Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1308/2022 ~ М-885/2022 от 27.05.2022

Решение в окончательной форме изготовлено 23 августа 2022 года

Дело № 2-1308/2022

66RS0022-01-2022-001213-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2022 года г. Березовский

Свердловская область

Березовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Плотниковой М.П., при секретаре судебного заседания Вареник К.В., с участием ответчика Ахманаева В.А., представителя ответчика Дедюхиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ахманаеву В.В. о взыскании задолженности и по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к Ахманаеву В.В. о взыскании задолженности и по кредитному договору №) от 28.03.2020 в размере 57 375 руб. 17 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 921 руб. 26 коп. В обоснование заявленных требований указано, что 28.03.2020 между ПА «Восточный экспресс банк» и Ахманаевым В.В. заключен кредитный договор №), в соответствии с кредитным договором заемщику предоставлен кредит на сумму 52 919 руб. 60 коп. под 28 % / 78,9 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 517 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» было реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», таким образом правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.10.2020, на 16.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 570 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.11.2020, на 16.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 239 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 161148 руб. 72 коп. по состоянию на 16.05.2022 общая задолженность по кредитному договору составляет 57375 руб. 17 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора (л.д. 3-4).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 5).

Ответчик Ахманаев В.В. и его представитель Дедюхина Н.А. в судебное заседание просили отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление (л.д. 65-74). Пояснили, что ответчик писал заявления в несколько банков, в том числе ПАО «Восточный экспресс банк», предъявлял свой паспорт, с организацией ПАО «Совкомбанк» никаких договорных отношений не имеет, заявление в нарушение требований законодательства было подписана не в офисе банка, а в машине, при встрече с агентом, представившимся работником банка ПАО «Восточный экспресс банк», а не ПАО «Совкомбанк». На снимке, предоставленном банком, карта не именная и предварительная, полученная при подписании заявления, а не кредитного договора. Карта ответчику не вручалась. От ПАО «Совкомбанк» ни кредитной карты, ни заключительный счет от ПАО «Восточный экспресс банк» ответчик не получал. Подпись в представленных истцом документов не ответчика.

Исследовав письменные доказательства, оценивая представленные сторонами доказательства в совокупности, руководствуясь при этом требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений ст. ст. 56, 57, 68, ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

На основании ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно п.1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1, п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, подтверждается материалами дела, что 28.03.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ахманаевым В.В. заключен кредитный договор № по тарифному плану кредитная карта Кэшбэк с лимитом кредитования 55000 руб. под 27,956 % годовых. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Кэшбэк. Ответчику была выдана кредитная карта КэшБэк № ХХХХ ХХХХ ХХХХ 5121. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Данный договор является смешанным договором, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка (л.д. 12-15).

В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Согласно заявления клиента о заключении договора кредитования, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщику в платежный период 25 дней, первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, длительность расчетного период один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер процента минимального обязательного платежа составляет 1 % от суммы полученного, но непогашенного кредита, минимум 500 руб., максимальный размер процента – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного обязательного платежа: 0,0548%.

В соответствии с заявлением на получение кредитной карты (л.д. 12-15), Индивидуальными и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д. 12-23, 26-27) ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил Ахманаеву В.В. кредитный лимит в размере 55 000 руб. под 27,956 % годовых, а Ахманаев В.В. обязалась ежемесячно вносить платежи по погашению основного долга в расчетный период, определенный банком. При несвоевременном погашение обязательного платежа взимается неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного обязательного платежа: 0,0548%.

По условиям договора, заемщик обязан вносить платежи за пользование кредитом, включающие часть основного долга и проценты.

Каких – либо неточностей либо неясностей кредитный договор не содержат. В вышеуказанных документах содержится собственноручная подпись ответчика, что свидетельствует о согласовании между истцом и ответчиком все существенных условия по кредитному договору.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», таким образом, правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк».

Из расчета, представленного истцом, следует, что общая сумма задолженности по состоянию на 16.05.2022 составляет 57 375 руб. 17 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 52919 руб. 60 коп., просроченные проценты в размере 1543 руб. 75 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 478 руб. 82 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 2433 руб. (л.д. 7-9).

Судом принимается представленный истцом расчет, правильность расчетов у суда сомнений не вызывает, расчет соответствует условиям кредитного договора, закону не противоречит. Не доверять указанному доказательству у суда оснований не имеется. Иного расчета ответчиком не представлено.

Судом установлено и объективно подтверждается материалами дела, что заемщик уклоняется от надлежащего исполнения обязательств по договору, кредит и проценты за его пользованием выплачивает нерегулярно, систематически нарушая сроки, установленные договором, в связи с чем, у него образовалась задолженность по кредиту перед истцом, что подтверждается расчетом задолженности.

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств отсутствия его вины в неисполнении обязательств по договору.

С учетом представленных доказательств, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика, о том, что никаких кредитных договоров с истцом он не заключал, представленный типовой договор ответчиком не подписан, также как и представленный график платежей, признаны судом не состоятельными, в силу следующего.

Кредитный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты.

Ответчик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных Банком услугах, что подтверждается подписью истца на Заявлении (подпись истца также подтверждает факт его ознакомления с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка (п. 14 Заявления), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей.

Таким образом, ответчик ознакомился со всеми условиями договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал заявление и представил паспорт гражданина Российской Федерации, получив неактивированную кредитную карту, активировал кредитную карту (тем самым ответчик выставил оферту), Банк активировал кредитную карту (тем самым Банк акцептовал оферту ответчика) на условиях, предусмотренных договором.

Таким образом, подписывая заявление на оформление кредитной карты, ответчик осуществил выбор финансовых услуг на тех условиях, которые он подписал.

Ссылка ответчика на ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит отклонению как ошибочная, поскольку оспариваемый договор не посягает на публичные интересы, либо права третьих лиц, поскольку в оспариваемом договоре затронуты права только сторон, его подписавших. Оснований для признания договора недействительным не имеется.

Доводы ответчика о том, что кредитная карта получена им при подписании заявления, а не кредитного договора, не в офисе банка, а в машине, при встрече с агентом, представившимся работником банка ПАО «Восточный экспресс банк», а не ПАО «Совкомбанк», не могут быть приняты во внимании, опровергаются материалами дела, поскольку согласно п. 18 Заявления кредитная карта и ПИН-конверт (при наличии) по выбору Банка выдается одним из способов, в том числе путем передачи карты выездным консультантом Банка.

Доводы ответчика об отсутствии у суда оснований для принятия иска к производству по причине того, что полномочия представителя истца на подписание иска и предъявление его в суд надлежащим образом не подтверждены, также опровергаются материалами дела.

Как следует из материалов дела полномочия представителя Макаровой М.В. на подписание искового заявления и предъявление его в суд подтверждены имеющейся в материалах дела доверенностью № 3609/ФЦ от 06.09.2021, выданной за подписью председателя правления ПАО «Совкомбанк», скрепленной печатью кредитной организацией. Представленная копия доверенности заверена в установленном порядке представителем Макаровой М.В., наделенной полномочиями по заверению копий документов от имени ПАО «Совкомбанк» (л.д. 32).

Доводы ответчика Ахманаева В.В., о том, что истцом не соблюден факт досудебного урегулирования спорных отношений между истцом и ответчиком, отсутствуют доказательства получения ответчиком уведомления о наличии задолженности от 17.02.2022, подлежат отклонению в силу следующего.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Уведомление о наличии у ответчика задолженности направлялось ПАО «Совкомбанк» по адресу, указанному в паспорте, то есть по адресу: <адрес> (л.д. 11).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Указанное обстоятельство позволяет сделать вывод о том, что ответчик Ахманаев В.В. не предпринял всех необходимых мер для получения корреспонденции из банка, при этом, именно он несет риск неблагоприятных последствий, наступивших в результате такого бездействия.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.

Кроме того, сам по себе факт неполучения ответчиком уведомления о наличии кредитной задолженности, правового значения для разрешения спора не имеет, поскольку подписав кредитный договор, ответчик тем самым принял на себя обязательство производить погашение кредита по согласованному с банком графику платежей, однако с 2020 года такую обязанность не исполняет, ввиду чего не мог не знать о наличии просроченной задолженности.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» он не заключал, о переуступке права или какой-либо другой формы реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» также надлежаще уведомлен не был, поэтому никаких документов не подписывал, подлежат отклонению в силу следующего.

Как ранее установлено судом и подтверждается материалами дела, ПАО «Восточный экспресс банк» 14.02.2022 реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», таким образом правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк».

Судом первой инстанции установлено, что на основании решения Общего собрания акционеров ПАО «Совкомбанк» (Протокол №4 от 22.10.2021), решения Единственного акционера ПАО КБ «Восточный» ( Решение № 2 от 25.10.2021), Решения единственного акционера Банка НФК (АО) (Решение № 6 от 22.10.2021), Решения единственного акционера ООО «ГК НФК» (Решение № 3 от 25.10.2021) ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбан». ПАО «Совкомбанк» является правопреемников всех прав и обязанностей ПАО КБ «Восточный» в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами. С 14.02.2022 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО «Совкомбанк» путем присоединения к нему ПАО «Восточный экспресс банк») ПАО «Совкомбанк» стал правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается договором о присоединении Банка ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк» от 226.10.2021 (л.д. 29-30).

В соответствии с абз. 2 п. 4 ст. 57 Гражданского кодекса Российской Федерации при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

В силу п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Таким образом, правопреемник реорганизованного юридического лица при исполнении возложенных на него договорных обязательств пользуется всеми правами и несет все обязанности присоединенного лица.

Доводы Ахманаева В.В. о том, что истец не уведомил его о реорганизации, не указывают на наличие обстоятельств, освобождающих заемщика от уплаты предусмотренных договором платежей.

Доводы ответчика Ахманаева В.В., что все документы, связанные с заключением кредитного договора, подписаны не ответчиком, а другим лицом, подлежат отклонению, поскольку в ходе судебного разбирательства ответчик не заявлял ходатайства о назначении и проведении по делу судебной почерковедческой экспертизы.

Между тем, в силу ст. 96 Гражданского кодекса Российской Федерации денежные суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам и специалистам, или другие связанные с рассмотрением дела расходы, признанные судом необходимыми, предварительно вносятся на счет, открытый в порядке, установленном бюджетным законодательством Российской Федерации, соответственно Верховному Суду Российской Федерации, кассационному суду общей юрисдикции, апелляционному суду общей юрисдикции, верховному суду республики, краевому, областному суду, суду города федерального значения, суду автономной области, суду автономного округа, окружному (флотскому) военному суду, управлению Судебного департамента в субъекте Российской Федерации, а также органу, осуществляющему организационное обеспечение деятельности мировых судей, стороной, заявившей соответствующую просьбу.

С учетом положений указанной нормы права и отказа ответчика от проведения судебной почерковедческой экспертизы, оснований для назначения экспертизы за счет истца не имеется.

Доказательств того, что подписи от имени ответчика в заявлении клиента о заключении договора кредитования (л.д. 12-16), заявлении клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 20-21), а также согласии на дополнительные услуги (л.д. 23), принадлежат не отвечику, а иному лицу, суду не представлено (ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Часть 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что истец при подаче искового заявления оплатил государственную пошлину в размере 1 921 руб. 26 коп., что подтверждается платежным поручением № 34 от 18.05.2022 (л.д. 10).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1921 руб. 26 коп.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным исковым требованиям. Иных исковых требований в рамках настоящего гражданского дела сторонами не заявлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 28.03.2020 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 16.05.2022 ░ ░░░░░░░ 57 375 ░░░░░░ 17 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 52919 ░░░░░░ 60 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1543 ░░░░░ 75 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 478 ░░░░░░ 82 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2433 ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 921 ░░░░░ 26 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░