Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-860/2021 от 23.04.2021

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2021 года                                                                   <адрес>

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Егоровой А.В., при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кибечеву Владимиру Афанасьевичу о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Кибечеву В.А. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Эксперт Банк» и ФИО3 (далее – Заемщик, ответчик) был заключен кредитный договор № АК/МСК/2017-00612, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 1 060 556 руб. со сроком возврата 60 мес. с уплатой процентов за пользование кредитом 21 % годовых.

В обеспечение исполнения всех обязательств по кредитному договору, заемщик предоставил в залог автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска: <данные изъяты>, цвет: серебристый, № двигателя: № шасси: отсутствует; кузов: № №, идентификационный № (VIN): №; паспорт транспортного средства: серия №, дата выдачи: март <данные изъяты> года, залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 637 000 руб.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, исполнил полностью, что подтверждается выписками по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и распоряжением о предоставлении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 847 551,96 руб., в том числе: сумма задолженности основного 703 416,11 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом 116 747,38 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу 18 392,61 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов 8 995,86 руб.

Ссылаясь на изложенное, истец просит взыскать с Кибечева В.А. в пользу АО «Эксперт Банк» сумму задолженности по кредитному договору № АК/МСК/2017-00612 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 847 551,96 руб., из которых: сумма задолженности основного 703 416,11 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом 116 747,38 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу 18 392,61 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов 8 995,86 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 676 руб., сумму процентов за пользование кредитом по ставке 21 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) в размере 20 % процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, обратить взыскание на заложенное по кредитному договору имущество, автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска: <данные изъяты>, цвет: серебристый, № двигателя: №, шасси: отсутствует; кузов: № №, идентификационный № (VIN): №; паспорт транспортного средства: серия <адрес>, дата выдачи: март <данные изъяты> года, путём реализации на публичных торгах, с установлением начальной продажной стоимости в размере 637 000 рублей.

Истец АО «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствуя в письменном виде о рассмотрении дела без участия его представителя и о поддержании исковых требований в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Ответчик Кибечев В.А., извещенный о месте и времени судебного заседания, не явился на судебное разбирательство, обеспечил явку своего представителя Смирновой А.М., которая в судебном заседании не оспаривая факт наличия задолженности и представленный расчет, просила отказать в удовлетворении иска в части установления начальной продажной стоимости предмета залога – автомобиля в размере 637 000 руб., по основаниям и доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление.

Суд счел возможным рассмотрение дела при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Эксперт Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) № №, согласно которому Банк выдал заемщику кредит в размере 1 060 556 руб., сроком возврата – 60 месяцев.

Данный договор заключен в рамках Общих условий потребительского кредита, предоставляемого АО «Эксперт Банк» гражданам с целью приобретения ими автотранспортных средств (кредитная программа «Автоэкспресс+»).

Согласно п. 2.1. срок действия кредитного договора: до полного исполнения сторонами своих обязательств, в соответствии с п.2.3. заемщик осуществляет возврат кредита в порядке и в сроки, установленные данным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью данного договора (Приложение №).

Согласно п. 4.1. договора в связи с согласием заемщика заключать договор имущественного и/или личного страхования и/или договор оказания справочно-консультационных услуг, и/или договор об оказании услуги помощи на дороге, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 21 % годовых.

Из п. 6.1. договора следует, что погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в соответствии с графиками платежей.

Согласно п. 8 договора погашение кредита, процентов по кредиту и иной задолженности по кредитному договору осуществляется заемщиком посредством внесения денежных средств на банковский (текущий) счет, открытый заемщику в АО «Эксперт Банк» на основании подписанного заемщиком договора банковского счета с последующим списанием денежных средств со счета в погашение задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору.

В соответствии с п. 10 в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору, залогодатель передает, а залогодержатель принимает в залог автотранспортное средство: <данные изъяты>, год выпуска: <данные изъяты>, цвет: серебристый, № двигателя: №, шасси: отсутствует; кузов: № №, идентификационный № (VIN): №; паспорт транспортного средства: серия <данные изъяты>, дата выдачи: март <данные изъяты> года.

Договор купли-продажи 03-АП/1504 от ДД.ММ.ГГГГ, продавец ООО «Т-Авто», стоимость по договору купли-продажи: 980 000 руб., сумма собственных средств заемщика: 0.00 руб., сумма, уплачиваемая за счет кредита 980 000 руб., залоговая стоимость 637 000 руб.

Договор залога считается заключенным с момента заключения кредитного договора. Право залога в отношении автомобиля возникает у кредитора (залогодержателя) с момента возникновения права собственности залогодателя на автомобиль (именуемый также предмет залога). Залогом обеспечиваются обязательства заемщика (залогодателя) по кредитному договору.

Цели использования заемщиком потребительского кредита указаны в п. 11 кредитного договора, согласно которым 980 000 руб. – на приобретение автомобиля, 80 556 руб. – на оплату страховой премии по договору страхования автомобиля.

Согласно п. 12 за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

Согласно п. 14.1 с подачей заявления о предоставлении кредита и подписанием кредитного договора заемщик выражает свое согласие с Общими условиями и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

В соответствии с п. 22 договора выдача кредита осуществляется путем безналичного перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в Московском филиале АО «Эксперт Банк».

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 980 000 руб. на вышеуказанный текущий счет заемщика, а затем произвел на основании заявлений (распоряжений) заемщика их перевод в сумме 980 000 руб. на счет продавца залогового автомобиля ООО «Т-Авто» по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № АО «Эксперт Банк» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу А46-21625/2019 в отношении АО «Эксперт Банк» введена процедура принудительной ликвидации. Функции ликвидатора возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет.

Согласно расчету, составленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 847 551,96 руб., из которых: сумма задолженности основного (просроченного долга) 703 416,11 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом 116 747,38 руб.; сумма пеней по просроченному основному долгу 18 392,61 руб.; сумма пеней за несвоевременную уплату процентов 8 995,86 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита в течение 10 календарных дней с момента получения настоящей претензии, которая оставлен без удовлетворения.

Согласно графику платежей (приложение № к кредитному договору) полная стоимость кредита, рассчитанная в соответствии с методикой Банка России в соответствии с Федеральным законом 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ составляет 20,990 % годовых.

В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: по погашению основной суммы долга – 1 060 556 руб., по уплате процентов по договору – 661 791,99 руб.

Платеж заемщика при страховании предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору страхования, платеж при страховании жизни и здоровья заемщика, выгодоприобретателем по которому является заемщик, не включается в расчет полной стоимости кредита.

С данным графиком платежей (Приложением №) заемщик Кибечев В.А. был ознакомлен, с ним согласен, изложенный текст ему был понятен, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку ответчиком ФИО4 условия кредитного договора не исполняются, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с него задолженности по кредитному договору в размере 847 551,96 руб., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга) 703 416,11 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом 116 747,38 руб.; сумма пеней по просроченному основному долгу 18 392,61 руб.; сумма пеней за несвоевременную уплату процентов 8 995,86 руб.

Также суд подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО5 процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 21 % годовых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также о взыскании неустойки (пени) в размере 20 % процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, подлежат удовлетворению.

Из п. 1 ст. 334 ГК РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 349 ГК РФ установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

При этом, по делу установлено, что в погашение задолженности по кредитному договору ответчиком денежные средства не вносились, сумма просроченного основного долга составляет 703 416,11 руб., платежи в счет погашения задолженности не вносятся, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество – автотранспортное средство <данные изъяты>, год выпуска: <данные изъяты>, цвет: серебристый, № двигателя: №, шасси: отсутствует; кузов: № №, идентификационный № (VIN): №; паспорт транспортного средства: серия №, дата выдачи: март <данные изъяты> года, с определением способа взыскания - путем продажи с публичных торгов.

Оснований, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, при которых судом может быть отказано в обращении взыскания на заложенное имущество, в ходе судебного разбирательства не установлено.

Вместе с тем, требования истца об установлении начальной продажной стоимости предмета залога – автомобиля суд находит не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с частью 3 статьи 1 ГПК РФ гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О залоге», который утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов); начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в порядке, предусмотренном статьей 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 676 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление АО «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кибечеву Владимиру Афанасьевичу о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с Кибечева Владимира Афанасьевича в пользу АО «Эксперт Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ в сумме 847 551,96 руб., из которых:

- сумма задолженности основного 703 416,11 руб.;

- сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом 116 747,38 руб.;

- сумма пени по просроченному основному долгу 18 392,61 руб.;

- сумма пени за несвоевременную уплату процентов 8 995,86 руб.

Взыскать с Кибечева Владимира Афанасьевича в пользу АО «Эксперт Банк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ сумму процентов за пользование кредитом по ставке 21 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Кибечева Владимира Афанасьевича в пользу АО «Эксперт Банк» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ неустойку (пени) в размере 20 % процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № имущество, принадлежащее Кибечеву Владимиру Афанасьевичу, автомобиль марки <данные изъяты> год выпуска: 2017, цвет: серебристый, № двигателя: №, шасси: отсутствует; кузов: № №, идентификационный № (VIN): №; паспорт транспортного средства: серия №, дата выдачи: март <данные изъяты> года, путём реализации на публичных торгах.

В удовлетворении исковых требований АО «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кибечеву Владимиру Афанасьевичу об установлении начальной продажной стоимости предмета залога - автомобиля марки <данные изъяты>, год выпуска: <данные изъяты>, цвет: серебристый, № двигателя: №, шасси: отсутствует; кузов: № №, идентификационный № (VIN): №; паспорт транспортного средства: серия №, дата выдачи: март <данные изъяты> года, в размере 637 000 руб. отказать.

Взыскать с Кибечева Владимира Афанасьевича в пользу АО «Эксперт Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 676 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения подачей апелляционной жалобы через Чебоксарский районный суд Чувашской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                             А.В. Егорова