Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-519/2022 ~ М-448/2022 от 19.05.2022

Гражданское дело №

УИД: 05RS0№-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2022 года                                                                                         <адрес>

Избербашский городской суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи Нурбагандова Н.М.,

при секретаре судебного заседания Абакаровой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу умершего заемщика Мирахмедовой Минавар Саидмурсаловны, Алимовой Гюльбахар Саидмурсаловне, третьим лицам, - ОАО «ТОС», нотариусу <адрес> Капиеву Ш.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, в обоснование которого указало следующее.

19.09.2013г. между Мирахмедовой Минавар Саидмурсаловной (далее - умершей) и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк), был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также - Договор) на сумму 160 000 рублей (или с лимитом задолженности - договор кредитной карты).

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного банковского обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее - Общие условия).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с п.п.2 Общих условий кредитования, ст.5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013г. №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» и ст.434 ГК РФ считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п.1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед Банком составляет 165 758,39 рублей, из которых:

сумма основного долга 165 758,39 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

сумма процентов 0,00 рублей - просроченные проценты;

сумма штрафов и комиссии 0,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

Банку стало известно о смерти Мирахмедовой М.С. на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору Умершим не исполнены.

По имеющейся у Банка информации, после смерти Мирахмедовой М.С. открыто наследственное дело № к имуществу Мирахмедовой М.С. умершего(ей) 04.05.2020г.,

зарегистрированное в ЕИС, Нотариальная палата Республики Дагестан, 368502, РД, <адрес>.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. № № «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно ч. 4 ст. 5 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, справки о совершенных нотариальных действиях выдаются по требованию суда, прокуратуры, органов следствия в связи с находящимися в их производстве гражданскими или административными делами, а также по требованию судебных приставов-исполнителей в связи с находящимся в их производстве материалами по исполнению исполнительных документов.

Статья 1153 ГК РФ предусматривает, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (ч.2 ст. 1152 ГК РФ).

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

П. 60 Постановления Пленуму ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ 2 № «О судебной практике по делам наследования» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Таким образом, для определения надлежащих ответчиков по делу необходимо запросить материалы наследственного дела, из которого будет видно, кто из наследников принял наследство или отказался от его принятия путем подачи соответствующего заявления.

На основании вышеизложенного, просит суд взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества Мирахмедовой Минавар Саидмурсаловны просроченную задолженность, состоящую из: сумма общего долга - 165758,39 рублей, за счет входящего в состав наследства имущества, из которых: 165 758,39 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 0,00 руб. - просроченные проценты; 0,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в задолженности по кредитной карте и иные начисления; взыскать с ответчиков государственную пошлину в размере 4 515.16 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО4, действующий на основании доверенности № от 13.11.2020г. (выданной сроком на 3 года), будучи своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца АО «Тинькофф Банк».

Определением суда от 06.06.2022г. к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник заемщика Мирахмедовой М.С. - Алимова Г.С.

Ответчик Алимова Г.С., будучи надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, заявлением от 21.10.2022г. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представив свои возражения по существу иска в письменном виде, из которых следует следующее.

Ознакомившись с содержанием и доводами истца, приходит к заключению, что заявленные исковые требования она не признает, считает их незаконными, необоснованными и подлежащими отказу в удовлетворении в полном объеме по следующим основаниям.

Позиция истца, при подаче в суд вышеуказанного иска, сводится к тому, что 19.09.2013г. между АО «Тинькофф Банк» и Мирахмедовой М.С. заключен договор кредитной карты № на сумму 160 000 рублей (договор кредитной карты). 04.05.2020г. Мирахмедова М.С. (заемщик) умерла. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору не исполнено, ввиду чего иск предъявлен к наследникам о взыскании задолженности за счет наследственного имущества.

При этом следует отметить, что она не принимала наследственного имущества ныне покойной Мирахмедовой М.С., в права наследования не вступала, в выдаче свидетельства о праве на наследство отказано ввиду отсутствия документа, подтверждающего родственные отношения. Данное обстоятельство подтверждается постановлением об отказе в совершении

нотариального действия от 23.12.2020г., регистрационный №. Ей по сей день также не известен размер наследственной массы.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе присуждения к исполнению обязанности, возмещения убытков, взыскания неустойки, иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ должник обязан совершить в пользу кредитора определенное действие, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а также требования могут быть удовлетворены за счет наследственного имущества, открывшегося в связи со смертью должника.

Заявленные требования истца к ней, как к предполагаемому наследнику, принявшему наследство, подтверждения не имеют, опровергаются материалами дела, а именно сведениями нотариуса об отсутствии принятия наследственного имущества наследодателя.

Истцом в силу положений ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств наличия наследственного имущества наследодателя.

Считает, что материалы дела доказательств фактического принятия наследства не содержат, из материалов дела не следует, что она имела обязательства перед умершей, не подтверждено, что по месту проживания умершая имела какие-либо права на имущество иных лиц.

Оснований для признания Алимовой Г.С. наследником, принявшим наследственное имущество Мирахмедовой М.С., не имеется.

При таких обстоятельствах, полагает, что требования Банка о взыскании кредитной задолженности с нее, Алимовой Г.С., в отсутствие наследственного имущества и достоверных данных о ее принятии наследником, признания ответчика наследником, не могут быть удовлетворены. В требованиях о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины также надлежит отказать, в силу положений ст. 98 ГПК РФ.

Более того, согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность

применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положению ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст. 201- ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с изложенным и положением ст.ст. 196, 197 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о возврате неосновательного обогащения составляет три года.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" и п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГг., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из представленных истцом документов, усматривается, что кредитный договор был заключен 19.09.2013г. В суд с настоящим иском истец обратился 12.05.2022г. Таким образом, истцу должны были быть известны обстоятельства по данному кредитному договору, в том числе длительность неисполнения обязательства, дата внесения последнего платежа по кредитному договору и о наличии просроченной задолженности по основному долгу.

Следовательно, истец АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с настоящим иском по истечении установленного законом трехгодичного срока исковой давности.

Пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" установлено, что в соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, имеются также основания для отказа в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Определением суда от 17.05.2022г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ОАО «ТОС».

Определением суда от 05.08.2022г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен нотариус <адрес> Капиев Ш.Г.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, представитель ОАО «ТОС» и нотариус Капиев Ш.Г., будучи надлежаще извещены о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили и не просили об отложении дела на другой срок.

Ввиду изложенного дело, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрено судом в отсутствие представителя истца АО «Тинькофф Банк», ответчика Алимовой Г.С., третьих лиц - представителя ОАО «ТОС» и нотариуса <адрес> Капиева Ш.Г.

В последующем, от представителя истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО4 поступили письменные пояснения по существу дела, из которых следует.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» Банк своевременно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

До заключения Договора (активация кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме.

Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту.

Подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, в том числе с Полной стоимостью кредита, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банка».

Полная стоимость кредита (далее по тексту - ПСК) была доведена до Ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении - Анкете.

В расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

После проверки представленной ответчиком информации в заявлении на выпуск кредитной карты, Истец выпустил на имя Ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который в соответствии с договором может быть увеличен или уменьшен в зависимости от финансового поведения Ответчика.

Согласно условий комплексного банковского обслуживания лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке.

п. 5.5. Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности.

п. 7.3. Банк имеет право: 7.3.3. Отказать в совершении операции сверх Лимита Задолженности (право не предполагает обязательное действие).

Истец, согласно условиям заключенного между сторонами договора, ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка (см. ниже абзац про счет-выписки), Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты.

Увеличение Лимита задолженности означает, что клиент Банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом

задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы Клиентом.

Увеличение Лимита задолженности происходит в случае, если клиент Банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает Минимальные платежи и соблюдает все условия договора.

То есть, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны Ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора кредитной карты, при этом увеличение Лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяет количество денежных средств, которые может использовать клиент в личных целях.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, т.к. он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств Ответчиком будет использовано в рамках кредитной линии, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение.

В рамках данного договора клиенту предоставляется кредитная карта с пополняемым балансом, т.е. клиент может уменьшать баланс при осуществлении расходных операций и восстанавливать его при пополнении.

Расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую Банк получил Сертификат Центрального Банка Российской Федерации - (Prime4, поставщик Вендор - TSYS).

Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту Банком Счетах-выписках.

При расчете процентов учитывается не только размер Задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет.

В конце Расчетного периода (в дату формирования Счета-выписки по Счету) программный комплекс Банка проверяет - выполняется ли условие Беспроцентного периода или нет. Если выполняется - то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется - то эти проценты суммируются и прибавляются к общей сумме долга.

Проценты, согласно ГК РФ, рассчитываются Банком ежедневно - на остаток Задолженности. Чем больше сумма погашения, тем, меньше сумма рассчитанных процентов в следующем расчетном периоде.

Расчет задолженности будет повторять хронологию транзакций по договору с указанием изменения балансов по основному долгу, процентам, штрафным санкциям и оплате за пользование кредитной картой.

Комиссия за снятие наличных денежных средств. Поясняют, что ответчик мог воспользоваться уже предоставленными денежными средствами различными способами: оплатить товары и услуги безналичным способом с помощью кредитной карты, оплачивать товары и услуги через Интернет Банк или получить денежные средства через Банкомат. Ответчик из предоставленных ему способов использования кредитного лимита выбрал наиболее дорогостоящий.

Как видно из Общих условий и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты. Ответчик не был лишен возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако, он, снимая наличные денежные средства, сделал выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость. В данном случае он реализовал свое право.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (Определение Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

В данном случае, на отношения между сторонами, распространяется действие Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 12.2004 года №-П.

Вывод Ответчика о том, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств является ничтожным, сделано на основании неправильного применения и толкования норм материального права. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Счет-выписка - документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый Клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по Кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по Кредиту в соответствии с Тарифами, Задолженности по Договору кредитной карты, Лимите задолженности, а также сумме Минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты (по усмотрению Банка).

В соответствии с п. 5.7 Общих условий (УКБО). Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Согласно п. 5.9. Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.

По условиям п. 5.10 договора при неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Период образования задолженности, указанный в исковом заявлении, соответствует действующему законодательству РФ и нормативно - правовым актами ЦБ РФ: начало указанного периода означает переход задолженности из категории срочной в категорию просроченной, а окончание периода означает расторжение договора кредитной линии, то есть начало периода просроченной задолженности начинается с момента, когда клиент не смог в полном объеме исполнять обязательства по договору и погасить предыдущую имеющуюся у него задолженность по ранее неоплаченным расчетным периодам.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Истец в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор, выставив и направив в адрес Ответчика заключительный счет, который подлежит оплате в течение 30 дней. Почтовый идентификатор указан в предпоследнем абзаце на 2-ой странице искового заявления.

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, т.е. началом течения исковой давности следует считать дату выставления заключительного счета.

ВС РФ и ВАС РФ разъяснили, что перечень оснований перерыва течения срока исковой давности, установленный ч. 2 ст. 198 ГК РФ и иных федеральных законах, не может быть изменен или дополнен по усмотрению сторон и не подлежит расширительному толкованию (п. 14 постановления ВС РФ и ВАС РФ N 15/18).

Также просим учесть суд, что был вынесен судебный приказ, который прерывает срок исковой давности.

Два обстоятельства способны прервать исковую давность: предъявление иска в установленном порядке и совершение обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Также сообщаем, что к исковому заявлению приложена справка из ЗАО «Аккорд Пост» о направлении ответчику копии искового заявления с приложенными документами, с указанием почтового ИД (по которому можно отследить данное направление, ФИО и адрес получателя, а также содержание данного направления). ЗАО «Аккорд Пост» является

партнером Банка и оказывает почтовые услуги, курьерские услуги, выпуск и доставку счетов, пластиковых карт, тарифов, общих условий и т.д.

Исходя из действующего законодательства и обычаев делового оборота, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, поэтому у Банка нет оснований не доверять ЗАО «Аккорд-Пост», что оно осуществило отправку, а «Почта России» вручила Ответчику копию искового заявления с приложенными документами. Считаем, что Истец в полном объеме исполнил требование п. 6, ст. 132 ГПК РФ. что подтверждается справкой из ЗАО «Аккорд Пост».

Все необходимые документы для рассмотрения искового заявления приложены к поданному ранее пакету документов, а также заверены надлежащим образом: исходя из обычаев делового оборота, в делопроизводстве допускается заверение документов как отдельно каждого листа, так и одновременно нескольких документов брошюрованных (сшитых).

На основании вышеизложенного считают, что документы, приобщенные к исковому заявлению заверены надлежащем образом и не требуют дополнительного подтверждения их достоверности.

На основании вышеизложенного, просит рассмотреть исковое заявление на основании ранее предоставленных материалов дела; удовлетворить в полном объеме заявленные ранее требования к ответчику Мирахмедовой М.С., дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

Исследовав письменные доказательства дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на-1 условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом, на основании заявления-Анкеты Мирахмедовой М.С. о заключении договора кредитной карты от 11.09.2013г., установлено, что между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО и Мирахмедовой М.С. заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №, в соответствии с которым Мирахмедовой М.С. был открыт банковский счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты, то есть Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в заявлении, и

тем самым заключил с Мирахмедовой М.С. договор о кредитной карте №.

В последующем Банк во исполнение своих обязательств по договору о кредитной карте, выпустил на имя ответчика Мирахмедовой М.С. банковскую карту 521324****0424 с тарифным планом ТП 7.7 (Рубли) с лимитом задолженности 160 000 рублей, которую Мирахмедова М.С. активировала ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства подтверждаются Выпиской по счету Мирахмедовой М.С.

Согласно Общим условиям кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы», Банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара (п. 3.1). На сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом (п. 3.3). Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов в соответствии с тарифным планом со счета обслуживания кредита (п. 3.5).

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк ЗАО также предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8).

В соответствии с пунктом 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете - выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий).

На основании пункта 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в иных случаях, в частности, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Таким образом, на основании заявления-Анкеты (оферты) Мирахмедовой М.С. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО Мирахмедовой М.С. был предоставлен кредит, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а потому, учитывая заключение кредитного договора, а также то обстоятельство, что стороной по данному договору является банк, имеющий лицензию на осуществление банковских операций, суд считает установленным факт заключения кредитного договора (договора кредитной карты), на основании которого у каждой из сторон возникли свои права и обязательства.

Согласно Уставу, Выписке из ЕГРЮЛ, на основании решения б/н единственного акционера от 16.01.2015г. наименование Банка ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» было изменено на АО «Тинькофф Банк».

Согласно требованиям п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 данной статьи по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,

предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Поскольку АО «Тинькофф Банк» (на тот момент «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО) выпустило на имя ответчика Мирахмедовой М.С. и выдало ей кредитную карту, обязательство АО «Тинькофф Банк» перед Мирахмедовой М.С. исполнено надлежащим образом.

Исполнение банком своих обязательств подтверждается Выпиской по договору № за период с 11.09.2013г. по 14.04.2022г.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с Заявлением-Анкетой Мирахмедова М.С. была ознакомлена и согласилась с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом, и обязалась их соблюдать.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, при этом блокирует кредитную карту, выпущенную в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также платах, штрафах и о размере задолженности.

Ввиду ненадлежащего исполнения Мирахмедовой М.С. своих обязательств по договору банковской карты, АО «Тинькофф Банк» 04.05.2020г. расторгло указанный договор путем выставления Мирахмедовой М.С. заключительного счета в сумме 165758,39 рублей.

Как следует из Выписки по счету и представленного истцом Расчёта задолженности по договору кредитной линии № Мирахмедова М.С. в нарушение Общих условий, Тарифов по кредитным картам, свои обязательства по возврату заемных денежных средств, процентов и других платежей не исполняла надлежащим образом, в результате чего за ней по состоянию на 14.04.2022г. образовалась задолженность в сумме 165758, 39 рублей, из которых: сумма основного долга 165758,39 рублей, проценты - 0 руб., комиссии и штрафы - 0 руб.

Вместе с тем, как следует из свидетельства о смерти серии П-БД №, выданного 21.05.2020г. заемщик Мирахмедова М.С. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязательства по договорам займа (кредитным договорам) не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно п.1 ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 58, 59,60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и

осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются, входят в состав наследства и в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества переходят к наследнику, принявшему наследство.

В соответствии с п.1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4 ст. 1152 ГК РФ).

Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как разъяснено в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства (пункт 37 указанного Постановления Пленума).

Таким образом, в силу ст. 1153 ГК РФ, если наследником совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии им наследства, то именно на нем лежит обязанность доказать факт того, что наследство принято не было. В частности к таким

допустимым доказательствам могут относиться заявление об отказе от наследства (ст. 1159 ГК РФ), либо решение суда об установлении факта непринятия наследства.

Из материалов дела следует, что после смерти Мирахмедовой М.С. нотариусом <адрес> Калиевым Ш.Г. заведено наследственное дело № от 21.08.2020г. на основании заявления Алимовой Г.С.

23.12.2020г. нотариусом Капиевым Ш.Г. вынесено постановление об отказе в совершении нотариального действия, поскольку не подтвержден факт родственных отношений между умершей Мирахмедовой М.С. и Алимовой Г.С., в связи с чем, Алимовой Г.С. отказано в выдаче свидетельства о праве на наследство по закону.

Как следует из Уведомления об отсутствии в ЕГРН запрашиваемых сведений от 01.07.2022г. данные о зарегистрированных правах на недвижимое имущество за Мирахмедовой М.С., ДД.ММ.ГГГГ г.р., отсутствуют.

Из ответа МВД по РД от 19.10.2022г. следует, что по состоянию на 20.10.2022г. из федеральной информационной системы ГИБДД-М за гр. Мирахмедовой М.С. транспортные средства зарегистрированными не значатся.

Таким образом, несмотря на предпринятые судом меры по установлению наследников и наследственного имущества заемщика Мирахмедовой М.С., какое-либо имущество, его объем и размер судом не установлены; сведений о фактическом принятии, распоряжении ответчиком Алимовой Г.С. имуществом умершего заемщика Мирахмедовой М.С. в материалах дела не имеется, и истец АО «Тинькофф Банк» в соответствии с положением ст.ст. 12, 55,56,57,60,71 ГПК РФ, в условиях состязательности процесса и равноправия сторон каких-либо доказательств в указанной части суду не представил.

При указанных обстоятельствах, заявленные требования к ответчику Алимовой Г.С., как к предполагаемому наследнику, принявшему наследство, подтверждения в судебном заседании не нашли; оснований для признания Алимовой Г.С. наследником, принявшим наследственное имущество Мирахмедовой М.С., у суда не имеется, доказательств в указанной части не представлено в том числе.

Ответчик Алимова Р.С. в своих письменных возражениях также просит отказать в удовлетворении иска ввиду истечения срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст.200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Согласно ч. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Вместе с тем, в соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" и п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству,

предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из представленных истцом документов, в частности, выписки по счету и расчета задолженности по кредиту усматривается, что последнее погашение кредита путем списания денежных средств имело место 27.04.2020г. в размере 6 ООО рублей. С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 12.05.2022г., то есть в пределах срока исковой давности.

С учетом установленных судом обстоятельств, при отсутствии наследственного имущества и достоверных данных о его принятии наследником, а также при отсутствии признания ответчика Алимовой Г.С. наследником умершего заемщика Мирахмедовой М.С., суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований истца АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты с ответчика Алимовой Г.С. надлежит отказать.

В связи с отказом в удовлетворении иска судебные расходы истца на оплату государственной пошлины взысканию с ответчика Алимовой Г.С., согласно ст. 98 ГПК РФ, также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу умершего заемщика Мирахмедовой Минавар Саидмурсаловны, Алимовой Гюльбахар Саидмурсаловне, третьим лицам, - ОАО «ТОС», нотариусу <адрес> Капиеву Ш.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РД в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Избербашский городской суд РД.

Судья                                                                                                    Н.М. Нурбагандов

мотивированное решение

составлено 28.10.2022г.