Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1379/2022 ~ М-691/2022 от 22.02.2022

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2022 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Шевкиной М.С.,

с участием представителя ответчика Свердлова В.Л. – Высоцкой Н.Ф., действующей на основании ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1379/2022 по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Свердлову В.Л. о взыскании задолженности по договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к Свердлову В.Л., требуя взыскать с ответчика задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 547-16 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 706 руб. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «МДМ Банк», правопреемником которого является Публичное акционерное общество «БИНБАНК», и Свердлов В.Л. заключили договор банковского счета №№. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии с положениями статьями 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении-анкете, заявлении на получение банковской услуги, Условиях кредитования ОАО «МДМ Банка», Условиях использования банковской карты, Тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: процентная ставка по кредиту: 0,1 % годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке статьи 438 ГК РФ по открытию банковского счета. Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Согласно пункту 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа). За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у него образовалась задолженность на общую сумму 83 547-16 руб. Банком направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность не погашена. Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет к взысканию задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 83 547-16 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 0 руб.; проценты за пользование кредитом в сумме 51 277-11 руб.; сумма пени в размере 0 руб.; сумма штрафа в размере 0 руб.; сумма превышения платежного лимита (технического овердрафта) в размере 32 270-05 руб. Согласно протоколу № внеочередного общего собрания акционеров ПАО «МДМ БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ банк осуществил реорганизацию в форме присоединения к ПАО «БИНБАНК». В последующем, ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему ПАО «БИНБАНК») на основании решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), а также решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества ПАО «БИНБАНК» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения ПАО «БИНБАНК» к ПАО Банку «ФК Открытие». ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается п. 1.1 устава ПАО Банк «ФК Открытие».

Истец Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своих представителей не направил, представитель истца Архипова М.Н. обратилась с письменным заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Свердлов В.Л., извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, реализовал право на участие в судебном заседании путем направления представителя Высоцкой Н.В.

В судебном заседании представитель ответчика Высоцкая Н.Ф. требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» не признала, в удовлетворении иска просила отказать. Суду объяснила, что каких-либо договорных отношений между банком и Свердловым В.Л. не имеется, договор банковского счета, кредитный договор никогда не заключались, кредитными средствами ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» Свердлов В.Л. не пользовался.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ч. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 820 ГПК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из анализа вышеприведенных положений действующего законодательства следует, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), открытием счета клиенту и выдачей последнему денежных средств. Для достижения договора овердрафта достаточно достижения сторонами только согласия.

В свою очередь, правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются п. 1 ст. 850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт), но только в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ банк должен доказать наличие заключенного с клиентом договора банковского счета на определенных условиях, в том числе предусматривающих возможность кредитования, а также факт выдачи клиенту кредита в форме овердрафта.

В обоснование заявленных требований о взыскании с ответчика Свердлова В.Л. задолженности в размере 83 547-16 руб. Публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» указано на наличие заключенного между банком и Свердловым В.Л. договора банковского счета № № от ДД.ММ.ГГГГ и осуществление банком кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ.

В подтверждение данных доводов Публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» суду представлен расчет задолженности, а также выписки из лицевого счета №, №.

Согласно выпискам из лицевого счета № владелец счета - Свердлов В.Л., дата начала действия счета - ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания действия счета - ДД.ММ.ГГГГ.

В выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отражены сведения: входящий остаток на счете на ДД.ММ.ГГГГ – 0, исходящий остаток на счете на ДД.ММ.ГГГГ – 0, входящий остаток на счете на ДД.ММ.ГГГГ – 0, исходящий остаток на счете на ДД.ММ.ГГГГ – 0, исходящий остаток на счете на ДД.ММ.ГГГГ – 0.

В выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ указано: дата операции - ДД.ММ.ГГГГ, исходящий остаток – 51 277-11 руб.

Каких-либо иных документов, свидетельствующих о наличии договора банковского счета № № от ДД.ММ.ГГГГ, в материалах дела не имеется, стороной истца суду не представлено.

Судом в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству от ДД.ММ.ГГГГ, в запросе от ДД.ММ.ГГГГ разъяснены Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» положения ст.ст. 56 ГК РФ, истребованы:

- доказательства заключения ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком Свердловым В.Л. договора банковского счета № №,

- надлежащим образом заверенные копии документов, образующих договор банковского счета № № (заявление, Условия, Тарифы и т.д.),

- доказательства фактического предоставления банком Свердлову В.Л. кредитных денежных средств в определенном размере.

Однако запрошенные документы Публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» суду не представлены.

Согласно ответам Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ техническая возможность предоставления выписки по договору № № отсутствует. Досье клиента по договору №№_RUR на имя Свердлова В.Л. в архиве банка отсутствует.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения требований Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие».

Из представленных банком суду документов не представляется возможным установить факт заключения Публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» и Свердловым В.Л. договора банковского счета № BR_MOWS_7313057_RUR и условия, на которых данный договор был заключен.

В материалах дела отсутствуют какие-либо документы, подтверждающие волеизъявление Свердлова В.Л. на заключение с Публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» договора банковского счета на определенных условиях, согласие на кредитование счета в порядке ст. 850 ГК РФ, ознакомление и согласие Свердлова В.Л. с условиями такого кредитования.

Имеющиеся в материалах дела выписки из лицевого счета и расчет задолженности таким доказательством служить не могут.

Факт предоставления банком Свердлову В.Л. кредитных денежных средств в определенном размере также своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашел.

Поскольку Публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» не представлено допустимых, достоверных доказательств, позволяющих сделать вывод о заключении ДД.ММ.ГГГГ между банком и Свердловым В.Л. договора банкового счета № №, о предоставлении Свердлову В.Л. кредитных денежных средств, требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Свердлову В.Л. о взыскании задолженности по договору, расходов по оплате государственной пошлины не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Свердлову В.Л. о взыскании задолженности по договору, расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 28.04.2022.