Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-16519/2022 ~ М-12288/2022 от 17.08.2022

          23RS0041-01-2022-016075-50                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                           Дело № 2-16519/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар                                                                                1 ноября 2022 г.

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе

председательствующего                                                                Шубиной В.Ю.

при секретаре                                                                             Мануйловой К.Ю.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кривенко Екатерины ФИО2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УТАНОВИЛ:

Кривенко Е.С. обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что 27.03.2020     между ФИО2 и ООО «РУСФИНАНС НК» заключен договор потребительского кредита №-Ф. При заключении кредитного договора заемщиком подписано заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования от несчастного случая, а именно ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был застрахован по договору № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Страховая сумма составляет <данные изъяты> По условию заявления страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине, кроме событий указанных в п. 4.4 Правил страхования. В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица ФИО2. Согласно акта судебно-медицинского исследования №, смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения наступила в результате сердечно- сосудистого заболевания — атеросклеротической болезни сердца, осложнившегося развитием острой сердечной недостаточности. Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследником ФИО2 является его дочь (истец) Кривенко Екатерина ФИО2. Истец направила заявления ответчику о выплатестрахового возмещения в связи со смертью ФИО2 с приложением соответствующих документов. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения ввиду того, что смерть застрахованного лица произошла в состоянии алкогольного опьянения. В связи с изложенным истец просит суд взыскать с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца Кривенко Е.С. страховое возмещение в размере <данные изъяты>, неустойку на день вынесения решения суда; моральный вред в размере <данные изъяты>; расходы за юридические услуги в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от суммы взысканной с ответчика судом.

            Представитель истца по доверенности Кико Д.В. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил суд удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности - Папазян Ж.К. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, мотивированную позицию изложила в письменном отзыве на исковое заявление, сославшись на отсутствие правовых оснований для осуществления выплат.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ч. 4).

В силу ст. ст. 307, 308 ГК РФ обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства           не допускается.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был застрахован в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» путем его включения в перечень лиц, застрахованных согласно Договору № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 г., с изменениями по Дополнительным соглашениям № 9 от 05.05.2014г., № 10 от 06.10.2014г. (далее Договор страхования), по кредитному договору № от 27.03.2020 г.

Указанный договор страхования заключен на основании Правил страхования личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, являющихся приложением к Договору № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ (далее «Правила страхования»).     Договор страхования был заключен на основании указанных Правил страхования с согласия ФИО2 и ознакомлением его с данными Правилами, что подтверждается его подписью на заявлении, переданном в ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями ст. ст. 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ произошло событие, имеющее признаки страхового случая - смерть застрахованного лица - ФИО2.

Выгодоприобретателем является Страхователь (его наследники). Наследником ФИО2 является его дочь - Кривенко Екатерина ФИО2 - Истец.

    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    В соответствии с требованиями ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение о: Застрахованном лице; характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); размере страховой суммы; сроке действия договора.

    Кривенко Е.С. обратилась к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения.

    ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» отказал в выплате страхового возмещения.

<данные изъяты>

В соответствии с условиями Договора страхования (п. 4.4.3. Правил страхования) происшедшее событие не является страховым случаем, если оно произошло при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме Застрахованного лица и/или в выдыхаемом воздухе в момент страхового события, или если наступление события было прямо или косвенно вызвано употреблением (или заболеванием, связанным с употреблением) Застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ, даже при отсутствии таких в организме Застрахованного лица/выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового события.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных норм, страховым случаем является событие, определенное договором страхования, при этом действительно должно быть объективно совершившееся событие, не зависящее от действий страхователя или застрахованного лица (Определение Верховного суда от ДД.ММ.ГГГГ №).

При этом характер и признаки страхового случая стороны определяют в договоре страхования.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Действующее законодательство не содержит определения структуры страхового случая. Однако, такое определение содержится в судебной практике. Так согласно Обзору законодательства и судебной практики Верховного суда Российской Федерации за четвертый квартал 2009г. и п. 6 Обзора Практики Верховного суда за 2-ой квартал 2012 г.: «наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой осуществляется страхование. При этом описание характера события на случай наступления которого производится страхование должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.»

Таким образом, исходя из смысла ст. 934, 942 ГК РФ и ст. 9 Закона об организации страхового дела стороны в договоре страхования должны достигнуть соглашение о характере события, на случай наступления которого производится страхование. Т.е. учитывая структуру страхового случая, изложенную в обзорах Верховного суда РФ (опасность, вред, причинно-следственная связь) стороны должны достигнуть соглашение о характере опасности, от которой производится страхование, о характере вреда, и о характере причинно-следственной связи.

Исходя из смысла ст. 934, 942 ГК РФ и ст.9 Закона об организации страхового дела стороны в договоре страхования должны достигнуть соглашение о характере события, на случай наступления которого производится страхование, т.е. стороны должны достигнуть соглашение о характере опасности, от которой производится страхование.

Между тем, в Договоре страхования, стороны определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. характер опасности, от которой производится страхование по критерию наличия алкоголя в крови застрахованного лица на момент смерти. При этом в качестве характеризующего критерия стороны указали наличие алкоголя в крови. Т.е. не любая смерть будет является страховым случаем, а только та которая произошла не при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения и не при наличии алкоголя в крови застрахованного на момент смерти..

В силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, законом, а именно ст. 942 ГК РФ, предусмотрено, что причина смерти может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем, так как причина может являться характеризующим признаком события являющегося страховым случаем. А без такого характеризующего признака или с иным характеризующим признаком событие, следовательно, не может быть признано страховым случаем

Включение данного правила в договор страхования обусловлено изменением степени риска для страховщика в случае принятия на страхование лица, поскольку данное обстоятельство существенно увеличивает риск наступления страхового события.

Судом установлено, что в организме Застрахованного лица имелся алкоголь, что подтверждается представленными в материалы дела документами, в частности Актом судебно-медицинского исследования № отдела экспертизы трупов ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения Краснодарского края», таким образом, факт наступления страхового случая по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни» нельзя считать доказанным, поскольку соглашением сторон «смерть при наличии алкоголя в крови Застрахованного лица» не является опасностью, от которой производилось страхование.

Суд также учитывает, что стороны не возражали против рассмотрения дела по имеющимся доказательствам.

При таких обстоятельствах, с учетом доказательств имеющихся в материалах дела, условий заключенного договора страхования, суд находит требования истца необоснованными, в связи с чем приходит к выводу, что в удовлетворении иска следует отказать.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований отказано, все производные требования в части взыскания с ответчика неустойки и морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Кривенко Екатерины Сергеевны к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Прикубанский районный суд г. Краснодара путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца с момента его вынесения.

    Председательствующий: