Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1429/2023 ~ М-1016/2023 от 10.07.2023

Решение в окончательной форме принято 22 сентября 2023 года

Дело № 2-1421/2023

УИД 52RS0013-01-2023-001346-04

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Выкса 18 сентября 2023 г.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Барской Я.Э., при ведении протокола судебного заседания секретарем Кальщиковой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЦДУ Инвест» к Сатаевой Р. А. о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ЦДУ Инвест» обратилось в суд с настоящим иском к Сатаевой Р.А. о взыскании суммы задолженности по договору займа № ………от …….. г. за период с……..г. в размере 72 500 руб. 00 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 375 руб. 00 коп., а также почтовые расходы в размере 165,60 руб.. Исковые требования мотивированы тем, что …… г. между ООО ………и Сатаевой Р.А. заключен договор потребительского займа № ………. на сумму 30 000 руб. сроком на 35 календарных дней, под 365,00 % годовых. ………. г. между ООО………..и ООО «ЦДУ Инвест» заключен договор № ……….уступки прав требования (цессии), на основании которого право требования по договору потребительского займа № …….. от …………г. перешло к истцу. Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети Интернет по адресу:…………., путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты либо по телефону Общества посредством сообщения оператору контакт-центра аутентификационных данных. Завершая процедуру регистрации, потенциальный клиент должен подтвердить, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, а также подтвердить, что сведения, указанные им при регистрации в Обществе, являются достоверными. Потенциальный клиент подтверждает изложенные обстоятельства путем ввода смс-кода в личном кабинете на сайте Общества. Если по итогам проверки данных Потенциального клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется возможность подать в Общество заявку на предоставление займа. Доказательством волеизъявления заемщика на заключение Договора займа является факт ввода на сайте Общества СМС-кода, полученного посредством СМС-сообщения на мобильный номер. Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС-сообщении). Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику.

Ответчиком в установленный срок не исполнены обязательства по договору займа, что привело к просрочке исполнения на 158 календарных дней – с …………. г.. Задолженность по договору составила 72500,00 руб., из которых сумма невозвращенного основного долга – 29000,00 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов – 41771,26 руб., сумма задолженности по штрафам, пеням – 1728,74 руб.. По заявлению ООО «ЦДУ Инвест» мирровым судьей судебного участка № 4 Выксунского судебного района Нижегородской области был выдан судебный приказ №………., который определением от ………… г. по заявлению Сатаевой Р.А. отменен.

В судебное заседание представитель истца ООО «ЦДУ Инвест», извещенного о времени и месте его проведения, не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Сатаева Р.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, от нее поступили возражения относительно исковых требований, в которых она просит в исковых требованиях истцу отказать в полном объеме, также просит о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В письменных возражениях на иск, ответчик указывает на то, что с исковыми требованиями не согласен. Ответчик не заключал спорный договор. Истец доказательств заключения договора займа дистанционным способом, отвечающим требованиям относимости, допустимости, достаточности, бесспорности, взаимной согласованности, не предоставил.

Истец утверждает, что заключение спорного договора осуществляется с использованием электронного взаимодействия путем совершения необходимых действий, определенных Правилами.

Истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт совершение с ответчиком каких-либо действий. Наличие правил, не доказывает, что ответчиком были совершены какие-либо действия, указанные в правилах. Заключение договоров займа способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе (интернет, мобильный телефон) возможно путем обмена электронными документами между сторонами. Доказательств обмена электронными документами Истец не представил. Из имеющихся в деле доказательств невозможно установить подписание договора займа Ответчиком с учетом требований статей 5, 6 Федерального закона №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее ФЗ-63), ФЗ-353, ГОСТ Р 34.10-2012 «Процессы формирования и проверки электронной цифровой подписи».

Односторонние действия истца не подтверждают волеизъявление ответчика на заключение спорного договора. Ответчик не был ознакомлен с условиями договора и не подписывал договор. Возможность акцепта оферты путем молчания не предусмотрена, а доказательств акцепта (ответ второй стороны) договора займа в материалах дела не имеется. Отправка кредитором каких-либо сообщений, даже если он их отправлял, акцептом не является. При этом установить, что оферта была сформирована системой именно с такими условиями и именно такие условия предлагались невозможно. Истец является заинтересованным лицом и имеет техническую возможность с помощью MicrosoftWord или других программ внести любые изменения, выгодные себе, в электронные документы, в том числе в бланк оферты внести персональные данные ответчика. Из изложенного следует, что представленные истцом документы не позволяют с достоверностью установить ни факт заключения договора займа с Ответчиком, ни факт согласования его существенных условий, что опровергает доводы истца о заключении договора займа. Доказательства, что ответчик принял оферту, материалы дела не содержат. Наличие у истца персональных данных ответчика не доказывает наличие кредитных правоотношений. Представленные истцом документы не содержат, сведений об обмене документами. В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о доведении до заемщика общих условий предоставления займа, согласовании с ним индивидуальных условий займа.

Все действия по заключению договора потребительского займа, а именно подписание согласия на обработку персональных данных, соглашения об использовании простой электронной подписи, заявления о предоставлении потребительского займа, индивидуальных условий договора займа совершены, согласно доводам истца, одновременно одним действием - путем введения цифрового кода, направленного заимодавцем смс-сообщением, введение которого ответчик отрицает.

Таким образом, доказательств формирования и принадлежности ответчику использованной при заключении договора электронной подписи не представлено. Такой упрощенный порядок предоставления потребительского займа (путем однократного направления цифрового кода) противоречит порядку, подробно урегулированному приведенными выше положениями закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителей финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и законом о защите прав потребителей.

Составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита и других условий, лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению потенциальному заемщику смс-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового смс-кода.

При таких обстоятельствах, в связи с тем, что заемщику, как потребителю финансовой услуги, не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях предоставления займа, с ним не были согласованы индивидуальные условия договора, что в свою очередь свидетельствует о том, что договор займа не был заключен в соответствии с законом. При несоблюдении простой письменной формы договора потребительского займа, даже при доказанности перевода денежных средств, сам по себе факт перечисления денежных средств на карту истца не свидетельствует о достижении сторонами соглашения по всем его существенным условиям и не может подтверждать факт заключения договора сторонами. Доказательств заключения договора и доказательств выдачи ответчику суммы, обозначенной в исковом заявлении на условиях их возврата с процентами истец не предоставил суду, ходатайств об истребовании каких-либо доказательств не заявлял. Представленная истцом справка, составлена заинтересованным лицом (займодавцем). не подтверждает перевод денежных средств ответчику по спорному договору займа на условиях их возврата с процентами.

Платежные документы, оформленные в соответствии с требованиями положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" и Федерального закона "О национальной платежной системе" не представлены суду, в том числе платежное поручение, документ исполненный банком.

В судебном заседании от 04 сентября 2023 года протокольным определением в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований привлечено ООО ………..

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований ООО …….. не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено и разрешено по существу в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 указанной статьи).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1); индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пункты 4 и 12 части 9).

Из материалов дела следует, что ………. года между ООО ………… и Сатаевой Р.А. заключен договор потребительского займа № ………., в соответствие с которым, последней предоставлены денежные средства в размере 30000 рублей сроком на 35 календарных дней, с процентной ставкой 365,00% годовых. Данный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО …… в сети интернет по адресу ……………

……… г. между ООО ………и Кредитором ООО ………. заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев № ……….

………… г. Сатаевой Р.А. было подписано заявление застрахованного лица, тем самым выразила свое согласие на присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев, стоимость страховой премии составила 1000 руб.. Данная сумма, с согласия Сатаевой Р.А., удержана из суммы займа, в связи с чем, денежная сумма по договору займа, подлежащая перечислению клиенту составляла 29000,00 руб..

Согласно сообщению ООО ………. ……… г. в платежном шлюзе Пейнетизи осуществлена транзакция суммы займа 29 000,00 руб. на банковскую карту …………., принадлежащую ответчику Сатаевой Р.А.

Согласно выписке из лицевого счета № ………. ………….. г. Сатаевой Р.А. были переведены денежные средства в размере 29000,00 рублей.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что общая сумма микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма. Данное условие являлось графиком платежей по договору.

В пункте 12 договора потребительского займа установлено, что в случае нарушения заемщиком срока возврата займа, кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 20 процентов годовых, которая начисляется на не погашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязательства. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по договору не начисляются.

В пункте 13 договора займа содержит сведения о том, что заемщиком Сатаевой Р.А. выражено согласие на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.

Свои договорные обязательства ООО …………. выполнило в полном объеме, перечислив на счет Ответчика денежные средства в полном объеме, что подтверждается справкой. Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 158 календарных дней.

Согласно расчёту истца, размер задолженности по указанному договору составляет 72500,00 руб., из которых основной долг 29000,00 руб., проценты за пользование займом 41771,26 руб., штрафы/пени 1728,74 руб..

………..г. между ООО …….. и ООО «ЦДУ Инвест» заключен договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с выпиской из приложения № 1 к которому истцу переданы права (требования), возникшие из вышеназванного договора займа, заключенного с ответчиком, на сумму долга 72500,00 руб., из которых сумма основного долга – 29 000,00 руб., начисленные и неуплаченные проценты– 41771,26 руб., штрафы – 1728,74 руб..

Судебный приказ N ……..вынесенный ………. г., определением мирового судьи был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Данные обстоятельства подтверждаются: копией договора № ………… уступки прав требования (цессии) от ……… г., приложением № 1 к договору уступки прав требования (цессии) от ………. г., приложением № 7 к договору уступки прав требования (цессии) от ………. г., копией правил предоставления потребительских микрозаймов, копией уведомления об уступке прав требования, копией приложения № 4 справкой о сведениях, указанный при регистрации, копий приложения № ……… справкой о заявке на предоставление займа по договору №……………., копией справки о состоянии задолженности, копией индивидуальных условий договора потребительского займа, копией заявления на предоставление займа, копией заявления застрахованного лица от ……… г., копией памятки застрахованному лицу, копией ответа ……… копией договора коллективного страхования от несчастных случаев № ……….., копией Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, копией общих условий договора потребительского микрозайма, копией определения об отмене судебного приказа от ……… г., расчетом задолженности, ответом на запрос ПАО ……ответами на запрос ПАО ………

Разрешая исковые требования, суд приходит к следующему.

В своих возражениях Сатаева Р.А. указывает на то, что в материалах дела отсутствуют доказательства принятия ответчиком оферты. Данные доводы суд признает не состоятельными.

В соответствии с положениями ст. ст. 160, 161 ГК РФ сделки юридических лиц гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

ООО МКК "Макро" осуществляет свою деятельность в режиме онлайн по всей территории РФ. Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети "Интернет" по адресу ……….. путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Политикой отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

Проходя регистрацию Потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в Обществе в их действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общие условия договора займа, Правила предоставления и обслуживания займов, Политика в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, а также предоставляет Обществу свое Согласие на обработку персональных данных, запрос и направление информации в бюро кредитных историй и осуществление действий, направленных на взыскание задолженности. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами и не предоставив Обществу свое Согласие на обработку персональных данных, запрос и направление информации в бюро кредитных историй и осуществление действий, направленных на взыскание задолженности.

При регистрации путем сообщения данных оператору контакт-центра Общества Потенциальный клиент должен подтвердить, что ознакомился с вышеуказанными документами. Для подтверждения Потенциальным клиентом своего согласия с указанными документами Обществом на зарегистрированный номер телефона Потенциального клиента отправляется смс-сообщение с предложением подтвердить согласие с данными документами. Потенциальный клиент подтверждает свое согласие с данными документами путем направления в Общество ответного смс-сообщения с текстом.

Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора, который он получил посредством SМS-сообщения на мобильный номер.

Из представленного заявления на предоставления займа, установлено, что ответчик при заключении договора указал номер телефона, а именно № +7………………...

Таким образом, договор потребительского займа на указанных Индивидуальных условиях Ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SМS-сообщении).

Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств Заемщику через платежную систему Пейнетизи, на банковскую карту …………….

Кроме того, всвоих возражениях представленных в суд по данному иску ответчик Сатаева Р.А. указала, что задолженность перед ООО «ЦДУ Инвест» у нее отсутствует, поскольку ни каких договоров она с истцом не заключала.

Данные доводы ответчика суд признает необоснованными, т.к. при заключении Договора потребительского займа № …… от ……… г. Сатаева Р.А. выразила свое согласие на право Кредитора осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору (п. 13).

Согласно договору № ………. от ……… г. уступки прав требования (цессии), заключенному между ООО …….. и ООО "ЦДУ Инвест", последнему перешли права требования по договору займа № ………. от ……… г., заключённого между ООО……….и Сатаевой Р.А., согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанных в ежемесячных перечнях уступаемых прав требования, составленных по форме приложения № 1 к договору.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Как разъяснено в пункте 22 постановления Пленума от 21.12.2017 N 54, в соответствии с п. 3 ст. 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (статьи 15, 309, 389.1, 393 ГК РФ).

Таким образом, из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что не уведомление должника о перемене лица в обязательстве влечет наступление определенных правовых последствий для нового кредитора и не предполагает отказа судом в удовлетворении заявленных требований по такому основанию.

Следовательно, истец приобрел право требовать уплаты задолженности по договору займа № ……… от …….. за период с ……………..

Оснований для освобождения ответчика от ответственности за неисполнение обязательств, предусмотренных статьей 401 ГК РФ, не установлено.

Разрешая заявленные исковые требования, суд, оценив представленные сторонами доказательства, приходит к выводу, что ответчик обязан возвратить истцу сумму долга по договору займа с причитающимися процентами, размер которых не превышает установленный законом максимальный размер.

У суда нет оснований не доверять представленным истцом доказательствам.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88, частью 1 статьи 98, частью 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика в пользу истца в связи с удовлетворением исковых требований также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, с зачётом на основании ст. п.п. 7 ч. 1 ст. 333.22 НК РФ госпошлины, оплаченной при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа и почтовые расходы.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ООО «ЦДУ Инвест» к Сатаевой Р. А.. о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.

Взыскать с Сатаевой Р. А. в пользу ООО «ЦДУ Инвест» по договору потребительского займа № ……… от ……. г. за период с ……….задолженность в размере 72 500,00 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2375,00 руб., почтовые расходы в размере 165,60 руб., а всего 75040,60 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Выксунский городской суд Нижегородской области.

Судья - Я.Э. Барская