Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1177/2023 от 18.08.2023

Дело №...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. <...>                            14 ноября 2023 года

<...> городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Скрипко Н.В.,

при секретаре Никитенко Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Домрачевой М.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору кредитования и обращения взыскания на заложенное имущество, -

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что 2 ноября 2021 года между Банком и Домрачевой М.С. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит на сумму 473 799 руб. 23 коп. на 60 месяцев под 14,9 % годовых. ПАО «Совкомбанк» выполнил принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается представленными материалами дела. Ответчик принятые на себя обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 15 мая 2023 года образовалась задолженность в общей сумме 383 794 руб. 07 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 377 424 руб. 86 коп., просроченные проценты – 1 209 руб. 93 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 331 руб. 55 коп., неустойка на просроченную ссуду – 668 руб. 68 коп., неустойка на просроченные проценты – 203 руб. 05 коп., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии – 2 360 руб. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 037 руб. 94 коп.., проценты за пользование кредитом по ставке 14,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 846 000 руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещалась о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в своем заявлении об отмене заочного решения указала, что не согласна с представленным в дело расчетом сумм задолженности, иных доводов в обоснование своих возражений в адрес суда не направила.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из разъяснений п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом (ст. 334 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из содержания п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 2 ноября 2021 года между Домрачевой М.С. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №... (далее – кредитный договор) под залог недвижимого имущества на сумму 473 799 руб. 23 коп. со сроком возврата 02 ноября 2026 года (60 месяцев) под 14,9 % годовых, из которых 400 000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 73 799 руб. 23 коп. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты, согласно заявлению заемщика.

В соответствии с п. 2 кредитного договора он действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств.

Пунктом 7 кредитного договора предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п. 4.10 Общих условий.

Согласно п.п. 11, 16 кредитного договора обеспечением обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки, имущественное и личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Из положений п. 13 кредитного договора следует, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определена в виде уплаты неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

2 ноября 2021 года между сторонами был заключен договор залога (ипотеки) №..., по условиям которого предметом залога обеспечивается исполнение обязательств заемщика, возникших на основании кредитного договора №... (п. 4.1 договора залога). Предметом залога является квартира, расположенная по адресу: ..., кадастровый №... (Приложение №... к договору залога).

Пунктом 3.1 договора залога по соглашению сторон установлена оценочная стоимость предмета залога в размере 846 000 руб.

Пунктом договора залога предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик\залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга и процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требований залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит, что ответчиком не оспаривалось, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Размер задолженности ответчика подтверждается расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 15 мая 2023 года, из которого следует, что задолженность Домрачевой М.С. по просроченной ссудной задолженности составляет 377 424 руб. 86 коп., просроченным процентам – 1 209 руб. 93 коп., просроченным процентам на просроченную ссуду – 1 331 руб. 55 коп., неустойка на просроченную ссуду – 668 руб. 68 коп., неустойка на просроченные проценты – 203 руб. 05 коп., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии – 2 360 руб.

30 марта 2023 года в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым для полного исполнения обязательств по кредитному договору №... на 28 марта 2023 года необходимо внести денежные средства в сумме 407 769 руб. 36 коп. в течение 30 дней с момента направления претензии. Факт направления требований подтверждается списком простых почтовых отправлений от 30 марта 2023 года.

Поскольку ответчик требования закона и условия договора не исполняет, что подтверждается представленными документами, суд считает требования истца о взыскании задолженности по договору кредитования, процентов за пользование кредитом и штрафной неустойки обоснованными.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).

Следовательно, с учетом положений ст. ст. 309, 807 – 811, 819, 820 ГК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать просроченную задолженность по договору кредитования №... от 02 ноября 2021 года по просроченной ссудной задолженности в размере 377 424 руб. 86 коп., просроченным процентам – 1 209 руб. 93 коп., просроченным процентам на просроченную ссуду – 1 331 руб. 55 коп., неустойка на просроченную ссуду – 668 руб. 68 коп., неустойка на просроченные проценты – 203 руб. 05 коп., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии – 2 360 руб.

Правовых оснований для уменьшения суммы процентов не имеется, поскольку они являются платой за пользование кредитом, а не штрафной неустойкой.

Ответчиком в материалы дела контррасчет имеющейся задолженности не представлен, доказательства оплаты частичной или в полном объеме в дело не представлено.

Помимо этого с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, предусмотренная п. 13 кредитного договора, а также проценты за пользование кредитом по ставке 14,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 данной статьи).

Оценив представленные доказательства, учитывая, что нарушение ответчиком взятых на себя обязательств является существенным и систематическим, суд считает требования истца о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

Исходя из вышеизложенных норм права, условий кредитного обслуживания, принимая во внимание нарушение заемщиком обязательства, обеспеченного договором залога, суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №....

При этом, в силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ следует определить, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено, должна быть осуществлена путем продажи с публичных торгов.

При определении начальной продажной цены суд соглашается с доводами истца о начальной продажной стоимости квартиры в размере 846 000 руб., установленной в соответствии с договором залога от 2 ноября 2021 года, указанная стоимость ответчиком не оспаривалась, доказательств иной стоимости заложенного имущества в дело не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины, в размере 13 037,94 руб.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от 2 ноября 2021 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) и Домрачевой М.С. (паспорт №... №...).

Взыскать с Домрачевой М.С. (паспорт №... №...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору №... от 2 ноября 2021 года по состоянию на 15 мая 2023 года в размере 383 794 руб. 07 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 377 424 руб. 86 коп., просроченные проценты – 1 209 руб. 93 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 331 руб. 55 коп., неустойка на просроченную ссуду – 668 руб. 68 коп., неустойка на просроченные проценты – 203 руб. 05 коп., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии – 2 360 руб.; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; проценты за пользование кредитом по ставке 14,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; а также расходы по оплате госпошлины в размере 13 037 руб. 94 коп.

Обратить взыскание на заложенное по договору залога (ипотеки) №... от 2 ноября 2021 года имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №..., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену квартиры в размере 846 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через <...> городской суд Республики Карелии в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                    Н.В. Скрипко

Решение в соответствии со ст. 199 ГПК РФ изготовлено ХХ.ХХ.ХХ..