Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3644/2022 ~ М-2894/2022 от 26.07.2022

38RS0№-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2022 года                                                                                 г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Амосовой Н.Л., при помощнике судьи Дашиевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

установил:

В обоснование исковых требований указано, что Дата между АО «ФИО2» и ФИО3 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» №. Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160 (п.1), 421, 434, 432, 435, 438 ГК РФ путем совершения ФИО2 действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента от Дата.

В рамках договора о карте клиент просил ФИО2 впустить карту «ФИО2» на его имя, открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету.

Дата ФИО2 открыл клиенту банковский счет №, выпустил карту на имя клиента, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета, ФИО3 подписала данное заявление, располагала полно информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности определенные договором.

В период с Дата по Дата клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате услуг/работ) с использованием карты.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей ФИО2 направлял клиенты счета-выписки. В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует выписка по счету.

Дата ФИО2, выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую требование оплатить задолженность в сумме 61 504,71 руб. не позднее Дата, требование клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-вписки) 61 309,93 руб.

Просит взыскать с ФИО3 в пользу АО «ФИО2» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от Дата в размере 61 309,93 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 039,30 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «ФИО2» не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась.

Суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Ст. 432 ГК РФ регламентирует основные положения о заключении договора, где договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего кодекса (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ подлежат возврату проценты, начисляемые за нарушение срока возврата заемных средств.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Ст. 329 ГК РФ предусматривает неустойку как один из способов обеспечения обязательств.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ФИО3 обратилась в АО «ФИО2» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «ФИО2», Тарифах по кредитам «ФИО2», в рамках которого просила ФИО2 выпустить на ее имя банковскую карту «ФИО2», открыть ей банковский счет и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств по счету карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты.

При подписании заявления ФИО3 указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов «ФИО2» и тарифов по кредитам «ФИО2», Условия предоставления и обслуживания карт «ФИО2» и тарифы по картам «ФИО2», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

Также в заявлении указано, что ФИО3 понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия ФИО2 по открытию ей счета карты.

Оферта ФИО3/заявление от Дата была принята ФИО2 в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ путем открытия на имя клиента счета карты №, и осуществлением кредитования этого счета, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Тем самым был заключен договор о карте №.

Таким образом, исходя из анализа приведенных норм права, суд приходит к выводу, что между сторонами в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы путем акцепта ФИО2 оферты ФИО3 заключен договор о карте №.

Факт кредитования счета заемщика № подтверждается выпиской из лицевого счета. Таким образом, обязательства по договору о карте в части кредитования счета, истцом исполнены в полном объеме.

При активации карты ФИО2 информирует клиента о размере лимита, который будет установлен по усмотрению ФИО2 либо в момент активации, либо в момент совершения первой расходной операции на счете на основании полученных ФИО2 расчетных документов, подтверждающих совершение клиентом такой расходной операции (п. 2.7 Условий предоставления и обслуживания карт).

Из тарифного плана следует, что размер процентов по кредиту (годовых) составил 36%, коэффициент счета минимального платежа – 4%, плата за пропуск минимального платежа – впервые – не взимается, 2-й раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

Как следует из содержания искового заявления, расчета задолженности, заключительного счета – выписки, заемщик ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату денежных средств и процентов, в результате чего образовалась задолженность в размере 61 309, 93 руб.

ФИО2 выставил заемщику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую требование оплатить задолженность в указанной сумме.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО3 было заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с п.1 ст.196, п.2 ст.200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ от 22.05.2013г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения суда.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как выше установлено, Дата стороны заключили договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого ФИО2 выпущена банковская карта, открыт банковский счет, установлен лимит и осуществлено кредитование счета.

В соответствии с тарифным планом ТП 1 определен размер минимального платежа – 4%.

Расчетный период – период времени, в течение которого ФИО2 учитываются Операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия ФИО2 счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предыдущего расчетного периода (п. 1.30 Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО2»).

Счет-выписка – документ, формируемый по окончанию расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение такого расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (п. 1.34 Условий).

Согласно п. 4.8 Условий по окончанию каждого расчетного периода ФИО2 формирует счет-выписку.

Согласно п. 6.4 Условий ФИО2 обязан обеспечить ежемесячные направления счетов-выписок по адресу направления корреспонденции, указанной клиентом в анкете либо в заявлении, представленном ФИО2, за исключением случаев отсутствий отражения операция в расчетном периоде и при отсутствии задолженности.

Счет-выписка содержит в том числе, сумму минимального платежа и дату его оплаты (п. 4.8.4 Условий).

В целях погашения задолженности (если иное не предусмотрено п. 4.20 Условий): клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания ФИО2 без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п. 4.11.1).

Таким образом, размер задолженности зависит от поведения самого ответчика, от того, когда, на какую сумму и каким образом он будет совершать расходные операции по карте, оттого, когда и в каком объеме он будет вносить денежные средства на счет.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентов ФИО2 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО2 – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления ФИО2 требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления ФИО2 клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17).

Согласно п. 1.15 Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО2» заключительный счет-выписка – документ, содержащий требование ФИО2 к клиенту о погашении клиентом задолженности, в том числе, о возврате клиентом кредита.

Дата выставление клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению ФИО2 (п. 4.21).

Таким образом, исходя из Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО2» срок погашения задолженности по спорному кредитному договору определен моментом востребования задолженности ФИО2, следовательно, срок исчисления исковой давности начинается по окончании срока, предоставленного кредитором для исполнения требования об исполнении обязательства, указанного в заключительном счете-выписке.

Установлено, что Дата в адрес заемщика акционерное общество "ФИО2" направило заключительный счет-выписку по кредитному договору с требованием о полной оплате задолженности в размере 61 504,71 руб. в срок до Дата.

Данное требование в установленный срок ответчиком не исполнено.

Следовательно, о нарушении своих прав истец узнал Дата и именно с этой даты необходимо исчислять трехлетний срок исковой давности, который истек Дата, тогда как с настоящим иском истец обратился Дата, посредством почтовой связи.

Установлено, что по заявлению АО «ФИО2» мировым судьей судебного участка № Адрес, выдан Дата судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу ФИО2 задолженности по указанному выше кредитному договору, который отменен Дата в связи с поступлением возражений должника.

Обращение истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа и последующая его отмена не прерывает срок исковой давности, поскольку данный приказ был выдан за пределами срока исковой давности.

Истец АО «ФИО2» должен был обратиться в суд с настоящим иском не позднее Дата, а обратился Дата, то есть с пропуском установленного законом срока на его подачу, при этом к мировому судье истец обратился Дата, то есть также с пропуском срока исковой давности.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности стороной истца не представлено, ходатайства о восстановлении срока не заявлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования Акционерного общества «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 61 309,93 руб., удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, то отсутствуют правовые основания для возмещения расходов по оплате госпошлины в сумме 2 039,30 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 61 309,93 руб., госпошлины в размере 2 039,30 руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд Адрес в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения Дата

Судья                                                                                                 Н.Л.Амосова