Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-896/2024 (2-7419/2023;) ~ М-5694/2023 от 21.08.2023

    УИД 54RS0007-01-2023-008857-49

    Дело № 2-896/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 апреля 2024 года                                                     г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска

В СОСТАВЕ:

председательствующего судьи                                        Мороза И.М.,

при секретаре                                                                 Ширинове Р.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сергеева Ю. А. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику с требованиями о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни”, ПАО «Сбербанк России» солидарно в пользу Сергеева Ю. А. часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в сумме 132 487,49 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно ст. 395 ГК РФ, в сумме 6 907,5 руб., штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», денежные средства в сумму 5 000 рублей в счет компенсации морального вреда, денежные средства в сумму 15 000 рублей в счет компенсации расходов на оплату услуг юриста.

    В обоснование исковых требований истец указал, что /дата/ между Сергеевым Ю.А. и Банком был заключён договор потребительского кредита № сроком на 60 мес. на сумму 838 323,35 руб. под 5,90 процентов годовых и 15,35% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа. /дата/ истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования в соответствии с условиями участия в программе страхования и просил включить его в список застрахованных лиц, а также выразил согласие оплатить данную услугу в размере 138 323,35 руб. Согласно заявления на страхование от /дата/ был заключен договор страхования <данные изъяты>, что подтверждается выпиской из страхового полиса по программе <данные изъяты> от /дата/, из реестра застрахованных лиц (приложение № к полису <данные изъяты> справкой по месту требования от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от /дата/. /дата/ обязательства по кредитному договору Сергеевым исполнены досрочно. Указанные обстоятельства истцом не оспариваются. Истец просит вернуть часть платы за подключение к программе страхования пропорционально периоду времени с момента досрочного погашения кредитного договора, поэтому истец был вынужден обратиться в суд с данным иском ответчику.

Истец Сергеев Ю.А. в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее направил суду письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее направил суду письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела и исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме. При этом суд исходит из следующего.

    Из системного толкования ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, следует, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

Согласно положений ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).

Принцип судебной истины обусловливает такое поведение суда в процессе рассмотрения и разрешения юридического дела, которое направлено на установление юридических фактов и оценку доказательств с соблюдением установленных законом правил, поэтому судебные акты считаются истинными, пока не доказано иное.

Из сформулированных в законе правил участия суда в формировании доказательственной базы следует, что на суд возлагается максимум возможных в состязательном процессе обязанностей по установлению истины по делу о защите частноправового интереса, т.е. действительных обстоятельств дела, прав и обязанностей сторон в спорном правоотношении. Однако при уклонении стороны от обязанности по доказыванию необходимые доказательства могут быть не выявлены, и факты, имеющие значение для дела, не будут доказаны. В результате дело может быть разрешено вопреки фактическим обстоятельствам, имевшим место в действительности, поскольку по вине стороны они не стали предметом исследования и оценки при разрешении дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

В силу требований ч. 2 ст. 12 ГПК РФ суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

В соответствии с п. 3 названного Постановления, решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Суд полагает, что при разрешении данного гражданского спора судом были созданы все необходимые условия сторонам для представления в соответствии с указанными процессуальными нормами гражданского права, доказательств по делу для его правильного и своевременного разрешения.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что /дата/ между Сергеевым Ю.А. и Банком был заключён договор потребительского кредита. № сроком на 60 мес. на сумму 838 323,35 руб. под 5,90 процентов годовых и 15,35% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

/дата/ истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования в соответствии с условиями участия в программе страхования и просил включить его в список застрахованных лиц, а также выразил согласие оплатить данную услугу в размере 138 323,35 руб.

Согласно заявления на страхование от /дата/ был заключен договор страхования <данные изъяты>, что подтверждается выпиской из страхового полиса по программе <данные изъяты> из реестра застрахованных лиц, справкой по месту требования от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» <данные изъяты>

Согласно п. 1 выписки из страхового полиса по программе <данные изъяты> общий срок действия договора страхования: с /дата/ по /дата/.

Срок действия договора страхования в отношении каждого физического лица (дата начали и дата окончания срока страхования) устанавливается в приложении № к настоящему страховому полису.

Согласно Выписки из реестра застрахованных лиц дата начала срока страхования /дата/, дата окончания срока страхования /дата/.

Следовательно, договор страхования в отношении Сергеева заключен /дата/, но данный договор в отношении истца в соответствии с пунктом 2 статьи 425 ГК РФ распространяет свое действие на период с /дата/.

/дата/ обязательства по кредитному договору Сергеевым исполнены досрочно.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа); выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно заявления на участие в программе страхования (стр. 3 Заявления п. 3.4. Условий участия в Программе страхования действие договора страхование не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Факт ознакомления и согласия истца с указанным условием подтверждается подписанным истцом заявлением на участие в программе страхования.

Кроме этого, Условиями участия в программе страхования не предусмотрено право Банка на истребование суммы долга по кредитному договору со страховой компании в случае нарушения должником обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Подписание заявления на участие в программе страхования в день оформления кредитного договора, совпадение суммы страховой выплаты с суммой представленного кредита не свидетельствует об обеспечительном характере Программы страхования, т.к. указанные истцом обстоятельства не определены в норме Закона № 353-ФЗ и, таким образом, не являются относимыми и допустимыми к рассматриваемому судом спору.

Таким образом, услуга подключения к Программе страхования не подпадает под критерии, установленные Законом № 353-ФЗ (в редакции Закона № 483-ФЗ), в связи с чем уплаченная страховая премия по договору страхования в соответствии с частью 10 ст. 11 Закона № 353 возврату не подлежит ни полностью, ни в какой-либо части.

Услуга подключения к программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств Сергеева.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться нестойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Существенным признаком обеспечительного обязательства является возможность кредитора получить исполнение за счёт предоставленного обеспечения в случае просрочки должника по основному обязательству.

Как следует из заявления на страхование и условий участия в программе страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Условиями участия определено, что страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в течение соответствующего срока страхования: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Смерть», инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом его обязательств из какого-либо кредитного договора, в рамках программы страхования и заключённого договора страхования - не застраховано.

Обеспечение исполнения обязательства, как следует из его существа, предоставляется кредитору, с тем, чтобы именно он, кредитор, имел возможность в случае просрочки должника получить исполнение (глава 32 ГК РФ).

Само по себе обстоятельство, что в соответствии с условиями договора страхования в качестве выгодоприобретателя определен Банк, не свидетельствует о зависимости договора страхования от кредитного договора.

В условиях участия и в заявлении на участие в программе страхования отсутствуют какие-либо упоминания о конкретных кредитных договорах. Аналогично, как и в условиях кредитного договора отсутствует обязанность истца о предоставлении обеспечения по кредиту.

Приобретенная Сергеевым Ю.А. услуга по подключению к Программе страхование обеспечительного характера по кредитным обязательствам и требования о возврате платы на нее не распространяются.

Сергеев Ю.А. обратился в Банк с претензией о возврате платы лишь /дата/, т.е. по истечении предусмотренного договором 14-дневного срока. Однако, как следует из условий участия в программе страхования, заявления о подключении к программе страхования, факта заключения договора страхования в отношении Сергеева - возврат платы за подключение к программе страхования в указанном случае не производится.

Досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования, заключенного в отношении Сергеева. Сергеев досрочно погасил задолженность по кредитному договору - <данные изъяты> Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 957 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2, п. 3, ст. 958 ГК РФ).

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ: з качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания и т.д.) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, суд полагает, что каких-либо доказательств, подтверждающих факт нарушения ответчиком прав истца, а также прав потребителя в соответствии с условиями заключенного между истцом и ответчиком договора, истцом в ходе судебного разбирательства не представлено, в связи с чем исковые требования истца не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ - /░░░░░░░/