Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-564/2024 (33-14173/2023;) от 21.11.2023

Судья: Яковлев И.А. дело №33-14173/2023

№2-892/2022 33-564/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 января 2024 года г. Самара

судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Желтышевой А.И.

судей Житниковой О.В., Ереминой И.Н.

при секретаре Старостиной Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг,

по апелляционной жалобе публичного акционерного общества Банк ВТБ на решение Сергиевского районного суда Самарской области от 21 декабря 2022 года, которым постановлено:

«Исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите потребителей в сфере финансовых услуг – удовлетворить.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391) привести график платежей в соответствие с заключенным кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ указать сумму в графике платежей в размере 76879,97 руб. ежемесячно.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) предоставить ФИО1, №р., уроженцу <адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС России по <адрес>) письменное подтверждение приведения ставки к условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,2% и в размере ежемесячного платежа 76879,97 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС России по <адрес>) переплату по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 163130,03 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере 14859 руб. 98 коп., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в размере 88995 руб. 00 коп., а всего в сумме 266985 (двести шестьдесят шесть тысяч девятьсот восемьдесят пять) руб. 01 коп.»,

заслушав доклад судьи Самарского областного суда Желтышевой А.И., возражения Сомова Ю.Н., его представителя Гришина И.С.,

УСТАНОВИЛА:

Сомов Ю.Н. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее - ПАО Банк ВТБ) об обязании привести график платежей в соответствии с заключенным кредитным договором, указав сумму ежемесячного платежа в сумме 76 879 рублей 97 копеек, предоставить заемщику письменное подтверждение приведения ставки к условиям кредитного договора в размере 10,2% и размере ежемесячного платежа 76 879 рублей 97 копеек, взыскании переплаты по кредитному договору в размере 156 037 рублей 42 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 2 829 400 рублей 61 копейки сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ и уплатой 10,9% годовых за пользование кредитными денежными средствами. Одновременно истцом с ООО СК «СОГАЗ Жизнь» заключен договор страхования №, от которого ДД.ММ.ГГГГ заемщик отказался, направив в страховую компанию письменное уведомление. ДД.ММ.ГГГГ заемщик предоставил кредитору договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с АО «ГСК «Югория», сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которому является ПАО Банк ВТБ. Данные обстоятельства явились основанием для повышения процентной ставки с 10,9% до 18,9%, ежемесячного платежа с 76 879 рублей 97 копеек до 83 972 руб. 58 коп. Истец полагает, что изменение индивидуальных условий договора является незаконным, поскольку заемщик обеспечил наличие договора страхования, определив страховую компанию по своему усмотрению, что не запрещено законом и индивидуальными условиями договора кредитования.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ответчик ПАО Банк ВТБ просит решение суда отменить, постановить по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Сергиевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, исковые требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.

Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 24.10.2023 г. определение судебной коллегии отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

При новом рассмотрении дела в судебном заседании суда апелляционной инстанции Сомов Ю.Н., его представитель Гришин И.С. просили решение оставить без изменений, жалобу- без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

В соответствии со статьей 113, частями 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в рассмотрении дела.

В соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

2. Неправильным применением норм материального права являются:

1) неприменение закона, подлежащего применению;

2) применение закона, не подлежащего применению;

3) неправильное истолкование закона.

3. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.

Изучив материалы дела, доводы жалобы, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, судебная коллегия приходит к следующем выводам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 2 829 400 рублей 61 копейки сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой за пользование заемными денежными средствами 10,9% годовых, определив порядок погашения кредита путем внесения аннуитентных платежей в размере 76 879 рублей 97 копеек, размер последнего платежа – 88 956 рублей 70 копеек.

Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 5% процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного им при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 45 месяцев с даты предоставления кредита. Если истцом осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств по кредитному договору.

В случае прекращения истцом страхования жизни и здоровья ранее, чем через 45 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 18,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу истца перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 2 829 400 рублей 61 копейка, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования, истцу выдан полис "Финансовый резерв" (версия 3.0) N по программе "Оптима".

Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1, выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховая сумма по договору страхования составляет 2 829 400 рублей 61 копейка. Страховая премия по основному риску "Смерть в результате несчастного случая или болезни" составляет 50 929 рублей 21 копейка, страховая премия по дополнительным рискам "Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни", "Травма", "Госпитализация в результате несчастного случая или болезни" - 292 842 рубля 79 копеек, общая страховая премия составляет 343 772 рубля. Страховая премия уплачивается единовременно, при заключении договора страхования. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) на основании заявления ФИО1 на перечисление страховой премии со счета удержана сумма страховой премии по договору страхования в размере 343 772 руб., что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в АО "СОГАЗ" заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, уплаченной истцом по договору страхования, которое получено АО "СОГАЗ" ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования с ФИО1 расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере 343 772 рубля возвращена истцу на счет, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом как страхователем и АО "ГСК "Югория" как страховщиком заключен другой договор страхования.

Факт заключения договора страхования подтверждается выданным истцу страховым полисом по программе "Личная защита - Кредит" по страхованию от несчастных случаев и болезней.

Полис выдан в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1, выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности истца по кредитному договору.

Страховые риски: "Смерть застрахованного лица в результате: несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты; заболеваний, впервые диагностированных в период страхования".

Страховая сумма установлена в виде лимита ответственности страховщика, который на дату подписания полиса равен 2 830 000 рублей, страховая премия за оплаченный расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 14 716 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 11 402 рубля 34 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором уведомил Банк о заключении нового договора страхования с целью сохранения дисконта к процентной ставке, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий. К заявлению истец приложил договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) дан ответ о том, что предоставленный договор страхования не соответствует требованиям финансовой организации к полисам личного страхования в части: обязанностей страховщика; исключений из страховой ответственности страховщика; не соблюдения непрерывности страхования; указания номера кредитного договора. Также в ответе Банка указано, что, учитывая расторжение ФИО1 договора страхования и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям финансовой организации, прекращение применения дисконта и установление процентной ставки в размере 15,50% годовых произведено в соответствии с действующими условиями кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил на электронную почту Банка заявление, в котором выразил несогласие с отказом финансовой организации в принятии договора страхования и повышением процентной ставки по кредитному договору, в результате чего возникла переплата.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) в ответ на заявление посредством электронной почты отказало заявителю в удовлетворении заявленных требований, указав сведения, аналогичные изложенным ранее в ответе.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк ВТБ (ПАО) досудебную претензию от ДД.ММ.ГГГГ, содержащую требования о приведении графика платежей в соответствии с кредитным договором, об исключении из личного кабинета и бюро кредитных историй информации об имеющейся задолженности, а также вернуть переплату по кредитному договору в размере 70 926 рублей 10 копеек. Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 25 Индивидуальных условий установлено: "Для получения дисконта, предусмотренного пункта 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях".

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 5, 7, 9 Федерального закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), исходил из того, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно с сохранением дисконта при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями условий кредитного договора. С учетом изложенного суд пришел к выводу, что заключение ФИО1 договора страхования в АО "ГСК "Югория" не может быть признано нарушением условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика права на изменение процентной ставки по кредитному договору, в связи с чем обязал Банк привести график платежей в соответствие с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, указав размер ежемесячного платежа 76 879 рублей 97 копеек, и предоставить письменное подтверждение приведения ставки к условиям кредитного договора, а также взыскал с ответчика в пользу истца переплату по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 163 130 рублей 03 копейки. Кроме того, суд взыскал с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 ГК РФ в размере 14 859 рублей 98 копеек, согласившись с расчетом истца.

Также суд в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) взыскал с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 88 995 рублей.

Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности") являются ничтожными.

25.11.2020 года Сомовым Ю.Н. в адрес страховой компании АО «СОГАЗ» направлено заявление об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии. В результате рассмотрения поступившего заявления страховой компанией требования заявителя были удовлетворены, 02.12.2020 года договор страхования расторгнут, страховая премия в сумме 343 772 рублей возвращена заявителю.

Новый договор страхования заключен Сомовым Ю.Н. 04.12.2020 года.

Согласно пункту 2.11.3 Правил кредитования заемщик вправе принять решение о смене страховой компании, такое решение может быть принято в течение срока действия кредита и являться основанием к расторжению первоначального договора страхования, при этом применении дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящих Правил и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования.

Согласно пункту 2.11.3 Правил кредитования в случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного индивидуальными условиями договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставка с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки – 18,9 % годовых.

Решением финансового уполномоченного от 25.07.2022 г. № У-22-80986/5010-003 требования Сомова Ю.Н. удовлетворены частично. С банка взыскано 20 845, 21 руб. в счет переплаты процентов за пользование кредитом за период с 02.01.2021 г. по 25.02.2021 г.

При этом финансовый уполномоченный исходил из того, что увеличение Банком процентной ставки по тому основанию, что при заключении страхования с АО "ГСК "Югория" истцом нарушено условие о непрерывности страховании, противоречит положениям ст. 7 федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2-13 г. « О потребительском кредите ( займе)», согласно которым такое повышение возможно только в случае не исполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования и не исполнения им обязанности по страхованию в указанный срок. При этом из Закона № 353—ФЗ не следует. что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующими критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора и лишается такого права в дальнейшем.

В данном случае Сомовым Ю.Н. 30-тидневынй срок не нарушен. АО "ГСК "Югория" включено Банком в перечень страховых компаний, соответствующих критериям Банка.

Соответственно увеличение процентов ставки Банком за период с 02.01.2021 г. по 25.02.2021 г. является неправомерным.

В то же время, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Договор страхования с АО "ГСК "Югория" не соответствует Перечню требований финансовой организации в части определения обязанностей страховщика по отношении к Банку, исключений из страховой ответственности, не указан номер кредитного договора, о чем истец был поставлен в известность 26.01.2021 года, однако не предоставил иной договор страхования, соответствующий Перечню требований финансовой организации, в связи с чем с 26.02.2021 процентная ставка по договору увеличена финансовой организацией правомерно.

Решением Сергиевского районного суда Самарской области от 19.07.2023 г. исковые требования Банка ВТБ о признании решения финансового уполномоченного незаконным оставлены без удовлетворения.

Согласно части 1 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномочен░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 ░░░░░░ 15 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░: 1) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 8 ░░░░░░ 20 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░; 2) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 27 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░; 3) ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 3 ░░░░░ 1 ░░░░░░ 25 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ "░░░ "░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1 ░░░░░░ 46 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 12 ░░░░ 2007 ░. N 10-░).

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░ "░░░ "░░░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░», - ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░- ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░,( ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░), ░ ░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░ "░░░ "░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ "░░░ "░░░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ "░░░ "░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ "░░░ "░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ "░░░ "░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░. ░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 3 ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: