Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-427/2023 от 06.06.2023

Дело №11-427/2023

24MS0080-01-2022-008705-63

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

12 декабря 2023года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бондаренко Е.И.,

при секретаре Кузнецовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Ковалевой Л.А. на решение мирового судьи судебного участка №80 в Советском районе г. Красноярска от 21.03.2023 по гражданскому делу по иску Ковалевой Любови Анатольевны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Ковалева Л.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. Мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ковалевой Л.А. и ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования «Копилка» №. Страховая премия по договору составила 238 500 рублей. Первый страховой взнос в размере 47 700 рублей был оплачен истцом ДД.ММ.ГГГГ, последующие страховые взносы должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Ковалева Л.А. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в удовлетворении заявления было отказано. После заключения данных договоров истец отказалась от исполнения договора № от ДД.ММ.ГГГГ и решила вернуть страховой взнос за первый год страхования в размере 47 700 рублей, что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, однако в возврате денежных средств было отказано. Не согласившись с отказом страховщика, Ковалева Л.А. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребительских финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, решением от ДД.ММ.ГГГГ которого в удовлетворении требований Ковалевой Л.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии отказано. Приведя правовые обоснования заявленных требований, просит взыскать с ответчика уплаченную по договору страхования по программе «Копилка» № от ДД.ММ.ГГГГ страховую премию в размере 47 700 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 6 000 рублей, штраф.

Мировым судьей судебного участка № в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ постановлено вышеприведенное решение, которым исковые требования Ковалевой Л.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с решением мирового судьи, истец Ковалева Л.А. просит отменить решение мирового судьи как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение, в котором исковые требования истца удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на не применение ст. 10 Закона РФ "О Защите прав потребителей", ст. 6, 7. ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Ответчиком своевременно не предоставлена истцу необходимая, достоверная информация об услуге. Кроме того, ответчик не согласовал с истцом дополнительную услугу, в кредитном договоре не отражены сведения о том, что стоимость страхования включена в сумму кредита и на нее начисляются проценты, следовательно, нарушены права истца.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся в судебное заседание суда апелляционной инстанции, о причинах неявки не сообщили, извещены надлежащим образом, что в соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ не являлось препятствием к рассмотрению дела по апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, решение мирового судьи в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, проанализировав доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований к отмене судебного постановления.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 16 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ").

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельного в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая преми подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Ковалева Л.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, в котором просила заключить с ней кредитный договор о предоставлении кредитной карты с лимитом кредитования 265 000 рублей сроком на 60 месяцев, а также заявила Банку о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее ДКБО), выразив согласие с условиями ДКБО, Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО.

Согласно приложению № к Анкете-заявлению на получение потребительского кредита, оформленного в целях заключения кредитного договора, Ковалева Л.А. выразила согласие на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 47 700 рублей, указав, что с условиями оказания услуги она ознакомлена и согласна, а также уведомлена о том, что страхование жизни осуществляется по ее желанию и ее выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита и не влияют на условия кредитования. Содержание услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» Ковалевой Л.А. разъяснено, о чем свидетельствует ее подпись в каждом пункте разъяснений. Подписав согласие на дополнительные услуги, Ковалева Л.А. дала распоряжение Банку осуществить перевод на сумму 47 700 рублей с открытого в банке счета в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с назначением платежа: страховая премия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ без НДС.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ковалевой Л.А. заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчику выдана карта с лимитом кредитования в размере 265 000 рублей, сроком до востребования. Полная стоимость кредита 26,330% годовых.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствуют.

Пункт 9 Индивидуальных условий ("Обязанность заемщика заключить иные договоры") не содержит указаний на обязанность заемщика по заключению договора личного страхования.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ на основании согласия истца на дополнительные услуги между Ковалевой Л.А. (страхователь и застрахованное лицо) и ООО СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования по программе страхования «Копилка» № (далее Договор страхования), по условиям которого застрахованы страховые риски: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора (страхования страховая сумма 238500 рублей), смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (страховая сумма в размере 200% от размера страховых взносов по договору страхования, фактически оплаченных страхователем до даты наступления страхового случая). Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 47 700 рублей. Сторонами согласован порядок оплаты страховой премии - в рассрочку: страховой взнос в размере 47 700 рублей должен быть уплачен в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, последующие страховые взносы в размере 47 700 рублей должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Договором определено, что отдельные условия договора страхования разъяснены в Памятке по Договору накопительного страхования жизни, которая наряду со всеми письменными заявлениями страхователя/застрахованного, относящимися к настоящему договору, а также всеми приложениями и дополнениями к настоящему договору, является его составной и неотъемлемой частью. Также договором определены случаи выплаты страхователю выкупных сумм в соответствии с Таблицей выкупных сумм в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования, стороны согласовали условие о том, что выкупная сумма первые два года действия договора страхования 0,00 руб.

Согласно Памятке по Договору накопительного страхования жизни (далее Памятка), подписанной Ковалевой Л.А., с которой последняя ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ и которую получила на руки, Ковалева Л.А. подтвердила, что уведомлена о том, что договор страхования по программе страхования «Копилка» № от ДД.ММ.ГГГГ а заключен со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь»», и обязательства по договору страхования несет страховщик, а ПАО «Восточный экспресс банк» оказало только посреднические услуги в целях заключения Договора страхования между потребителем и страховщиком; что договор страхования носит долгосрочный характер и предусматривает обязательства страхователя по регулярной оплате страховых взносов, если иной порядок оплаты страховой премии (единовременная выплата) не предусмотрен Договором страхования; что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации; что при досрочным расторжении договора страхования возврату подлежит выкупная сумма, размер которой меньше суммы оплаченных страховых взносов, размер и порядок определения выкупной суммы установлены в Договоре страхования/Полисных условиях; что по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в течение которых возможно отказаться от договора страхования с возвратом оплаченной страховой премии в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя.

В силу п.6.4. Полисных условий по программе страхования «Копилка» (далее Полисные условия), в соответствии с которыми с Согласием на дополнительные услуги Ковалева Л.А. была ознакомлена и согласна, по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования, указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя, либо подано страхователем в офис агента. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Согласно п.п. 7.1, 7.2 Полисных условий, страховые суммы по страховым рискам определяются по соглашению сторон и указываются в Договоре страхования. Договором страхования могут быть предусмотрены ограничения на страховые суммы по страховым рискам.

Согласно п.п. 7.6, 7.7 Полисных условий размер страховой премии (страхового взноса) рассчитывается исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными страховыми тарифами страховщика. Размер базового страхового тарифа, выбираемого при заключении договора страхования, зависит от срока действия договора страхования, периодичности уплаты страховых взносов, пола, возраста застрахованного. Страховая премия по Договору страхования оплачивается страхователем единовременно (разовым платежом) за весь срок кредитования или в рассрочку путем уплаты страховых взносов. Порядок оплаты страховой премии (страховых взносов) определяется в Договоре страхования.

В соответствии с п.п. 8.1-8.3 Полисных условий размер страховой выплаты устанавливается исходя из указанных в Договоре страхования страховых сумм по соответствующим страховым рискам. При наступлении страхового случая по страховому риску «Дожитие», страховая выплата осуществляется единовременно застрахованному в размере 100% страховой суммы, указанной в договоре страхования. При наступлении страхового случая по страховому риску «Смерть НС» страховая выплата осуществляется единовременно выгодоприобретателю в размере 200% от размера страховых взносов по Договору страхования, фактически оплаченных страхователем до даты наступления страхового случая.

Страховая премия в размере 47 700 рублей была оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ решением № Единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» принято решение о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» о чем внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ.с заявлением, в котором просила отключить ее от страхования по кредитному договору.

По информации банка задолженность по кредитному договору истцом погашена ДД.ММ.ГГГГ.

Направленные в адрес ответчика претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ, повторная претензия от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора, возврате страховой премии и возмещении убытков оставлены ответчиком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного N У-22-133772/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования истца о возврате страховой премии отказано.

Заключенные между сторонами договоры страхования не содержат условий о возврате страхователю части страховой премии за не истекший период страхования в случае досрочного погашения заемщиком кредита, а также не предусматривает, что размер страховой выплаты зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Исходя из условий заключенных между сторонами договоров страхования, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отказа истца от договоров страхования по истечении более 14 календарных дней со дня его заключения.

Ни действующим законодательством, ни договорами страхования также не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Оценив собранные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 и ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии, условиями заключенного истцом договора страхования навязанными не являются, содержат необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования, нарушений прав истца как потребителя в соответствии с Законом о защите прав потребителей не установлено.

Кроме того, подписав Памятку по Договору накопительного страхования жизни, Ковалева Л.А. подтвердила, что уведомлена о том, что договор страхования по программе страхования "Копилка" № от ДД.ММ.ГГГГ заключен со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и обязательства по договору страхования несет страховщик, а ПАО КБ "Восточный" оказало только посреднические услуги в целях заключения Договора страхования между потребителем и страховщиком.

Таким образом, ввиду вышеизложенного, права и обязанности по Договору страхования возникли непосредственно у ООО "СК "Ренессанс Жизнь", а не у Банка.

Имущественные интересы истца, связанные с причинением вреда его здоровью и иными страховыми рисками, защищены договорами страхования, у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату в установленном договором размере при наступлении страхового случая, так как размер страховой суммы остается неизменным и не зависит от погашения или уменьшения кредитной задолженности, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии в размере 47 000 рублей, в связи с досрочным погашением кредита, у суда первой инстанции, не имелось.

Апелляционная инстанция соглашается с указанными выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм действующего законодательства к установленным фактическим обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что банк в нарушение ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" своевременно не предоставил ему, как потребителю, необходимую и достоверную информацию об услуге по подключению к программе страхования, обеспечивающую возможность правильного выбора, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку при заключении договора истцу предоставлена вся необходимая информация об услуге, о чем Ковалева Л.А. была ознакомлена, согласилась и собственноручно подписала договор, в силу ст. 56 ГПК РФ, стороной истца обратного не представлено.

Решение мировым судьей постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, юридически значимые обстоятельства судом установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежащим образом оценены судом, в связи с чем суд апелляционной инстанции не находит оснований к его отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328 ГПК РФ суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░-░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.