Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3385/2022 от 21.06.2022

       Дело №2-3385/2022

16RS0049-01-2022-003326-24

З А О Ч Н О Е     Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 июля 2022 года                                            город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи      Петровой А.Р.,

при составлении протокола судебного заседания помощником судьи Гарифуллиным Р.Н.,

с участием истца Галиева Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.Г.Г, к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Г.Г.Г, обратился с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование указано, что --.--.---- г. между ООО «Русфинанс Банк» и Г.Г.Г, был заключен договор потребительского кредита №---Ф на сумму 1 608 076 рублей 87 копеек, сроком до --.--.---- г..

Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщика кредита «Программа Авто» № №-- от --.--.---- г..

Истец указывает, что ему была навязана услуга страхования со сроком 24 месяца вместо срока страхования на 12 месяцев с последующим продлением. Также истец не был ознакомлен с лицензией с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Условия страхования были предусмотрены в типовой форме договора, в связи с чем, исключали возможность заёмщика согласиться, либо отказаться от услуги страхования, выбрать страховую компанию и способ оплаты страховой премии.

При заключении кредитного договора истцу сообщили, что оформление страхования жизни является обязательным условием для получения кредита.

--.--.---- г. задолженность по договору была погашена истцом. За время действия договора страховых случаев у истца не было.

--.--.---- г. обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с требованием о возврате неиспользованный части страховой премии. Ответом №-- от --.--.---- г. в удовлетворении требований истца было отказано.

--.--.---- г. истец также направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате денежных средств, которая оставлена без удовлетворения.

--.--.---- г. истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований Г.Г.Г, к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказано.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита «ПРОГРАММА АВТО» №-- от --.--.---- г., взыскать с ответчика 76 570 рублей 89 копеек в счет возврата неиспользованный части страховой премии, 15 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 230 рублей 44 копейки в счет почтовых расходов, 1 745 рублей 37 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, штраф.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Представитель третьего лица ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Согласно части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствие с частью 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Судом установлено, что --.--.---- г. между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №---Ф, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 71 608076 рублей 75 копеек, сроком до --.--.---- г., под 12,50% годовых.

Указанный договор заключен на основании заявления на предоставление автокредита №-- от --.--.---- г..

--.--.---- г. между истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика ПРОГРАММА №--Ф. (л.д. 25).

Согласно полису, срок действия договора составляет 24 месяца, но не менее срока действия кредитного договора.

Страховая сумма по рискам Смерть и Инвалидность устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору №-- от --.--.---- г., заключенному между страхователем и ООО «Русфинанс Банк», без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 608 076 рублей 75 копеек.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам Смерть и Инвалидность устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утверждённому на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности.

Размер страховой премии составил 141 510 рублей 75 копеек.

Указанная сумма страховой премии была перечислена в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 28-32)

Согласно справке ПАО «Росбанк», задолженность истца по кредитному договору погашена --.--.---- г. (л.д. 33).

--.--.---- г. истец обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии (л.д. 34).

Ответом от --.--.---- г. №--, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» уведомило Г.Г.Г, об отсутствии оснований для возврата неиспользованной части страховой премии, поскольку заявитель обратился с заявлением по истечении 14 календарных дней с даты начла действия кредитного договора, при этом договор страхования не является обеспечением обязательств по кредитному договору.

--.--.---- г. истец обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с претензией с требованием о возврате части страховой премии.

Ответом от --.--.---- г. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в удовлетворении требований заявителя отказано по тем же основаниям.

Не согласившись с ответом страховщика, истец обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от --.--.---- г. отказано в удовлетворении требований.

При разрешении требований истца суд принимает во внимание следующее.

Договор страхования заключен на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденные ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в редакции от --.--.---- г..

На основании пунктов 7.4 и 7.4.6 Правил страхования Договор страхования прекращается, в том числе в случае досрочного погашения Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, если иное не предусмотрено Договором страхования. В силу пунктов 7.5 и 7.5.2 Правил страхования взаиморасчеты сторон в случае досрочного прекращения договора страхования производятся следующим образом: в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в пунктах 7.4.2, 7.4.4, 7.4.6 настоящих правил, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Договором страхования жизни и здоровья заемщиков от --.--.---- г. между сторонами предусмотрено условие, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору и независимо от фактического размера задолженности.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

С учетом изложенного, доводы истца, согласно которым при досрочном погашении по кредиту размер страховой суммы будет равен нулю, несостоятельны, поскольку независимо от досрочного погашения кредита, страховая сумма остается равной остатку ссудной задолженности, указанной в первоначальном графике платежей; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При этом, из анализа выше приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Утверждения истца о навязывании услуги по заключению договора страхования не могут быть приняты судом во внимание, поскольку допустимыми доказательствами не подтверждены.

Исходя из изложенного, оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, суд не находит.

Поскольку первичные требования удовлетворению не подлежат, производные от них требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, также подлежат оставлению без удовлетворения.

Судебные издержки, в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ, возмещению не подлежат.

       На основании изложенного и, руководствуясь статьями 56, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Г.Г.Г, к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, оставить без удовлетворения.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                        А.Р. Петрова