Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3149/2023 от 29.06.2023

№ 2-3149/2023

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

«25» июля 2023 года г. Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Агрба Д.А.

при секретаре судебного заседания Ласенко Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, заинтересованное лицо:Чечель И. С., финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В.,

у с т н а о в и л:

ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в суд с требованиями об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, заинтересованное лицоЧечель И. С., финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В., ссылаясь на следующие обстоятельства.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного Климова В.В. с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользуЧечель И.С.взыскана сумма в размере 24714,72 руб., удержанная Банком в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита «Финансовая защита», проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 134,21 руб., неустойки 17053,16 руб., убытков в виде процентов в размере 3191,28 руб., компенсация морального вреда 10000 руб., а всего 55093,37 руб. С указанным решением Банк не согласен, считает его незаконным и необоснованным.

18.10.2020 между Чечелем И.С. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен Кредитный договор № на общую сумму 110529,72 руб., 24714,72 руб., из которых - комиссия за Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита».

Заявитель указал, что действующим законодательством РФ не предусмотрено запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами, а потому считают, что подключение к сервису-пакету «Финансовая защита» являлось самостоятельной дополнительной платной услугой, так как удовлетворяет всем требованиям и в данном случае Банк оказывает услугу, а заказчик обязался оплатить ее. Финансовый уполномоченный необоснованно указал на то, что данная опция являлась частью условий кредитного договора, в связи с чем, не может рассматриваться как услуга и оплачиваться отдельно. Дополнительная платная услуга сервис-пакета «Финансовая защита» предоставляла целый ряд возможностей, недоступных заемщикам, которые не выразили желания воспользоваться данной дополнительной услугой Банка: опция «изменение даты платежа», опция «пропуск платежа», опция «уменьшение суммы платежа», опция «кредитные каникулы»., - а также выбор какими из опций воспользоваться. Указанная опция представляет собой отдельное благо для заемщика.

Чечель И.С.при заключении кредитного договора выразил согласие на приобретение дополнительных платных услуг банка в виде подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», данное волеизъявление не лишало его права на досрочный отказ от указанной услуги по истечении 10 календарных дней.

Кроме того, односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств не допустим. Чечель И.С. принял условия по дополнительной услуге, исполнение по сделке произошло, и обратившись с заявлением к финансовому уполномоченному хочет в одностороннем порядке изменить условия договора, что не допустимо, тем более, что услуга «подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» уже оказана, тем самым злоупотребляет своими правами.

В соответствии с выпиской по счету оплата комиссии за подключение к услуге произведена19.10.2020, в период с19.10.2020по28.10.2020Чечель И.С.не обращался в Банк с заявлением, предусматривающим его отказ от Подключения Сервис-пакета «Финансоая защита». Сервис-пакет подключен 29.10.2020.

Заявление-претензия по услуге «Финансовая защита» и возврате денежных средств направлена в Банк17.01.2022, то есть с пропуском 10 дневного срока для отказа от подключения к услуге.

Заявитель просил суд отменить решение финансового уполномоченного № от 22.02.2022об удовлетворении требованийЧечель И.С.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), заинтересованные лица: Чечель И.С. и Финансовый уполномоченный Климов В.В., в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, поэтому дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный законв целях защиты прави законных интересов потребителей финансовых услугопределяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг(далее – финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии со ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовыйуполномоченныйрассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный встатье 29настоящегоФедеральногозакона(в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный встатье 30настоящегоФедеральногозакона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных встатье 19настоящегоФедеральногозакона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленногоФедеральнымзакономот 25 апреля 2002года N40-ФЗ"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии со ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решениефинансовогоуполномоченногодолжно быть обоснованным и соответствовать требованиямКонституцииРоссийской Федерации,федеральныхзаконов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российскогоправа, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.Порезультатам рассмотрения обращенияфинансовыйуполномоченныйпринимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении. Решение финансового уполномоченного в течение одного рабочего дня со дня его принятия направляетсяпотребителюфинансовыхуслугв форме электронного документа, подписанного финансовым уполномоченным усиленнойквалифицированной электронной подписьюв порядке, установленном законодательством Российской Федерации, или по ходатайству потребителя финансовых услуг вручается ему на бумажном носителе. При отсутствии фактической возможности направить решение финансового уполномоченного в форме электронного документа, а также по ходатайству потребителя финансовых услуг указанное решение вручается ему на бумажном носителе или направляется на почтовый адрес, указанный в обращении.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленномгражданским процессуальным законодательствомРоссийской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Судом установлено, что 18.10.2020междуЧечель И.С.и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор№, по условиям которого Банк предоставил истцу заемные денежные средства в сумме 110529,72 руб. сроком на 24 месяца, процентная ставка по кредитному договору составляет 10,33% годовых.

19.10.2020ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользуЧечель И.С.были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 110529,72 руб.

При заключении кредитного договораЧечель И.С.дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по подключению к Сервис-пакету «Финансовая защита». Оплата услуги по подключению к «Финансовой защите» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 24714,72 руб.

19.10.2020ООО КБ "Ренессанс Кредит" со счетаЧечель И.С.были удержаны денежные средства в размере 24714,72 руб.

Из раздела 8 Общих условий предоставления кредитов и банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" (далее - Общие условия) предоставления кредитов следует, что клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме (пункт8.1.17). Отказ от использования сервис-пакета не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме.

17.01.2022Чечель И.С.обратился в ООО КБ "Ренессанс Кредит" с заявлением об отказе от услуги сервис-пакета "Финансовая Защита".

В досудебном порядке требованиеЧечель И.С.оставлено Обществом без удовлетворения.

30.01.2022 Чечель И.С.направил требование о возврате денежных средств, удержанных ООО КБ «Ренессанс Кредит» в счет платы за Услугу по подключению «Финансовой защите».

01.02.2022 ООО КБ «Ренессанс Кредит» отказало заявителю в возврате денежных средств.

Из материалов дела усматривается, что Решением финансового уполномоченного №№ от22.02.2022удовлетворены требованияЧечель И.С., в его пользу взысканы денежные средства в размере 24714,72 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из обстоятельств дела, следует, что при предоставлении кредита по кредитному договору заявителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги Сервис-Пакет.

Согласно заявлению о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет кредита услуга Сервис-Пакет предоставляет Заявителю следующие возможности: «Изменение даты платежа» (клиент получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа), «Пропуск платежа» (клиент получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), «Уменьшение суммы платежа» (клиент получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту), «Кредитные каникулы» (клиент получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей).

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, подключение услуги Сервис-Пакет по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в услугу Сервис-Пакет представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются отдельной услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

Предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 32 Закона «О защите прав потребителей», пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

С учетом установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального, доводы КБ «Ренессанс Кредит» не могут служить основанием для отмены решения финансового уполномоченного №№ от22.02.2022, которое является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от22.02.2022, заинтересованные лица: Чечель И. С., финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 01 августа 2023 года.