Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-192/2022 от 11.07.2022

УИД 16MS0119-01-2021-001121-77

дело №11-192/2022

апелляционное определение

08 августа 2022 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Суд апелляционной инстанции Нижнекамского городского суда Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» на решение мирового судьи судебного участка 1 по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан от ..., которым постановлено:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 оплаченные по договору коллективного страхования ... от ... 37 854 рубля 64 копейки, моральный вред в размере 1 000 рублей и штраф в размере 19 427 рублей 32 копейки.

В остальных исковых требованиях И.В. ФИО2 отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в федеральный бюджет в размере 1 635 рублей 63 копейки.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда, суд апелляционной инстанции,

определил:

И.В. ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» с требованиями о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, взыскании штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ..., сумма кредита – 597 356 рублей, процентная ставка по кредиту – 12,9% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев.

Одновременно с оформлением кредитного договора был подписан договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за страхование составила 100 356 рублей, из которых вознаграждение банка - 20 071 рубль 20 копеек, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – 80 284 рубля 80 копеек, срок страхования 60 месяцев. Полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

... кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Истец, ... и ..., обращался к ответчику с требованием о возврате части платы за подключение к Программе страхования.

До подачи искового заявления в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному.

На основании решения финансового уполномоченного со страховой компании подлежит взысканию часть страховой премии в размере 39 746 рублей 69 копеек, но истец не может согласиться с расчетами, приведенными в решении финансового уполномоченного, и как следствие вынужден обратиться в суд.

Финансовый уполномоченный в вынесенном им решении делает расчет суммы страховой премии подлежащей возврату, с ... по ..., то есть по дату отправки в страховую компанию, объясняя это тем, что срок страхования прекратился именно в дату отправки претензии, однако истец не согласен с таким расчетом, поскольку полагает, что его участие в Программе коллективного страхования заемщиков кредита прекратилось именно в дату досрочного погашения кредита (то есть в день, когда он фактически перестал быть заемщиком). Однако данный юридический факт при вынесении решения не был рассмотрен Финансовым уполномоченным, в связи с чем его расчет не может быть признан верным, так как после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии страхования у истца отпала.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ... по ... – 60 дней. В связи с досрочным использованием кредитных обязательств и отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет: 80 284,80 рублей : 1 825 дней х 60 дней = 2 639 рублей 50 копеек; 80 284,80 – 2 639,50 = 77 647 рублей 30 копеек.

... ООО СК «ВТБ Страхование» осуществило возврат части страховой премии в размере 39 790 рублей 66 копеек.

Таким образом, с учетом выплаты, произведенной ответчиком, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию 37 854 рубля 64 копейки.

ФИО5 ФИО2 и его представитель ФИО6, действующая на основании доверенности от ..., в суд первой инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд первой инстанции, постановив решение в приведенной выше формулировке, исковые требования удовлетворил частично.

В апелляционной жалобе ответчиком ставится вопрос об отмене решения суда как вынесенного незаконно, считает, что суд неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела.

В апелляционной жалобе ответчик указал, что суд первой инстанции не применил специальный срок исковой давности, более того, без законных на то оснований взыскал страховую премию.

Из материалов дела следует, что ... между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор .... ... между истцом и ответчиком заключен договор страхования ..., на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+», являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

При заключении кредитного договора истец был проинформирован о добровольности заключения договора страхования, с Особыми условиями ознакомлен и согласен, в подтверждении чего в Полисе стоит подпись.

... в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление истца о возврате страховой премии в размере 77 645 рублей. ... в соответствии с расчетом страховщика была произведена выплата страховой премии пропорционально 905 дням неиспользованного периода страхования, что составило 39 790 рублей 66 копеек (платежное поручение ... ...).

ФИО5 ФИО2, представитель истца, представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, приходит к следующему.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления, суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

В силу положений пункта 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права является основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционной инстанции.

Мотивы, изложенные в решении суда первой инстанции, свидетельствуют о том, что судом в большей степени выяснялись вопросы, связанные с наличием у ответчиков прав на получение от истца алиментов на содержание детей, но не исследовался вопрос финансовой возможности истца оставить им такое содержание.

В суде апелляционной инстанции установлено, что ... между Банк ВТБ (ПАО) и истцом заключен кредитный договор ....

... истец на основании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» был включен в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования от ... ..., заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО).

Договор страхования в отношении истца действует с ... по ....

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

По данному договору страхования и в соответствии с Условиями страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.

Плата за включение в число участников Договора страхования за весь срок страхования составила 100 356 рублей, из которых вознаграждение банка - 20 071 рубль 20 копеек (включая НДС), компенсация расходов банку на оплату страховой премии страховщику – 80 284 рубля 80 копеек.

По состоянию на ... задолженность истца по кредитному договору полностью погашена.

... от истца ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неистекший период действия Договора страхования.

ООО СК «ВТБ Страхование» ... отказало истцу в возврате части страховой премии.

... истец повторно обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об осуществлении возврата части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в размере 77 645 рублей 30 копеек.

ООО СК «ВТБ Страхование» ... признало требования истца обоснованными и произвело возврат части страховой премии за неистекший период действия Договора страхования в размере 39 790 рублей 66 копеек.

Финансовый уполномоченный в решении от ... указал, что требования И.В. ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не подлежат удовлетворению в силу следующего.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 Указания Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от ...) установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания (пункт 7).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктами 6.1.1 - 6.1.3 Условий страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в случаях: исполнения страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме; прекращения Договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страховая премия составила 80 284 рубля 80 копеек за весь срок страхования.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком и страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется право страхователя отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом части уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Аналогичная позиция содержится в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. 11резидиумом Верховного Суда Российской Федерации ...).

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования, в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанном в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Согласно пункту 6.2 Условий страхования страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного лица до окончания страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного лица возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий страхования, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления застрахованного лица на исключение из числа участников договора страхования, документов, подтверждающих наступление обязательств, указанных в пункте 6.2 Условий страхования и копии документов, удостоверяющих личность застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 5.6 Договора страхования страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время. Если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 Договора страхования.

Согласно пункту 5.7 Договора страхования в случае отказа страхователя от Договора страхования в части страхования конкретного застрахованного лица, в связи с получением страхователем в период действия Договора страхования заявления такого застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного лица, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного лица) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных пунктом 5.7 Договора страхования, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Вместе с тем, первое предложение пункта 5.7 Договора страхования содержит правило о безусловном возврате страховой премии (полностью или частично), а второе предложение этого же пункта указывает на возможность осуществления возврата страховой премии по соглашению сторон, без указания на то, о каком именно соглашении идет речь.

На данное противоречие указано в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ... ...-КГ20-5-К9, принятом по делу со схожими фактическими обстоятельствами.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Доказательства того, что при присоединении к программе страхования истец, несмотря на первое предложение пункта 5.7 Договора страхования, исходил из невозможности возврата части страховой премии в случае его исключения из числа участников программы страхования (отказе от страхования) по причине отсутствия специального соглашения об осуществлении возврата страховой премии и сумме, подлежащей возврату, не предоставлены.

Из предоставленных документов также не следует, что между истцом и ответчиком по соглашению сторон установлена сумма страховой премии, подлежащая возврату в случае отказа истца от Договора страховании в соответствии с пунктом 5.7 Договора страхования, отличная от определяемой на основании общего правила, содержащегося в данном пункте (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного лица).

С учетом изложенного Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что ООО СК «ВТБ Страхования» имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а оставшаяся часть подлежит возврату истцу.

Срок страхования с ... по ..., то есть 1 826 дней, а страховая премия 80 284 рубля 80 копеек.

Поскольку заявление об отказе от Договора страхования получено ООО СК «ВТБ Страхование» ..., выплате истцу подлежала часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования с ... по ... (904 дня) в размере 39 746 рублей 69 копеек (80 284,80 : 1 826 х 904).

Таким образом, в результате отказа истца от Договора страхования, у ООО СК «ВТБ Страхование» возникло обязательство по возврату истцу части суммы страховой премии в размере 39 746 рублей 69 копеек, что и было исполнено ответчиком (платежное поручение ... от ...).

... Финансовый Уполномоченный в решении №У-21-47366/5010-003 отказал в удовлетворении требований истца о возврате страховой премии в размере 77 645 рублей 30 копеек.

Суд апелляционной инстанции соглашается с позицией финансового уполномоченного, изложенной в решение №У-21-47366/5010-003 от ....

    Более того, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока обжалования решения финансового уполномоченного.

В силу пункта 1 статьи 23 Федерального закона от ... (в редакции от ...) №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

На основании статьи 25 Федерального закона от ... (в редакции от ...) №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Согласно Разъяснениям по вопросам, связанным с применением названного выше Федерального закона, утвержденным ... Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

При обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» 30 дневного срока, а финансовой организации - по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого закона 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

В соответствии со статьей 107 ГПК РФ процессуальные действия совершаются в процессуальные сроки, установленные федеральным законом. В случаях, если сроки не установлены федеральным законом, они назначаются судом. Судом сроки должны устанавливаться с учетом принципа разумности (часть 1).

Процессуальные сроки определяются датой, указанием на событие, которое должно неизбежно наступить, или периодом. В последнем случае процессуальное действие может быть совершено в течение всего периода (часть 2).

Течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало.

В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом (часть 3).

Согласно абзацу 3 пункта 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда от ... ... «О процессуальных сроках» к нерабочим дням относятся выходные и нерабочие праздничные дни. Выходными днями являются суббота и воскресенье, перечень нерабочих праздничных дней устанавливается трудовым законодательством Российской Федерации.

Последним днем обращения истца в суд было ..., а исковое заявление направлено в суд почтой ... (л.д.43).

Так как исковое заявление истцом направлено в суд по истечении срока обжалования решения финансового уполномоченного, данный факт также является основанием для отказа истцу в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьями 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

определил:

решение мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан от ... отменить и принять новое решение, которым требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, взыскании штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (...) через суд первой инстанции в кассационном порядке.

Судья Ю.В. Шуйская