Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1980/2023 ~ М-591/2023 от 27.01.2023

УИД 31RS0016-01-2023-000849-18 2-1980/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16.03.2023 г. Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Бригадиной Н.А.,

при секретаре Андреевой К.В.,

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щерба Нины Ивановны к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Щерба Н.И. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором просила взыскать с ответчика сумму комиссии за присоединение к коллективному договору страхования в размере 60569,12 руб., неустойку в размере 75263,19 руб. в счет компенсации морального вреда размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2 570 руб.

В обоснование заявленных требований ссылалась на заключение между сторонами кредитного договора № от 29.09.2021 на сумму 290 000 руб. под 6,9 % годовых, сроком действия договора — 60 месяцев, в процессе заключения которого истцу было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья, однако стоимость данной услуги истцу не сообщили, в подписанных документах стоимость также не указана. Стоимость услуги включена в ежемесячные кредитные платежи и даже при наличии выписки по счёту истцу невозможно определить, какие именно суммы перечислены непосредственно за услугу страхования. Кроме того, ни один из имеющихся у истца документов не содержит наименование Страховой компании, оказывающей услугу страхования, не содержит срок страхования и другие условия. В соответствии с выпиской по счету истца были списана плата за включение в программу страховой защиты за период с 29.10.2021 по 29.04.2022 в размере 50 460 руб., комиссия за открытие и ведение карточных счетов за период с 29.10.2021 по 29.04.2022 в размере 24 999 руб. У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора.

Претензия истца о возврате указанных денежных средств оставлена ответчиком без удовлетворения.

До подачи искового заявления в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по его обращению вынесено решение, с которым истец не согласен.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» осуществил частичный возврат денежных средств в размере 14889,88 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере 195,81 руб.

В судебное заседание истец Щерба Н.И., будучи своевременно и надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания в судебное заседание не явилась. В поданном исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В поданных возражениях представитель ПАО «Совкомбанк» ссылается на то, что истец имел возможность отказаться от подключения дополнительных услуг по договору кредитования и включения в программу добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков, в установленные сроки истец не обращался с заявлением об отказе от участия в программе добровольного страхования.

В соответствии с ч. 3 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.

Проверив материалы дела по представленным сторонами доказательствам, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела 29.09.2021 между ПАО «Совкомбанк» и Щерба Н.И. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 290 000 рублей сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 22,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

29.09.2021 ПАО «Совкомбанк» на банковский счет истца переведены денежные средства по кредитному договору в размере 290 000 руб., что подтверждается выпиской по счету. Факт получения денежных средств в размере 290 000 руб. истцом не оспаривается.

При заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» истцом были подписаны заявление о предоставлении транша, а также заявление на включение в программу добровольного страхования (далее - Заявление на страхование и Программа страхования), в соответствии с которыми заявитель просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В соответствии с Заявлением о предоставлении транша и Заявлением на страхование заявитель выразил согласие быть застрахованным лицом по договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020 и № от 01.09.2020, заключенным между банком как страхователем и АО «Совкомбанк страхование» как страховщиком.

Пунктом 2.1 Раздела «В» заявления о предоставлении транша установлен размер платы за услугу по включению в Программу страхования, который составляет 0,48 % (1401,67 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования.

В пункте 2.2 раздела «В» заявления о предоставлении транша указано, что заявитель согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с заемщика в виде дополнительных услуг, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заемщику услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, при этом банком удерживает из указанной платы 55,33 процентов суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

В соответствии с пунктом 3.1 раздела «В» заявления о предоставлении транша заемщик согласен и обязуется осуществить плату за программу страхования в размере, указанном в пункте 2.1 заявления о предоставлении транша. Также указано, что заемщик просил банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать плату за программу страхования со счета.

Согласно выписке по счету истца за период с 29.10.2021 по 29.04.2022 им оплачены услуги по включению в программу страхования в общем размере 50 460 руб.

В день заключения кредитного договора между сторонами на основании заявления-оферты на открытие банковского счета, между истцом и ответчиком заключен договор банковского счета №, в соответствии с которым истцу подключен Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ». Общий размер платы за подключение Пакета услуг составляет 24999 руб.

Согласно пп.3 п. 5 заявления-оферты истец ознакомлен, что размер платы за подключение Пакета услуг составляет в общем размере 24 999 руб. Истец согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Пакет услуг, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание истцу услуг, указанных в Заявлении-оферте, при этом банком удерживается из указанной платы 1,88 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В пункте 5.3. заявления-оферты истцом предоставлен банку акцепт на удержание комиссии за подключение Пакета услуг ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности со счета.

Согласно представленной выписке по счету истцом произведена оплата пакета услуг в общем размере 24 999 руб.

Как следует из представленных сторонами доказательств обязательства по кредитному договору заемщиком в полном объеме не исполнены.

05.10.2022 истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим требование об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии, об отказе от пакета услуг и о возврате денежных средств, удержанных банком, которое банком оставлено без удовлетворения.

27.10.2022 истец повторно обратился к ответчику с заявлением, содержащим требование об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии, об отказе от пакета услуг и о возврате денежных средств, которое также оставлено банком без удовлетворения.

08.12.2022 банком произведён возврат денежных средств в размере 14889,88 руб. за подключение к программе страхования, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, начисленных на сумму в размере 14889,88 руб. за период с 06.10.2022 по 08.12.2022, в размере 195,81 руб., что подтверждается выпиской по счету истца.

28.12.2022 решением Финансового Уполномоченного Щерба Н.И. отказано в удовлетворении требований истца.

Не согласившись с принятым решением финансового уполномоченного, Щерба Н.И. обратилась в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в первом абзаце п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Часть 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в первом абзаце настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в первом абзаце настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При заключении кредитного договора истцом собственноручно подписано заявление о предоставлении транша, в котором он выразил согласие на предоставление ему за отдельную плату услуги по включению в программу страхования.

В разделе «В» заявления о предоставлении кредита п. 1.1. истец просит банк одновременно с предоставлением истцу транша включить его в Программу в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Истец понимает и соглашается с тем, что, подписав настоящее заявление, которое одновременно является заявлением на включение в программу страхования в части дополнительного набора рисков, указанных в пункте 2.2 настоящего заявления, истец будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020 и № от 01.09.2020, заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования, определенной в пункте 2.2 настоящего заявления и дополнительным набором рисков.

Истец назначил выгодоприобретателем себя, а в случае его смерти - своих наследников, а в части рисков по «Гражданской ответственности» понимает, что выгодоприобретателями будут третьи лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых мной причинен вред. Подключение к Программе страхования по основному набору рисков производится на основании отдельного заявления в страховую компанию.

Истец уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение транша в Банке не обусловлено участием в Программе.

Истцом полностью осознается, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг.

Истец предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе, ознакомлен с критериями принятия на страхование по Дополнительному набору рисков, которым он соответствует, и которые изложены в Памятке по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, разработанной в соответствии со «Стандартом по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемые страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденным Президиумом Всероссийского Союза Страховщиков 13.07.2018. Экземпляр Памятки по Дополнительному набору рисков истец получил.

В пункте 1.2 указано, что истец понимает, что вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать риски, указанные в пункте 2.2 настоящего Заявления, в страховой компании, (либо не страховать их вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу.

Истец понимает, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения его в программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает истцу уплаченную плату за программу, которая перечисляется истцу на банковский счет.

Пунктом 1.3 раздела «В» заявления о предоставлении кредита установлено, что программа страхования является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков Заявителя по обслуживанию кредитного договора, и включает в себя следующие обязанности банка: застраховать заявителя за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 2.2 настоящего Заявления; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет совместные с заявителем интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов; автоматически подключить заявителя к сервису Интернет-банк, позволяющему ему осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с истца комиссии (согласно Тарифам Банка); предоставить заявителю банковскую карту без взимания дополнительной оплаты при условии его волеизъявления; предоставить заявителю возможность полного погашения транша в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей, в случае если заявителем получен Лимит кредитования в другом банке на более благоприятных условиях; бесплатно выдавать по запросу заявителя на бумажном носителе выписки по его счету о произведенных операциях.».

Ссылки Щерба Н.И. о том, что ей не предоставлена возможность отказаться от предложенных банком условий, опровергается «Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», заявлением о предоставлении транша, содержащих графы «Согласен» / «Не согласен» с предоставлением услуг по организации страхования. При этом в графе напротив графы «Согласен» сделана соответствующая отметка заемщика, рядом с графами стоит собственноручная подпись истца.

При наличии намерения отказаться от предоставления услуг по включению в программу страхования, истец имела возможность проставить соответствующую отметку о несогласии с предложенными банком условиями.

Пунктами 2.1, 2.2 Раздела «В» заявления о предоставлении транша установлен размер платы за Услугу по включению в Программу страхования, который составляет 0,48 процентов (1401,67 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования. Истец согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу страхования, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заявителю услуг, указанных в Заявлении о предоставлении кредита, при этом банк удерживает из указанной платы 55,33 процентов суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов. В п. 2.1 Заявления о предоставлении транша указана цена услуг по страхованию в рублях.

Таким образом, в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования истцу предоставляется комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые Страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком, а также иные услуги банка.

При заключении Кредитного договора истцом было дано добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования, а также доведена полная информация о предоставляемой услуге, в том числе о цене, и возможности отказаться от нее.

В соответствии с Заявлением на включение в Программу добровольного страхования застрахованным лицом по Договору страхования является истец, выгодоприобретателем по Договору страхования является истец либо его наследники в случае его смерти, истцом выбрана Программа добровольного страхования от несчастных случаев, болезни и постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая - Программа 1П.

Согласно условиям Договора страхования от 08.04.2020: Застрахованное лицо вправе подать Страхователю заявление о выходе из Программы страхования без ограничения по сроку подачи. После акцепта заявления Застрахованного лица Страхователь информирует Страховщика об исключении Застрахованного лица из списка застрахованных лиц по Договору страхования путем предоставления Реестра исключенных Застрахованных лиц (Приложение №) (п. «8.5.3.).

При этом:

8.5.3.1. Если заявление подается Застрахованным лицом в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, итоговая страховая премия, полученная Страховщиком, если таковая была уплачена Страховщику, будет возвращена Страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес, а договор страхования в отношении данного Застрахованного лица признаётся незаключенным.

8.5.3.2. В случае подачи заявления о выходе Застрахованного лица из Программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, услуга по включению Застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, а Страховая премия и плата за включение в Программу страхования не возвращается, если иное не предусмотрено Договором страхования.»

Пунктами 8.5.2. - 8.5.2.4 договора страхования от 01.09.2020 установлено, что застрахованное лицо вправе подать Страхователю заявление о выходе из Программы страхования без ограничения по сроку подачи. После акцепта заявления Застрахованного лица Страхователь информирует Страховщика об исключении Застрахованного лица из списка застрахованных лиц по Договору страхования путем предоставления Реестра исключенных Застрахованных лиц (Приложение № 11-13).

Если заявление подается Застрахованным лицом в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, итоговая страховая премия, полученная Страховщиком, если таковая была уплачена Страховщику, будет возвращена Страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес, а договор страхования в отношении данного Застрахованного лица признаётся незаключенным.

В случае подачи заявления о выходе Застрахованного лица из Программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, услуга по включению Застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, а Страховая премия и плата за включение в Программу страхования не возвращается, за исключением случаев, указанных в п. 8.5.2.3 и п. 8.5.2.4.

В случае если комиссия за услугу Страхователя по вступлению Застрахованного лица в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в рамках которой Застрахованное лицо подключается к Программе страхования, оплачена Застрахованным лицом не в полном размере, то страховая премия, полученная Страховщиком, будет возвращена Страхователю за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по заявлению Страхователя в адрес Страховщика путем взаиморасчета - включения в Реестр исключенных Застрахованных лиц (Приложение № 11-13 к Договору) в следующем отчетном периоде.

При полном досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату Застрахованному лицу за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при этом страховая премия, полученная Страховщиком, будет возвращена Страхователю за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование, по заявлению Страхователя в адрес Страховщика путём взаимозачета - включения в Реестр исключенных Застрахованных лиц (Приложение №11-13 к Договору) и Акт (Приложение №6 к Договору) в следующем отчетом периоде».

В данном случае договоры страхования в отношении истца заключены 29.09.2021. С заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования истец обратился в банк 05.10.2022, то есть по истечении срока, установленного пунктом 1.2 Раздела «В» Заявления о предоставлении транша.

Задолженность истцом по кредитному договору в полном объеме не погашена, Кредитный договор продолжает действовать.

На основании ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что, обязательства по Кредитному договору истцом не исполнены.

08.12.2022      банком осуществлен возврат денежных средств в размере 14889,88 руб., назначение платежа: «Возврат части РГУ по ФЗ. договор №. Запрос ФУ №», что подтверждается выпиской по счету.

На основании вышеизложенного, поскольку условиями Программы не предусмотрен возврат страховой премии при отказе от Договора страхования по истечении 30 календарных дней, требование истца о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых истец стал застрахованным лицом по договору страхования, является не обоснованным и удовлетворению не подлежит.

Требования истца о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет оплаты Пакета услуг расчетно-гарантийных услуг, также не подлежат удовлетворению.

Из материалов дела следует, что 29.09.2021 между сторонами посредством акцепта Заявления-оферты заключен Договор банковского счета, подключен Пакет расчетно-гарантийных услуг.

Из содержания Договора банковского счета следует, что Договор банковского счета заключен на неопределенный срок. Процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) 4,5 процентов годовых. Первоначальная сумма взноса 0 рублей 00 копеек. Периодичность выплаты процентов: ежемесячно. Особых условий нет.

Пунктом 5 Заявления-оферты установлено, что в Пакет услуг входят следующие услуги:

«- начисление процентов на собственные средства, находящиеся на моем Банковском счете согласно Тарифам Банка;

- застраховать меня за счет Банка на основании моего отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в Заявлении на страхование;

- осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования;

- гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату мне страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и мои совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией;

- осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования».

Согласно пп. 3 п. 4 Заявления-оферты истец был ознакомлен, что размер комиссии за подключение Пакета услуг составляет 24 999 руб. Банк удерживает из указанной платы 1,88 процентов суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании. Щерба Н.И. подтвердила свое понимание и согласие с тем, что указанный пакет услуг – это отдельная добровольная платная услуга банка, ознакомлена и согласна с условиями предоставления тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг.

В рамках Пакета услуг истцу предоставлена услуга по присоединению истца к договору добровольного коллективного страхования к договору добровольного коллективного страхования «ДМС МАКСИМУМ» от 09.09.2018 №, заключенному между банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и к Генеральному договору страхования по продукту «Всё включено!» № от 02.11.2020, заключенному между ответчиком и «Совкомбанк Страхование», личному страхованию по программе «Критические заболевания» от АО СК «Совкомбанк Жизнь» по Групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО СК «Совкомбанк Жизнь», что подтверждается сертификатом № по Программе страхования «ДМС Максимум»; страховым сертификатом добровольного страхования по продукту «Все включено» № от 29.09.2021.

Данные действия банка создают имущественное благо для истца в связи с тем, что в отношении него заключается договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем.

В рамках Пакета услуг предусмотрены действия, носящие как длящийся характер, так и разовые действия, при этом банком установлена единая плата за комплекс оказываемых услуг в размере 24 999 руб., что подтверждается тарифами банка.

Учитывая изложенное, а также отсутствие в материалах дела сведений о том, что помимо услуг по обеспечению страхования, в рамках Пакета услуг истцу предоставляются иные платные услуги, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что плата в размере 24 999 руб. является платой за обеспечение страхования.

В материалы дела представлены выписки из списка застрахованных лиц от 15.10.2021 о перечислении страховой премии в размере 130 рублей 00 копеек в отношении истца в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь», о перечислении страховой премии в размере 200 рублей в отношении истца в пользу АО СК «Совкомбанк Жизнь» и о перечислении страховой премии в размере 139 рублей в отношении истца в пользу «Совкомбанк Страхование» (АО).

05.10.2022          истец обратился в банк с заявлением, содержащим в том числе требование о возврате денежных средств, удержанных в счет платы за Пакет услуг.

Условиями Договора страхования 1, Договора страхования 2 и Договора страхования 3 возврат страховой премии при досрочном расторжении Договоров страхования 1-3 не предусмотрен.

В соответствии с пунктом 5.2 Заявления-оферты Заявитель имеет право в течение 30 (тридцати) дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Финансовую организацию с соответствующим заявлением.

Поскольку период охлаждения для отказа от Договоров страхования 1-3, при котором страховая премия подлежит возврату истцу, истек, а при досрочном отказе от Договоров страхования 1-3 по истечении периода охлаждения возврат страховой премии не предусмотрен, уплаченная при присоединении к Договорам страхования 1-3 страховая премия не подлежит возврату.

Из материалов дела следует, что действия, связанные с организацией страхования истца, банком были осуществлены. Истец был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается предоставленными банком Списками застрахованных лиц.

Таким образом, услуга по организации страхования оказана банком истцу в полном объеме, в связи, с чем плата за данную услугу взысканию в пользу истца не подлежит.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет оплаты комиссии за открытие и ведение счета Карты в рамках Договора банковского счета, удовлетворению не подлежит.

Таким образом, доказательств о навязывании истцу услуг по включению в программу страхования суду не представлено.

При таких обстоятельствах, требования Щерба Н.И. о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, удержанных в счет оплаты за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере 60569,12 руб. удовлетворению не подлежат.

Заявляя требования о взыскании неустойки, истец ссылается на положения п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, неустойка по п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

В данном случае, требования потребителя о возврате денежных средств в связи с отказом от договора страхования не было связано с какими-либо недостатками оказанной услуги.

При таких данных неустойка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» взысканию не подлежит.

Поскольку при рассмотрении настоящего дела факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения, то его требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании суммы комиссии за присоединение к коллективному договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, требования о взыскании стоимости оплаты нотариальных услуг не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска Щерба Нины Ивановны к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>