Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-803/2023 ~ М-584/2023 от 07.07.2023

34 RS 0№-47 дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                             2 октября 2023 года

Калачёвский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Косолаповой В.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Быстрыкиной Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Стефановой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Стефановой О.В. в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 249 руб., а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 767 руб. 47 коп.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Стефанова О.В. обратилась с заявлением, в рамках которого просила открыть на ее имя банковскую карту. Во исполнение оферты клиента, банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет. Карта ответчиком была активирована, ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств. Задолженность по кредитному договору составляет 52 249 руб. Однако ответчик не выполнил свои обязательства по договору. После заключения ДД.ММ.ГГГГ договора об уступке прав требований к ООО «Феникс» перешли права требования по обозначенному кредитному договору. Просит взыскать со Стефановой О.В. в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 249 руб., а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 767 руб. 47 коп.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик Стефанова О.В., в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила применить срок исковой давности к спорным отношениям.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, гр.дело №, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.     

    В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.        

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.     Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» и Стефанова О.В. заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты №, в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (далее Общие условия), по условиям которого банк обязался открыть клиенту счет по карте, выпустить клиенту карту; в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте. Клиент обязался возвратить кредит, проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и порядке, установленные договором о карте.

Стефановой О.В. получена карта с кредитным лимитом по карте 300 000 рублей, льготный период кредитования до 55 календарных дней, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж 5% от задолженности процентная ставка по кредиту 29,9% годовых, полная стоимость кредита от 0% до 38,6% годовых.

Кредитор выполнил условия договора, осуществлял кредитование счёта, а Стефанова О.В. осуществляла расходно-приходные операции с использованием карты, что подтверждено выпиской по счёту. Дата предоставления первого кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Цедент) и ООО «ФЕНИКС» (Цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) № №, в соответствии с которым ООО «ФЕНИКС» принял в полном объеме права требования КБ «Ренессанс Кредит" (ООО) в отношении уплаты денежных средств по кредитному договору, заключенному со Стефановой О.В.

ООО «Феникс» ссылаясь на ненадлежащее исполнение Стефановой О.В. обязательств по возврату суммы кредита, определил задолженность последней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 249 руб.

Согласно разделу 1 договора, стороны заключают договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - договор о карте) в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора. Своей подписью Стефанова О.В. подтвердила, что ознакомлена и получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте.

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете по карте сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п. 4.4.8 Общих условий).

Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж.

Минимальны платеж – минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая: установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифами по картам и отчетом; стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетом периоде (п.4.1 Общих условий).

Расчётный день – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте.

Расчётный период – период с расчётного дня (включительно) одного месяца до дня, предшествующего расчётному дню следующего месяца (п.4.1 Общих условий).

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ.2 Общих условий клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платёжного периода обязан погашать минимальный платёж.

Положениями п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий установлено, что по окончании каждого расчётного периода банк формирует отчёт.

Судом было предложено ООО «Феникс» и КБ «Ренессанс кредит» (ООО) представить доказательства в виде ежемесячных отчётов по карте, с расчётом минимального ежемесячного платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату исполнения запроса, в связи с чем сделаны соответствующие запросы

Истцом и третьим лицом такие доказательства суду не представлены. При таких обстоятельствах суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст.ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п.1, 2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён либо определён моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Из разъяснений, изложенных в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повремённых платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведённых правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде повремённых (периодических) платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По условиям кредитного договора заёмщик обязан ежемесячно вносить в счёт погашения договора сумму обязательного минимального платежа, в который включаются установленная тарифами по картам минимальную часть кредита в размере 5% от общей задолженности, входящую в минимальный платёж и подлежащую погашению в платёжный период, проценты, начисленные за сумму кредита за истекший расчётный период, а также иные платежи, причитающиеся к оплате в истекший расчётный период, в соответствии с тарифами по картам и отчётом.

Таким образом, указанными условиями договора предусмотрено погашение долга и уплата процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных минимальных платежей.

С учетом изложенного при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд исчисляет указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период срока исковой давности.

Согласно выписке по лицевому счёту, открытому в банке на имя ответчика, а также представленному истцом в дело расчёту задолженности, последний платёж в погашение долга Стефановой О.В. был произведён ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что дата предоставления первого кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата ежемесячного минимального платежа, в соответствии с условиями договора – последний календарный день соответствующего месяца.

При этом, в соответствии с расчётом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, вся сумма основного долга 53 972 руб. 66 коп. по кредитному договору вынесена на просрочку с ДД.ММ.ГГГГ, и на указанную сумму производилось начисление процентов.

Указанный расчёт выполнен КБ «Ренессанс кредит» (ООО), согласуется с условиями кредитного договора, представлен истцом в качестве средства доказывания в подтверждение размера задолженности ответчика.

Исходя из Общих условий, кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования». Срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование о возврате кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан,- в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету, платежи в погашение задолженности после ДД.ММ.ГГГГ от ответчика не поступали.

Требование о полном погашении долга направлено ООО "Феникс" в адрес Стефановой О.В. ДД.ММ.ГГГГ, до указанной даты задолженность не истребовалась,

Реализация кредитором права на направление требования о возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом не может изменять срок исполнения обязательства в отношении периодических платежей, срок исковой давности по которым к моменту направления соответствующего требования истек. Иной правовой подход позволял бы кредитору игнорировать истекшие сроки исковой давности по периодическим платежам и искусственно восстанавливать их.

В соответствии с пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", которым разъяснено, что по смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Предложенное истцом толкование договора, согласно которому срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком, фактически лишает должника, как заведомо слабую сторону договора, права на заявление об истечении срока исковой давности, соответствующие нивелируя положения Гражданского кодекса Российской Федерации и оставляя определение начала течения срока исковой давности исключительно из усмотрения банка - совершения им действий по предъявлении или непредъявлению уведомления о погашении задолженности, что явно свидетельствует о злоупотреблении правом и нарушает положения закона о начале истечения срока с даты получения информации, а не совершения действий.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии противоречий в условиях договора относительно дат наступления у должника обязанности погашения задолженности, при рассмотрении настоящего дела судом применяется contra proferentem толкование, наиболее благоприятное для потребителя, поскольку условия кредитования не были индивидуально с ним согласованы.

В рамках рассмотрения настоящего дела установлено, что по условиям договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно (последний календарный день соответствующего месяца), таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям, о нарушении сроков уплаты периодических платежей истцу стало известно с момента просрочки внесения ежемесячного платежа по кредиту, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, истец должен был полагать свои права нарушенными с момента прекращения исполнения должником принятых на себя обязательств с ДД.ММ.ГГГГ, последний днем для подачи настоящего искового заявления является ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, истец обратился в Калачёвский районный суд <адрес> с настоящими требованиями ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампу на конверте), то есть с пропуском срока исковой давности.

С заявлением о вынесении судебного приказа в мировой суд судебного участка № <адрес> истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, также за пределами установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 ГК РФ срока.

Направление ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» Стефановой О.В. требования о полном погашении долга по кредитному договору при таких обстоятельствах не имеет значения для исчисления срока исковой давности, поскольку его течение началось до заключения между КБ «Ренессанс кредит» (ООО) и ООО «Феникс» договора уступки прав требования.

В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (статья 401 ГК РФ), и не допускать злоупотребления правом (статья 10 ГК РФ). В практическом плане это означает, что, бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

По истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).

В рамках данного гражданского дела не содержится письменное признание долга ответчиком с указанием его возврата. Доказательств обратному, стороной истца не представлено.

Таким образом, суд полагает обоснованным довод ответчика Стефановой О.В. о пропуске истцом срока исковой давности.

К требованиям, на которые исковая давность не распространяется (статья 208 ГК РФ), заявленные не относятся; оснований для возобновления либо приостановления, перерыва срока исковой давности (статьи 203-204, 206 ГК РФ) в данном случае нет, доказательства обратного истец не предоставил; возможности восстановить такой срок истцу, являющемуся юридическим лицом, закон не предусматривает (статья 205 ГК РФ).

Поскольку срок исковой давности, о применении которого заявил ответчик, в данном случае явно и безусловно истек, как в отношении каждой части обязательства по кредитному договору, так и в целом, оснований для удовлетворения настоящего иска нет.

При отказе в иске не подлежат возмещению и расходы истца по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Стефановой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Волгоградский областной суд в течение 30 дней, через Калачевский районный суд со времени изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                 В.А. Косолапова