Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2404/2021 ~ М-2151/2021 от 11.08.2021

Дело № 2-2404/2021

УИД 26RS0010-01-2021-004413-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 октября 2021 года город Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Курбановой Ю.В.,

при секретаре Жуковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Колосовой Валентине Николаевне о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Колосовой В.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от 17 марта 2017 года в размере 88 839,34 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 865 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 17 марта 2017 года между ПАО «Почта Банк» - далее Кредитор, и Колосовой В.Н. - далее Заемщик, был заключен договор о предоставлении кредита №, согласно которого Банк предоставил Колосовой В.Н. кредит.

Согласно Выписке по счету Взыскатель надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

свои обязательства по предоставлению кредита.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять заемщик, указаны в графике.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 6.6 Условий направил Колосовой В.Н. заключительное требование о полном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на 20 июля 2021 года задолженность ответчика перед ПАО «Почта Банк» за период с 27 декабря 2020 года по 20 июля 2021 года составляет 88 839,34 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 76 991,46 рублей, задолженность по процентам – 11 700,88 рублей, задолженность по комиссиям - 147 рублей.

В соответствии со ст.ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Почта Банк» не явился, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик Колосова В.Н. и ее представитель ПАК Л.О. в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте слушания дела, что подтверждается отчетами об отслеживании отправления с почтовыми идентификаторами 35782763021862 и 35782763021879, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие. Согласно поступивших письменных возражений, не отрицая факта наличия просроченной задолженности, просят отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании комиссий по кредитному договору в размере 147 рублей.

Исследовав позицию ответчика, материалы гражданского дела и содержащиеся в нем письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает исковые требования ПАО Почта Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

        В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, кредитный лимит - максимально допустимая величина кредитной задолженности клиента перед банком по суммам клиенту вместе с картой, так как банку неизвестно, какой суммой из предоставленного лимита воспользуется клиент и сколько раз.

До активации карты и совершения первых операций по карте, Банк не начисляет проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты истец принимал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

        Договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора возмездного оказания услуг. Указанные условия не противоречат нормам действующего законодательства, прав заемщика не нарушают.

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 17 марта 2017 года Колосова В.Н. обратилась в ПАО «Почта Банк»» с заявлением о предоставлении кредитной карты с лимитом 86 000 рублей, на основании которого между ней и Банком заключен договор потребительского кредита по программе «Кредитная карта» №.

В соответствии с п. 1 согласия заемщика, заемщик Колосова В.Н. выразила согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Согласие Заемщика, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» и Тарифы.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», кредитный лимит (лимит кредитования) составляет 86 000 рублей, срок действия договора – 30 лет, срок возврата кредита – (плановая дата погашения), процентная ставка по кредиту – 27,90% годовых.

В соответствии с п. 6 индивидуальных Условий договора потребительского кредита, Заемщик обязан осуществлять платежи ежемесячно до 17 числа каждого месяца, начиная с 17 апреля 2017 года. Размер платежа – 5% от текущей Задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.

Из п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» следует, что заемщик Колосова В.Н. согласна с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, о чем свидетельствует ее подпись.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № с лимитом кредита 60 000 рублей и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Своей подписью на согласии заемщик Колосова подтвердила получение карты №, а также получение Согласия, Условий и Тарифов, и подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях и Тарифах, и проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте банка, просила банк после подписания ею согласия направить ПИН-код карты на номер ее мобильного телефона.

Согласно п. 5.1 Условий предоставления потребительских кредитов по программе «Кредитная карта», для погашения задолженности по Договору клиент в любую дату, но не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в размере платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с разделом 6 Условий предоставления потребительских кредитов, при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – Комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование»: 1-й период пропуска платежа – 300 рублей, 2-й, 3-й и 4-й период пропуска платежа – 500 рублей (взимается за каждый период пропуска платежа, но не более 4-х пропусков подряд).

Судом установлено, что обязательства по предоставлению Колосовой В.Н. кредитной линии в размере 86 000 рублей банком исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № за период с 17 марта 2017 года по 19 июля 2021 года.

Из материалов дела установлено, что заемщик Колосова В.Н. взятые на себя обязательства по своевременному и полному внесению платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не выполняет, неоднократно нарушала условия договора в части сроков и размера ежемесячных платежей, а с июля 2020 года вовсе перестала вносить денежные средств в счет погашения образовавшейся задолженности.

Факт ненадлежащего исполнения договора потребительского кредита не оспорен ответчиком Колосовой В.Н. и ее представителем в ходе рассмотрения дела.

В силу п.п. 6.5., 6.5.1., 6.5.2. Условий предоставления потребительских кредитов, банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит.

В связи с существенным нарушением ответчиком Колосовой В.Н. условий кредитного договора, в ее адрес 26 февраля 2021 было направлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору № от 17 марта 20215 года в размере 96 579,33 рублей, из которых: сумма основного долга – 76 991,46 рублей, проценты – 19 440,87 рублей, комиссии – 147 рублей, в срок не позднее 12 апреля 2021 года включительно.

Однако, указанное требование ответчиком Колосовой В.Н. не выполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, не опровергнутому ответчиком и ее представителем в ходе судебного разбирательства, по состоянию на 20 июля 2021 года задолженность ответчика перед ПАО «Почта Банк» за период с 27 декабря 2020 года по 20 июля 2021 года составляет 88 839,34 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 76 991,46 рублей, задолженность по процентам – 11 700,88 рублей, задолженность по комиссиям - 147 рублей.

Суд полагает возможным принять за основу при вынесении решения по существу спора расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет отражает действительные сведения по кредитной задолженности должника Колосовой В.Н., что также подтверждается исследованной в ходе судебного разбирательства выпиской по счету за период с 17 марта 2017 года по 19 июля 2021 года.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, погашения задолженности, а также опровергающих представленный истцом расчет задолженности, ответчиком Колосовой В.Н. суду не представлено.

Не отрицая наличия задолженности по кредитному договору № от 17 марта 2017 года, ответчик Колосова В.Н. в поступивших возражениях выражает свое несогласие с начисленной истцом задолженностью по комиссиям в размере 147 рублей.

Доводы ответчика Колосовой В.Н. не могут быть приняты во внимание судом и отвергаются в силу следующего:

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена ст. 851 ГК РФ и п. 1 ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".

        В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

        Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора Колосова В.Н. дала согласие на взимание комиссий по услугам «Кредитное информирование» в размере за 1-й пропуск платежа – 300 рублей, 2-й,3-й,4-й периоды – 500 рублей (п. 12 Индивидуальных условий), согласилась, что получение в кассах и банкоматах других кредитных организаций, Банк дополнительно взимает комиссию 5,9% минимум 300 рублей за каждую операцию и подключила услугу «СМС-информирование» стоимостью 49 рублей в месяц (п. 15 Условий), что подтверждается ее подписью в Согласии Заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита).

Колосова В.Н. была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитного договора, и выразила согласие на оплату услуг и комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, о чем свидетельствует ее роспись в Согласии Заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора Колосовой была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в связи с чем, ответчик имела возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем, указанными возможностями не воспользовалась, согласившись с условиями, изложенными в кредитном договоре.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Колосовой В.Н. о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора, и не дают оснований для вывода о нарушении ее права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита, либо об ущемлении иных ее прав.

Положения договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», заключенного с Колосовой В.Н., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без подключения к вышеперечисленным услугам.

    Доказательств того, что ответчику отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, Колосовой и ее представителем не предоставлено.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

     Ответчиком и ее представителем доказательств в опровержение доводов истца, суду не представлено, при таких обстоятельствах требования ПАО «Почта Банк» о взыскании с Колосовой В.Н. задолженности по договору потребительского кредита по программе «Кредитная карта» в размере 88 839,34 подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с Колосовой В.Н. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 865 рублей, уплаченная истцом при подаче иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ 17 ░░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 88 839,34 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 76 991,46 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ – 11 700,88 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ - 147 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 865 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

( ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░░ 2021 ░░░░)

░░░░░         ░.░.░░░░░░░░░