.ГГГГ. кредитные обязательства исполнены в полном объеме.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», изменившим в дальнейшем наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», на основании заявления о страховании (письменный запрос страховщика) № и Правил страхования от несчастных случаев и болезней № заключен договор добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев.

В подтверждение заключения договора страхования Шарафутдинову И.З. выдан полис страхования от несчастных случаев.

Договор страхования заключен на период с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ. года. Страховая премия составила 26680 руб.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Страхователь – Застрахованное лицо. На случай смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателем будет являться наследник.

С условиями договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов- автодилеров ООО «СК «РГС - Жизнь» Шарафутдинов И.З. согласился. Один экземпляр договора страхования, Программу добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев Шарафутдинов И.З. получил, о чем собственноручно расписался в заявлении.

Как следует из заявления о страховании, страхователю известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта и оригинала или копии договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Программой добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров - автодилеров ООО «СК «РГС - Жизнь», являющейся неотъемлемой частью договора страхования, также не предусмотрена возможность возврата неиспользованной части страховой премии в случае досрочного погашения страхователем кредитных обязательств.

Таким образом, судом установлено, что истец Шарафутдинов И.З. с условиями договора страхования был ознакомлен до его заключения со страховщиком и выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования на оговоренных в нем условиях.

Истец, воспользовавшись правом свободы договора, заключил договор страхования без учета задолженности по кредиту. Договор страхования заключен на длительный срок, предусматривающий страховое возмещение независимо от задолженности по кредиту в соответствии с таблицей размеров страховых сумм.

Заявление о расторжении договора страхования Шарафутдинов И.З. направил почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ, которое получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истцом не соблюдены условия Программы страхования, которые позволили бы претендовать на возврат уплаченной страховой премии, так как с заявлением о расторжении договора истец обратился к ответчику по истечении 14 дней с даты начала его действия.

В силу закона и условий договора страхования досрочное исполнение страхователем Шарафутдиновым И.З. обязательств по возврату кредита, не влечет досрочное прекращение договора страхования, поскольку исполнение кредитного обязательства не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска в виде смерти застрахованного лица, либо установления застрахованному инвалидности 1-й, 2-й, 3-ей группы в результате несчастного случая, временной нетрудоспособности застрахованного в результате несчастного случая, стационарного лечения застрахованного в результате несчастного случая.

Таким образом, действие договора страхования продолжается и после исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку выплата страхового возмещения не зависит от исполнения условий кредитного договора, а возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Установлено, что Шарафутдинов И.З. обращался к мировому судье с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора услуг и взыскании денежных средств.

Решением мирового судьи судебного участка № по Орджоникидзевскому району г. Уфы РБ от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ., в удовлетворении исковых требований Шарафутдинова И. З. к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии за неиспользованный период в размере 21461 руб. 93 коп., почтовых расходов 291 руб. 54 коп., расходов на оплату услуг представителя 30000 руб. отказано.

При этом решением суда было установлено, что истцом в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направлено заявление о расторжении договора страхования, которое было получено ответчиком, следовательно, со стороны истца была соблюдена установленная процедура одностороннего отказа от исполнения обязательств, в связи с чем, суд пришел к выводу, что договор страхования от несчастных случаев между сторонами расторгнут.

Установлено, что Шарафутдинов И.З. с претензиями о расторжении договора обращался также в Банк, который ему отказал, на том основании, что стороной договора страхования Банк не является.

Проанализировав содержание заключенного между Шарафутдиновым И.З. и ПАО «Балтинвестбанк» кредитного договора, договора страхования, а также собственноручно подписанного Шарафутдиновым И.З. заявления от 02.06.2018г., суд исходит из того, что истец добровольно выразил согласие на личное страхование, а также на заключение кредитного договора на условиях, предусматривающих личное страхование, и включение в раздел «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» договора потребительского кредита условия о том, что в обязанности заемщика, в числе прочего, входит обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья (пункт 9 договора), является следствием выражения согласия истца на такие индивидуальные условия потребительского кредита, которые не противоречат принципу свободы договора.

Из пункта 4 кредитного договора следует, что процентная ставка устанавливалась в размере 18% годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в пункте 9 договора, за исключением страхования приобретаемого автотранспортного средства КАСКО, банк имеет право применить процентную ставку, увеличенную на 0,00% годовых.

При этом индивидуальные условия Договора потребительского кредита содержит возможность проставить отметку в графе «да» или «нет» в части согласия заключить Договор и получить кредит на условиях, оговоренных настоящими Индивидуальными условиями.

Вопреки доводам истца, с условиями кредитного договора он был ознакомлен. В случае неприемлемости данных условий он не был ограничен в своем волеизъявлении и не лишен возможности предложить заключить кредитный договор на иных условиях либо не вступать в данные правоотношения.

Таким образом, принимая во внимание данные обстоятельства, вопреки доводам истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд законных оснований для взыскания части страховой премии не усматривает, как не усматривает оснований для признания недействительным пункта 9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в действиях ответчика не установлено нарушений прав истца, требования о взыскании судебных расходов удовлетворению также не подлежат, поскольку указанные требования являются производными от основных.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш ИЛ:

В удовлетворении исковых требований о признании недействительным п.9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. в части «Заемщик обязан до получения кредита заключить и предоставить в банк: договор личного страхования жизни, здоровья, трудоспособности заемщика на случай смерти или стойкой нетрудоспособности/инвалидности и/или потери работы по независящим от заемщика причинам заключенный в офисах банка на срок действия договора» и взыскании с ПАО «Балтинвестбанк» в пользу Шарафутдинова И. З. денежных средств в размере 21461,93 руб., почтовых расходов в размере 202,84 рубля, расходов на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей, отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Орджоникидзевский райсуд г.Уфы.

    Судья:                    Т.В. Попенова