Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-604/2023 ~ М-403/2023 от 18.04.2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Большеустьикинское 7 июня 2023 года

Белокатайский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Нажипова А.Л.,

при секретаре Щербининой С.Ф.,

с участием представителя истца Вицке Р.Э.,

истца Абдрахманова А.С..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абдрахманова А.С. к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» о защите прав потребителя и взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Абдрахманов А.С. обратился в суд с исковым заявлением и заявлением об уточнении исковых требовании к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» о защите прав потребителя и взыскании страховой премии указав, что 11 сентября 2019 г. между Истцом и <данные изъяты> заключен кредитный договор № (далее кредитный договор) о выдачи автокредита на сумму 1328405 руб. 12 коп. под 10,989 % годовых сроком на 60 месяцев, условием выдачи которого являлось страхование жизни. Согласно п. 4 раздела 1 кредитного договора в случае неосуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту возрастает до 14,5% годовых. Таким образом фактически страхование жизни являлось. обязательным, условием для заключения договора с банком, наличие заключенного договора страхования существенно меняло условия договора. Истец был вынужден заключить договор страхования жизни, как того требовал Ответчик. Кроме того, договор страхования жизни заключен в обеспечении обязательств заемщика по указанному кредитному договору. В этот же день - 11 сентября 2022 года заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» (полис № от 11.09.2019) с условием о выплате страховой премии в размере 263 024 (двести шестьдесят три тысячи двадцать четыре рубля 21 коп. Период страхования равен периоду исполнения кредитных обязательств. Страховая премия оплачена за счет кредитных средств, согласно уведомления о полной стоимости кредита и п. 25 1 раздела кредитного договора. Истцу не было предоставлено право выбора страховой компании, поскольку определена <данные изъяты> согласно п. 3.2.9 кредитного договора. 7 августа 2021 г. кредитные обязательства исполнены досрочно, в полном объеме, что подтверждается справкой от 15 октября 2021 г. Таким образом фактический срок страхования составил 695 дней, что составляет 38% от периода страхования, неиспользованная часть страховой премии - 162 968 (сто шестьдесят две тысячи девятьсот шестьдесят восемь) рублей. 29.07.2022 г. в адрес страховой компании направлено заявление требованием о возврате неиспользованной страховой премии. 23.08.2022 г. за исх. № от ООО СК «Газпром страхование» получен ответ о том, что возврат страховой премии не предусмотрен Договором страхования. 30.11.2022 г. подана претензия, 01.12.2022 г. за исх. № в его адрес направлен ответ, в обращении которого указано имя неизвестного Евгения Викторовича, при этом в удовлетворении претензионных требовании отказано.     21 декабря 2022 г. направлено     обращение финансовому уполномоченному, решением которого за № № Обращению № в удовлетворении требований отказано. Считает, что позиции ООО СК «Газпром страхование» и финансового уполномоченного необоснованны, поскольку, согласно положения гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в их взаимосвязи, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а так же с их смертью в результате связанных с причинением вреда их здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Истец добровольно пользовался услугами по страхованию с 12 сентября 2019 г. по 12 июля 2021 г. Поскольку кредитные обязательство были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Следовательно, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Истца, связанных с причинением вреда здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В силу указанной нормы. страховщик имеет право на часть премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Кроме того, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления, которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 п. 3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поскольку Истцом досрочно погашена задолженность по кредитному договору, то в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования прекратилось в силу закона. Неправомерный отказ ответчика возвратить истцу денежные средства в качестве возврата части страховой премии, является основанием для взыскания с Ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ за период с 08.08.2022 г. (с момента отказа ООО СК «Газпром страхование») по 14.03.2023 (дата подачи настоящего заявления) в размере 8215 рублей 38 коп. В силу ч.1 ст.23 Закона «О защите прав потребителя», за нарушение предусмотренных статьями 20,21 и 22 установленных сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец, изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара. Таким образом, полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 162968 рублей. Отказ ответчика возвратить истцу денежные средства вызвало у последнего физические и нравственные переживания, выразившиеся в ухудшение состояния здоровья. Таким образом, виновными незаконными действиями ответчика истцу причинен, моральный вред, размер которого оценивается истцом на сумму 10000 рублей. Наряду с этим, отказ Ответчика повлек дополнительные финансовые расходы на оплату услуг адвоката в сумме 5000 рублей, оплату нотариальных действий за оформление доверенности 2000 рублей. Согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Кроме того, при подготовке к судебному разбирательству Истец вынужден был понести судебные расходы, состоящие из направления почтовой корреспонденции Ответчику и финансовому уполномоченному на общую сумму 1 946 (одна тысяча девятьсот сорок шесть) рублей 50 коп., что подтверждается документами Почты России. Просит обязать Ответчика возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 162968 рублей. Взыскать с Ответчика в пользу Истца неустойку в размере 162968 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8215 38 коп.; денежную компенсацию в счет возмещения морального вреда в размере 10000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; сумму понесенных истцом судебных расходов, состоящих из издержек, связанных с рассмотрением дела, в размере 6946 рублей 33 коп; сумму за уплату нотариальных действий по оформлению доверенности 2000 рублей.

В судебном заседании истец Абдрахманов А.С., представитель истца Вицке Р.Э. исковые требования поддержали по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» на судебное заседание не явился, направив возражения на исковые требования, указав, что согласно условиям договора страхования (п. 10 полиса), при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования был заключен 19.07.2019, а заявление в адрес страховщика после периода охлаждения - в 2022 году. Согласно п. 3 полиса страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. В соответствии с Договором страхования (глава 2 Условий страхования) по программе «3ащита заемщика автокредита» - выгодоприобретателями являются Истец/его наследники. Таким образом, независимо от производимого досрочного погашения кредита (вплоть до полного погашения кредитной задолженности), размер страховой суммы при расчете страхового возмещения привязан только к графику уменьшения страховой суммы, а не к сумме задолженности по кредитному договору, в связи с чем, не может быть равен нулю при досрочном погашении кредита, так как договор страхования является самостоятельным договором. Существование страхового риска, предусмотренного договором страхования (смерть, временная утрата трудоспособности, инвалидность) не прекратилось, равно как и возможность наступления страхового случая, в связи с чем, оснований для прекращения договора страхования в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, соответственно, не имеется оснований для взыскания страховой премии, при этом, погашение кредитной задолженности не влияет на наступление страховых рисков. То есть, само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, наступление инвалидности, травма, - госпитализация) отпала и существование страхового риска прекратилось. В установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № № срок истец с заявлением об отказе от договора страхования не обращался. Поскольку в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование предусмотренных договором страховых рисков, утрата истцом страхового интереса не является безусловным основанием для прекращения договора страхования. Таким образом, требования Истца о возврате страховой премии не соответствует нормативным актам и Договору страхования. Требования истца о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению ввиду отсутствия правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии (основного требования).

Суд, выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы гражданского дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Установлено, что 11 сентября 2019 г. между истцом Абдрахмановым А.С. и <данные изъяты>) заключен кредитный договор № о выдачи автокредита на сумму 1328405 руб. 12 коп. под 10,989 % годовых сроком на 60 месяцев.

Так же 11.09.2019 между ООО СК «Газпром страхование» (прежнее название на момент заключения договора <данные изъяты> и Абдрахановым А.С. заключен договор добровольного страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № на срок страхования с 11.09.2019 по 10.09.2024. Договором предусмотрены следующие риски: «смерть», «инвалидность», «критические заболевания», «временная утрата нетрудоспособности». Страховая сумма составляла 1328405,12 руб. Страховая премия была установлена договором страхования в размере 263024,21 руб.

07.08.2021 года Абдрахановым А.С. кредитный договор досрочно погашен. Факт досрочного погашения кредита сторонами не оспаривался.

29.07.2022 года, 30.11.2022 года в адрес ООО СК «Газпром страхование» истцом Абдрахмановым А.С. направлены письма о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за не истекший период действия договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита.

23.08.2022 года, 01.12.2022 года ООО СК «Газпром страхование» отказало в удовлетворении обращения истца Абдрахманова А.С.

21.12.2022 года истцом подано обращение Финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного истцу Абдрахманову А.С. в удовлетворении заявления отказано.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования, заключенного с ООО СК «Газпром страхование», <данные изъяты>» предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с условиями договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования. Соответственно, и в случае досрочного погашения кредита Абдрахманов А.С. продолжает оставаться Застрахованным лицом, до истечения срока договора страхования.

Как усматривается из договора страхования страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при этом основанием для такой выплаты является произошедший страховой случай.

В связи с изложенным суд не находит правовых основании для удовлетворения исковых требовании истца о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Учитывая, что судом исковые требования Абдрахманова А.С. не удовлетворяются полностью, суд, основываясь на положениях ст. 98 ГПК РФ, ст. 100 ГПК РФ основании для взыскания судебных расходов, в том числе по оплате услуг представителя не находит.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ 1 ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. .

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░                             ░░░░░░░            ░░░░░░░░ ░.░.

.