Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-22/2022 от 06.06.2022

Дело № 11-22 /2022

       АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

          пос. Шексна                                                                                        27 июня 2022 года

Шекснинский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Шутовой Е.В.,

при секретаре Афанасец А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО «Россельхозбанк» по доверенности Шашериной И.А. на решение мирового судьи <данные изъяты> по судебному участку № от ДД.ММ.ГГГГ по иску Юсупова В.Ю. к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» о взыскании не использованной части страховой премии

установил:

Юсупов В.Ю. обратился в суд в иском у АО «Россельхозбанк» в порядке защиты прав потребителя о взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 39 302 рубля 68 коп, морального вреда в сумме 5 000 рублей, штрафа, судебных расходов на оплату юридических услуг в размере 5 000 рублей, почтовых расходов в размере 473 рубля 28 коп, расторжении договора страхования с момента погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Россельхозбанк» был заключено соглашение № о предоставлении кредита на сумму 385 500 рублей на 60 месяцев со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ с оплатой 15 числа каждого месяца, подписано заявление на присоединение к Программе страхования №, за присоединение к которой выплачено 58 616 рублей 08 коп. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им полностью произведено досрочное погашение кредита в сумме 362 806 рублей 25 коп. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением о возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ банком перечислено 17 003 рубля 64 коп. Направленная претензия в адрес банка оставлена без удовлетворения. Из ответа финансового уполномоченного страховая премия при выдаче кредита составила 18 023 рубля 42 коп, оставшаяся сумма составляет плату банку за присоединение в Программе страхования №. Учитывая, что изначально срок страхования составлял <данные изъяты> месяцев (<данные изъяты>), фактически срок страхования составил <данные изъяты>, а также возврат части страховой премии в сумме 17 003 рубля 64 коп, неиспользованная часть страховой премии составляет 39 302 рубля 68 коп.

В судебном заседании истец Юсупов В.Ю. заявленные исковые требования полностью поддержал.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором в удовлетворении иска просил отказать, пояснил, что плата за подключение к программе страхования 58 616 рублей 08 коп. включает в себя страховую премию в сумме 18 023 рубля 42 коп и комиссию банка в размере 40 592 рубля 66 коп., которая возврату не подлежит. В связи с досрочным погашением кредита часть страховой премии в размере 17 003 рубля 64 коп. возвращена.

Третьи лица АО СК «РСХБ-Страхование, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о времени и дате судебного заседания уведомлен надлежаще.

Мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ принято решение, которым исковые требования Юсупова В.Ю. к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» удовлетворены частично, с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу Юсупова В.Ю. взыскана плата за подключение к Программе коллективного страхования за неиспользованный период в размере 38 978 рублей 55 коп, компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя в размере 20 489 рублей 28 коп., судебные расходы в сумме 5 473 рубля 28 коп, всего на сумму 66 941 рубль 10 коп., в удовлетворении остальной части иска отказано. С АО «Российский сельскохозяйственный банк» в доход бюджета взыскана государственная пошлина в размере 2 208 рублей 23 коп.

В апелляционной жалобе представитель АО «Россельхозбанк» по доверенности Шашерина И.А. просит решение мирового судьи <данные изъяты> по судебному участку № от ДД.ММ.ГГГГ по делу № отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Юсупову В.Ю. отказать в полном объеме, взыскать с него государственную пошлину в размере 3 000 рублей за подачу апелляционной жалобы. В обоснование жалобы сослалась на то, что судьей неправомерно взыскана комиссия, суд ошибочно пришел к выводу о длящемся характере взимаемой банком комиссии по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, отождествив ее со страховой премией, высчитав ее пропорционально времени использования кредита, изменив договоренности между Банком и Юсуповым В.Ю., согласованные в п. 4 Заявления о присоединении к программе страхования, не признавая данный пункт недействительным. Ссылаясь на п.6 заявления, считает, что возврату подлежит только страховая премия, а не вознаграждение (комиссия) Банка, которая составила 40 592 рубля 66 коп. Банк выполнил свои обязательства в рамках платной услуги по подключению к программе коллективного страхования, перечислил в АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию. Данная услуга Банка не имеет длительного характера, оказывается единовременно.

При досрочном погашении кредита заемщиком уплаченная банку комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением с ним договора страхования, возврату не подлежит.

Возражений на апелляционную жалобу Юсупов В.Ю. не направил.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ответчика по доверенности Шашерина И.А. не явились, направила письменное ходатайство о рассмотрении жалобы в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Юсупов В.Ю. не явился, направил письменное ходатайство о рассмотрении дела без его участия, просил в удовлетворении апелляционной жалобы отказать, решение мирового судьи оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание не явились, о причине неявки суд не уведомили, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Суд, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, приходит к выводу, что оснований для отмены решения мирового судьи не имеется по следующим основаниям.

Согласно статье 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Частично удовлетворяя исковые требования Юсупова В.Ю., мировой судья руководствовался положениями статей 421, 423, 425, 934, 940, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Юсуповым В.Ю. заключено соглашение № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 358 500 рублей на срок <данные изъяты> месяцев, то есть со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты>% годовых (при согласии страхования жизни и здоровья), при отказе от страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредитному договору увеличивается на <данные изъяты> % годовых. Заемщик обязался исполнить обязательства по соглашению в полном объеме, возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.

Заемщик Юсупов А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ присоединился к Программе страхования № и дал согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК «РСХБ-Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.

Согласно п. 4 заявления на присоединение к Программе страхования № предусмотрена единовременная плата за сбор, обработку и техническую передачу Страховщику, связанную с распространением условий договора страхования в соответствии с утвержденными тарифами в размере 58 616 рублей 08 коп.

Во исполнение данного пункта на основании заявления истца банк произвел перечисление со счета Юсупова В.Ю. 58 616 рублей 08 коп, из которых страховая премия составила 18 023 рубля 42 коп., комиссия банка в размере 40 592 рубля 66 коп., которая направлена на оплату услуг банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, оговоренных в п. 4 заявления на присоединение к Программе страхования №.

В силу п. 6 заявления на присоединение к Программе страхования № предусмотрено досрочное прекращение действия договора страхования в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. При этом Банк на основании заявления об исключении из списка застрахованных лиц, обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежной средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии события, имеющего признаки страхового случая, в срок, не превышающий <данные изъяты> рабочих дней со дня получения Банком указанного заявления.

ДД.ММ.ГГГГ Юсупов В.Ю. досрочно погасил задолженность по кредиту и ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о возврате части денежных средств, уплаченных банку за присоединение к Программе страхования, за неиспользованный период. Ответчик АО «Россельхозбанк» требования потребителя исполнило частично, ДД.ММ.ГГГГ банк выплатил истцу сумму 17 003 рубля 64 коп.

Претензия к АО «Россельхозбанк» о выплате страховой премии в размере 39 332 рубля 98 коп. оставлена без удовлетворения в связи с отсутствием правовых оснований для возврата указанных денежных средств.

По обращению Юсупова В.Ю. к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг истцу в удовлетворении требований было отказано.

Согласно договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № конкретные условия излагаются в Программах страхования, которые являются неотъемлемой частью данного договора.

Застрахованными лицами по Программе страхования № являются заемщики, заключившие договор с банком, который является также выгодоприобретателем по страховым рискам болезнь и несчастный случай, страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование».

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные, в том числе, с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерть в результате болезни или несчастного случая.

Перечисленные на основании заявления истца денежные средства в размере 40 592 рубля 66 коп. направлены на оплату услуг банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, оговоренных в п. 4 заявления на присоединение к Программе страхования №.

Таким образом, мировой судья пришел к выводу, что поскольку обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, а размер страхового возмещения поставлен в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору, правоотношения сторон по договору страхования прекращены в силу закона, и обязательства банка по передаче информации относительно заемщика прекращаются.

В связи с погашением задолженности по кредитному договору истец вправе требовать от банка возврата части комиссионного вознаграждения за услугу присоединения заемщика к Программе коллективного страхования заемщиков пропорционального использованному времени.

Не согласиться с указанными выводами мирового судья оснований не имеется.

Согласно пункту 1.3 договора коллективного страхования страхователем является Банк.

Пункт 4.1 договора коллективного страхования предусмотрено ежемесячное, в течение 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, банк направление Страховщику бордеро, датированное последним рабочим днем отчетного месяца (приложение 8 к договору) и реестра исключений (приложение № к договору). В бордеро за отчетный месяц включаются застрахованные лица, которые в течение отчетного месяца были присоединены к договору, а также лица, ранее застрахованные по Программам страхования, предусматривающим ежегодную оплату страховой премии, при условии, что на отчетный месяц пришла дата начала очередного периода страхования.

В реестр за отчетный месяц включаются застрахованные лица, в отношении которых в течение отчетного месяца было прекращено действие договора (пункты 3.4.1-3.4.3), а также лица, ранее указанные в бордеро, в отношении которых договор не был заключен (пункт 3.5). В случаях, если возврат страховой премии (части страховой премии) производился страхователем, в реестре указываются соответствующие суммы к возврату. По случаям, не требующим возврата страховой премии, в реестре проставляется соответствующая отметка.

Пункт 3.4.1 коллективного договора страхования предусматривает сроки возврата страховой премии за вычетом заработанной в случае полного досрочного исполнения обязательства.

В пункты 5.1.4, 5.1.5 договора коллективного страхования предусмотрена обязанность банка по предоставлению информации о наступлении страхового случая, предусмотренного Программой страхования, а также при исполнении договора в установленные в нем порядке и сроки направлять страховщику Бордеро и Реестр, составлять необходимые для уплаты страховой премии дополнительные соглашения.

Таким образом, проанализированные условия договора коллективного страхования указывают на то, что Банк в период действия договора страхования осуществляет сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, что опровергает утверждение ответчика о единовременности оказываемой услуги.

При установленных обстоятельствах, вывод мирового судьи о взыскании с банка платы за дополнительную услугу в размере 38 978 рублей 55 коп, исходя из периода фактического пользования истцом данными услугами в течение 72 дней, является правильным

В связи с выявленными нарушениями Закона о защите прав потребителей, в соответствии со статьей 15, п. 6 статьи 13 данного закона мировым судьей правомерно взыскана компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей, а также штраф за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя в размере 20 486 рублей 28 коп.

Взысканные судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей, а также почтовые расходы в размере 473 рубля 28 коп. документально подтверждены.

    При рассмотрении дела мировым судьей не было допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, обстоятельств, имеющих значение для дела, определены правильно.

    При таких обстоятельствах, оснований к отмене решения мирового судьи по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                           определил:

Решение мирового судьи <данные изъяты> по судебному участку № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя АО «Россельхозбанк» по доверенности Шашериной И.А. – без удовлетворения.

Кассационная жалоба может быть подана в Третий кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в течение шести месяцев со дня вынесения апелляционного определения

                    Судья                             подпись                                  Е.В. Шутова

                   Мотивированное апелляционное определение составлено 04.07. 2022

                    Судья                             подпись                                  Е.В. Шутова