Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-1764/2024 (33-15473/2023;) от 22.12.2023

Судья Воронкова Е.В.                                                        № 33-1764/2024

(№ 2-9453/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 февраля 2024 года                                                        г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи Хаировой А.Х.,

судей                                             Кривицкой О.Г., Топтуновой Е.В.,

при секретаре                               Отрощенко К.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью «Ситиус» на решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 17 августа 2023 года.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кривицкой О.Г., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью «Ситиус» обратился в Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору займа.

В исковом заявлении истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору потребительского займа № в размере 60000 руб. (из которых 20000 руб.- сумма основного долга, 40000 руб.- сумма процентов за пользование денежными средствами), расходы по оплате государственной пошлины в размере 2000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 3300 руб.

Решением Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено:

«Исковые требования ООО «Ситиус» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 3608 941673, в пользу ООО «Ситиус» (ИНН 5611067262) задолженность по договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 50000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 700 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 3300 руб., а всего взыскать 55000 руб.

В остальной части исковых требований – отказать».

Не согласившись с указанным решением, истец подал на него апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме, ссылается на несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены о рассмотрении дела надлежащим образом.

В силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ГринМани» (ООО МФК «ГринМани»), которое согласно сведениям о юридическом лице из ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ переименовано в Общество с ограниченной ответственностью «ГринМани» (ООО «ПринМани»), и ФИО1 (далее - Ответчик) заключен Договор потребительского займа № (далее - Договор).

Договор заключен ДД.ММ.ГГГГг. на срок 40 дней.

Согласно уведомлению Департамента микрофинансового рынка Центрального Банка Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании Приказа Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-2103, сведения об Обществе с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ГринМани» исключены из государственного реестра микрофинансовых организаций ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с пунктами 1,2,4 части 1.1. статьи 7 Федерального закона №151-Ф3. Однако на момент заключения Договора, ООО МФК «ГринМани» являлось микрофинансовой организацией, зарегистрированной в государственном реестре микрофинансовых организаций.

Факт перечисления денежных средств на именную банковскую карту ответчика № подтверждается Реестром Выплат. Реестр Выплат - отчет в электронном виде, формируемый Банком и содержащий перечень всех обработанных Банком переводов с указанием сумм за каждый календарный день. Номер транзакции (передача денежных средств клиенту) в реестре соответствует последним шести цифрам номера договора займа клиента.

Пункт 3.4 Общих условий предусмотрено, что в случае невозврата Клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями Договора (по ставке 346,750% годовых, т.е. 2,10 % в день согласно п. 2.1. Оферты, за исключением периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, для которого устанавливается процентная ставка 0,10 % в день), со дня, следующего за днем, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата включительно.

ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственности Микрофинансовая компания «ГринМани» на основании Договора уступки прав (требований) №ГМ-0919 уступило право требования Обществу с ограниченной ответственностью «Ситиус» к ФИО1 по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету истца задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед ООО «Ситиус» по Договору займа № составляет 60 000 руб., в том числе 20 000 руб. - задолженность по основному долгу, 40000 руб.- проценты за пользование займом ( л.д. 7 т.1).

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, проверив представленный расчет задолженности по договору потребительского займа, пришел к выводу о частичном удивлении требований, ограничив сумму взыскиваемых процентов полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита, в соответствии с частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ "O потребительском кредите (займе)".

С такими выводами судебная коллегия согласиться не может, полагает их сделанными при неправильном применении норм материального права.

Возражения ответчика о том, что сумма процентов и неустойки, подлежащих взысканию, не могут превышать сумму основного долга более чем в полтора раза, которые учел и суд первой инстанции, не основаны на законе.

       Согласно части 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"(часть 24 введена Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена частью 24, данная редакция закона вступает в силу с 01.01.2020 г., тогда как договор с ответчиком заключен 4 июля 2018., до принятия указанной правовой нормы, вследствие чего с учетом статьи 4 Гражданского кодекса Российской Федерации закон не имеет обратной силы и не применяется к отношениям, возникшим после введения их в действие.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

В соответствии с частью 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»( в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ, действующей на момент заключения Договора) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и ( или) уплаты причитающихся процентов.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Договор потребительского займа, заключенный в III квартале 2018 г., между сторонами, соответствует требованиям, установленным статьей 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, действующей на момент заключения договора.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа №. договор действует до полного исполнения заимодавцем и заемщиком своих обязательств, предусмотренных договором. Обязательства по договору заемщиком не исполнены до настоящего времени.

Согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств по уплате процентов, вытекающих из договора.

Согласно п. 2.3. Оферты проценты на сумму займа продолжают начисляться в том же размере (346,750 % годовых) и после согласованной даты возврата суммы займа, в случае если заемщик свои обязательства по возврату займа и уплате процентов не исполняет.

Таким образом, сторонами согласовано и установлено в договоре применение единой процентной ставки за пользование суммой займа за весь период пользования суммой займа до момента ее фактического возврата.

ООО МФК «ГринМани» не является кредитной организацией, на момент заключения договора являлось микрофинансовой организацией, зарегистрированной в реестре микрофинансовых организаций за номером 2120742002054, и занималось микрофинансовой деятельностью.

Согласно пункту 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока договора займа не является основанием прекращения обязательств по уплате процентов, вытекающих из договора.

Договором потребительского займа предусмотрен порядок выплаты процентов в случае невозврата суммы займа в согласованный сторонами срок.

Так, согласно пункту 2.3 договора в случае невозврата клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму начисляются и подлежат уплате проценты за пользование заемными средствами в размере, предусмотренном п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, со дня, следующего за днем, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее фактического возврата Заимодавцу включительно.

Таким образом, сторонами согласовано и установлено в договоре применение единой процентной ставки за пользование суммой займа за весь период пользования суммой займа до момента ее фактического возврата.

Ни на момент заключения договора, ни в настоящее время законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами основного срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа.

         Согласно позиции Верховного суда Российской Федерации, обозначенной в Определении от 12.04.2016 № 59-КГ16-4, деятельность микрофинансовьгх организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы. Принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

            В случае рассмотрения споров о взыскании долгов по выданным микрофинансовыми организациями займам суд обязан установить среднерыночные значения процентных ставок, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах такими организациями за пользование заемными денежными средствами.

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Федерального закона № 151-ФЗ от 2 июля 2010г. "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным федеральным законом.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 указанного закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) ( пункт 1 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем-заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Кроме того, максимально возможный размер процентов за пользование денежными средствами, переданными по договору займа, законом не ограничен, а экономическая обоснованность процентной ставки, установленной в договоре микрозайма, в данном случае правового значения не имеет.

Условие о процентной ставке предопределено особенностями правовой природы договоров микрозайма (малый размер предмета договора, небольшие сроки кредитования, доступность и т.п.).

При заключении договора ФИО1 предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение договора.

На момент заключения договора займа - 04.07.2018 г. действовали среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами в III квартале 2019 года, рассчитанные Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014 г. № 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", в соответствии с которыми потребительские микрозаймы без обеспечения, заключенные на срок от 31 до 60 дней включительно, до 30000 рублей, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 398,257 %. Процентная ставка по Договору потребительского займа, заключенного между ООО МФК «ГринМани» и ФИО1- 346, 750%.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «Ситиус» подлежат взысканию проценты за пользование займом по договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 40000 руб.

Расчет задолженности произведен следующим образом:

Период начисления %	Кол-во дней	Основной долг х процент в день по договору, %хкол. дней	Сумма % на конец периода
ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ	17	20000*17*2,1/100=7140,00	7 140,00
ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	23	20000*23*0,1/100=460,00	7 600,00
ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	1 781	20000*1781*0,95/100=338 390,00	40 000,00

          Расчет процентов производится до даты достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратного размера непогашенной части займа (до момента частичного погашения) в случае, если она не превышает трехкратного размера суммы предоставленного займа:

         Максимально возможный размер процентов:

(20 000 руб.х3) - 0,00 = 60 000 руб. (трехкратный предел от суммы первоначального займа за вычетом оплаты процентов в соответствии с пунктом 9 части 1 статьи 12 ФЗ №).

Размер процентов с учетом оплат:

(20 000 руб.х2) = 40 000 руб. (двукратный предел от суммы непогашенной части займа в соответствии с пунктом 1 статьи 12.1 ФЗ-151 в редакции закона от ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент заключения договора займа).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 2000 рублей, оплаченной по платежным поручениям пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Истец ООО «Ситиус» при подаче апелляционной жалобы оплатил государственную пошлину в размере 3 000 рублей, в связи с чем судебная коллегия полагает необходимым в порядке статей 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 рублей в связи с ее удовлетворением.

Судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей взысканы судом в полном размере, доводы апелляционной жалобы о необоснованном отказе в их удовлетворении не соответствуют судебному акту.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 17 августа 2023 года изменить в части взыскания суммы процентов за пользование займом, в указанной части постановить новое, которым

взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>, в пользу ООО «Ситиус» (ИНН 5611067262) проценты за пользование займом по договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 40000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2000 руб.

В остальной части решение оставить без изменения.

Апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью «Ситиус» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>, в пользу ООО «Ситиус» (ИНН 5611067262) расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 рублей.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев, через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

      Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 19.02.2024