Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-2473/2020 от 30.01.2020

    Судья: Строганкова Е.И.                                           Гр. дело 33-2473/2020

Гр. дело (№ 2-1897/2019)

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 февраля 2020 года                                                                             г. Самара

    судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

    председательствующего: Лазарева Н.А.,

    судей: Маркина А.В., Плешачковой О.В.,

при секретере: Моревой Н.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Фроловой Н.Б. действующего по доверенности Альгинова А.А. на решение Новокуйбышевского городского суда Самарской области от 27 ноября 2019 года, которым постановлено:

«Исковые требования Фроловой Н.Б. к ООО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, – оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Маркина А.В., объяснения представителя истца Фроловой Н.Б. – Альгинова А.А., поддержавший доводы апелляционной жалобы, изучив материалы гражданского дела, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Фролова Н.Б. обратилась с иском к ООО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указал, что между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № № на сумму 210 696,81 руб., сроком на № месяцев. Вместе с тем, при оформлении кредита, сотрудник Банка сообщил ей, что обязательным условиям выдачи кредита, является заключение договора страхования. Таким образом, банком был оформлен договор комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ООО «АльфаСтрахование», согласно которому страховая премия составляет: 60 698,81 руб.

Истец обратилась в ООО «Альфастрахование» с отказом от договора страхования и возврате страховой премии, однако ей было отказано в возврате страховой премии.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит суд признать недействительным договор комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № № заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Альфастрахование» и Истцом от ДД.ММ.ГГГГ г., в рамках кредитного договора № №; взыскать с ООО «Альфастрахование» сумму страховой премии в размере 60 698,81 руб., сумму пени за пользование чужими денежными средствами в размере в размере 2 536,47 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом постановлено решение, которое представитель истца в апелляционной жалобе просит отменить, принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В заседании судебной коллегии представитель истца Фроловой Н.Б. – Альгинов А.А., доводы апелляционной жалобы поддержал, просил их требования удовлетворить.

Остальные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, в заседание судебной коллегии не явились.

В силу статей 167 и 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Согласно части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив их, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. ч. 1 - 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно положениям ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Совкомбанк» и Фроловой Н.Б. заключен договор потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно индивидуальным условиям которого банк предоставил заемщику 210 698,81 руб., на срок – 60 месяцев, под процентную ставку №% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет истца.

Одновременно с заявлением о выдаче кредита, истец заключил договор комплексного страхования финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №№ заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ООО «АльфаСтрахование», собственноручно его подписав, добровольно выразила свое согласие на участие в Программе добровольного страхования.

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По ч. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Из материалов дела следует, что кредитным договором № 2077467775 от 12.03.2019 года не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. Положения данного договора не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления страхования жизни и здоровья, потери работы и дохода, в выдаче кредита ему будет отказано.

Доказательств того, что ответчик существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, истцом не представлено.

Как не представлено и доказательств того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными.

Разрешая заявленные требования и отказывая в удовлетворении иска в полном объеме, суд правильно исходил из того, что при заключении договора Фролова Н.Б. была надлежащим образом уведомлена об условиях кредитного договора, приняла на себя обязательства по оплате услуг банка по присоединению к договору страхования. Не согласившись с условиями договора, истец имела право отказаться от его заключения, поскольку не была лишен права на выбор другой кредитной организации, предоставляющей услуги по кредитованию на иных условиях, однако она приняла предложенные условия по кредитному договору.

Доказательств того, что услуга по присоединению к договору страхования была навязана ответчиком, Фроловой Н.Б. не представлено.

Поскольку факт нарушения прав истца при заключении договора страхования не нашел свое подтверждение, то суд обоснованно не усмотрел оснований для удовлетворения исковых требований Фроловой Н.Б. к ООО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Проверив дело с учетом требований ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия считает, что судом все юридические значимые обстоятельства по делу определены верно, доводы участников процесса судом проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам, соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и решение судом по делу вынесено правильное, законное и обоснованное.

Доводов, влияющих на правильность принятого судом решения и указывающих на обстоятельства, которые могли бы послужить в соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями к отмене решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения.

Аргументы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

            определила:

Решение Новокуйбышевского городского суда Самарской области от 27 ноября 2019 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Фроловой Н.Б. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в силу со дня его принятия, может быть обжаловано в суд Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий:

Судьи: