Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-59/2023 от 19.04.2023

м/судья В.С. Еремеев

Дело № 11-59/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

07 июля 2023 года город Белореченск

Белореченский районный суд Краснодарского края, в составе председательствующего судьи Черепова Р.В., при секретаре Лицуковой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Поповой Елены Николаевны на заочное решение мирового судьи судебного участка №228 г. Белореченска Краснодарского края от 22.12.2022 года по делу №2-3542/2022 по иску Поповой Елены Николаевны к АО «Альфа-Страхование-Жизнь» в порядке, предусмотренном законом «О защите прав потребителей»,

у с т а н о в и л :

22.12.2022 года заочным решением мирового судьи с/участка №228 г. Белореченска в удовлетворении исковых требований Поповой Е.Н. к АО «Альфа-Страхование-Жизнь» в порядке, предусмотренном законом «О защите прав потребителей», отказано.

Не согласившись с данным заочным решением истец Попова Е.Н. подала апелляционную жалобу, просит его отменить, решение считает незаконным, вынесенным с нарушением процессуального и материального права, полагает, что суду необходимо было удовлетворить иск, расторгнуть договор страхования и взыскать часть суммы страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования с(дата) по (дата) в размере 42150 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 31075 рублей, всего 93225 рублей, т.к. ответчик злоупотребил правом, не возвращена часть суммы страховой премии.

Стороны в судебное заседание не явились.

Исследовав материалы дела, суд считает, что решение мирового судьи необходимо оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии ст. 931 ГК РФ, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. 2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. 3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. 4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно ст. 420 и 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3 названной статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Пунктом 9 договора потребительского кредита от (дата) предусмотрено, что клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

Согласно пункту 17 договора потребительского кредита от (дата) Попова Е.Н. подтвердила, что проинформирована о том, что нижеуказанные услуги являются добровольными и она вправе отказаться от их представления, а также выразила согласие на оформление договора страхования с обществом с размером страховой премии 48 843 рубля.

    В заявлении на страхование от (дата) Попова Е.Н. подтвердила, что изъявляет желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых    организаций в обществе, а также то, что решение о выборе страховой компании и заключении договора страхования принято ею самостоятельно, и уведомлена    о том, что    заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования, вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, а также о том, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения кредитных обязательств, при этом страховая премия, уплаченная страховщику, подлежит возврату при отказе от договора в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора.

Согласно пункту 4 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых    организаций № L0302/547/67559683 Максимум 2 страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Так, страховые суммы согласно пунктам 4.1, 4.2, 4.3 и 4.4 полиса-оферты являются постоянными в течение срока действия договора страхования. При наступлении страхового случая страховая компания будет обязана выплатить страховое возмещение как по рискам «Смерть застрахованного» или «Инвалидность застрахованного», так и по риску «Потеря работы», независимо от того, погашен кредит или нет, в фиксированной сумме. Срок действия договора страхования - (дата) (пункт 7). Застрахованный уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств, о том, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, а также о том, что вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом - офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, требования об обязательном заключения договора страхования жизни договор потребительского кредита от (дата) не содержит.

Согласно материалам дела, страхование жизни и здоровья истца по рассматриваемому договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг.

Соответственно, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Положения договора страхования свидетельствуют о том, что страховая сумма или страховая выплата не находятся в зависимости от размера фактической задолженности по кредитному договору, что в свою очередь указывает на то, что ни возможность наступления страхового случая, ни срок действия договора, ни размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы остатка по кредиту.

Таким образом, доводы истца о том, что досрочное погашение кредита дает ему право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, противоречат условиям добровольно заключенного им договора страхования и нормам действующего законодательства.

Аналогичная правовая позиция изложена в определениях 8 КСОЮ от (дата) №, 2 КСОЮ от (дата) № и 4 КСОЮ от (дата) №г-22128/2020.

Суд также учитывает, что с заявлением о возврате части страховой премии Попова Е.Н. обратилась лишь после досрочного погашения потребительского кредита (дата), то есть за пределами предусмотренного законодательством 14-дневного срока после заключения договора добровольного страхования.

С учетом изложенного, а также учитывая, что досрочное погашение истцом кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Доводы истца суд расценивает, как ошибку в правовой позиции и не может принять во внимание.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о необоснованности правовой позиции истца. Доводы апелляционной жалобы несостоятельны, выводов мирового судьи не опровергают, обжалуемое решение вынесено на основании совокупности представленных и исследованных судом доказательств.

Процессуальных нарушений, влекущих изменение либо отмену решения мирового судьи, судом также не установлено.

Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу, без удовлетворения.

Учитывая изложенное, мировой судья обоснованно отказал в удовлетворении требований истца как подтвержденные в судебном заседании письменными доказательствами. Суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, проверил доказательства, имеющие значение для дела, дал им оценку в соответствии со ст.67 ГПК РФ, указал закон, подлежащий применению к спорным правоотношениям, не допустил нарушений норм материального и процессуального права, выводы суда мотивированы и обоснованные, они подтверждены имеющимися в деле доказательствами, что является основанием решение мирового судьи оставить без изменения, а жалобу Поповой Е.Н. без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, суд,

о п р е д е л и л :

Решение мирового судьи судебного участка №228 г. Белореченска Краснодарского края от 22 декабря 2022 года по делу №2-3542/2022 по иску Поповой Елены Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, оставить без изменения, а жалобу Поповой Елены Николаевны - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции (г. Краснодар, ул. Красная, 113) через судебный участок № 228 г. Белореченска Краснодарского края.

Судья: Черепов Р.В.