Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-23/2023 от 27.02.2023

УИД: 11MS0019-01-2022-003625-43 Дело № 11-23/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в составе председательствующего судьи Попова А.В. при секретаре Есеве К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 06 апреля 2023 года дело по апелляционной жалобе Фёдоровой Виктории Николаевны на решение мирового судьи Веждинского судебного участка Эжвинского района города Сыктывкара Республики Коми №... от **.**.**, которым взысканы с Фёдоровой Виктории Николаевны в пользу АО "ЦДУ" задолженность по договору займа №... от **.**.**, заключенному с ООО МКК "Кватро", по состоянию на **.**.** в размере 24200 руб., в том числе: основной долг в размере 11000 руб., проценты на остаток задолженности основного долга в размере 12732 руб., неустойка в размере 467,50, расходы по оплате государственной пошлины в размере 926 руб., а всего взыскано 25126 руб.,

установил:

АО "ЦДУ" обратилось в суд с иском к Фёдоровой В.Н. о взыскании задолженности по договору займа №... от **.**.**, заключенному с ООО МКК "Кватро", в размере 24200 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 926 руб.

Мировым судьёй постановлено указанное выше решение.

Не согласившись с указанным решением, Фёдорова В.Н. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование своей позиции Фёдорова В.Н. приводит следующие доводы:

1. истцом не приложены какие-либо документы и расписки, подписанные ответчиком собственноручно, свидетельствующие о заключении кредитного договора, указывает, что ответ не подписывал какие-либо документы, позволяющие его идентифицировать;

2. к материалам не приложена копия соглашения об АСП;

3. отсутствуют доказательства, подтверждающие принадлежность сторонам использованного аналога собственноручной подписи, либо наличия какого-либо договора, представляющего сторонам возможность при последующем сотрудничестве использовать простую электронную подпись между ООО МКК "Кватро" и ответчиком;

4. истец, не учитывая положения действующего законодательства, использовал ставку 365% годовых на весь срок расчета задолженности, в том числе и за просроченный период, исходя из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора краткосрочного займа;

5. истец не представил доказательства перевода денежных средств ответчику;

6. выписка коммуникации с клиентом, представленная истцом, не порождает правовых последствий, поскольку юридических значимым документом не является, так как изготовлена самыми истцом, заинтересованным в исходе дела;

7. допустимых доказательств направления смс-уведомлений на телефон заемщика суду не представлено;

8. денежные средства от ООО МКК "Кватро" на счет ответчика не поступало.

Истцом направлено возражение на исковое заявление, которым просит оставить решение мирового судьи без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, извещены о месте и времени его рассмотрения в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явились.

Суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Из материалов дела следует, что **.**.** между ООО МКК "Кватро" и Фёдоровой В.Н. заключен договор потребительского займа №... на сумму 11000 руб. под 365% годовых на срок 30 календарных дней.

Договор подписан Фёдоровой В.Н. простой электронной подписью (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС-сообщении).

19.11.2021 между истцом и ответчиком заключено соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (АСП). 19.11.2021 Фёдорова В.Н. с целью получения займа на сайте ООО МКК «Кватро» ознакомился с Правилами предоставления потребительского займа ООО МКК «Кватро», в подтверждение чего направил свои персональные данные, номер телефона и указал персональный код подтверждения, полученный в CMC-сообщении на указанный им номер телефона.

Согласно Правил предоставления займа в ООО МКК «Кватро», АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте, и законодательства Российской Федерации (раздел термины и определения Правил).

Из указанных выше Правил следует, что для получения возможности направлять обществу Заявки/Заявки на пролонгацию клиент должен получить доступ к Личному кабинету. Для получения доступа к Личному кабинету клиент должен пройти процедуру регистрации и, при необходимости, проверку указанных в Учетной записи сведений.

Для получения доступа к Личному кабинету клиенту необходимо выполнить следующие действия:

- клиент должен пройти процедуру регистрации. Для перехода к процедуре регистрации Клиент на Сайте должен указать желаемую сумму и срок займа, нажать на кнопку «Получить деньги». Далее Клиент переходит к процессу заполнения раздела «Заявка на кредит» в учетной записи указывая следующие сведения:

1. фамилию, имя, отчество;

2. адрес электронной почты (Зарегистрированный адрес электронной почты);

3. номер мобильного телефона.

Для перехода к следующему этапу заполнения Учетной записи клиент обязан:

- ознакомиться и подтвердить, что им прочитаны, ему понятно и он согласен с содержанием Правил, Соглашением о дистанционном взаимодействии, что им дано безусловное согласие на обработку Обществом его персональных данных, согласие на получение кредитного отчета. Согласие на получение рекламы, Общими условиями договора потребительского займа, Политикой обработки и защиты персональных данных, Информацией об условиях использования и возврата потребительского займа, а также подтверждено, что Клиент не является должностным лицом, указанным в ст. 7.3 Федерального закона №115-ФЗ от 07.08.2001, не является супругом или родственником должностного лица, указанного в ст. 7.3 Федерального закона №115-ФЗ от 07.08.2001, не действует и не будет действовать к выгоде другого лица, не имеет бенефициарного владельца (стороннего физического лица) и не имеет представителя и им не является.

- ознакомиться, подтвердить подписанием аналогом собственноручной подписи следующих документов: Согласие на обработку персональных данных заемщика. Прочие сведения и заверения о клиенте. Согласие на получение кредитного отчета, Согласие на иную частоту и способы взаимодействия, Заявление о принятии на обслуживание, Согласие на взаимодействие с третьими лицами.

Стороны установили, что достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек боксах, а также подтверждение Клиентом указанного номера мобильного телефона (совершая действия, указанные в настоящих двух абзацах, рассматриваются Сторонами как конклюдентные действия Клиента, направленные на принятие/подписание всех документов Общества, с которыми он знакомится в процессе регистрации/оформления Заявки). Для подтверждения номера мобильного телефона Клиент должен нажать кнопку «Получить код». После нажатия кнопки «Получить код» Общество направляет Клиенту CMC-код, который Клиенту необходимо ввести в поле «Код из CMC».

После выполнения всех вышеуказанных действий Клиент должен нажать кнопку «Далее». Если Клиентом введен некорректный CMC-код и/или Клиент не ознакомился и/или не подтвердил, что им прочитаны, ему понятно и он согласен с содержанием Правил предоставления займов и/или Соглашение о дистанционном взаимодействии и/или Клиент не согласен на обработку Обществом его персональных данных, не согласен на получение Обществом кредитного отчета, не согласен на получение рекламы и/или Клиент утверждает, что является должностным лицом, указанным в ст. 7.3 Федерального закона №115-ФЗ от 07.08.2001 и/или утверждает, что является супругом или родственником должностного лица, указанного в ст. 7.3 Федерального закона №115-ФЗ от 07.08.2001 и/или утверждает, что действует и/или будет действовать к выгоде другого лица и/или утверждает, что имеет бенефициарного владельца (стороннее физическое лицо) и/или утверждает, что имеет представителя и им является, тогда кнопка «Далее» не активна и Клиент не имеет возможности перейти к следующему этапу заполнения Учетной записи. После подтверждения Клиентом номера мобильного телефона (путем указания корректного CMC-кодам указанный Клиентом номер мобильного телефона становится Зарегистрированным номером) (Раздел 1 Правил).

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, должны совершаться в простой письменной форме, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации" (утв. Банком России 22.06.2017) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласованными сторонами условиями предусмотрено, что акцептование оферты производится путем проставления кода, полученного посредством SMS-сообщения от кредитора (простой электронной подписи), то есть стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона об электронной подписи порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Таким образом, оферта была акцептована ответчиком путем подписи, размещенной в личном кабинете оферты специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в sms-сообщении от кредитора, условия договора о сумме займа и сроке его возврата согласованы сторонами, полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно Федеральному закону от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Мировой судья, оценив собранные по делу доказательства и определив закон, подлежащий применению, пришёл к выводу, что ответчиком не исполнены взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и уплате согласованных процентов.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену судебного решения, вопреки доводам апелляционной жалобы, допущено не было.

Доводы Фёдоровой В.Н. о незаключённости договора займа опровергаются письменными материалами дела, из которых следует, что подписание договора займа осуществлено через номер телефона, зарегистрированного на имя ответчика, и что денежные средства поступили на счёт карты, оформленной на имя ответчика.

Также в подтверждение выполнения обязательств истца по перечислению денежных средств на банковскую карту ответчика представлены соответствующие доказательства.

Выводы ответчика о том, что размер процентной ставки по договору займа не соответствует действующего законодательства, основан на неверном толковании норм закона.

Фактически выводы Фёдоровой В.Н., изложенные в апелляционной жалобе, повторяют доводы, изложенные им в суде первой инстанции, последние были предметом рассмотрения мировым судьей, в их опровержение мировой судья привел нормы действующего законодательства, подлежащие в данном случае применению, подробно отразил свои выводы в части признания позиции ответчика необоснованной.

В силу ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российский Федерации суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

С учётом изложенного оснований для отмены решения и удовлетворения жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи Веждинского судебного участка Эжвинского района города Сыктывкара Республики Коми №... от **.**.** оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу после его вынесения.

Председательствующий Попов А.В.