Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-407/2024 ~ М-362/2024 от 05.06.2024

Дело № 2-407/2024

64RS0018-01-2024-000605-29

Решение

Именем Российской Федерации

26 августа 2024 года                                                                                                г. Красный Кут

    Краснокутский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Евлампиевой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Скачкове А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к Михалеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

          Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Михалеву А.А,, где просит: расторгнуть кредитный договор № от 09.07.2018 года; взыскать с Михалева А.А, в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 09.07.2018 года за период с 24.11.2023 по 16.05.2024 (включительно) в размере 738 908,39 руб., в том числе: просроченные проценты – 69 332,81 руб.; просроченный основной долг – 669 575,58 руб., а также расходы по гос.пошлине – 16 589,08 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество. Принадлежащее ответчику- квартиру, площадью 44,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 856 800 руб.

    Свои требования истец мотивирует тем, что 09.07.2018 года между истцом и Михалевым А.А, был заключен кредитный договор №, согласно которого Кредитор предоставил Заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в размере 807 000 рублей под 10,4 % годовых на срок 186 месяцев, на цели приобретения объекта недвижимости: квартира, кадастровый номер №, расположенная по адресу: <адрес>. В целях своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик предоставил Кредитору залог (ипотеку) данной недвижимости. 09.07.2018 в отношении указанного имущества была заключена Закладная. В связи с неисполнением условий кредитного договора задолженность по состоянию на 16.05.2024 составила 738908,39 руб., в том числе: 69332,81 руб. просроченные проценты, 669575,58 руб. просроченный основной долг. Банк 16.04.2024 направил заемщику уведомление о необходимости погашения просроченной задолженности, однако погашение кредита не производится. Согласно п. 10 кредитного договора, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости. В соответствии с Отчетом об оценке № № от 22.06.2018 года рыночной стоимости Объекта оценки, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 856 800,00 руб. Следовательно, начальная продажная цена недвижимого имущества, являющегося предметом залога, составляет 856 800,00 руб.

         В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк» не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

         Ответчик Михалев А.А, в судебное заседание не явился, согласно телефонограммы просит рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против исковых требований.

       Суд, исследовав материалы дела, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, ответчика, исковые требования удовлетворить по следующим основаниям.

         В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

         В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

         Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

         Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

        В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

        В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

         Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

            Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

             09.07.2018 года между ПАО «Сбербанк» и Михалевым А.А, было заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 807000 рублей 00 копеек; дата окончательного возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, установлен график погашения кредита. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 10,4 % годовых. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на Счет заемщика № (л.д.25).

          Предоставленный кредит в сумме 977500 рублей 00 копеек по кредитному договору № от 09.07.2018 года зачислен на счет №, что подтверждается справкой о зачислении (л.д.50)

           В соответствии с п. 3.1., 3.2. Кредитного договора (общих условий кредитования) погашение кредита и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Платежная дата установлена п. 6 кредитного договора – 9 число месяца, начиная с 9 августа 2018 года.

           Согласно п. 3.3.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения заложенности по кредиту (включительно).

          Согласно пункта 3.4. Кредитного договора (Общих условий) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 7,25 % с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно), что предусмотрено подпунктом 1 п.12 кредитного договора.

          В соответствии с п. 4.3.4. Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от

Заемщика досрочно возвратить Задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителям, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

          Согласно п. 11 Кредитного договора целью использования потребительского кредита является приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

              На основании договора купли-продажи квартиры от 10.07.2018 года Михалев А.А, приобрел в собственность квартиру общей площадью № кв.м., расположенную по адресу: <адрес>. В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отчуждаемая по настоящему Договору квартира считается находящейся в залоге в силу закона у ПАО «Сбербанк России», являющимся залогодержателем по залогу вышеуказанной квартиры с момента государственной регистрации права собственности Покупателя. Право Залогодержателя удостоверяется Закладной (л.д.14,17-23)

    Согласно выписки из ЕГРН от 16.04.2024 года собственником квартиры общей площадью № кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, является Михалев А.А, С 09.07.2018 на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита указанная квартира находится в залоге у ПАО «Сбербанк» на основании залога в силу закона (л.д.8-10).

           В судебном заседании установлено, что Михалев А.А, ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

         По состоянию на 16.05.2024 года задолженность по кредитному договору № от 09.07.2018 составляет составила 738908,39 руб. (без учета неустоек), в том числе: 69332,81 руб. просроченные проценты, 669575,58 руб. просроченный основной долг. (л.д.37). Данный расчет судом признан правильным, ответчиком не оспаривается.

        16.04.2024 года ПАО «Сбербанк» в адрес ответчика Михалева А.А, направил требование о досрочном возврате задолженности, образовавшейся по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35).

         Учитывая, что Михалев А.А, ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, суд считает необходимым требования о взыскании с Михалева А.А, денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить в полном объеме.

         Согласно п.1 ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

         В соответствии с ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

    В силу ст.2 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

         Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

         Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

           Требования пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обязывают суд определять в каждом конкретном случае наличие или отсутствие обстоятельств (условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается. Соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества является обстоятельством, имеющим значение для дела об обращении взыскания на такое имущество, поскольку из его стоимости предполагается удовлетворение денежных требований залогодержателя.

         Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

         Как следует из материалов дела, представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 16.05.2024 года, ответчик неоднократно допускал просрочку исполнения обязательств по оплате задолженности по просроченному основному долгу, процентам. На момент рассмотрения дела судом, период просрочки исполнения обязательства ответчиком составлял более 3-х месяцев, что свидетельствует о систематическом нарушении обязательства и об отсутствии совокупности обстоятельств (условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку сумма неисполненного платежа составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки, а период просрочки – более чем 3 месяца.

          Определением Краснокутского районного суда от 26.06.2024 года была назначена судебная экспертиза.

    Согласно заключения ООО «Саратовский Центр Экспертиз» № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что по состоянию на 15.07.2024 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер № составляет 2270000 (Два миллиона двести семьдесят тысяч) рублей. (л.д.78-96).

        Часть 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

         Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

         Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

           Таким образом, суд считает необходимым установить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов и определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 1816000 рублей- восемьдесят процентов рыночной стоимости такого имущества, указанной в экспертизе (2270000 х80%)

         Согласно статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 16589,08 руб. (л.д. 7)

    Поскольку с Михалева А.А, взыскана задолженность по кредитному договору в полном объеме, требования истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 16589,08 руб., необходимо удовлетворить.

    Определением Краснокутского районного суда Саратовской области от 26.06.2024 года была назначена оценочная экспертиза, расходы по оплате экспертизы возложены на Управление Судебного департамента в Саратовской области (л.д.69).

         ООО «Саратовский Центр Экспертиз» представило ходатайство о взыскании платы за экспертизу а заявление, где просит взыскать судебные расходы за проведение экспертизы в сумме 38000 рублей 00 копеек.

    Суд считает необходимым расходы по оплате экспертизы возложить на Управление судебного департамента в Саратовской области, так как исковые требования истца удовлетворены в полном объеме.

           На основании выводов судебного разбирательства и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

            ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░.░,.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░,, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 24.11.2023 ░░ 16.05.2024 (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 738 908 ░░░░░░ 39 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 69332 ░░░░░ 81 ░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 669575 ░░░░░░ 58 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 16589 ░░░░░░ 08 ░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░: №, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1816000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░» (░░░ №) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 38000 ░░░░░░.

          ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 30.08.2024 ░░░░.

    ░░░░░    (░░░░░░░)

    ░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░                                                                                         ░.░. ░░░░░░░░░░